カナダ クレジットスコア構築ガイド (2026)
カナダのクレジットスコアは300から900の範囲で、住宅ローン金利から賃貸申請まで、あらゆることに影響します。カナダにはEquifaxとTransUnionという2つの信用局があり、それぞれ独自のスコアリングモデル（FICOではありません）を使っています。新規移民にはクレジット履歴がありませんが、正しい戦略を取れば6か月から12か月でしっかりしたスコアを構築できます。
クレジットスコアとは？
クレジットスコアは、あなたがクレジットをどれだけ適切に管理しているかを要約する3桁の数字です。貸し手にとって、あなたにお金を貸すリスクがどの程度かを示します [1]。スコアはクレジットレポート内の情報に基づく計算式で算出され、あなたのクレジット行動が更新されるにつれて時間とともに変化します [1]。
基本原則はシンプルです：
- クレジットを責任を持って使うと、ポイントを得ます（期限内に支払う、残高を低く保つ）
- クレジット管理に問題があると、ポイントを失います（支払い遅延、カード限度額いっぱいの利用）
クレジットスコアは借入れ以外にも大きく関係します。カナダでは、アパートを借りられるか、特定の仕事に就けるか、保険に加入できるか、さらには後払い式の携帯電話プランに申し込めるかにも影響することがあります。
スコア範囲は？
カナダのクレジットスコアは300から900の範囲です [6]。各範囲の意味は次のとおりです：
| スコア範囲 | 評価 | 意味 |
|---|---|---|
| 300 – 559 | 低い | クレジット承認が難しい、高い金利、担保付き商品が必要になる場合がある |
| 560 – 659 | 普通 | 一部は承認される可能性があるが金利は高め、選べる商品が限られる |
| 660 – 724 | 良好 | ほとんどのクレジット商品で承認され、競争力のある金利を得やすい |
| 725 – 759 | とても良好 | 有利な金利、承認される可能性が高い、プレミアム商品にアクセスできる |
| 760 – 900 | 優秀 | 利用可能な最良水準の金利、最も高い承認可能性、プレミアムなオファー |
カナダ人の平均クレジットスコアは、BorrowellやCredit Karma Canadaのような第三者プラットフォームのデータに基づくと、おおよそ680です。EquifaxもTransUnionも、公式な全国平均値は公表していません。
カナダ人の約25%は760以上（優秀）のスコアを持ち、一方で約20%は560未満（低い）に該当します。残りは中間の各層に分布しています。
EquifaxとTransUnionとは？
カナダには、あなたのクレジット情報を収集・管理する2つの信用局があります [1] [5]：
Equifax Canada
- スコアリングモデル： Equifax Risk Score（独自モデル、FICOではない） [6]
- スコア範囲： 300から900
- レポート更新： 毎月
- 無料アクセス： クレジットレポートとスコアをオンラインで無料確認できます（月次更新） [4]
- 閉鎖口座の保持期間： 最長10年 [3]
- ハード照会の保持期間： 3年 [3]
- 連絡先： 1-800-465-7166
TransUnion Canada
- スコアリングモデル： CreditVision Score（独自モデル） [9]
- スコア範囲： 300から900
- レポート更新： 毎月
- 無料アクセス： クレジットレポート（Consumer Disclosure）はオンラインで無料です。クレジットスコアはケベック州ではオンラインで無料、その他の州では有料サブスクリプションまたは第三者サービスが必要な場合があります [4]
- 閉鎖口座の保持期間： 20年（有効・閉鎖を問わず） [3]
- ハード照会の保持期間： 6年 [3]
- 連絡先： 1-800-663-9980
2つの信用局の主な違い
| 項目 | Equifax | TransUnion |
|---|---|---|
| スコアモデル | Equifax Risk Score | CreditVision Score |
| ポジティブ情報の保持 | 開いている口座：有効な間、閉鎖口座：10年 | 20年（有効または閉鎖） |
| ハード照会の保持 | 3年 | 6年 |
| 無料スコアアクセス | 全州・準州（オンライン） | ケベック州は無料、その他は地域により異なる |
2つのスコアが違うのはなぜ？
