امتیاز اعتباری در کانادا: راهنمای کامل ۲۰۲۶

امتیاز اعتباری در کانادا از ۳۰۰ تا ۹۰۰ است و بر همه چیز، از نرخ وام مسکن تا درخواست اجاره خانه، اثر می‌گذارد. کانادا دو دفتر اعتباری دارد - Equifax و TransUnion - و هرکدام از مدل امتیازدهی اختصاصی خود استفاده می‌کنند، نه FICO. تازه‌واردان بدون سابقه اعتباری شروع می‌کنند، اما با راهبرد درست می‌توانند طی ۶ تا ۱۲ ماه یک امتیاز قابل اتکا بسازند.

امتیاز اعتباری چیست؟

امتیاز اعتباری یک عدد سه‌رقمی است که خلاصه می‌کند شما چقدر خوب اعتبار را مدیریت می‌کنید. این عدد به وام‌دهندگان نشان می‌دهد قرض دادن پول به شما چقدر پرریسک است [۱]. امتیاز شما با فرمولی بر پایه اطلاعات موجود در گزارش اعتباری‌تان محاسبه می‌شود، و با به‌روزرسانی رفتار اعتباری شما در طول زمان تغییر می‌کند [۱].

اصل کلیدی ساده است:

• وقتی از اعتبار مسئولانه استفاده می‌کنید، یعنی به‌موقع پرداخت می‌کنید و مانده‌ها را پایین نگه می‌دارید، امتیاز می‌گیرید
• وقتی در مدیریت اعتبار مشکل دارید، مثل پرداخت دیرهنگام یا پر کردن سقف کارت‌ها، امتیاز از دست می‌دهید

اهمیت امتیاز اعتباری فقط به وام گرفتن محدود نیست. در کانادا، این امتیاز می‌تواند روی توانایی شما برای اجاره آپارتمان، گرفتن برخی شغل‌ها، دریافت بیمه، و حتی ثبت‌نام در طرح تلفن همراه postpaid اثر بگذارد.

محدوده‌های امتیاز چیست؟

امتیازهای اعتباری کانادا از ۳۰۰ تا ۹۰۰ هستند [۶]. معنای هر محدوده این است:

محدوده امتیاز	رتبه	معنی آن
۳۰۰ - ۵۵۹	ضعیف	تأیید گرفتن برای اعتبار دشوار است؛ نرخ بهره بالاتر؛ ممکن است به محصولات وثیقه‌دار نیاز داشته باشید
۵۶۰ - ۶۵۹	متوسط	برخی تأییدها ممکن است اما با نرخ‌های بالاتر؛ گزینه‌های محصول محدود
۶۶۰ - ۷۲۴	خوب	تأیید برای بیشتر محصولات اعتباری؛ نرخ‌های بهره رقابتی
۷۲۵ - ۷۵۹	بسیار خوب	نرخ‌های مطلوب؛ احتمال تأیید قوی؛ دسترسی به محصولات ممتاز
۷۶۰ - ۹۰۰	عالی	بهترین نرخ‌های موجود؛ بالاترین احتمال تأیید؛ پیشنهادهای ممتاز

میانگین امتیاز اعتباری کانادایی‌ها بر پایه داده‌های پلتفرم‌های شخص ثالث مانند Borrowell و Credit Karma Canada حدود ۶۸۰ است. نه Equifax و نه TransUnion آمار رسمی میانگین ملی منتشر نمی‌کنند.

حدود ۲۵٪ کانادایی‌ها امتیاز ۷۶۰ یا بالاتر، یعنی عالی، دارند؛ در حالی که حدود ۲۰٪ زیر ۵۶۰، یعنی ضعیف، قرار می‌گیرند. بقیه در رده‌های میانی توزیع شده‌اند.

