カナダのクレジットスコア完全ガイド 2026

要約： カナダのクレジットスコアは300から900の範囲で、住宅ローン金利から賃貸申請までほぼすべての金融活動に影響します。カナダには2つの信用情報機関 - EquifaxとTransUnion - があり、それぞれ独自のスコアリングモデル（FICOではありません）を使用しています。新規移民はクレジット履歴ゼロからスタートしますが、正しい戦略で6から12か月で良好なスコアを構築できます。

日本のCIC（指定信用情報機関）やJICC（日本信用情報機構）は個人のクレジット情報を管理していますが、カナダのような300から900の数値スコアシステムとは異なります。日本ではクレジットヒストリーの「ホワイト」（履歴なし）状態が問題になることがありますが、カナダでは新規移民全員がこの状態からスタートします。日本のクレジット履歴はカナダに移行されません。カナダでの生活を始める際は、ゼロからクレジットを構築する必要があります。

クレジットスコアとは？

クレジットスコアは、あなたのクレジット管理能力を要約した3桁の数字です。貸し手に対して、あなたへの融資リスクを示します ^[1]。クレジットレポートの情報に基づいて計算され、クレジット行動の更新に応じて変化します ^[1]。

基本原則はシンプルです：

• 責任あるクレジット利用（期限内返済、低残高） = スコア上昇
• クレジット管理の問題（延滞、限度額超過） = スコア低下
• クレジット口座を持っていても使わない = スコアは上がらない（信用情報機関に記録される支払い履歴が発生しないため）

スコアの範囲は？

カナダのクレジットスコアは300から900です ^[6]：

カナダ人の平均クレジットスコアは約680です。

EquifaxとTransUnionとは？

カナダには2つの信用情報機関があります ^{[1] [5]}：

Equifax Canada

• スコアモデル： Equifax Risk Score（FICOではない） ^[6]
• 範囲： 300–900
• 無料アクセス： オンラインで無料のレポートとスコア（月次更新） ^[4]
• 閉鎖口座の保持期間： 最長10年 ^[3]
• ハード照会の保持期間： 3年 ^[3]

TransUnion Canada

• スコアモデル： CreditVision Score ^[9]
• 範囲： 300–900
• 無料アクセス： オンラインで無料レポート。スコアはケベック州で無料 ^[4]
• 閉鎖口座の保持期間： 20年 ^[3]
• ハード照会の保持期間： 6年 ^[3]

両局のスコアが異なるのは完全に正常です ^[7]。

スコアはどう計算される？

5つの主要因子 ^{[2] [6]}：

支払い履歴（約35%）

最も重要な要因 ^[2]。すべての口座での期限内返済。

クレジット利用率（約30%）

利用額と利用可能額の比率 ^[2]。30%以下を推奨 ^[2]。この30%ガイドラインは全体の合計利用率と各カード個別の利用率の両方に適用されます。例えば、2枚のカードの合計限度額が$10,000でも、1枚のカードだけ限度額の90%まで使うとスコアに悪影響があります。

クレジット履歴の長さ（約15%）

長いほど良い ^[2]。

クレジットの種類（約10%）

多様なクレジットタイプが有利 ^{[2] [6]}。

新規クレジット照会（約10%）

2週間以内のローン比較は1回の照会として扱われる ^[4]。

スコアの確認方法

主要銀行も無料スコアを提供 ^[4]：RBC、TD、BMO、Scotiabank、CIBC。

自己確認は常にソフト照会であり、スコアに影響しません ^{[1] [4]}。

FCACは少なくとも年に1回、EquifaxとTransUnionの両方からクレジットレポートを取得することを推奨しています ^[4]。片方だけでなく両方を確認することで、エラーや不正利用を早期に発見できます。実用的な方法：半年ごとに交互に確認すれば、常に最新の状態を把握できます。