EquifaxとTransUnionのスコアが異なるのは完全に普通です [7]。理由は次のとおりです：
- 各信用局が異なる独自のスコアリングアルゴリズムを使っている
- すべての貸し手が両方の信用局に報告するわけではなく、一方にだけ報告する場合がある
- データ更新のタイミングが異なる場合がある
- 各信用局が特定の要素を異なる重みで評価する場合がある
2つのうちどちらかが「正しい」スコアというわけではありません。正確性を確認するため、両方を定期的に確認しましょう。
クレジットスコアはどのように計算される？
クレジットスコアは主に5つの要素で決まり、おおよその比重は次のとおりです [2] [6]：
支払い履歴（約35%）
これは最も重要な単一要素です [2]。含まれる内容は次のとおりです：
- すべてのクレジット口座（クレジットカード、ローン、ライン・オブ・クレジット、住宅ローン）で期限内に支払っているか
- 支払い遅延がどれくらい遅れたか、いくら未払いだったか、どれくらい最近の遅延か
- 破産、判決、回収口座などの公的記録項目
たった1回の支払い遅延でも、大きくスコアが下がることがあります。これを避けるため、自動支払いまたはカレンダーリマインダーを設定しましょう。
クレジット利用率（約30%）
クレジット利用率とは、利用可能なクレジット枠のうち現在どれだけ使っているかです [2]。FCACは、利用率を利用可能な総クレジット枠の30%未満に保つことを推奨しています [2]。
例： クレジット限度額が$5,000で残高が$1,000なら、利用率は20%です。これは良好です。残高が$4,500なら利用率は90%で、スコアに悪影響があります。
重要：高い利用率は、毎月残高を全額支払っていても、貸し手にリスクとして見られます。信用局には支払い後ではなく、明細書発行日の残高が報告されることが多いためです。
クレジット履歴の長さ（約15%）
最も古い口座と最も新しい口座が、どれくらい長く開かれているかです [2]。履歴は長いほど有利です。可能なら最も古い口座は開いたままにしましょう（まず年会費を確認してください。年会費がある場合は、解約ではなく年会費無料版へのダウングレードを検討しましょう）。
古い口座を新しい口座へ移すこと（例えば新しいカードへの残高移行）は、新しい口座が新規クレジットとして扱われることを意味し、平均履歴期間を短くする可能性があります。
クレジットの種類（約10%）
異なる種類のクレジットを持っていることは有利に働きます [2] [6]：
- クレジットカード（リボルビング型クレジット）
- 自動車ローン（分割払い型クレジット）
- ライン・オブ・クレジット
- 住宅ローン
クレジットの種類を増やすためだけに借金をしてはいけません。本当に必要な分だけ借りましょう。
正式な債務救済の選択肢については、カナダのConsumer Proposalと自己破産 2026：完全ガイドをご覧ください。
新規クレジット照会（約10%）
短期間にハード照会が多すぎると、財務的に困っているサインと見なされることがあります [2]。ただし、自動車ローンや住宅ローンを比較検討している場合、信用局は2週間以内の複数照会をまとめて1回の照会として扱います [4]。
クレジットスコアを確認する方法は？
無料の方法
| サービス | 得られるもの | 使用される信用局 | 費用 |
|---|---|---|---|
| Borrowell | クレジットスコア＋レポート監視 | Equifax | 無料 |
| Credit Karma Canada | クレジットスコア＋レポート監視 | TransUnion | 無料 |
| Equifax（直接） | クレジットレポート＋スコア | Equifax | 無料（オンライン、月次更新） |
| TransUnion（直接） | クレジットレポート（Consumer Disclosure） | TransUnion | オンライン無料、スコアはQCで無料 |
主要銀行から確認することもできます [4]：
- RBC：オンライン／モバイルバンキングで無料クレジットスコア（TransUnionベース）
- TD：EasyWeb／TDアプリで無料クレジットスコア
- BMO：オンラインバンキングで無料クレジットスコア
- Scotiabank：Scotiaアプリで無料クレジットスコア
- CIBC：オンライン／モバイルバンキングで無料クレジットスコア
ソフト照会とハード照会
| 種類 | スコアへの影響 | 他者から見えるか | 例 |
|---|---|---|---|
