在加拿大建立信用評分：新移民清單 (2026)

加拿大信用評分範圍為300到900分，影響從房貸利率到租屋申請等各方面。加拿大有兩家信用局 - Equifax和TransUnion - 各自使用自己的專有評分模型（不是FICO）。新移民一開始沒有信用紀錄，但只要策略正確，通常可在6到12個月內建立穩健分數。

什麼是信用評分？

信用評分是一個三位數字，用來概括您管理信用的表現。它會告訴貸款機構，把錢借給您有多大風險 ^[1]。您的分數是根據信用報告中的資訊，用公式計算出來，並會隨著您的信用行為更新而隨時間變化 ^[1]。

核心原則很簡單：

• 當您負責任地使用信用（準時付款、保持低餘額）時，分數會增加
• 當您難以管理信用（逾期付款、刷爆信用卡）時，分數會下降

信用評分的重要性遠遠不只在借錢。在加拿大，它可能影響您租公寓、取得某些工作、購買保險，甚至申辦後付式手機方案的能力。

評分範圍是多少？

加拿大信用評分範圍為300到900分 ^[6]。以下是各範圍的含義：

評分範圍	等級	代表意義
300 - 559	差	難以獲批信用產品；利率較高；可能需要有擔保產品
560 - 659	尚可	有機會獲批，但利率較高；產品選擇有限
660 - 724	良好	可獲批大多數信用產品；利率具競爭力
725 - 759	很好	利率有利；核准機率高；可使用高階產品
760 - 900	優秀	可取得最佳利率；最高核准機率；高階優惠

根據Borrowell和Credit Karma Canada等第三方平台資料，加拿大平均信用評分約為680分。Equifax和TransUnion都沒有公布官方全國平均數字。

約25%的加拿大人評分為760分或以上（優秀），約20%低於560分（差）。其餘分布在中間等級。

Equifax和TransUnion是誰？

加拿大有兩家信用局，負責收集並維護您的信用資訊 ^{[1] [5]}：

Equifax Canada

• 評分模型： Equifax Risk Score（專有模型，不是FICO）^[6]
• 評分範圍： 300到900分
• 報告更新： 每月
• 免費查詢： 您可以免費在線上查詢信用報告和評分（每月更新）^[4]
• 已關閉帳戶保留期： 最多10年 ^[3]
• 硬查詢保留期： 3年 ^[3]
• 聯絡方式： 1-800-465-7166

TransUnion Canada

• 評分模型： CreditVision Score（專有模型）^[9]
• 評分範圍： 300到900分
• 報告更新： 每月
• 免費查詢： 信用報告（Consumer Disclosure）可免費在線上取得。信用評分在魁北克可免費線上查詢；其他省份可能需要付費訂閱或第三方服務 ^[4]
• 已關閉帳戶保留期： 20年（無論帳戶仍有效或已關閉）^[3]
• 硬查詢保留期： 6年 ^[3]
• 聯絡方式： 1-800-663-9980

兩家信用局的主要差異

功能	Equifax	TransUnion
評分模型	Equifax Risk Score	CreditVision Score
正面資訊保留期	開放帳戶：有效期間；已關閉帳戶：10年	20年（有效或已關閉）
硬查詢保留期	3年	6年
免費評分查詢	所有省份（線上）	魁北克免費；其他地區不一

為什麼我的兩個分數不同？

Equifax和TransUnion給出不同分數是完全正常的 ^[7]。原因包括：

• 每家信用局使用不同的專有評分演算法
• 並非所有貸款機構都向兩家信用局回報，有些只向其中一家回報
• 資料更新時間可能不同
• 每家信用局對某些因素的權重可能不同

兩者之間沒有哪一個才是「正確」分數。請定期查看兩份報告，確認資料準確。

我的信用評分如何計算？

五個主要因素決定您的信用評分，以下為大致權重 ^{[2] [6]}：

還款紀錄（約35%）

這是單一最重要因素 ^[2]。它包括：

• 您是否在所有信用帳戶上準時付款（信用卡、貸款、信用貸款額度、房貸）
• 逾期付款晚了多久、欠款金額多少，以及最近一次漏繳距今多久
• 破產、判決、催收帳戶等公共紀錄項目