Equifax و TransUnion چه هستند؟

کانادا دو دفتر اعتباری دارد که اطلاعات اعتباری شما را جمع‌آوری و نگهداری می‌کنند [۱] [۵]:

Equifax Canada

• مدل امتیازدهی: Equifax Risk Score، اختصاصی و نه FICO [۶]
• محدوده امتیاز: ۳۰۰ تا ۹۰۰
• به‌روزرسانی گزارش: ماهانه
• دسترسی رایگان: می‌توانید گزارش و امتیاز اعتباری خود را آنلاین و رایگان بررسی کنید، با به‌روزرسانی ماهانه [۴]
• نگهداری حساب بسته‌شده: تا ۱۰ سال [۳]
• نگهداری hard inquiry: ۳ سال [۳]
• تماس: 1-800-465-7166

TransUnion Canada

• مدل امتیازدهی: CreditVision Score، اختصاصی [۹]
• محدوده امتیاز: ۳۰۰ تا ۹۰۰
• به‌روزرسانی گزارش: ماهانه
• دسترسی رایگان: گزارش اعتباری، یعنی Consumer Disclosure، آنلاین رایگان است. امتیاز اعتباری در Quebec آنلاین رایگان است؛ در استان‌های دیگر ممکن است به اشتراک پولی یا سرویس شخص ثالث نیاز باشد [۴]
• نگهداری حساب بسته‌شده: ۲۰ سال، چه فعال باشد چه بسته [۳]
• نگهداری hard inquiry: ۶ سال [۳]
• تماس: 1-800-663-9980

تفاوت‌های کلیدی بین دو دفتر

ویژگی	Equifax	TransUnion
مدل امتیاز	Equifax Risk Score	CreditVision Score
نگهداری اطلاعات مثبت	باز: تا وقتی فعال است؛ بسته: ۱۰ سال	۲۰ سال، فعال یا بسته
نگهداری hard inquiry	۳ سال	۶ سال
دسترسی رایگان به امتیاز	همه استان‌ها، آنلاین	در Quebec رایگان؛ در جاهای دیگر متفاوت است

چرا دو امتیاز من متفاوت است؟

داشتن امتیازهای متفاوت از Equifax و TransUnion کاملاً طبیعی است [۷]. علت‌ها این‌ها هستند:

• هر دفتر از الگوریتم‌های امتیازدهی اختصاصی متفاوت استفاده می‌کند
• همه وام‌دهندگان به هر دو دفتر گزارش نمی‌دهند - بعضی فقط به یکی گزارش می‌دهند
• زمان‌بندی به‌روزرسانی داده‌ها می‌تواند متفاوت باشد
• هر دفتر ممکن است به بعضی عوامل وزن متفاوتی بدهد

بین این دو، هیچ امتیاز «درست» واحدی وجود ندارد. هر دو را دوره‌ای برای دقت بررسی کنید.

امتیاز اعتباری من چگونه محاسبه می‌شود؟

پنج عامل اصلی امتیاز اعتباری شما را تعیین می‌کنند، با وزن‌های تقریبی زیر [۲] [۶]:

سابقه پرداخت، حدود ۳۵٪

این مهم‌ترین عامل واحد است [۲]. شامل این موارد می‌شود:

• آیا در همه حساب‌های اعتباری، از کارت اعتباری و وام تا خط اعتباری و mortgage، به‌موقع پرداخت می‌کنید یا نه
• پرداخت‌ها چقدر دیر شده‌اند، چه مبلغی بدهکار بوده‌اید، و آخرین پرداخت از دست‌رفته چقدر تازه بوده است
• موارد سوابق عمومی مانند ورشکستگی، حکم دادگاه، و حساب‌های ارجاع‌شده به collections

حتی یک پرداخت از دست‌رفته می‌تواند افت قابل توجهی ایجاد کند. برای جلوگیری از این مشکل، پرداخت خودکار یا یادآور تقویمی تنظیم کنید.

نسبت استفاده از اعتبار، حدود ۳۰٪

نسبت استفاده از اعتبار یعنی اکنون چه مقدار از اعتبار در دسترس خود را استفاده کرده‌اید [۲]. FCAC توصیه می‌کند استفاده را زیر ۳۰٪ از کل اعتبار در دسترس نگه دارید [۲].

مثال: اگر سقف اعتبار ۵٬۰۰۰ دلار دارید و مانده ۱٬۰۰۰ دلاری نگه می‌دارید، استفاده شما ۲۰٪ است - این خوب است. اگر ۴٬۵۰۰ دلار مانده داشته باشید، استفاده شما ۹۰٪ است - این به امتیازتان آسیب می‌زند.