| ソフト照会 | なし | 自分だけが見られる | 自分のレポート確認、事前承認オファー、雇用主による確認 |
| ハード照会 | スコアが少し下がる場合がある（5から10ポイント） | はい | クレジットカード申請、住宅ローン申請、一部の賃貸申請 |
自分のクレジットスコアを確認することは常にソフト照会であり、スコアを下げることはありません [1] [4]。
どれくらいの頻度で確認すべき？
FCACは、誤りや身元詐称の兆候を見つけるため、両方の信用局から少なくとも年に1回クレジットレポートを確認することを推奨しています [4]。実用的な方法としては、片方の信用局を確認し、6か月後にもう一方を確認することです。
クレジットレポートには何が載る？
クレジットレポートは、スコアの根拠となる詳細な書類です [5]。含まれる内容は次のとおりです：
個人情報：
- 氏名、生年月日、現在および過去の住所
- Social Insurance Number（SIN）
- 現在および過去の雇用主
金融情報：
- すべてのクレジット口座（クレジットカード、ローン、ライン・オブ・クレジット）
- 各口座の支払い履歴
- 未払い残高とクレジット限度額
- 回収に回された口座
- 破産と裁判所の判決
- 貸し手によるハード照会（過去3年から6年）
クレジットレポートに載らないもの：
- 収入または雇用給与
- 銀行口座残高（当座預金／普通預金）
- 投資ポートフォリオ
- クレジットスコアそのもの（スコアはレポートから計算されます）
ネガティブ情報はどれくらい残る？
| 項目 | Equifax | TransUnion |
|---|---|---|
| 支払い遅延／回収 | 最長6年 | 最長6年 |
| ハード照会 | 3年 | 6年 |
| 判決 | 6年 | 6年から10年（州により異なる） |
| Consumer proposal | 完済後3年または署名後6年 | 同じ |
| 初回破産 | 免責後6年 | 免責後6年から7年 |
| 2回目の破産 | 14年 | 14年 |
出典：FCAC [3]
誤りを争う方法
クレジットレポートに不正確な情報を見つけた場合 [8]：
- レポートを取得する：EquifaxとTransUnionの両方から取得する
- 誤りを特定する：間違った口座、不正確な残高、自分が開設していない口座
- 信用局に連絡する：
- Equifax：オンライン異議申立てポータルまたは郵送
- TransUnion：オンライン異議申立てまたはConsumer Relationsへの電話
- 調査を待つ：通常30日
- 債権者に直接連絡する：根本的な問題を解決する
クレジットスコアは主要な判断にどう影響する？
住宅ローン
住宅購入時、クレジットスコアは最も大きな金銭的影響を持ちます：
- CMHC保険付き住宅ローン（頭金20%未満）：通常、最低600が必要 [1]
- 最良金利： 通常、スコア720以上の借り手が利用しやすい
- 金利差の例： $500,000の住宅ローンを25年で組む場合、金利が1%高いと、総利息が約$80,000から$100,000多くなる可能性があります
自動車ローン
- 最低スコア： 承認には通常550から630
- 最良金利（ディーラーの0%ファイナンス）： 通常700以上が必要
- サブプライム貸し手： 500程度のスコアでも受け入れることがありますが、金利は10%から29%以上になる場合があります
クレジットカード
| カード層 | 一般的に必要なスコア |
|---|---|
| 担保付きカード | 最低要件なし（デポジットが必要） |
| ベーシック／学生カード | 550から650 |
| 標準的なリワードカード | 650から700 |
| プレミアムカード（Visa Infinite、Amex Gold） | 700から750 |
| ウルトラプレミアム（World Elite、Amex Platinum） | 750以上 |
アパートを借りる
多くの大家は、入居者を承認する前にクレジットチェックを行います。スコアが600未満だと、住まい探しが難しくなる場合があります。Nova Scotia、PEI、Saskatchewanを除くすべての州では、大家がクレジットを確認するにはあなたの書面による同意が必要です [5]。
テナントの権利と住まい探しについて詳しくは、住宅・賃貸ガイドをご覧ください。
雇用
雇用主は、書面による同意があればあなたのクレジットレポートを確認できます [5]。これは金融、銀行、政府、セキュリティ関連の職種で一般的です。雇用主が見るのはクレジットレポート（支払い履歴、債務）であり、実際のクレジットスコアの数字は見られません。
