在加拿大建立信用评分：新移民清单 (2026)

加拿大的信用评分范围为300至900分，会影响从房贷利率到租房申请的方方面面。加拿大有两个信用局，Equifax和TransUnion，它们各自使用自己的专有评分模型（不是FICO）。新移民一开始没有信用记录，但只要策略正确，通常可以在6至12个月内建立稳健的评分。

什么是信用评分？

信用评分是一个三位数，用来概括你管理信用的情况。它告诉贷款机构，把钱借给你的风险有多高 ^[1]。你的评分根据信用报告中的信息，通过公式计算得出，并会随着你的信用行为更新而随时间变化 ^[1]。

核心原则很简单：

• 当你负责任地使用信用时（按时还款、保持低余额），你会获得分数
• 当你管理信用出现困难时（逾期还款、信用卡刷到额度上限），你会失去分数

信用评分的重要性远不止借钱。在加拿大，它可能影响你租房、获得某些工作、购买保险，甚至办理后付费手机套餐的能力。

评分范围是多少？

加拿大信用评分范围为300至900 ^[6]。以下是各分数区间的含义：

分数范围	等级	含义
300至559	差	难以获批信用产品；利率更高；可能需要担保型产品
560至659	一般	可能获得部分批准，但利率较高；产品选择有限
660至724	良好	可获批大多数信用产品；利率具有竞争力
725至759	很好	利率优惠；获批概率高；可使用高端产品
760至900	优秀	可获得最佳利率；获批概率最高；有高端优惠

根据Borrowell和Credit Karma Canada等第三方平台的数据，加拿大人的平均信用评分约为680。Equifax和TransUnion都没有发布官方全国平均分。

约25%的加拿大人评分在760分或以上（优秀），约20%低于560分（差）。其余人分布在中间等级。

Equifax和TransUnion是谁？

加拿大有两个信用局，负责收集并维护你的信用信息 ^{[1] [5]}：

Equifax Canada

• 评分模型：Equifax Risk Score（专有模型，不是FICO）^[6]
• 分数范围：300至900
• 报告更新：每月
• 免费访问：你可以在线免费查看信用报告和评分（每月更新）^[4]
• 已关闭账户保留时间：最长10年 ^[3]
• 硬查询保留时间：3年 ^[3]
• 联系方式：1-800-465-7166

TransUnion Canada

• 评分模型：CreditVision Score（专有模型）^[9]
• 分数范围：300至900
• 报告更新：每月
• 免费访问：信用报告（Consumer Disclosure）可在线免费获取。在魁北克可在线免费查看信用评分；其他省份可能需要付费订阅或第三方服务 ^[4]
• 已关闭账户保留时间：20年（无论账户仍活跃还是已关闭）^[3]
• 硬查询保留时间：6年 ^[3]
• 联系方式：1-800-663-9980

两个信用局的主要差异

项目	Equifax	TransUnion
评分模型	Equifax Risk Score	CreditVision Score
正面信息保留	开放账户：活跃期间；已关闭账户：10年	20年（活跃或已关闭）
硬查询保留	3年	6年
免费评分访问	所有省份（在线）	魁北克免费；其他地区视情况而定

为什么我的两个评分不同？

Equifax和TransUnion给出的评分不同是完全正常的 ^[7]。原因包括：

• 每个信用局使用不同的专有评分算法
• 并非所有贷款机构都会向两个信用局报告，有些只向其中一个报告
• 数据更新的时间可能不同
• 每个信用局可能对某些因素赋予不同权重

两者之间没有哪个分数才是“正确”的分数。你应该定期查看两个信用局的报告，确认信息准确。

我的信用评分如何计算？

五个主要因素决定你的信用评分，并有大致权重 ^{[2] [6]}：

付款记录（约35%）

这是最重要的单一因素 ^[2]。它包括：

• 你是否按时偿还所有信用账户（信用卡、贷款、信用额度、房贷）
• 逾期时间有多长、欠款金额多少，以及最近一次漏还距离现在多久
• 破产、判决、催收账户等公共记录项目

即使只漏还一次，也可能导致评分明显下降。设置自动付款或日历提醒，避免发生这种情况。

信用利用率（约30%）

信用利用率是指你目前使用了多少可用信用额度 ^[2]。FCAC建议，将利用率保持在总可用信用额度的30%以下 ^[2]。

示例：如果你的信用额度是$5,000，余额为$1,000，利用率就是20%，这是良好的水平。如果余额为$4,500，利用率就是90%，这会伤害你的评分。

重要的是，高利用率会向贷款机构释放风险信号，即使你每月都全额还清余额也是如此，因为信用局通常报告的是账单日的余额，而不是你还款后的余额。

信用历史长度（约15%）

你最早和最新的信用账户已经开立了多长时间 ^[2]。历史越长越好。如果可能，保留最早的账户（先检查是否有年费，如果有年费，可以考虑降级为免年费版本，而不是直接关闭）。

