RESP 완벽 가이드: 캐나다에서 자녀 교육비 저축하기 (2026)

핵심 요약: RESP(Registered Education Savings Plan)는 캐나다에서 자녀의 고등교육을 위해 저축하는 가장 강력한 수단입니다. 정부가 CESG를 통해 기여금의 20%를 매칭해주며 (자녀 1인당 최대 $7,200), 저소득 가정은 Canada Learning Bond로 기여금 없이도 최대 $2,000을 추가로 받을 수 있습니다. 평생 기여 한도는 수혜자 1인당 $50,000입니다.

한국의 ISA(개인종합자산관리계좌)나 교육 적금과 비교하면, RESP는 정부가 직접 20%를 무료로 매칭해준다는 점에서 훨씬 유리합니다. 한국에는 이에 해당하는 제도가 없으므로, 캐나다에 거주하는 한국인 가정이라면 반드시 활용해야 할 제도입니다.

RESP란 무엇인가요?

RESP(Registered Education Savings Plan)는 캐나다 연방정부에 등록된 비과세 저축 계좌로, 자녀의 고등교육 비용을 위해 특별히 설계되었습니다 ^[1]. 세후 소득으로 기여하면 정부가 보조금을 더해주고, 모든 투자 수익이 비과세로 성장합니다.

RESP의 진정한 힘은 정부 매칭에 있습니다. $2,500을 기여하면 정부가 CESG(Canada Education Savings Grant)로 $500을 추가합니다. 투자 수익 이전에 즉시 20% 수익을 보장받는 것입니다 ^[2]. 캐나다의 다른 어떤 저축 수단도 이런 보장 수익을 제공하지 않습니다.

RESP에는 세 가지 유형이 있습니다:

유형	설명	적합 대상
개인 RESP	플랜당 수혜자 1명. 누구나 어떤 수혜자를 위해 개설 가능.	자녀 1명, 조부모가 손자녀 1명을 위해 저축
가족 RESP	복수 수혜자 가능, 단 모두 가입자와 혈연 또는 입양 관계여야 함.	자녀가 여러 명인 가정 - 보조금과 수익을 형제자매 간 공유 가능
단체 RESP	장학금 플랜 딜러가 운영하는 풀링 플랜. 엄격한 기여 일정.	일반적으로 권장하지 않음 (아래 함정 섹션 참조)

TFSA나 RRSP와 달리 RESP는 교육 전용입니다. 하지만 그 대가로 다른 어디서도 받을 수 없는 무료 정부 보조금을 받을 수 있습니다.

누가 RESP를 개설할 수 있나요?

가입자(플랜을 개설하는 사람)

RESP 가입자가 되려면:

• 캐나다 거주자
• 유효한 사회보험번호(SIN) 보유
• 가입자에 대한 연령 제한 없음

부모, 조부모, 이모, 삼촌, 가족 친구, 심지어 조직도 가입자가 될 수 있습니다. 여러 사람이 같은 아이를 위해 다른 플랜에 기여할 수 있지만, $50,000 평생 한도는 해당 수혜자의 모든 플랜에 걸쳐 공유됩니다 ^[1].

수혜자(플랜의 대상)

수혜자(자녀)의 자격 요건:

• 캐나다 거주자
• 유효한 사회보험번호(SIN) 보유
• 최소 연령 없음 - 출생 당일 RESP 개설 가능

가족 RESP의 경우, 모든 수혜자가 가입자와 혈연 또는 입양으로 연결되어야 합니다 ^[1].

거주 자격별 적격성

자격	RESP 가능?	CESG 가능?	CLB 가능?
캐나다 시민 자녀	예	예	예 (소득 자격 시)
영주권자 자녀	예	예	예 (소득 자격 시)
임시 거주자 자녀 (학생/취업 비자)	아니오	아니오	아니오

이민자에게 중요: 자녀가 영주권을 받고 SIN을 취득하면 즉시 RESP를 개설할 수 있습니다. 랜딩 후 대기 기간이 없습니다 ^[1].

얼마나 기여할 수 있나요?

RESP는 해당 자녀의 모든 플랜을 합산하여 수혜자 1인당 $50,000 평생 기여 한도 가 있습니다 ^[1]. 연간 기여 한도는 없지만, CESG는 연간 처음 $2,500까지만 매칭합니다.