نکته مهم: استفاده بالا برای وام‌دهندگان حتی اگر هر ماه مانده را کامل پرداخت کنید نشانه ریسک است، چون دفاتر اعتباری معمولاً مانده را در تاریخ صورت‌حساب گزارش می‌کنند، نه بعد از پرداخت.

طول سابقه اعتباری، حدود ۱۵٪

این عامل به این مربوط است که قدیمی‌ترین و جدیدترین حساب‌های اعتباری شما چه مدت باز بوده‌اند [۲]. سابقه طولانی‌تر بهتر است. اگر ممکن است قدیمی‌ترین حساب‌های خود را باز نگه دارید، البته ابتدا کارمزد سالانه را بررسی کنید - اگر کارمزد دارد، به‌جای بستن، تنزل به نسخه بدون کارمزد را در نظر بگیرید.

انتقال یک حساب قدیمی به حساب جدید، مثلاً balance transfer به کارت جدید، یعنی حساب جدید به‌عنوان اعتبار تازه تلقی می‌شود و می‌تواند میانگین طول سابقه شما را کوتاه کند.

ترکیب اعتبار، حدود ۱۰٪

داشتن انواع مختلف اعتبار مطلوب است [۲] [۶]:

• کارت‌های اعتباری، یعنی revolving credit
• وام خودرو، یعنی installment credit
• خطوط اعتباری
• وام‌های مسکن

فقط برای متنوع کردن ترکیب اعتبار، بدهی نگیرید. فقط چیزی را قرض بگیرید که واقعاً نیاز دارید.

برای گزینه‌های رسمی رهایی از بدهی، Consumer Proposal در برابر Bankruptcy در کانادا ۲۰۲۶: راهنمای کامل را ببینید.

درخواست‌های اعتبار جدید، حدود ۱۰٪

تعداد زیاد hard inquiry در مدت کوتاه می‌تواند نشانه فشار مالی باشد [۲]. با این حال، هنگام مقایسه وام خودرو یا mortgage، دفاتر اعتباری چند inquiry در یک بازه ۲ هفته‌ای را ترکیب می‌کنند و آن‌ها را به‌عنوان یک inquiry واحد در نظر می‌گیرند [۴].

چگونه امتیاز اعتباری خود را بررسی کنم؟

روش‌های رایگان

سرویس	آنچه دریافت می‌کنید	دفتر مورد استفاده	هزینه
Borrowell	امتیاز اعتباری + پایش گزارش	Equifax	رایگان
Credit Karma Canada	امتیاز اعتباری + پایش گزارش	TransUnion	رایگان
Equifax (مستقیم)	گزارش اعتباری + امتیاز	Equifax	رایگان، آنلاین، با به‌روزرسانی ماهانه
TransUnion (مستقیم)	گزارش اعتباری، Consumer Disclosure	TransUnion	آنلاین رایگان؛ امتیاز در QC رایگان

همچنین می‌توانید از طریق بانک‌های بزرگ بررسی کنید [۴]:

• RBC - امتیاز اعتباری رایگان از طریق بانکداری آنلاین یا موبایل، بر پایه TransUnion
• TD - امتیاز اعتباری رایگان از طریق EasyWeb یا اپ TD
• BMO - امتیاز اعتباری رایگان از طریق بانکداری آنلاین
• Scotiabank - امتیاز اعتباری رایگان از طریق اپ Scotia
• CIBC - امتیاز اعتباری رایگان از طریق بانکداری آنلاین یا موبایل

soft inquiry در برابر hard inquiry

نوع	اثر بر امتیاز	قابل مشاهده برای دیگران	مثال‌ها
soft inquiry	هیچ	فقط خودتان می‌بینید	بررسی گزارش خودتان؛ پیشنهادهای pre-approved؛ بررسی‌های کارفرما
hard inquiry	ممکن است امتیاز را کمی پایین بیاورد، ۵ تا ۱۰ امتیاز	بله	درخواست کارت اعتباری؛ درخواست mortgage؛ بعضی درخواست‌های اجاره

بررسی امتیاز اعتباری خودتان همیشه soft inquiry است و هرگز به امتیاز شما آسیب نمی‌زند [۱] [۴].