把旧账户转到新账户（例如把余额转到一张新卡）意味着新账户会被视为新的信用，这可能缩短你的平均信用历史长度。

信用组合（约10%）

拥有不同类型的信用通常有利 ^{[2] [6]}：

• 信用卡（循环信用）
• 车贷（分期信用）
• 信用额度
• 房贷

不要仅仅为了多样化信用组合而负债。只借你真正需要的钱。

关于正式债务纾困选项，请参阅加拿大 Consumer Proposal 与 Bankruptcy 2026完整指南。

新信用查询（约10%）

短时间内过多硬查询可能向贷款机构显示你正处于财务压力之中 ^[2]。不过，在比较车贷或房贷时，信用局会把2周内的多次查询合并，视为一次查询 ^[4]。

如何查看我的信用评分？

免费方法

服务	你会获得什么	使用的信用局	费用
Borrowell	信用评分和报告监控	Equifax	免费
Credit Karma Canada	信用评分和报告监控	TransUnion	免费
Equifax（直接）	信用报告和评分	Equifax	免费（在线，每月更新）
TransUnion（直接）	信用报告（Consumer Disclosure）	TransUnion	在线免费；魁北克评分免费

你也可以通过主要银行查看 ^[4]：

• RBC：通过网上银行或手机银行免费查看信用评分（基于TransUnion）
• TD：通过EasyWeb或TD应用免费查看信用评分
• BMO：通过网上银行免费查看信用评分
• Scotiabank：通过Scotia应用免费查看信用评分
• CIBC：通过网上银行或手机银行免费查看信用评分

软查询与硬查询

类型	对评分的影响	他人是否可见	示例
软查询	无	只有你能看到	查看自己的报告；预批优惠；雇主审查
硬查询	可能使评分略降（5至10分）	是	信用卡申请；房贷申请；某些租房申请

查看自己的信用评分始终属于软查询，绝不会伤害你的评分 ^{[1] [4]}。

我应该多久查看一次？

FCAC建议，你应至少每年一次从两个信用局查看信用报告，以发现错误和身份盗窃迹象 ^[4]。一个实用做法是：先查看一个信用局，六个月后再查看另一个。

信用报告里有什么？

信用报告是信用评分背后的详细文件 ^[5]。它包含：

个人信息：

• 姓名、出生日期、当前和过去地址
• 社会保险号码（SIN）
• 当前和过去雇主

财务信息：

• 所有信用账户（信用卡、贷款、信用额度）
• 每个账户的付款记录
• 未偿余额和信用额度
• 被转入催收的账户
• 破产和法院判决
• 贷款机构发起的硬查询（过去3至6年）

不会出现在信用报告中的内容：

• 你的收入或就业薪资
• 你的银行账户余额（支票账户或储蓄账户）
• 你的投资组合
• 你的信用评分本身（评分是根据报告计算出来的）

负面项目会保留多久？

项目	Equifax	TransUnion
逾期付款/催收	最长6年	最长6年
硬查询	3年	6年
判决	6年	6至10年（因省份而异）
Consumer proposal	还清后3年或签署后6年	相同
首次破产	解除破产后6年	解除破产后6至7年
第二次破产	14年	14年

来源：FCAC ^[3]

如何争议信用报告错误

如果你在信用报告中发现不准确信息 ^[8]：

1. 获取你的报告：从Equifax和TransUnion两处都获取
2. 识别错误：错误账户、余额不正确、你没有开立的账户
3. 联系信用局：
   • Equifax：在线争议门户或邮寄
   • TransUnion：在线争议或致电Consumer Relations
4. 等待调查：通常需要30天
5. 直接联系债权人，解决底层问题

我的信用评分如何影响重大决定？

房贷

买房时，信用评分会产生最大的财务影响：

• CMHC保险房贷（首付低于20%）：通常要求最低600分 ^[1]
• 最佳利率：通常提供给评分720分以上的借款人
• 利率差异示例：一笔$500,000、25年期房贷，如果利率高出1%，总利息可能多出约$80,000至$100,000