핵심 규칙:

• 평생 한도: 수혜자 1인당 $50,000 (해당 자녀의 모든 RESP 합산)
• 연간 한도: 없음, 단 연간 처음 $2,500만 CESG 매칭
• 플랜 기간: 개설 후 최대 35년
• 기여 기간: 개설 후 최대 31년
• 초과 기여 벌금: 초과 금액에 대해 월 1% ^[8]

무료 정부 보조금을 극대화하기 위한 최소 유효 기여금 은 연 $2,500 (월 $208.33)입니다. 이것으로 연간 CESG $500 전액을 받습니다 ^[2].

예산이 빠듯하더라도 소액 기여도 도움이 됩니다. 연 $1,250 (월 $104.17) 기여하면 CESG $250을 받습니다 - 여전히 무료 돈입니다.

어떤 정부 보조금을 받을 수 있나요?

RESP가 진정으로 빛나는 부분입니다. 캐나다 정부(그리고 일부 주정부)가 자녀 교육을 위해 말 그대로 무료로 돈을 줍니다.

CESG (Canada Education Savings Grant)

CESG는 RESP 기여의 핵심 인센티브입니다 ^[2].

기본 CESG:

• 매칭 비율: 연간 첫 $2,500 기여금의 20%
• 연간 최대 CESG: 수혜자 1인당 연 $500
• 평생 CESG 최대: 수혜자 1인당 $7,200
• 적격 연령: 출생부터 수혜자가 17세 되는 해의 12월 31일까지

추가 CESG (저소득 가정용):

가족 순소득 (2025 기준)	추가 CESG 비율	적용 금액	추가 금액
$55,867 이하	추가 20%	$500	최대 $100
$55,867~$111,733	추가 10%	$500	최대 $50
$111,733 초과	0%	해당 없음	$0

추가 CESG를 포함하면, 저소득 가정이 $2,500을 기여하면 연 최대 $600을 받을 수 있습니다 ($500 기본 + $100 추가) ^[2].

CESG 이월 규칙:

• 한 해에 CESG $500을 전부 받지 못하면, 미사용 한도가 이월됩니다
• 단일 연도 최대 따라잡기: CESG $1,000 (기여금 $5,000 필요)
• 전략: 늦게 시작했다면, 따라잡을 때까지 연 $5,000을 기여하여 CESG $1,000을 받으세요 ^[2]

CESG 16-17세 특별 규칙: 수혜자가 16세 또는 17세가 되는 해에 CESG를 받으려면 다음 중 하나를 충족해야 합니다 ^[2]:

• 자녀가 15세 되는 해 말까지 총 $2,000 이상 기여, 또는
• 자녀가 15세 되는 해 말 전 4개년 이상에서 연 $100 이상 기여

CLB (Canada Learning Bond)

CLB는 저소득 가정을 위해 특별히 설계되었습니다. 기여금이 필요 없습니다 ^[3].

• 초기 지급: $500 (RESP 개설 비용 $25 포함)
• 연간 지급: 자격을 충족하는 매년 $100
• 자녀 1인당 최대: $2,000
• 자격 기간: 출생~15세
• 출생일: 2003년 12월 31일 이후

자격은 가족이 캐나다 아동수당(CCB)을 수령하고 소득 기준을 충족하는지에 따라 결정됩니다. 자녀 1~3명 가족의 기준은 약 $55,867 (2025년) 입니다 ^[3].

소급 청구: 자격이 되는데 RESP를 개설하지 않은 가족은 나중에 개설하여 모든 자격 연도의 CLB를 소급 수령할 수 있습니다. 자녀가 21세까지 RESP를 개설하고 소급 CLB를 청구할 수 있습니다 ^[3].

매년 수십억 달러의 CLB가 미청구 상태입니다. 가족 소득이 낮다면, 기여금을 전혀 내지 못하더라도 RESP를 개설하세요 - 정부가 무료로 돈을 입금합니다.

주정부 보조금

BC 훈련 및 교육 저축 보조금 (BCTESG)

• 금액: 일회성 $1,200 보조금 ^[5]
• 자격: BC 거주 아동, 2007년 1월 1일 이후 출생
• 신청 기간: 만 6세~9세 사이에 신청
• 기여금 불필요 - 참여 기관에 RESP만 개설하면 됨
• 아동과 친권자/법적 보호자 모두 BC 거주자여야 함

중요 마감일: 자녀가 9세 되기 전에 반드시 신청해야 합니다. 이 기간을 놓치면 $1,200은 영원히 사라집니다 ^[5].