هر چند وقت یک‌بار باید بررسی کنم؟

FCAC توصیه می‌کند گزارش اعتباری خود را از هر دو دفتر حداقل سالی یک‌بار بررسی کنید تا خطاها و نشانه‌های سرقت هویت را پیدا کنید [۴]. یک روش عملی: یک دفتر را بررسی کنید، سپس شش ماه صبر کنید و دفتر دیگر را بررسی کنید.

در گزارش اعتباری چه چیزهایی وجود دارد؟

گزارش اعتباری شما سند مفصلی است که پشت امتیاز قرار دارد [۵]. شامل این موارد است:

اطلاعات شخصی:

• نام، تاریخ تولد، نشانی فعلی و نشانی‌های قبلی
• Social Insurance Number (SIN)
• کارفرمایان فعلی و قبلی

اطلاعات مالی:

• همه حساب‌های اعتباری، مانند کارت‌های اعتباری، وام‌ها، و خطوط اعتباری
• سابقه پرداخت برای هر حساب
• مانده‌های بدهی و سقف‌های اعتبار
• حساب‌هایی که به collections فرستاده شده‌اند
• ورشکستگی‌ها و حکم‌های دادگاه
• hard inquiry از سوی وام‌دهندگان، طی ۳ تا ۶ سال گذشته

چه چیزهایی در گزارش اعتباری شما نیست:

• درآمد یا حقوق شغلی شما
• مانده حساب‌های بانکی شما، چه chequing چه savings
• سبد سرمایه‌گذاری شما
• خود امتیاز اعتباری شما، چون امتیاز از گزارش محاسبه می‌شود

موارد منفی چقدر باقی می‌مانند؟

مورد	Equifax	TransUnion
پرداخت‌های دیرهنگام / collections	تا ۶ سال	تا ۶ سال
hard inquiry	۳ سال	۶ سال
حکم‌های دادگاه	۶ سال	۶ تا ۱۰ سال، بسته به استان
consumer proposal	۳ سال پس از پرداخت کامل یا ۶ سال پس از امضا	همان
اولین ورشکستگی	۶ سال پس از discharge	۶ تا ۷ سال پس از discharge
دومین ورشکستگی	۱۴ سال	۱۴ سال

منبع: FCAC [۳]

چگونه خطاها را اعتراض کنید

اگر اطلاعات نادرستی در گزارش اعتباری خود پیدا کردید [۸]:

1. گزارش خود را بگیرید از هر دو Equifax و TransUnion
2. خطاها را شناسایی کنید - حساب‌های اشتباه، مانده‌های نادرست، حساب‌هایی که شما باز نکرده‌اید
3. با دفتر اعتباری تماس بگیرید:
   • Equifax: پورتال اعتراض آنلاین یا از طریق پست
   • TransUnion: اعتراض آنلاین یا تماس با Consumer Relations
4. منتظر بررسی بمانید - معمولاً ۳۰ روز
5. مستقیماً با بستانکار تماس بگیرید تا مسئله اصلی حل شود

امتیاز اعتباری من چگونه بر تصمیم‌های مهم اثر می‌گذارد؟

Mortgage

امتیاز اعتباری هنگام خرید خانه بزرگ‌ترین اثر مالی را دارد:

• وام‌های مسکن بیمه‌شده توسط CMHC، با پیش‌پرداخت کمتر از ۲۰٪: معمولاً حداقل ۶۰۰ لازم دارند [۱]
• بهترین نرخ‌ها: معمولاً برای وام‌گیرندگانی با امتیاز ۷۲۰+ در دسترس است
• نمونه تفاوت نرخ: نرخ بهره ۱٪ بالاتر روی mortgage به مبلغ ۵۰۰٬۰۰۰ دلار در طول ۲۵ سال می‌تواند در مجموع حدود ۸۰٬۰۰۰ تا ۱۰۰٬۰۰۰ دلار بهره بیشتر هزینه داشته باشد