保険
一部の州では、保険会社が保険料設定にクレジット情報を使う場合があります。Ontarioは2004年にクレジットベースの自動車保険スコアリングを禁止しました。Alberta、Nova Scotia、Newfoundlandもこれを制限しています。
携帯電話プラン
後払い（契約）プランでは通常ハード照会が発生します。プリペイドプランでは発生しません。携帯電話会社があなたの口座を信用局に報告する場合があり、それがクレジット構築に役立つことがあります [5]。
新規移民はどうやってクレジットを構築する？
カナダに来たばかりの新規移民には、カナダのクレジットファイルがありません。スコアが0なのではなく、文字どおりファイルが存在しない状態です [1] [5]。最初のスコアは通常、クレジット口座を開設してから3か月から6か月後に表示されます。
ステップ別戦略
担保付きクレジットカードを作る：保証金（通常$200から$500）が必要です。少額の買い物に使い、毎月残高を全額支払います。
新規移民向けクレジットカードに申し込む：大手銀行は、カナダでのクレジット履歴がなくても申し込める新規移民向けカードを提供しています：
| 銀行 | プログラム | 主な特典 |
|---|---|---|
| RBC | Newcomer Advantage | 1年間手数料無料の当座預金、カナダの履歴なしで作れるクレジットカード |
| TD | New to Canada | 手数料無料口座、クレジットカード、ウェルカムボーナス |
| Scotiabank | StartRight | 月額手数料なし、新規移民向け無担保クレジットカード |
| BMO | NewStart | 月額手数料なし、カナダの履歴なしで作れるクレジットカード |
| CIBC | Newcomer Bundle | 手数料無料の銀行サービス、カナダの履歴なしで利用可能なクレジットカード |
承認済みユーザーになる：既存のカナダ居住者のクレジットカードに追加されると、クレジット履歴の構築に役立つ場合があります（発行会社の報告方針によります）。
クレジットビルダーローンを利用する：BorrowellのCredit Builder商品のようなサービスは、支払いを信用局に報告します。
すべての請求を期限内に支払う：自動支払いを設定しましょう。たった1回の支払い遅延でも、新しいクレジットファイルに大きなダメージを与えることがあります。
利用率を低く保つ：常にクレジット限度額の30%未満を使うようにします。
自分名義の携帯電話プランを持つ：携帯電話会社があなたの口座を信用局に報告する場合があります [5]。
クレジット構築にはどれくらい時間がかかる？
| 出発点 | 良好なスコア（660以上）までの時間 |
|---|---|
| 履歴なし（新規移民） | 6か月から12か月（基本）、1年から3年（しっかりした履歴） |
| 低いスコア（支払い遅延あり） | 一貫して良好な行動を2年から3年 |
| 破産後 | レポートには6年から7年残る、再構築はすぐに始められる |
| Consumer proposal後 | 完了後3年 |
永住者と一時滞在者
- 永住者： すべての銀行・クレジット商品に完全にアクセスでき、市民と同じプロセスです
- 一時滞在者（就労／就学許可）： 銀行口座を開設し、クレジットを得ることはできますが、初期限度額が低い、選べる商品が少ない、「9」で始まるSINにより時々手続き上の摩擦がある場合があります
留学生
学生は、有効な就学許可とSINがあれば銀行口座を開設できます。限度額の小さい学生向けクレジットカード（$500から$1,000）を2年から4年責任を持って使えば、卒業前にしっかりしたクレジット基盤を作れます。
クレジットを傷つけるよくある間違いは？
最もよくあるクレジットスコアの下落要因は次のとおりです：
- 未払いまたは支払い遅延：最低支払額でも期限内に支払う必要があります
- クレジットカードを限度額いっぱいまで使う：全額支払っていても、高い利用率は悪影響があります
- 一度に申請しすぎる：各ハード照会で5から10ポイント下がることがあります
- 最も古いクレジットカードを解約する：クレジット履歴が短くなります
- クレジットの種類が1つだけ：クレジットミックスが限られます
- 支払い不能になる人の保証人になる：その人の支払い遅延があなたのレポートに載ります
- レポートの誤りを放置する：少なくとも年に1回は確認しましょう
クレジットスコアの誤解を解く