クレジットレポートの内容

含まれるもの ^[5]：個人情報、社会保険番号(SIN)、すべてのクレジット口座、支払い履歴、残高、回収記録、破産、判決、ハード照会。

含まれないもの： 収入、銀行口座残高、投資、スコア自体。

ネガティブ記録の保持期間

出典：FCAC ^[3]

主要な金融判断への影響

住宅ローン

• CMHC保険付き： 最低600 ^[1]
• 最優遇金利： 720以上
• 差額： $500,000の住宅ローンで1%の差 = 25年間で約$80,000-$100,000の追加利息

自動車ローン

• 最低： 550–630
• 最優遇(0%)： 700以上

クレジットカード

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賃貸

多くの大家はクレジットを確認します。600未満は困難になる場合があります。書面による同意が必要（NS、PEI、SK除く） ^[5]。

雇用

雇用主は書面同意でレポートを確認できますが、スコアの数字は見られません ^[5]。

新規移民のクレジット構築方法

新規移民はクレジットファイルがありません ^{[1] [5]}。最初のスコアは口座開設後3–6か月で表示されます。

ステップバイステップ戦略

1. 担保付きクレジットカード - デポジット$200-$500、毎月全額返済
2. 新規移民向けクレジットカード - RBC、TD、Scotiabank、BMO、CIBCに専用プログラムあり
3. 家族カードの追加ユーザーになる
4. クレジットビルダーローン - Borrowell Credit Builder
5. すべての請求書を期限内に支払い
6. 利用率を30%以下に維持
7. 自分名義の携帯電話プラン ^[5]

所要時間

留学生

学生ビザと SIN で口座開設可能。$500–$1,000の学生カードを2–4年使用すれば良い基盤ができます。

よくある間違い

• 支払いの遅延や未払い
• カードの限度額いっぱいの使用
• 短期間での多数の申請
• 最も古いカードの解約
• レポートのエラーを無視

クレジットスコアの誤解

• 「残高を残すとスコアが上がる」 - 誤りです。毎月の明細書残高を全額支払うのが最良の戦略です。理由：信用情報機関は通常明細書発行日の残高を記録します（支払後ではありません）。支払期日までに全額支払えば、翌月機関には低いまたはゼロの残高が報告され、利用率（スコアの約 30%を占める第2位の要因）が下がります。残高を残しても追加の「プラス」シグナルは生まれません - 全額支払いでも最低支払いでも、期日内の支払い記録は同じように登録されます。残高を残すことで実際に起きるのは、報告される利用率の上昇と利息負担だけです。最適な方法：カードを定期的に使用し、明細書を発行させ、支払期日前に全額支払う ^[2]。
• 「最低支払いだけで大丈夫」 - リスクがあります。最低支払額（通常残高の2～3%または$10のいずれか大きい方）だけ支払えば、アカウントは正常な状態を維持し、期日内の支払いとして記録されます。しかし、未払い残高にはクレジットカード金利（通常年率19.99～22.99%）が適用され、未決済残高全体が信用情報機関に報告されて利用率が上がります。毎月残高を繰り越すと、複利により総コストが大幅に増加し、継続的に高い利用率はスコアを下げます。全額支払えない場合は、最低支払額よりできるだけ多く支払い、利息負担と報告される利用率の両方を減らしましょう。
• 「収入がスコアに影響する」 - 誤りです ^[6]。
• 「デビットカードでクレジットが構築できる」 - 誤りです。
• 「確認するとスコアが下がる」 - 誤りです ^{[1] [4]}。

国際比較

カナダはFICOを使用していません。クレジット履歴は国際間で自動的に移行されません ^[5]。

カナダのクレジットを他の国に持っていけるか（例：アメリカ）

カナダのクレジット履歴は自動的に海外に移行されません。EquifaxとTransUnionはカナダとアメリカの両方で運営していますが、データベースは完全に分離されています。