即使只漏繳一次，也可能造成分數大幅下降。請設定自動付款或行事曆提醒，避免發生。

信用使用率（約30%）

信用使用率是指您目前正在使用多少可用信用額度 ^[2]。FCAC建議將使用率維持在總可用信用額度的30%以下 ^[2]。

例子： 如果您的信用額度是$5,000，餘額為$1,000，使用率就是20%，這很好。如果餘額是$4,500，使用率就是90%，這會傷害您的分數。

重要提醒：即使您每月全額還清餘額，高使用率仍會向貸款機構釋放風險訊號，因為信用局通常回報的是帳單日餘額，而不是付款後餘額。

信用紀錄長度（約15%）

您最舊和最新的信用帳戶開立了多久 ^[2]。紀錄越長越好。如有可能，保留最舊的帳戶（先檢查是否有年費；如果有費用，可考慮降級為免年費版本，而不是關閉帳戶）。

把舊帳戶轉到新帳戶（例如把餘額轉移到新卡）代表新帳戶會被視為新信用，可能縮短您的平均信用紀錄長度。

信用組合（約10%）

擁有不同類型的信用會較有利 ^{[2] [6]}：

• 信用卡（循環信用）
• 車貸（分期信用）
• 信用貸款額度
• 房貸

不要只是為了讓組合多元而負債。只借您真正需要的金額。

如需了解正式債務紓困選項，請參閱加拿大Consumer Proposal與破產比較 2026：完整指南。

新信用查詢（約10%）

短時間內太多硬查詢可能向外界顯示您有財務壓力 ^[2]。不過，在比較車貸或房貸時，信用局會把2週期間內的多次查詢合併，並視為一次查詢 ^[4]。

如何查詢我的信用評分？

免費方法

服務	您會取得什麼	使用的信用局	費用
Borrowell	信用評分與報告監控	Equifax	免費
Credit Karma Canada	信用評分與報告監控	TransUnion	免費
Equifax（直接）	信用報告與評分	Equifax	免費（線上，每月更新）
TransUnion（直接）	信用報告（Consumer Disclosure）	TransUnion	線上免費；QC評分免費

您也可以透過主要銀行查詢 ^[4]：

• RBC - 透過網路或手機銀行免費查詢信用評分（基於TransUnion）
• TD - 透過EasyWeb或TD app免費查詢信用評分
• BMO - 透過網路銀行免費查詢信用評分
• Scotiabank - 透過Scotia app免費查詢信用評分
• CIBC - 透過網路或手機銀行免費查詢信用評分

軟查詢與硬查詢

類型	對分數的影響	其他人是否看得到	例子
軟查詢	無	只有您看得到	查詢自己的報告；預先核准優惠；雇主審查
硬查詢	可能使分數小幅下降（5到10分）	是	信用卡申請；房貸申請；部分租屋申請

查詢自己的信用評分永遠屬於軟查詢，絕不會傷害您的分數 ^{[1] [4]}。

我應該多久查一次？

FCAC建議您至少每年一次向兩家信用局查詢信用報告，以發現錯誤和身分盜用跡象 ^[4]。實務做法是：先查其中一家信用局，六個月後再查另一家。

信用報告包含什麼？

信用報告是評分背後的詳細文件 ^[5]。它包含：

個人資訊：

• 姓名、出生日期、目前和過去地址
• 社會保險號（SIN）
• 目前和過去雇主

財務資訊：

• 所有信用帳戶（信用卡、貸款、信用貸款額度）
• 每個帳戶的還款紀錄
• 未償餘額和信用額度
• 被送交催收的帳戶
• 破產和法院判決
• 貸款機構進行的硬查詢（過去3到6年）

信用報告中不包含什麼：

• 您的收入或就業薪資
• 您的銀行帳戶餘額（支票／儲蓄）
• 您的投資組合
• 您的信用評分本身（分數是根據報告計算出來）

負面項目會保留多久？

項目	Equifax	TransUnion
逾期付款／催收	最多6年	最多6年
硬查詢	3年	6年
判決	6年	6到10年（依省份而異）
Consumer proposal	還清後3年或簽署後6年	相同
第一次破產	解除破產後6年	解除破產後6到7年
第二次破產	14年	14年

來源：FCAC ^[3]

如何申訴錯誤

如果您在信用報告中發現不準確資訊 ^[8]：

1. 取得您的報告，向Equifax和TransUnion兩家都索取
2. 找出錯誤 - 錯誤帳戶、不正確餘額、您沒有開立的帳戶
3. 聯絡信用局：
   • Equifax：線上申訴入口或郵寄
   • TransUnion：線上申訴或致電Consumer Relations
4. 等待調查 - 通常30天
5. 直接聯絡債權人，解決根本問題

我的信用評分如何影響重大決定？

房貸

買房時，信用評分會產生最大的財務影響：

• CMHC承保房貸（首付低於20%）：通常要求最低600分 ^[1]
• 最佳利率： 通常提供給評分720分以上的借款人
• 利率差異例子： 一筆$500,000、25年期房貸，如果利率高1%，總利息可能約多付$80,000到$100,000