BC 이민자: BC로 만 6~9세 자녀와 함께 이주한 경우, 자녀가 9세 되기 전에 BC 거주자가 되면 신청 가능합니다.

퀘벡 교육 저축 인센티브 (QESI)

• 기본 QESI: RESP 연간 기여금 중 첫 $2,500에 대한 10% 환급 세액공제 (연 최대 $250) ^[6]
• 증액 QESI: 저소득 가정의 경우 첫 $500에 대해 추가 5% 또는 10%
• 평생 최대: 수혜자 1인당 $3,600
• 이월: 가능, 미사용 QESI 한도 이월됨

기타 주

• 서스캐처원 (SAGES): 영구 중단 - 2017년 이후 지급 없음
• 앨버타 (ACES): 2015년 중단

자녀 1인당 최대 무료 보조금

출처	최대 금액	기여금 필요?
기본 CESG	$7,200	예 (연 $2,500)
추가 CESG	최대 $5,600 추가	예 (소득 기준)
CLB	$2,000	아니오
BCTESG (BC만)	$1,200	아니오
QESI (QC만)	$3,600	예
합계 (BC, 저소득)	최대 $16,000+
합계 (일반 BC 가정)	$8,400

최적의 기여 전략은 무엇인가요?

전략 1: CESG 극대화 (출생부터 연 $2,500)

가장 일반적인 권장 방법. 출생부터 17세까지 연 $2,500 기여 ^[2].

• 연간 CESG: $500
• 약 14.4년간 총 CESG: $7,200 (평생 한도)
• 18년간 총 기여금: $45,000

예시 계산 (연 6% 수익률):

• 기여금: $45,000
• CESG: $7,200
• 투자 수익: ~$30,000-$40,000
• 18세 시점 총액: 약 $80,000-$90,000

전략 2: 초기 집중 기여로 복리 극대화

초기에 $2,500 이상 기여. 첫 $2,500만 CESG를 받지만, 추가 금액은 복리로 더 오래 성장합니다.

예시: 1년차에 $16,500 기여 + 이후 연 $2,500. 추가 $14,000이 18년간 비과세로 성장합니다.

전략 3: 늦게 시작한 경우 따라잡기

자녀가 5세일 때 시작하면 5년간의 CESG 한도를 놓친 것입니다.

• 누적 미사용 CESG 한도: 5 x $500 = $2,500
• 연간 최대 CESG 따라잡기: $1,000 (기여금 $5,000 필요) ^[2]
• 전략: 따라잡을 때까지 연 $5,000 기여 후, 연 $2,500으로 줄이기

월별 기여금 환산

월 기여금	연간 합계	CESG	비고
$208.33	$2,500	$500	연간 CESG 극대화
$416.67	$5,000	$1,000	따라잡기 포함 CESG 극대화
$104.17	$1,250	$250	최대의 절반 - 여전히 가치 있음

RESP 안에서 무엇에 투자할 수 있나요?

RESP는 단순한 저축 계좌가 아닙니다. 다양한 투자 상품을 보유할 수 있습니다 ^[7]:

투자 상품	위험도	적합 용도	일반 수익률
고금리 저축 계좌 (HISA)	매우 낮음	단기, 인출 임박	3-5%
GIC	낮음	원금 보전, 3-5년 후	3-5%
채권 ETF	낮음-중간	적절한 성장, 안정성	3-6%
균형형 ETF	중간	중기 성장	5-8%
주식 ETF / 인덱스 펀드	높음	장기 성장 (10년+)	7-10%

연령 기반 투자 전략 (글라이드 패스)

자녀 나이	권장 배분	근거
0-5세	주식 80-100%	최대 투자 기간, 변동성 감내 가능
6-10세	주식 60-80%, 채권 20-40%	여전히 장기, 리스크 줄이기 시작
11-14세	주식 40-60%, 채권 40-60%	안정성으로 전환
15-17세	주식 20-40%, 채권/GIC 60-80%	누적 수익 보호
17-18세	주식 0-20%, HISA/GIC 80-100%	인출 전 원금 보전

자기주도 vs. 관리형 RESP

자기주도(DIY): Questrade, Wealthsimple, RBC Direct Investing

• 최저 수수료 (ETF MER 0.05-0.25%), 완전한 통제
• 금융 지식이 있는 투자자에게 최적

로보어드바이저: Wealthsimple Invest, Questwealth, CI Direct Investing

• 자동 리밸런싱, 연령 기반 글라이드 패스
• 수수료: 운용 0.4-0.7% + 기초 ETF 비용
• 직접 관리하기 싫은 투자자에게 최적

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은행 관리형(뮤추얼 펀드): RBC, TD, BMO, CIBC, Scotiabank

• 높은 수수료 (MER 1.5-2.5%), 하지만 대면 상담 가능
• 목표일 교육 펀드 제공 (예: RBC Target Education Funds)

RESP에서 미국 배당 원천징수세

TFSA와 마찬가지로, RESP는 캐나다-미국 조세조약의 보호를 받지 못합니다. 미국 주식 배당에 대한 15% 원천징수세가 영구적으로 회수 불가능합니다 ^[8].