汽车贷款

• 最低评分：通常550至630分可获批
• 最佳利率（0%经销商融资）：通常要求700分以上
• 次级贷款机构：可接受低至500分的评分，但利率可能为10%至29%以上

信用卡

卡片等级	通常所需评分
担保信用卡	无最低要求（需要押金）
基础/学生卡	550至650
标准奖励卡	650至700
高端卡（Visa Infinite、Amex Gold）	700至750
超高端卡（World Elite、Amex Platinum）	750以上

租公寓

许多房东会在批准租户前进行信用检查。评分低于600分可能会让找房更困难。除Nova Scotia、PEI和Saskatchewan外，所有省份的房东在检查信用前都需要你的书面同意 ^[5]。

想进一步了解租户权利和找房，请阅读我们的住房与租房指南。

就业

雇主可以在获得书面同意后查看你的信用报告 ^[5]。这在金融、银行、政府和安保岗位中较常见。他们看到的是你的信用报告（付款记录、债务），但看不到你的实际信用评分数字。

保险

在一些省份，保险公司可能会使用信用信息来定价。Ontario已于2004年禁止基于信用的汽车保险评分。Alberta、Nova Scotia和Newfoundland也有限制。

手机套餐

后付费（合约）套餐通常涉及硬查询。预付费套餐不会。手机服务商可能会向信用局报告你的账户，这有助于建立信用 ^[5]。

新移民如何建立信用？

新移民抵达加拿大时没有加拿大信用档案，不是评分为0，而是字面意义上完全没有档案 ^{[1] [5]}。开立信用账户后，首次评分通常会在3至6个月内出现。

分步策略

1. 申请担保信用卡：需要缴纳保证金（通常$200至$500）。用于小额消费，并每月全额还款。

2. 申请新移民信用卡：主要银行提供面向新移民的专属信用卡，不要求加拿大信用历史：

银行	计划	主要权益
RBC	Newcomer Advantage	1年免月费支票账户；无需加拿大信用历史即可申请信用卡
TD	New to Canada	免月费账户；信用卡；欢迎奖励
Scotiabank	StartRight	无月费；面向新移民的无担保信用卡
BMO	NewStart	无月费；无需加拿大信用历史即可申请信用卡
CIBC	Newcomer Bundle	免月费银行服务；无需加拿大信用历史即可申请信用卡

3. 成为授权用户：被加入已有加拿大信用卡账户，可能有助于建立信用历史（取决于发卡机构的报告政策）。

4. 申请信用建立贷款：Borrowell的Credit Builder等服务会把付款记录报告给信用局。

5. 按时支付所有账单：设置自动付款。即使只漏还一次，也可能严重损害新的信用档案。

6. 保持低利用率：始终使用低于信用额度30%的金额。

7. 用自己的名字办理手机套餐：移动服务商可能会向信用局报告你的账户 ^[5]。

建立信用需要多长时间？

起点	达到良好评分（660以上）所需时间
没有历史（新移民）	6至12个月（基础）；1至3年（稳固）
评分较差（有漏还记录）	2至3年持续保持良好行为
破产后	报告上保留6至7年；可立即开始重建
Consumer proposal后	完成后3年

永久居民与临时居民

• 永久居民：可完整使用所有银行和信用产品；流程与公民相同
• 临时居民（工签/学签）：可以开立银行账户并获得信用，但初始额度可能较低、产品选择较少，SIN以“9”开头时偶尔会遇到额外摩擦

国际学生

学生可以凭有效学签和SIN开立银行账户。若能负责任地使用小额度学生信用卡（$500至$1,000），在毕业前2至4年内可以建立稳固的信用基础。

哪些常见错误会伤害信用？

以下是最常见的信用评分杀手：

• 漏还或逾期还款：即使只支付最低还款额也算
• 把信用卡刷到额度上限：高利用率会伤害评分，即使你之后全额还清
• 短时间内申请太多产品：每次硬查询会让评分降低5至10分
• 关闭最早的信用卡：会缩短信用历史
• 只有一种信用类型：会限制你的信用组合
• 为违约的人共同签署：对方漏还的记录会出现在你的报告上
• 忽视报告中的错误：至少每年检查一次

信用评分误解澄清

• “保留余额能提高评分”：错误。每月全额还款更好 ^[2]。
• “收入会影响信用评分”：错误。收入不是评分计算因素，不过贷款机构会单独考虑收入 ^[6]。
• “使用借记卡可以建立信用”：错误。借记卡不会向信用局报告。
• “你只有一个信用评分”：错误。不同信用局和模型会给出多个评分。
• “关闭信用卡可以提高评分”：通常错误。它可能缩短信用历史长度，并提高利用率。
• “查看自己的评分会伤害评分”：错误。自查属于软查询，没有任何影响 ^{[1] [4]}。