وام خودرو

• حداقل امتیاز: معمولاً ۵۵۰ تا ۶۳۰ برای تأیید
• بهترین نرخ‌ها، مثل تأمین مالی ۰٪ فروشنده: معمولاً ۷۰۰+ لازم دارد
• وام‌دهندگان subprime: امتیازهایی حتی تا ۵۰۰ را می‌پذیرند، اما با نرخ‌های ۱۰٪ تا ۲۹٪+

کارت‌های اعتباری

سطح کارت	امتیاز معمول مورد نیاز
کارت‌های وثیقه‌دار	حداقل ندارد، سپرده لازم است
کارت‌های پایه / دانشجویی	۵۵۰ تا ۶۵۰
کارت‌های پاداش استاندارد	۶۵۰ تا ۷۰۰
کارت‌های ممتاز، Visa Infinite و Amex Gold	۷۰۰ تا ۷۵۰
فوق‌ممتاز، World Elite و Amex Platinum	۷۵۰+

اجاره آپارتمان

بسیاری از صاحبخانه‌ها پیش از تأیید مستأجران، بررسی اعتباری انجام می‌دهند. امتیاز زیر ۶۰۰ ممکن است پیدا کردن مسکن را دشوارتر کند. در همه استان‌ها به‌جز Nova Scotia، PEI، و Saskatchewan، صاحبخانه‌ها برای بررسی اعتبار به رضایت کتبی شما نیاز دارند [۵].

درباره حقوق مستأجر و پیدا کردن مسکن در راهنمای مسکن و اجاره بیشتر بخوانید.

اشتغال

کارفرمایان می‌توانند با رضایت کتبی شما گزارش اعتباری‌تان را بررسی کنند [۵]. این کار در حوزه‌های finance، banking، government، و security رایج است. آن‌ها گزارش اعتباری شما، مثل سابقه پرداخت و بدهی‌ها، را می‌بینند اما عدد واقعی امتیاز اعتباری شما را نمی‌بینند.

بیمه

در برخی استان‌ها، شرکت‌های بیمه ممکن است از اطلاعات اعتباری برای قیمت‌گذاری استفاده کنند. Ontario در سال ۲۰۰۴ امتیازدهی بیمه خودرو بر پایه اعتبار را ممنوع کرد. Alberta، Nova Scotia، و Newfoundland نیز آن را محدود می‌کنند.

طرح‌های تلفن همراه

طرح‌های postpaid یا قراردادی معمولاً شامل hard inquiry هستند. طرح‌های prepaid این‌طور نیستند. ارائه‌دهندگان موبایل ممکن است حساب شما را به دفاتر اعتباری گزارش کنند، که می‌تواند به ساخت اعتبار کمک کند [۵].

چگونه به‌عنوان تازه‌وارد اعتبار بسازم؟

تازه‌واردان به کانادا با هیچ پرونده اعتباری کانادایی وارد می‌شوند - نه امتیاز صفر، بلکه واقعاً هیچ پرونده‌ای وجود ندارد [۱] [۵]. نخستین امتیاز شما معمولاً ۳ تا ۶ ماه پس از باز کردن یک حساب اعتباری ظاهر می‌شود.

راهبرد گام‌به‌گام

1. کارت اعتباری وثیقه‌دار بگیرید - به سپرده امنیتی نیاز دارد، معمولاً ۲۰۰ تا ۵۰۰ دلار. برای خریدهای کوچک استفاده کنید و هر ماه کل مانده را پرداخت کنید.

2. برای کارت اعتباری تازه‌واردان درخواست دهید - بانک‌های بزرگ کارت‌های مخصوص تازه‌واردان ارائه می‌کنند که به سابقه اعتباری کانادایی نیاز ندارند:

بانک	برنامه	مزایای کلیدی
RBC	Newcomer Advantage	حساب chequing بدون کارمزد برای ۱ سال؛ کارت اعتباری بدون نیاز به سابقه کانادایی
TD	New to Canada	حساب بدون کارمزد؛ کارت اعتباری؛ پاداش خوشامدگویی
Scotiabank	StartRight	بدون کارمزد ماهانه؛ کارت اعتباری بدون وثیقه برای تازه‌واردان
BMO	NewStart	بدون کارمزد ماهانه؛ کارت اعتباری بدون سابقه کانادایی
CIBC	Newcomer Bundle	بانکداری بدون کارمزد؛ کارت اعتباری در دسترس بدون سابقه کانادایی

3. authorized user شوید - اضافه شدن به کارت اعتباری یک فرد دارای سابقه در کانادا ممکن است به ساخت سابقه اعتباری کمک کند، بسته به سیاست‌های گزارش‌دهی صادرکننده.