- 「残高を残すとスコアが上がる」：誤りです。毎月全額支払う方が良いです [2]。
- 「収入がクレジットスコアに影響する」：誤りです。貸し手は別途収入を考慮しますが、収入はスコア計算の要素ではありません [6]。
- 「デビットカードの利用でクレジットが構築される」：誤りです。デビットカードは信用局に報告されません。
- 「クレジットスコアは1つだけ」：誤りです。異なる信用局やモデルによる複数のスコアがあります。
- 「クレジットカードを解約するとスコアが上がる」：通常は誤りです。クレジット履歴の長さが短くなり、利用率が上がる可能性があります。
- 「スコアを確認すると下がる」：誤りです。自己確認はソフト照会で、影響はゼロです [1] [4]。
カナダは他国とどう違う？
カナダと米国
| 項目 | カナダ | 米国 |
|---|---|---|
| スコア範囲 | 300から900 | 300から850（FICO） |
| スコアリングモデル | Equifax Risk Score、CreditVision | FICO Score、VantageScore |
| 信用局の数 | 2（Equifax、TransUnion） | 3（Equifax、Experian、TransUnion） |
| 無料の年次レポート | はい（オンラインでいつでも） | はい（AnnualCreditReport.com経由で年1回） |
| クレジット履歴の移行 | なし | なし |
最も重要な違いは、カナダではFICOスコアリングシステムを使用していないことです。米国のFICOスコアは、カナダのクレジットスコアに影響しません。
クレジット履歴は国を越えて移行される？
いいえ。 カナダのEquifaxとTransUnionは、カナダ国内での金融経験について債権者から得た情報だけを収集します [5]。他国でのクレジット履歴は、カナダのクレジットレポートには表示されません。
ただし、一部の金融機関は、依頼すれば外国のクレジット履歴を考慮してくれる場合があります [5]。そのためには、出身国のクレジットレポートを持参し、支店担当者と面談する必要があるかもしれません。
注意すべきこと
- 身元詐称：自分が開設していない口座がないか、クレジットレポートを定期的に確認しましょう
- 信用修復詐欺：正確なネガティブ情報を合法的にレポートから削除できる会社はありません。正当な異議申立ては、信用局を通じて直接無料で行えます [8]
- 承認済みユーザーのリスク：誰かを自分のクレジットカードに追加し、その人が使いすぎた場合、あなたが責任を負います
- 「9」で始まるSIN：一時滞在者は追加の手続き上の摩擦に直面することがありますが、法的にはクレジットへのアクセスを妨げる理由にはなりません
- 州ごとのルール：一部の保持期間や規制は州によって異なります
重要ポイント
- クレジットスコアは300から900の範囲で、カナダでの金融生活において最も重要な数字の1つです
- カナダはFICOではなく、EquifaxとTransUnionがそれぞれ独自モデルを使っています
- 支払い履歴（35%）とクレジット利用率（30%）が2大要素です。期限内に支払い、残高を30%未満に保ちましょう
- 新規移民はクレジットファイルなしで始まりますが、担保付きカードまたは新規移民向けカードを使えば、6か月から12か月でしっかりしたスコアを構築できます
- 両方の信用局から、少なくとも年に1回は無料でクレジットレポートを確認しましょう
- 他国のクレジットスコアはカナダに移行されません
- 残高を残してもスコアは上がりません。毎月全額支払いましょう
FAQ
Q: カナダで良いクレジットスコアとは？
A: 一般的には660以上が良好と考えられます。760を超えるスコアは優秀で、最良水準の金利やプレミアムなクレジット商品を利用しやすくなります。
Q: 無料でクレジットスコアを確認するには？
A: Borrowell（Equifax）またはCredit Karma Canada（TransUnion）を使うと無料で監視できます。Equifaxのオンラインサービスや銀行アプリから直接確認することもできます [4]。
Q: 自分のクレジットスコアを確認すると下がる？
A: いいえ。自分のスコア確認はソフト照会であり、スコアへの影響はゼロです [1]。
Q: 新規移民がクレジットを構築するにはどれくらいかかる？
A: 最初のスコアは、クレジット口座を開設してから3か月から6か月後に表示されます。責任を持って利用すれば、660以上のスコア構築には通常6か月から12か月かかります。
