加拿大信用評分完全指南 2026

核心要點: 加拿大的信用評分範圍為300-900分,影響從房貸利率到租屋申請的方方面面。加拿大有兩個信用報告機構 - Equifax和TransUnion - 各自使用獨立的評分模型(不是FICO)。新移民從零信用紀錄開始,但透過正確的策略,6-12個月即可建立良好的信用。

台灣的聯合徵信中心(JCIC)管理個人信用評分,範圍為200-800分,與加拿大的300-900分體系不同。台灣的信用評分在加拿大不被承認,反之亦然。台灣的評分較重視信用卡使用和貸款還款紀錄,而加拿大則更關注信用使用率和多樣化的信用組合。來加拿大的新移民需要從頭建立信用紀錄。

什麼是信用評分?

信用評分是一個三位數的數字,概括了您管理信用的能力。它告訴貸款機構向您放貸的風險有多大 ^[1]。評分根據信用報告中的資訊計算,隨著信用行為的更新而變化 ^[1]。

基本原理很簡單:

• 負責任地使用信用(按時還款、保持低餘額),分數會 上升
• 信用管理出現問題(逾期、透支),分數會 下降
• 帳戶不活躍 不會建立信用 - 如果有信用帳戶但從未使用,信用報告機構無法記錄正面的還款紀錄,評分不會提升

信用評分的影響遠不止借貸。在加拿大,它還可能影響租屋、部分求職、保險費率和手機後付費方案的申請。

評分範圍是多少?

加拿大信用評分範圍為 300-900分 ^[6]:

加拿大人的平均信用評分約為 680分 ,基於Borrowell和Credit Karma Canada等第三方平台的數據。

Equifax和TransUnion是什麼?

加拿大有兩個信用報告機構 ^{[1] [5]}:

Equifax Canada

• 評分模型: Equifax Risk Score(專有模型,非FICO) ^[6]
• 範圍: 300-900
• 免費查詢: 可線上免費查看信用報告和評分(每月更新) ^[4]
• 已關閉帳戶保留: 最長10年 ^[3]
• 硬查詢保留: 3年 ^[3]

TransUnion Canada

• 評分模型: CreditVision Score(專有模型) ^[9]
• 範圍: 300-900
• 免費查詢: 可線上免費獲取信用報告。信用評分在魁北克免費,其他省份可能需要付費 ^[4]
• 已關閉帳戶保留: 20年 ^[3]
• 硬查詢保留: 6年 ^[3]

兩個信用報告機構的評分不同是完全正常的 ^[7]。每個機構使用不同的演算法,收到的數據也不盡相同。

信用評分如何計算?

五個主要因素 ^{[2] [6]}:

還款紀錄(約35%)

最重要的因素 ^[2]。按時還款、逾期紀錄、破產和催收等。

信用使用率(約30%)

使用額度占總額度的比例 ^[2]。建議保持在 30%以下 ^[2]。這個30%的標準同時適用於 整體總使用率和每張卡的個別使用率。即使您有多張卡且總使用率在30%以下,某張卡接近額度上限仍會對評分產生負面影響。

信用歷史長度(約15%)

帳戶開設時間越長越好 ^[2]。

信用類型組合(約10%)

多種信用類型有利 ^{[2] [6]}。

新信用查詢(約10%)

2週內比較貸款的多次查詢會合併為一次 ^[4]。

如何查詢信用評分?

各大銀行也提供免費查詢 ^[4]:RBC、TD、BMO、Scotiabank、CIBC。

自己查詢信用評分是軟查詢,絕不會影響分數 ^{[1] [4]}。FCAC建議 每年至少從兩個信用報告機構各查看一次報告(即Equifax和TransUnion各一次),以便發現錯誤和身份盜用跡象 ^[4]。實用做法:先查一家,六個月後查另一家,這樣大約每半年都有檢視。

信用報告包含什麼?

信用報告包含 ^[5]:個人資訊(姓名、出生日期、地址、社會保險號碼(SIN)、雇主)、所有信用帳戶、還款紀錄、餘額、催收紀錄、破產、法院判決、硬查詢。

不包含: 收入、銀行帳戶餘額、投資組合、信用評分本身。

負面紀錄保留時間

來源:FCAC ^[3]

對重大財務決策的影響

房貸

• CMHC保險房貸: 最低 600分 ^[1]
• 最優利率: 720分以上
• 利率差異: $500,000房貸1%差異 = 25年約 $80,000-$100,000 額外利息

車貸

• 最低: 550-630分
• 最優(0%): 700+
• 次級貸款: 500分起,但利率10-29%+

信用卡

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租屋

許多房東會查詢信用。600分以下可能增加困難。需書面同意(NS、PEI、SK除外) ^[5]。

就業

雇主經書面同意可查看信用報告,但 看不到評分數字 ^[5]。

新移民如何建立信用?