4. credit builder loan بگیرید - سرویس‌هایی مانند محصول Credit Builder از Borrowell پرداخت‌ها را به دفاتر اعتباری گزارش می‌کنند.

5. همه قبض‌ها را به‌موقع پرداخت کنید - پرداخت خودکار تنظیم کنید. حتی یک پرداخت از دست‌رفته می‌تواند به پرونده اعتباری تازه آسیب جدی بزند.

6. نسبت استفاده را پایین نگه دارید - همیشه کمتر از ۳۰٪ سقف اعتبار خود را استفاده کنید.

7. طرح تلفن را به نام خودتان بگیرید - ارائه‌دهندگان موبایل ممکن است حساب شما را به دفاتر اعتباری گزارش کنند [۵].

ساخت اعتبار چقدر طول می‌کشد؟

نقطه شروع	زمان تا امتیاز خوب، ۶۶۰+
بدون سابقه، تازه‌وارد	۶ تا ۱۲ ماه، پایه؛ ۱ تا ۳ سال، محکم
امتیاز ضعیف، پرداخت‌های از دست‌رفته	۲ تا ۳ سال رفتار خوب و پیوسته
پس از ورشکستگی	۶ تا ۷ سال در گزارش؛ بازسازی می‌تواند فوراً شروع شود
پس از consumer proposal	۳ سال پس از تکمیل

مقیمان دائم در برابر مقیمان موقت

• مقیمان دائم: دسترسی کامل به همه محصولات بانکی و اعتباری؛ همان فرایند شهروندان
• مقیمان موقت، با work/study permit: می‌توانند حساب بانکی باز کنند و اعتبار بگیرند، اما ممکن است با سقف‌های اولیه پایین‌تر، گزینه‌های محصول کمتر، و گاهی اصطکاک با SIN که با «۹» شروع می‌شود روبه‌رو شوند

دانشجویان بین‌المللی

دانشجویان می‌توانند با study permit معتبر و SIN حساب بانکی باز کنند. کارت‌های اعتباری دانشجویی با سقف‌های کوچک، ۵۰۰ تا ۱٬۰۰۰ دلار، اگر مسئولانه برای ۲ تا ۴ سال استفاده شوند، پیش از فارغ‌التحصیلی پایه اعتباری محکمی می‌سازند.

چه اشتباهات رایجی به اعتبار آسیب می‌زند؟

این‌ها رایج‌ترین قاتلان امتیاز اعتباری هستند:

• پرداخت‌های از دست‌رفته یا دیرهنگام - حتی حداقل پرداخت هم حساب می‌شود
• پر کردن سقف کارت‌های اعتباری - استفاده بالا حتی اگر کامل پرداخت کنید آسیب می‌زند
• درخواست‌های زیاد به‌طور هم‌زمان - هر hard inquiry حدود ۵ تا ۱۰ امتیاز هزینه دارد
• بستن قدیمی‌ترین کارت اعتباری - سابقه اعتباری را کوتاه می‌کند
• داشتن فقط یک نوع اعتبار - ترکیب اعتبار شما را محدود می‌کند
• ضامن شدن برای کسی که نکول می‌کند - پرداخت‌های از دست‌رفته او در گزارش شما ظاهر می‌شود
• نادیده گرفتن خطاهای گزارش - حداقل سالی یک‌بار بررسی کنید