ただし、カナダのクレジット実績を活用する方法があります：

• AMEX Global Transfer： カナダでAmerican Expressカードを良好な状態で保有していれば、Global Transferプログラムを通じてアメリカのAmexカードに申し込めます。既存の取引履歴を考慮して審査されるため、米国のクレジット履歴がなくても承認される可能性があります。
• Nova Credit： 外国のクレジットレポートをアメリカの貸し手が理解できる形式に変換するサービスです。一部のアメリカの銀行やクレジットカード会社がカナダからのNova Creditレポートを受け入れています。
• TransUnion・Equifax： 両方の信用情報機関がアメリカとカナダで運営していますが、各国ごとに別々のデータベースを維持しています。カナダの信用ファイルとアメリカの信用ファイルは完全に独立しています。

結論：カナダのスコアを直接アメリカに移行することはできませんが、正しい戦略（AMEX Global Transfer、Nova Credit、または国際的なクレジット履歴を考慮する銀行）を使えば、ゼロから始めるよりはるかにスムーズに移行できます。

家賃の支払いでクレジットは構築できる？

従来はできませんでした。しかし現在は家賃支払いを信用情報機関にレポートするサービスがあります：

• Chexy - 家賃支払いをEquifaxにレポート。クレジットカードまたは銀行振込でChexyを通じて家賃を支払い、Chexyがあなたに代わって信用情報機関に報告します。クレジット構築と同時にクレジットカードのリワードも獲得できます。Chexyを試したい方は、紹介リンクでChexyに登録すると$15 CADのクレジットがもらえます。

開示情報： 上記のChexyリンクはリファラルリンクです。このリンクから登録された場合、15カナダドルのクレジットが付与され、当サイトがリファラル報酬を受け取る場合があります。本当に有用だと考えるサービスのみをお勧めしています。

• Borrowell Rent Advantage - 家賃支払いをEquifaxにレポート
• FrontLobby - 家賃支払いを信用情報機関にレポート

これらのサービスは特に、まだクレジット商品を持っていない新規移民のクレジット構築に役立ちます。

主要ポイント

• カナダのクレジットスコアは300–900で、金融生活で最も重要な数字の一つ
• カナダはEquifaxとTransUnionの独自モデルを使用、FICOではない
• 支払い履歴(35%)と利用率(30%)が最も重要な要因
• 新規移民は6–12か月で良好なクレジットを構築可能
• 少なくとも年1回、両局から無料でレポートを確認
• 他国のクレジット履歴はカナダに移行されない

FAQ

良いスコアとは？

データの時期： 本ガイドの数値、料率、閾値は最新の確認済みデータ（2025-2026年）に基づいています。決定を下す前に、リンク先の公式情報源で現在の金額を必ず確認してください。 660以上が良好。760以上が優秀。

無料で確認する方法は？ BorrowellまたはCredit Karma Canada ^[4]。

確認するとスコアは下がる？ いいえ ^[1]。

新規移民はどれくらいかかる？ 3–6か月で最初のスコア。6–12か月で660以上。

2つのスコアが違うのはなぜ？ 異なるアルゴリズムとデータソース ^[7]。

外国のクレジットは使える？ 自動的には移行されません ^[5]。ただし、AMEX Global TransferやNova Creditを利用すれば、カナダとアメリカ間の移動時に既存のクレジット実績を活用できる場合があります。

クレジットを使わないでいるとスコアは上がりますか？ いいえ。未使用のままではクレジットは構築されません。口座を使用して期限内に返済することで、信用情報機関に記録されるポジティブな支払い履歴が生まれます。未使用の口座は履歴の長さには貢献しますが、スコアの大部分を占める支払い履歴は発生しません。

カナダのクレジットスコアをアメリカに持っていけますか？ 直接的には持っていけません。カナダとアメリカのクレジットファイルは、EquifaxとTransUnionが両国で運営しているにもかかわらず別々です。ただし、AMEX Global TransferやNova Creditを利用すれば、カナダのクレジット実績を活用して米国のクレジット商品に申し込むことができます。

ハード照会でどれくらい下がる？ 5–10ポイント ^[4]。

残高を残すと有利？ いいえ ^[2]。