新移民 沒有信用檔案 ^{[1] [5]}。首個評分通常在開設帳戶後3-6個月出現。

分步策略

1. 擔保信用卡 - 押金$200-$500,每月全額還款
2. 新移民信用卡 - RBC、TD、Scotiabank、BMO、CIBC均有新移民專案
3. 成為附卡持有人
4. 信用建設貸款 - 如Borrowell Credit Builder
5. 按時付款 - 設定自動付款
6. 使用率低於30%
7. 辦理手機方案 ^[5]

建立信用所需時間

國際學生

憑學簽和 SIN 可開戶。學生卡$500-$1,000使用2-4年可建立良好基礎。

常見錯誤

• 逾期還款
• 額度用滿
• 短期多次申請
• 關閉最老信用卡
• 忽視報告錯誤

信用評分迷思

• “保留餘額能提高評分” - 錯誤。每月全額償清帳單餘額是最佳策略。原因如下：信用報告機構通常在帳單日記錄您的餘額，而不是付款後。如果您在繳款日前全額償清，機構在下個月看到的是低餘額或零餘額，從而降低您的使用率（約佔評分的30%，第二大因素）。保留餘額不會產生任何額外的「正面」信號 - - 無論您全額還款或僅還最低還款額，機構都會記錄按時還款。保留餘額實際上只會增加報告的使用率並產生利息。最佳方法：定期使用信用卡，讓帳單生成，然後在繳款日前全額償清 ^[2]。
• “只還最低還款額就好” - 有風險。僅支付最低還款額（通常為餘額的2-3%或$10，以較高者為準）可以保持帳戶正常狀態並記錄為按時還款。但未還餘額會按信用卡利率（通常年化创19.99-22.99%）計息，且全部未結清餘額會報告給信用機構，提高您的使用率。每月循環餘額會因複利顯著增加總成本，持續高使用率會拖低評分。如果無法全額還款，請盡可能多還一些以減少利息支出和報告的使用率。
• “收入影響評分” - 錯誤 ^[6]。
• "簽帳卡能建立信用" - 錯誤。
• "查詢會降低分數" - 錯誤。自查無影響 ^{[1] [4]}。

國際比較

加拿大 不使用 FICO。信用紀錄 不能跨國轉移 ^[5]。部分金融機構可能在您提出要求時考慮外國信用紀錄 ^[5]。

能把加拿大的信用帶到其他國家(例如美國)嗎?

加拿大的信用紀錄不會自動跟隨您到海外,即使Equifax和TransUnion同時在加拿大和美國營運。兩國的資料庫是獨立的,不會自動共享數據。

但有方法可以在移居美國時利用加拿大的信用:

• AMEX Global Transfer: 持有加拿大American Express卡且信用良好,可透過Global Transfer計劃申請美國Amex卡。Amex會參考您的現有帳戶關係來評估申請。
• Nova Credit: 將外國信用報告轉譯為美國貸款機構可讀格式的服務。部分美國銀行和信用卡發卡機構接受來自加拿大申請人的Nova Credit報告。
• TransUnion和Equifax： 雖然兩家信用報告機構同時在美加營運，但它們為每個國家維護獨立的資料庫。您的加拿大信用檔案和美國信用檔案是完全獨立的。

結論:您無法直接將加拿大信用評分转移到美國,但透過正確的策略(AMEX Global Transfer、Nova Credit,或考慮國際信用紀錄的銀行),過渡會比從零開始順利得多。

租金能建立信用嗎?

傳統上租金支付不會報告給信用報告機構。但現在有服務可將租金納入信用紀錄:

• Chexy - 透過Chexy支付租金(信用卡或銀行轉帳),Chexy會代您向Equifax報告還款紀錄。這既能幫助建立信用,又能賺取信用卡獎勵。如果您想試用Chexy,可以透過我們的推薦連結註冊Chexy可獲得$15 CAD抵用金。

揭露聲明: 上方的Chexy連結為推薦連結。如果您透過該連結註冊,您將獲得$15 CAD抵用金,我們可能會獲得推薦獎勵。我們僅推薦我們認為真正有用的服務。

• Borrowell Rent Advantage - 向Equifax報告租金支付
• FrontLobby - 向信用報告機構報告租金支付

這些服務對建立信用特別有幫助,尤其是尚未持有信用產品的新移民。

核心要點

• 信用評分300-900分,是加拿大金融生活最重要的數字之一
• 加拿大使用Equifax和TransUnion專有模型,非FICO
• 還款紀錄(35%)和使用率(30%)是最重要的因素
• 新移民可在6-12個月內建立良好信用
• 每年至少免費查看兩個信用報告機構的報告
• 其他國家的信用紀錄不能轉到加拿大

FAQ

加拿大信用評分多少算好?

數據時效性： 本指南中的數字、費率和門檻基於最新核實數據（2025-2026年）。在做出決定之前，請務必在連結的官方來源確認當前金額。 660+為良好。760+為優秀。

如何免費查詢? Borrowell(Equifax)或Credit Karma Canada(TransUnion) ^[4]。

自查會降分嗎? 不會 ^[1]。

新移民需要多久? 3-6個月出現首個評分。6-12個月可達660+ ^[4]。

兩個評分為何不同? 演算法和數據來源不同。正常 ^[7]。

外國信用能用嗎? 不能自動轉移 ^[5]。但AMEX Global Transfer或Nova Credit等計劃可在加拿大和美國之間協助利用外國信用。

帳戶不使用,評分會提高嗎? 不會。不活躍不會建立信用,需要實際使用帳戶並按時付款。

能把加拿大的信用帶到美國嗎? 不能直接帶。但AMEX Global Transfer和Nova Credit可協助利用加拿大的信用申請美國產品。

硬查詢降幾分? 5-10分。2週內比較貸款算一次 ^[4]。

保留餘額有幫助嗎? 沒有 ^[2]。