RESP 투자 시 고려사항:

• 캐나다 주식 ETF (XIC, VCN) - 외국 원천징수 없음
• 스왑 기반 ETF (HXS) - 스왑 구조로 원천징수 회피
• 올인원 ETF (XEQT, VGRO) - 내재 원천징수세(WHT) 부담이 작으며 (~0.10-0.15%) 간편성이 최적화보다 나을 수 있음

참고: 위의 ETF 티커(XIC, VCN, HXS, XEQT, VGRO)는 설명을 위한 예시일 뿐이며 투자 추천이 아닙니다. 투자 결정 전에 반드시 직접 조사하거나 자격을 갖춘 재무 상담사와 상담하세요.

$50,000 미만 RESP에서는 금액 영향이 미미합니다. 대규모 가족 RESP의 경우 캐나다 중심 배분을 고려하세요.

단체 RESP를 절대 선택하면 안 되는 이유

단체 RESP (Heritage Education Funds, Knowledge First Financial, CST)에는 심각한 문제가 있습니다 ^[7]:

1. 높은 선불 수수료: 판매/등록 수수료 $1,000 이상 즉시 차감
2. 엄격한 기여 일정: 납부를 놓치면 벌금
3. 조기 해지 벌금: 등록 수수료와 투자 수익 모두 잃음
4. 자녀가 학교에 가지 않으면 수익 손실: 자녀의 몫이 풀로 환수
5. 투자 선택 불가: 투자 상품을 직접 고를 수 없음
6. 공격적 영업 전략: 영업사원이 병원과 쇼핑몰에서 신규 부모를 타겟

항상 은행, 신용조합 또는 온라인 증권사에서 개인 또는 가족 RESP를 선택하세요.

인출은 어떻게 작동하나요?

인출 유형

EAP (Educational Assistance Payments)

• 포함 내용: 정부 보조금 (CESG, CLB, 주정부) + 투자 수익 ^[1]
• 과세: 예, 하지만 학생 명의로 과세
• 세금 영향: 학생은 소득이 낮고 학비 공제가 있어 보통 미미
• 필요: 자격 프로그램 등록 증명
• 사용처 제한 없음: EAP 자금은 학비, 집세, 교재, 생활비, 교통비 등 어떤 용도로든 사용할 수 있으며, 특정 교육 비용에 대한 영수증을 제출할 필요가 없습니다
• 풀타임 첫 13주 한도: $8,000
• 13주 이후: EAP 인출 한도 없음
• 파트타임: 13주 기간당 $4,000

PSE (Post-Secondary Education Payments)

• 포함 내용: 본인의 원래 기여금만 ^[1]
• 과세: 아니오 (세후 소득이었으므로)
• 한도 없음: 등록 후 언제든 인출 가능
• 등록 증명 불필요

자격이 되는 교육 프로그램

풀타임: 최소 연속 3주, 주당 최소 10시간 수업 ^[4]

파트타임: 최소 연속 3주, 월 최소 12시간 수업 ^[4]

적격 기관:

• 캐나다 대학교, 컬리지, CEGEP
• 직업학교, 직업훈련 프로그램, 견습
• 해외 대학교 (최소 연속 13주 프로그램, 풀타임) ^[4]

절세를 위한 인출 전략

1. 학교 1학년: EAP 최대 $8,000 인출 - 학생의 기본공제(~$16,000) 덕분에 보통 비과세 ^[1]
2. PSE로 보충: 추가 자금이 필요하면 기여금을 비과세로 인출
3. 이후 학년: EAP 한도 없음; 필요한 만큼 인출
4. 저소득 시기에 EAP 극대화: 학비 공제 + 기본공제로, 많은 학생이 연 $15,000-$20,000+ EAP에 세금 $0

상황	최대 EAP
풀타임 첫 13주	$8,000
풀타임 13주 이후	한도 없음
파트타임 13주 기간당	$4,000

자녀가 학교에 가지 않으면 어떻게 하나요?