Q: EquifaxとTransUnionのスコアが違うのはなぜ？
A: スコアリングアルゴリズム、貸し手の報告先、データ更新のタイミングが異なるためです。これは完全に普通です [7]。
Q: 他国のクレジットスコアはカナダに移行される？
A: いいえ。クレジット履歴は国を越えて移行されません。カナダではゼロから始まります [5]。
Q: ハード照会でスコアはどれくらい下がる？
A: 通常は5から10ポイントです。住宅ローンや自動車ローンの比較で2週間以内に行われた照会は、1回として数えられます [4]。
Q: 残高を残すとスコアは上がる？
A: いいえ。これは最も一般的な誤解の1つです。毎月全額支払う方がスコアに良く、利息も節約できます [2]。
Q: 雇用主は私のクレジットを確認できる？
A: はい、あなたの書面による同意があれば可能です。雇用主が見るのはクレジットレポートであり、スコアの数字ではありません。金融、政府、セキュリティ関連の職種で一般的です [5]。
Q: 使っていない古いクレジットカードは解約すべき？
A: 一般的にはいいえ。古い口座を開いたままにすると、クレジット履歴が長くなり、利用率も低く保てます。年会費がある場合は、解約ではなく年会費無料版へのダウングレードを検討しましょう。
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関連記事
- Credit report and score basics - Financial Consumer Agency of Canada (FCAC)(Accessed: 2026-05-15)
- Improving your credit score - Financial Consumer Agency of Canada (FCAC)(Accessed: 2026-05-15)
- How long information stays on your credit report - Financial Consumer Agency of Canada (FCAC)(Accessed: 2026-05-15)
- Getting your credit report and credit score - Financial Consumer Agency of Canada (FCAC)(Accessed: 2026-05-15)
- Credit reports and scores - Financial Consumer Agency of Canada (FCAC)(Accessed: 2026-05-15)
- How Are Credit Scores Calculated? - Equifax Canada(Accessed: 2026-05-15)
- Credit Scores Education - Equifax Canada(Accessed: 2026-05-15)
- Checking for errors on your credit report - Financial Consumer Agency of Canada (FCAC)(Accessed: 2026-05-15)
- Consumer Disclosure - TransUnion Canada(Accessed: 2026-05-15)
- Credit Score & Report - Equifax Canada(Accessed: 2026-05-15)
免責事項
本記事は情報提供のみを目的としており、財務アドバイスではありません。クレジットスコアや関連ポリシーは変更される可能性があります。個人の状況については公式情報源または資格を持つ専門家にご相談ください。
This article is for informational purposes only and does not constitute professional tax, legal, or immigration advice. Information may change over time. For decisions involving taxes, immigration, or legal matters, please consult official government sources or a qualified professional.
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