باورهای غلط درباره امتیاز اعتباری

• «نگه داشتن مانده بدهی امتیاز شما را بهتر می‌کند» - نادرست. پرداخت کامل هر ماه بهتر است [۲].
• «درآمد روی امتیاز اعتباری اثر دارد» - نادرست. درآمد عامل محاسبه امتیاز نیست، هرچند وام‌دهندگان آن را جداگانه بررسی می‌کنند [۶].
• «استفاده از debit card اعتبار می‌سازد» - نادرست. کارت‌های debit به دفاتر اعتباری گزارش نمی‌شوند.
• «شما فقط یک امتیاز اعتباری دارید» - نادرست. از دفترها و مدل‌های مختلف چندین امتیاز دارید.
• «بستن کارت اعتباری امتیاز شما را بهتر می‌کند» - معمولاً نادرست. ممکن است طول سابقه را کم و نسبت استفاده را زیاد کند.
• «بررسی امتیازتان به آن آسیب می‌زند» - نادرست. بررسی‌های شخصی soft inquiry هستند و اثر صفر دارند [۱] [۴].

کانادا در مقایسه با کشورهای دیگر چگونه است؟

کانادا در برابر آمریکا

ویژگی	کانادا	آمریکا
محدوده امتیاز	۳۰۰ تا ۹۰۰	۳۰۰ تا ۸۵۰، FICO
مدل امتیازدهی	Equifax Risk Score، CreditVision	FICO Score، VantageScore
تعداد دفترها	۲، Equifax و TransUnion	۳، Equifax، Experian، TransUnion
گزارش سالانه رایگان	بله، آنلاین، هر زمان	بله، سالی یک‌بار از طریق AnnualCreditReport.com
انتقال سابقه اعتباری	خیر	خیر

مهم‌ترین تفاوت: کانادا از سیستم امتیازدهی FICO استفاده نمی‌کند. امتیاز FICO آمریکا هیچ اثری بر امتیاز اعتباری کانادایی شما ندارد.

آیا سابقه اعتباری بین کشورها منتقل می‌شود؟

خیر. Equifax و TransUnion در کانادا فقط اطلاعاتی را از بستانکاران درباره تجربه‌های مالی در کانادا جمع‌آوری می‌کنند [۵]. سابقه اعتباری شما از کشور دیگر در گزارش اعتباری کانادایی‌تان ظاهر نمی‌شود.

با این حال، برخی مؤسسات مالی ممکن است اگر درخواست کنید، حاضر باشند سابقه اعتباری خارجی را به رسمیت بشناسند [۵]. این کار ممکن است نیازمند آوردن گزارش اعتباری از کشور مبدأ و ملاقات با مسئول شعبه باشد.

آیا پرداخت اجاره اعتبار می‌سازد؟

در گذشته، پرداخت اجاره به دفاتر اعتباری گزارش نمی‌شد. اما سرویس‌های جدیدتر اکنون به مستأجران اجازه می‌دهند پرداخت‌های اجاره گزارش شود:

• Borrowell Rent Advantage - پرداخت‌های اجاره را به Equifax گزارش می‌کند
• FrontLobby - پرداخت‌های اجاره را به دفاتر اعتباری گزارش می‌کند

این سرویس‌ها می‌توانند به ساخت اعتبار کمک کنند، مخصوصاً برای تازه‌واردانی که شاید هنوز محصولات اعتباری نداشته باشند.

مراقب باشید

• سرقت هویت - گزارش اعتباری خود را مرتب بررسی کنید تا حساب‌هایی را که شما باز نکرده‌اید پیدا کنید
• کلاهبرداری‌های credit repair - هیچ شرکتی نمی‌تواند اطلاعات منفی دقیق را به‌طور قانونی از گزارش شما حذف کند. اعتراض‌های معتبر از طریق خود دفاتر رایگان هستند [۸]
• ریسک authorized user - اگر کسی را به کارت اعتباری خود اضافه کنید و او بیش از حد خرج کند، مسئولیت با شماست
• SIN که با «۹» شروع می‌شود - مقیمان موقت ممکن است با اصطکاک اضافه روبه‌رو شوند، هرچند این موضوع نباید از نظر قانونی مانع دسترسی به اعتبار شود
• قواعد خاص هر استان - برخی دوره‌های نگهداری و مقررات بسته به استان متفاوت هستند