당황하지 마세요. 여러 선택지가 있습니다 ^[1]:

옵션 1: 다른 자녀에게 이전 (최선의 방법)

• 가족 RESP: 다른 적격 형제자매에게 간단히 전환
• 개인 RESP: 수혜자 변경 가능
• CESG: 새 수혜자가 21세 미만이고 본인의 CESG 평생 한도를 초과하지 않아야 함
• 21세 미만 형제자매에게 이전 시 세금 영향 없음

옵션 2: 가입자의 RRSP로 수익금 이전

• 가입자(부모/기여자) 본인이, 수혜자(자녀)가 아닌, 본인의 RRSP로 투자 수익 최대 $50,000을 이전 가능 ^[1]
• 조건: RRSP 여유 한도 필요, RESP가 최소 10년 이상 개설, 수혜자가 21세 이상이고 교육을 받지 않는 상태
• 정부 보조금 (CESG, CLB) 반환 필요 - 원래 보조금 금액만 반환하며, 보조금이 벌어들인 투자 수익은 반환하지 않음
• 보조금의 투자 수익은 RESP에 남아 RRSP 이전 또는 AIP에 포함됨
• 투자 손실로 계좌 잔액이 보조금 원금보다 적은 경우: 남아 있는 금액만 반환하면 되며, 부족분을 채울 필요 없음
• RRSP 이전 시 비과세

옵션 3: 누적소득지급 (AIP) - 최후의 수단

• 투자 수익을 본인에게 직접 인출
• 세금: 본인 소득에 포함 + 추가 20% 세금 (퀘벡 12%) ^[8]
• 정부 보조금 반환 필요
• 무거운 세금 패널티 - 가능하면 피하세요

옵션 4: 플랜 유지

• 최대 35년간 유지 가능 ^[1]
• 수혜자가 나중에 성인 학생으로 학교에 갈 수 있음
• 즉시 인출 의무 없음

결정 흐름

자녀가 학교에 가지 않음
  -> 다른 적격 자녀가 있나요?
     예 -> 수혜자 이전 (옵션 1)
     아니오 -> RRSP 여유 한도가 있나요? 플랜 10년 이상? 수혜자 21세+?
           예 -> RRSP로 최대 $50,000 이전 (옵션 2)
           아니오 -> AIP 또는 해지 (옵션 3/4)

이민자를 위한 RESP

랜딩 후 RESP 개설

1. 영주권 취득 - 자녀가 영주권 확인서 수령
2. SIN 신청 - Service Canada에서 (랜딩 당일 가능)
3. RESP 개설 - 어떤 금융기관에서든 (SIN 취득 당일 가능)
4. 대기 기간 없음 - 영주권자가 되자마자 즉시 자격 ^[1]

이민자의 CESG 한도

CESG 한도는 출생이 아닌 자녀가 캐나다 거주자가 된 해부터 누적됩니다 ^[2]. 5세에 2025년 영주권으로 입국한 자녀의 CESG 한도는 2025년부터만 쌓입니다. 거주 이전 연도에 대한 소급 한도는 없습니다.

따라잡기 전략: 연 $5,000 기여로 따라잡을 때까지 CESG $1,000을 받으세요.

이민자 가정의 CLB

• 최근 입국과 관계없이 가족 소득이 자격을 충족하면 적격 ^[3]
• 자녀가 캐나다 거주자가 된 이후 자격 연도의 CLB를 소급 청구 가능
• 캐나다 초기 소득이 낮은 이민자 가정 다수가 자격 충족

입국 시 자녀 나이별 전략

입국 시 자녀 나이	전략
0-5세	즉시 RESP 개설; 연 $2,500 기여; 시간 충분
6-9세 (BC)	RESP 개설 + BCTESG 즉시 신청; 따라잡기 위해 연 $5,000 기여
10-12세	CESG 따라잡기 위해 연 $5,000 기여; 성장형 투자
13-15세	연 $5,000 기여; 중간 위험 투자; 3-5년 CESG 가능
16-17세	시간 제한; 16-17세 CESG 규칙 확인; TFSA에 저축이 나을 수 있음