車貸

• 最低分數： 通常550到630分可獲批
• 最佳利率（0%車商融資）： 通常需要700分以上
• 次級貸款機構： 接受低至500分的評分，但利率可能為10%到29%以上

信用卡

卡片等級	通常需要的評分
擔保信用卡	無最低要求（需要押金）
基本／學生卡	550到650分
標準回饋卡	650到700分
高階卡（Visa Infinite、Amex Gold）	700到750分
超高階卡（World Elite、Amex Platinum）	750分以上

租公寓

許多房東在核准租客前會進行信用查核。分數低於600分可能讓找房變得更困難。除Nova Scotia、PEI和Saskatchewan外，在所有省份，房東查信用都需要您的書面同意 ^[5]。

如需了解更多租客權利和找房資訊，請參閱我們的住房與租屋指南。

就業

雇主可以在取得您書面同意後查閱您的信用報告 ^[5]。這在金融、銀行、政府和保全職位中很常見。他們看到的是您的信用報告（還款紀錄、債務），但不會看到您的實際信用評分數字。

保險

在某些省份，保險公司可能使用信用資訊來定價。Ontario已於2004年禁止以信用為基礎的汽車保險評分。Alberta、Nova Scotia和Newfoundland也有相關限制。

手機方案

後付式（合約）方案通常會涉及硬查詢。預付式方案則不會。手機服務商可能會把您的帳戶回報給信用局，這有助於建立信用 ^[5]。

新移民如何建立信用？

加拿大新移民抵達時沒有加拿大信用檔案，不是分數為0，而是字面上完全沒有檔案 ^{[1] [5]}。您的第一個分數通常會在開立信用帳戶後3到6個月出現。

逐步策略

1. 申請擔保信用卡 - 需要保證金（通常$200到$500）。用它做小額消費，並每月全額還款。

2. 申請新移民信用卡 - 主要銀行提供新移民專屬信用卡，不需要加拿大信用紀錄：

銀行	計畫	主要好處
RBC	Newcomer Advantage	1年免月費支票帳戶；不需加拿大信用紀錄即可申請信用卡
TD	New to Canada	免月費帳戶；信用卡；迎新獎勵
Scotiabank	StartRight	免月費；新移民無擔保信用卡
BMO	NewStart	免月費；不需加拿大信用紀錄即可申請信用卡
CIBC	Newcomer Bundle	免月費銀行服務；不需加拿大信用紀錄即可取得信用卡

3. 成為授權使用者 - 被加入現有加拿大居民的信用卡，可能有助於建立信用紀錄（取決於發卡機構的回報政策）。

4. 取得信用建立貸款 - Borrowell的Credit Builder等服務會把付款紀錄回報給信用局。

5. 準時支付所有帳單 - 設定自動付款。即使只漏繳一次，也可能嚴重損害新的信用檔案。

6. 保持低使用率 - 隨時使用低於信用額度30%的金額。

7. 以自己的名義申辦手機方案 - 手機服務商可能會把您的帳戶回報給信用局 ^[5]。

建立信用需要多久？

起點	達到良好分數（660分以上）所需時間
無紀錄（新移民）	6到12個月（基本）；1到3年（穩固）
分數差（曾漏繳）	2到3年持續良好行為
破產後	報告上保留6到7年；可立即開始重建
Consumer proposal後	完成後3年

永久居民與臨時居民

• 永久居民： 可完整使用所有銀行和信用產品；流程與公民相同
• 臨時居民（工作／學習許可）： 可開設銀行帳戶並取得信用，但初始額度可能較低、產品選擇較少，SIN以「9」開頭時偶爾會遇到額外阻力

國際學生

學生可憑有效學習許可和SIN開設銀行帳戶。負責任地使用小額度（$500到$1,000）的學生信用卡2到4年，可在畢業前建立穩固信用基礎。

哪些常見錯誤會傷害信用？

以下是最常見的信用評分殺手：

• 漏繳或逾期付款 - 即使最低付款也算數
• 刷爆信用卡 - 即使全額還款，高使用率仍會傷害分數
• 一次申請太多產品 - 每次硬查詢會損失5到10分
• 關閉最舊的信用卡 - 會縮短信用紀錄
• 只有一種信用類型 - 限制信用組合
• 為違約的人共同簽署 - 對方漏繳會出現在您的報告上
• 忽略報告上的錯誤 - 至少每年檢查一次