نکات کلیدی

• امتیاز اعتباری شما از ۳۰۰ تا ۹۰۰ است و یکی از مهم‌ترین اعداد زندگی مالی شما در کانادا محسوب می‌شود
• کانادا از Equifax و TransUnion با مدل‌های اختصاصی خودشان استفاده می‌کند، نه FICO
• سابقه پرداخت، ۳۵٪، و نسبت استفاده از اعتبار، ۳۰٪، دو عامل بزرگ‌تر هستند - به‌موقع پرداخت کنید و مانده‌ها را زیر ۳۰٪ نگه دارید
• تازه‌واردان بدون پرونده اعتباری شروع می‌کنند، اما می‌توانند با کارت وثیقه‌دار یا کارت تازه‌واردان طی ۶ تا ۱۲ ماه امتیاز محکم بسازند
• گزارش اعتباری خود را از هر دو دفتر حداقل سالی یک‌بار رایگان بررسی کنید
• امتیاز اعتباری شما از کشور دیگر به کانادا منتقل نمی‌شود
• نگه داشتن مانده بدهی امتیاز شما را بهتر نمی‌کند - هر ماه کامل پرداخت کنید

FAQ

Q: امتیاز اعتباری خوب در کانادا چند است؟

A: امتیاز ۶۶۰ یا بالاتر عموماً خوب محسوب می‌شود. امتیازهای بالای ۷۶۰ عالی هستند و شما را برای بهترین نرخ‌ها و محصولات اعتباری ممتاز واجد شرایط می‌کنند.

Q: چگونه امتیاز اعتباری خود را رایگان بررسی کنم؟

A: برای پایش رایگان از Borrowell، بر پایه Equifax، یا Credit Karma Canada، بر پایه TransUnion، استفاده کنید. همچنین می‌توانید مستقیماً از طریق Equifax آنلاین یا از طریق اپ بانک خود بررسی کنید [۴].

Q: آیا بررسی امتیاز اعتباری خودم به آن آسیب می‌زند؟

A: خیر. بررسی امتیاز خودتان soft inquiry است و هیچ اثری روی امتیاز شما ندارد [۱].

Q: تازه‌وارد چقدر زمان لازم دارد تا اعتبار بسازد؟

A: نخستین امتیاز شما ۳ تا ۶ ماه پس از باز کردن یک حساب اعتباری ظاهر می‌شود. ساختن امتیاز ۶۶۰+ معمولاً با استفاده مسئولانه ۶ تا ۱۲ ماه طول می‌کشد.

Q: چرا امتیازهای Equifax و TransUnion من متفاوت است؟

A: الگوریتم‌های امتیازدهی متفاوت، گزارش‌دهی متفاوت وام‌دهندگان، و زمان‌بندی متفاوت به‌روزرسانی داده‌ها. این کاملاً طبیعی است [۷].

Q: آیا امتیاز اعتباری من از کشور دیگر به کانادا منتقل می‌شود؟

A: خیر. سابقه اعتباری بین کشورها منتقل نمی‌شود. شما از صفر شروع می‌کنید [۵].

Q: یک hard inquiry چقدر امتیاز من را پایین می‌آورد؟

A: معمولاً ۵ تا ۱۰ امتیاز. مقایسه نرخ برای mortgage یا وام خودرو در یک بازه ۲ هفته‌ای به‌عنوان یک inquiry محاسبه می‌شود [۴].

Q: آیا نگه داشتن مانده بدهی امتیاز من را بهتر می‌کند؟

A: خیر. این یکی از رایج‌ترین باورهای غلط است. پرداخت کامل هر ماه برای امتیاز شما بهتر است و در هزینه بهره صرفه‌جویی می‌کند [۲].

Q: آیا کارفرمای من می‌تواند اعتبارم را بررسی کند؟

A: بله، با رضایت کتبی شما. آن‌ها گزارش اعتباری شما را می‌بینند اما عدد امتیازتان را نمی‌بینند. این کار در نقش‌های finance، government، و security رایج است [۵].

Q: آیا باید کارت‌های اعتباری قدیمی را که استفاده نمی‌کنم ببندم؟

A: معمولاً خیر. باز نگه داشتن حساب‌های قدیمی سابقه اعتباری شما را طولانی‌تر می‌کند و نسبت استفاده را پایین نگه می‌دارد. اگر کارمزد سالانه دارد، به‌جای بستن، تنزل به نسخه بدون کارمزد را در نظر بگیرید.