이민자 가정을 위한 핵심 팁

1. 랜딩 당일 자녀의 SIN을 취득하세요
2. RESP를 즉시 개설하세요 (CLB 자격을 위해 기여금 $0이라도)
3. BC에서 만 6-9세 자녀가 있다면 참여 기관에서 BCTESG를 신청하세요 ^[5]
4. 캐나다 아동수당(CCB) 신청 - CLB 자격 평가가 자동으로 시작됩니다
5. 가능한 빨리 연 최소 $2,500 기여하여 CESG 매칭 받기
6. 자녀가 여러 명이면 가족 RESP를 고려하세요

RESP vs. 다른 교육 저축 방법

RESP vs. TFSA (교육 저축용)

요소	RESP	TFSA
정부 보조금	예 ($7,200+ 무료)	없음
비과세 성장	예	예
인출 제한	교육 전용 (또는 벌금)	자유롭게 인출
기여 한도	자녀 1인당 $50,000 평생	연 $7,000, 누적
교육 저축 승자	RESP	TFSA는 보조 수단

혼합 전략: RESP를 먼저 채우고 (무료 정부 보조금), 그 후 TFSA에 넣으세요.

RESP vs. RRSP (교육 저축용)

요소	RESP	RRSP
정부 보조금	예 (20% CESG)	없음
기여금 세금 공제	없음	예
인출 세금	EAP는 학생에게 과세	계좌 소유자에게 과세
유연성	교육 전용	퇴직 + HBP
교육 저축 승자	RESP	RRSP는 퇴직용

RESP vs. 비등록 계좌

요소	RESP	비등록
정부 보조금	예 (20% 매칭 + CLB)	없음
비과세 성장	예	아니오 (매년 과세)
기여 한도	평생 $50,000	무제한
사용 유연성	교육 전용	어떤 용도든
교육 저축 승자	RESP	$50,000 한도를 이미 채운 경우만

수학은 명확합니다: RESP에 $2,500을 기여하면 20% CESG 매칭으로 즉시 $3,000이 됩니다. 다른 어떤 저축 수단도 보장된 20% 즉각 수익을 제공하지 않습니다 ^[2].

흔한 실수와 예방법

실수 1: 연 $2,500 이상 기여하지 않기

매년 $2,500을 기여하지 않으면 무료 CESG $500을 버리는 것입니다 ^[2]. 18년 동안 보조금 $7,200 손실 - 투자 수익 복리까지 포함하면 총 손실이 $15,000을 초과할 수 있습니다.

$2,500을 내기 어려워도 가능한 만큼 기여하세요. $2,500 한도까지 모든 달러가 20% 매칭을 받습니다.

실수 2: $50,000 평생 한도 초과 기여

CRA는 초과 금액에 대해 월 1% 벌금을 부과합니다 ^[8]. 여러 가족 구성원이 같은 자녀를 위한 별도의 RESP에 기여할 때 예상보다 자주 발생합니다.

계산 예시:

자녀의 모든 RESP 합산이 $50,000인데, 할머니가 본인의 RESP에 같은 자녀를 위해 $5,000을 추가 기여합니다.

월	초과 금액	벌금 (1%)
1월	$5,000	$50
2월	$5,000	$50
3월	$5,000	$50
할머니가 4월에 $5,000 인출	$0	$0
총 벌금		$150

예방법: 각 자녀에 대한 모든 플랜의 총 기여금을 추적하세요. 기여하는 조부모 및 가족과 소통하세요.

실수 3: 단체 RESP 영업에 넘어가기

단체 RESP 영업사원은 병원, 쇼핑몰, 방문 판매로 신규 부모를 공격적으로 타겟합니다 ^[7].

현실: 단체 RESP는 높은 수수료, 엄격한 일정, 해지 벌금이 있으며, 자녀가 학교에 가지 않으면 수익을 잃습니다. 은행이나 온라인 증권사의 개인 또는 가족 RESP가 거의 항상 더 좋습니다.

실수 4: 일찍 개설하지 않기

CESG 한도는 출생부터 누적됩니다 ^[2]. 1년 지연 = CESG $500 기회 손실. 지금 기여가 어렵더라도, 소득이 낮으면 CLB를 위해 $0으로 RESP를 개설하세요.

실수 5: Canada Learning Bond에 대해 모르기

매년 수십억 달러의 CLB가 미청구됩니다 ^[3]. 가족 소득이 약 $55,867 이하라면 (자녀 1~3명), 기여금 없이 자녀 1인당 최대 $2,000을 받을 수 있습니다.