加拿大与其他国家相比如何？

加拿大与美国

项目	加拿大	美国
分数范围	300至900	300至850（FICO）
评分模型	Equifax Risk Score、CreditVision	FICO Score、VantageScore
信用局数量	2个（Equifax、TransUnion）	3个（Equifax、Experian、TransUnion）
免费年度报告	是（在线，随时）	是（每年一次，通过AnnualCreditReport.com）
信用历史转移	否	否

最重要的差异是：加拿大不使用FICO评分系统。美国FICO分数对你的加拿大信用评分没有影响。

信用历史会在国家之间转移吗？

不会。加拿大的Equifax和TransUnion只收集债权人提供的、关于你在加拿大金融经历的信息 ^[5]。你在其他国家的信用历史不会出现在加拿大信用报告中。

不过，如果你主动询问，一些金融机构可能愿意认可外国信用历史 ^[5]。这可能需要你带上原籍国的信用报告，并与分行工作人员面谈。

支付房租能建立信用吗？

传统上，房租付款不会报告给信用局。不过，现在有一些新服务允许租户把房租付款报告出去：

• Borrowell Rent Advantage：向Equifax报告房租付款
• FrontLobby：向信用局报告房租付款

这些服务可以帮助建立信用，尤其适合尚未拥有信用产品的新移民。

注意事项

• 身份盗窃：定期检查信用报告，确认是否有你没有开立的账户
• 信用修复骗局：没有任何公司可以合法地从你的报告中删除准确的负面信息。合法争议可以直接通过信用局免费提交 ^[8]
• 授权用户风险：如果你把别人加入自己的信用卡，而对方过度消费，你需要负责
• SIN以“9”开头：临时居民可能会遇到额外摩擦，不过这在法律上不应阻止获得信用
• 省份特定规则：某些保留期限和规定会因省份而异

关键要点

• 你的信用评分范围为300至900，是你在加拿大金融生活中最重要的数字之一
• 加拿大使用Equifax和TransUnion及其各自专有模型，不使用FICO
• 付款记录（35%）和信用利用率（30%）是两个最大因素：按时还款，并把余额保持在30%以下
• 新移民一开始没有信用档案，但可以通过担保信用卡或新移民信用卡，在6至12个月内建立稳健评分
• 至少每年免费查看一次两个信用局的信用报告
• 你在其他国家的信用评分不会转移到加拿大
• 保留余额不会提高评分：每月全额还款

FAQ

Q: 加拿大的信用评分多少算好？

A: 660分或以上通常被认为是良好。760分以上属于优秀，可让你获得最佳利率和高端信用产品。

Q: 如何免费查看我的信用评分？

A: 使用Borrowell（Equifax）或Credit Karma Canada（TransUnion）进行免费监控。你也可以直接通过Equifax在线查看，或通过银行应用查看 ^[4]。

Q: 查看自己的信用评分会伤害评分吗？

A: 不会。查看自己的评分属于软查询，对评分没有任何影响 ^[1]。

Q: 新移民建立信用需要多长时间？

A: 开立信用账户后，首次评分会在3至6个月内出现。负责任使用信用时，建立660分以上的评分通常需要6至12个月。

Q: 为什么我的Equifax和TransUnion评分不同？

A: 原因包括不同的评分算法、贷款机构报告对象不同，以及数据更新时间不同。这完全正常 ^[7]。

Q: 我在其他国家的信用评分会转移到加拿大吗？

A: 不会。信用历史不会在国家之间转移。你需要从零开始 ^[5]。

Q: 硬查询会让我的评分降低多少？

A: 通常为5至10分。在2周窗口内比较房贷或车贷利率，会被视为一次查询 ^[4]。

Q: 保留余额能提高我的评分吗？

A: 不能。这是最常见的误解之一。每月全额还款更有利于评分，也能帮你节省利息 ^[2]。

Q: 雇主可以查看我的信用吗？

A: 可以，但需要你的书面同意。他们看到的是信用报告，而不是你的评分数字。这在金融、政府和安保岗位中较常见 ^[5]。

Q: 我应该关闭不用的旧信用卡吗？

A: 一般不建议。保留旧账户可以延长信用历史，并保持低利用率。如果有年费，可以考虑降级为免年费版本。