실수 6: BCTESG 마감일을 놓치기 (BC 거주자)

$1,200 BCTESG는 만 6~9세 사이에 신청해야 합니다 ^[5]. 이 기간을 놓치면 영원히 사라집니다. 자녀의 6번째 생일에 캘린더 리마인더를 설정하세요.

실수 7: 대학 입학이 가까워져도 투자 위험을 조절하지 않기

자녀가 16세인데 주식 100%는 위험합니다. 시장 폭락이 등록금 내기 직전에 수년간의 저축을 파괴할 수 있습니다. 연령 기반 글라이드 패스를 사용하세요: 어릴 때 공격적, 학교가 가까울 때 보수적.

실수 8: 16-17세 CESG 규칙을 무시하기

16-17세에 CESG를 받으려면 사전 기여 요건을 충족해야 합니다 ^[2]. 15세 전에 총 $2,000 기여 또는 15세 전 4개년에서 연 $100 기여를 하지 않았다면, 2년간의 CESG $1,000을 잃습니다.

실수 9: 복수 기여자 간 조율하지 않기

조부모, 이모, 삼촌이 같은 자녀를 위한 별도의 RESP에 기여하면 평생 한도를 우연히 초과할 수 있습니다 ^[1]. 하나의 "주" RESP를 지정하고 기여 총액을 정기적으로 공유하세요.

실수 10: 잘못된 방법으로 인출하기

학생에게 다른 소득이 있을 때 EAP를 과다 인출하면 불필요한 세금이 발생합니다. 학생 소득이 없을 때 EAP를 너무 적게 인출하면 비과세 인출 기회를 놓칩니다 ^[1].

전략: 학생의 저소득 시기에 EAP 인출을 극대화하세요. 학생에게 다른 소득이 있으면 PSE(기여금 환불)를 사용하세요.

RESP 개설 방법

다음에서 RESP를 개설할 수 있습니다:

• 주요 은행: TD, RBC, BMO, Scotiabank, CIBC - SIN과 신분증을 가지고 지점 방문
• 온라인 증권사: Wealthsimple, Questrade - 온라인 개설, 낮은 수수료, 다양한 투자 옵션
• 신용조합: Vancity, Coast Capital, Desjardins
• 로보어드바이저: Wealthsimple Invest, Questwealth - 자동 포트폴리오 관리

공개: 위의 Wealthsimple 링크는 추천 링크입니다. 가입 후 Wealthsimple의 추천 조건을 충족하면 양쪽 모두 $25 CAD 현금 보너스를 받습니다. 저희는 진정으로 유용하다고 믿는 서비스만 추천합니다.

필요한 것:

데이터 기준: 이 가이드의 수치, 요율, 한도는 가장 최근 확인된 데이터(2025-2026년)를 기반으로 합니다. 정책 세부사항은 정기적으로 검토되지만, 결정을 내리기 전에 링크된 공식 출처에서 현재 금액을 항상 확인하세요.

• 가입자와 수혜자 모두의 사회보험번호(SIN)
• 정부 발행 사진 신분증
• 캐나다 주소
• 출생증명서 또는 관계 증명 (가족 RESP의 경우)

대부분의 온라인 증권사에서 15분 이내에 RESP를 개설할 수 있습니다.

핵심 요약

• RESP는 캐나다에서 자녀 교육비를 저축하는 최선의 방법 - 20% CESG 매칭은 다른 곳에서 받을 수 없는 무료 돈
• 평생 한도는 수혜자 1인당 $50,000; 연 $2,500 기여로 CESG $500 극대화
• 저소득 가정: $0 기여로도 CLB 최대 $2,000 수령을 위해 RESP 개설
• BC 거주자: 만 6-9세 사이 $1,200 BCTESG 신청 필수 - 마감일을 놓치지 마세요
• 이민자: 랜딩 후 자녀의 SIN을 받은 당일 RESP 개설
• 단체 RESP는 절대 선택하지 마세요 - 개인 또는 가족 플랜이 항상 더 좋습니다
• 연령 기반 투자 전략 사용: 어릴 때 공격적, 대학 입학 가까우면 보수적
• 자녀가 학교에 가지 않으면, 형제자매에게 이전하거나 RRSP로 수익금 이전

FAQ

RESP 평생 기여 한도는 얼마인가요? 수혜자의 모든 RESP 합산 평생 한도는 $50,000입니다. 연간 한도는 없지만, CESG는 연간 처음 $2,500까지만 매칭합니다 ^[1].

RESP로 정부에서 무료로 받을 수 있는 돈은 얼마인가요? 기본 CESG만으로 자녀 1인당 최대 $7,200입니다. 저소득 가정은 CLB로 기여금 없이 추가 $2,000을 받을 수 있고, BC 거주자는 BCTESG로 $1,200을 더 받습니다 ^[2][3][5].

이민자도 RESP를 개설할 수 있나요? 네. 자녀가 영주권을 받고 SIN을 취득하면 즉시 RESP를 개설할 수 있습니다. 랜딩 후 대기 기간이 없습니다 ^[1].

자녀가 대학에 가지 않으면 어떻게 되나요? 여러 방법이 있습니다: 다른 자녀에게 이전, RRSP로 수익금 이전 (최대 $50,000), 누적소득지급(AIP, 세금 + 20% 추가세), 또는 최대 35년까지 플랜 유지 ^[1].

CESG 이월 규칙은 무엇인가요? 한 해에 CESG $500을 전부 받지 못한 경우, 미사용분이 이월됩니다. 연 $5,000 기여로 CESG $1,000을 받으며 따라잡을 수 있습니다. 사용 가능한 CESG 이월 한도는 My Service Canada Account (MSCA)에서 확인하거나, Canada Education Savings Program(1-888-276-3624)에 전화하여 확인할 수 있습니다 ^[2].

개인 RESP와 가족 RESP 중 어떤 것을 선택해야 하나요? 자녀가 여러 명이면 가족 RESP가 일반적으로 유리합니다. 보조금과 수익을 형제자매 간 공유 가능합니다. 자녀가 한 명이거나 가족 외 사람이 기여하는 경우 개인 RESP가 적합합니다 ^[1].

EAP와 PSE 인출의 차이점은 무엇인가요? EAP(교육보조지급)는 보조금과 투자 수익을 포함하며 학생 명의로 과세됩니다. PSE(고등교육 지급)는 본인 기여금이 비과세로 반환됩니다 ^[1].

RESP를 해외 대학에 사용할 수 있나요? 네. 캐나다 외 대학교가 고등교육 수준의 과정을 제공하면 자격이 됩니다. 최소 연속 13주 프로그램, 풀타임 등록이어야 합니다. 캐나다 외 인정 교육기관 목록과 지정 교육기관 목록에서 확인할 수 있습니다 ^[4].

BCTESG는 무엇이고 어떻게 신청하나요? BC 훈련 및 교육 저축 보조금은 BC 거주 아동에게 주어지는 일회성 $1,200 보조금입니다. 만 6~9세 사이에 참여 기관에서 신청해야 합니다. 기여금은 필요 없습니다 ^[5].

자녀가 10살인데 RESP를 열기 너무 늦은 건가요? 아닙니다. 자녀가 17세가 되는 해 말까지 기여하고 CESG를 받을 수 있습니다. 연 $5,000 기여로 놓친 CESG를 연 $1,000씩 따라잡을 수 있습니다 ^[2].

RESP 초과 기여 시 벌금은 얼마인가요? CRA는 수혜자 1인당 $50,000 평생 한도를 초과하는 금액에 대해 월 1%의 벌금을 부과합니다 ^[8].

조부모도 RESP에 기여할 수 있나요? 네. 누구나 개인 RESP에 기여할 수 있습니다. 가족 RESP의 경우 모든 수혜자가 가입자와 혈연 또는 입양 관계여야 합니다 ^[1].

단체 RESP를 피해야 하는 이유는 무엇인가요? 높은 선불 수수료, 엄격한 기여 일정, 조기 해지 벌금이 있으며, 자녀가 학교에 가지 않으면 투자 수익을 잃습니다. 은행이나 온라인 증권사의 개인 또는 가족 플랜이 거의 항상 더 좋습니다 ^[7].

RESP와 TFSA 중 교육 저축에 어느 것이 좋나요? 교육 저축에는 RESP가 거의 항상 더 좋습니다. 20% 정부 보조금(CESG)이 있기 때문입니다. TFSA에는 정부 매칭이 없습니다. RESP를 먼저 채우고, $50,000 한도를 다 채운 후 TFSA에 넣으세요.

RESP 안에서 어떤 투자 상품을 보유해야 하나요? 연령 기반 전략을 사용하세요: 자녀가 어릴 때(0-10세)는 주식 비중을 높이고, 대학 입학이 가까워지면(15-17세) 채권과 GIC로 점차 전환하여 누적된 수익을 보호하세요 ^[7].