信用評分迷思破解

• 「保留餘額會提高分數」 - 錯。每月全額還款更好 ^[2]。
• 「收入會影響信用評分」 - 錯。收入不是分數計算因素，雖然貸款機構會另外考慮 ^[6]。
• 「使用金融卡能建立信用」 - 錯。金融卡不會向信用局回報。
• 「你只有一個信用評分」 - 錯。您會有來自不同信用局和模型的多個分數。
• 「關閉信用卡會提高分數」 - 通常是錯的。這可能縮短信用紀錄長度並提高使用率。
• 「查詢自己的分數會傷害它」 - 錯。自行查詢是軟查詢，沒有任何影響 ^{[1] [4]}。

加拿大與其他國家相比如何？

加拿大與美國

功能	加拿大	美國
評分範圍	300到900分	300到850分（FICO）
評分模型	Equifax Risk Score、CreditVision	FICO Score、VantageScore
信用局數量	2家（Equifax、TransUnion）	3家（Equifax、Experian、TransUnion）
免費年度報告	是（線上，隨時）	是（透過AnnualCreditReport.com每年一次）
信用紀錄轉移	否	否

最重要的差異：加拿大不使用FICO評分系統。美國FICO分數對您的加拿大信用評分沒有影響。

信用紀錄會在國家之間轉移嗎？

不會。加拿大的Equifax和TransUnion只收集債權人提供的、關於在加拿大財務經驗的資訊 ^[5]。您在其他國家的信用紀錄不會出現在加拿大信用報告上。

不過，如果您提出要求，某些金融機構可能願意承認外國信用紀錄 ^[5]。這可能需要您帶上原居國信用報告，並與分行職員會面。

支付租金能建立信用嗎？

傳統上，租金付款不會回報給信用局。不過，現在有較新的服務讓租客可以把租金付款回報出去：

• Borrowell Rent Advantage - 將租金付款回報給Equifax
• FrontLobby - 將租金付款回報給信用局

這些服務有助於建立信用，尤其適合可能尚未擁有信用產品的新移民。

注意事項

• 身分盜用 - 定期檢查信用報告，確認是否有您沒有開立的帳戶
• 信用修復詐騙 - 沒有任何公司可以合法移除報告中準確的負面資訊。合法申訴可直接透過信用局免費提出 ^[8]
• 授權使用者風險 - 如果您把某人加入您的信用卡，而對方過度消費，您需要負責
• SIN以「9」開頭 - 臨時居民可能遇到額外阻力，雖然法律上不應因此阻止取得信用
• 省份特定規則 - 某些保留期限和規定會因省份而異

核心要點

• 您的信用評分範圍為300到900分，是您在加拿大財務生活中最重要的數字之一
• 加拿大使用Equifax和TransUnion及其各自的專有模型，而不是FICO
• 還款紀錄（35%）和信用使用率（30%）是兩大因素，請準時付款並將餘額維持在30%以下
• 新移民一開始沒有信用檔案，但可透過擔保信用卡或新移民信用卡，在6到12個月內建立穩健分數
• 至少每年免費查詢兩家信用局的信用報告一次
• 您在其他國家的信用評分不會轉移到加拿大
• 保留餘額不會提高分數，請每月全額還款

FAQ

Q: 加拿大多少信用評分算好？

A: 一般而言，660分或以上被視為良好。760分以上屬於優秀，可讓您符合最佳利率和高階信用產品資格。

Q: 如何免費查詢我的信用評分？

A: 使用Borrowell（Equifax）或Credit Karma Canada（TransUnion）即可免費監控。您也可以透過Equifax線上直接查詢，或透過銀行app查詢 ^[4]。

Q: 查詢自己的信用評分會傷害分數嗎？

A: 不會。查詢自己的分數是軟查詢，對分數完全沒有影響 ^[1]。

Q: 新移民建立信用需要多久？

A: 您的第一個分數會在開立信用帳戶後3到6個月出現。負責任地使用信用，通常可在6到12個月內建立660分以上的分數。

Q: 為什麼我的Equifax和TransUnion分數不同？

A: 評分演算法不同、貸款機構回報不同、資料更新時間也不同。這完全正常 ^[7]。

Q: 我在其他國家的信用評分會轉移到加拿大嗎？

A: 不會。信用紀錄不會在國家之間轉移。您需要從頭開始 ^[5]。

Q: 一次硬查詢會讓我的分數降低多少？

A: 通常是5到10分。在2週期間內比較房貸或車貸利率，會被視為一次查詢 ^[4]。

Q: 保留餘額會提高我的分數嗎？

A: 不會。這是最常見的迷思之一。每月全額還款對分數更好，也能節省利息 ^[2]。

Q: 雇主可以查我的信用嗎？

A: 可以，但需要您的書面同意。他們看到的是您的信用報告，不是您的分數數字。這在金融、政府和保全職位中很常見 ^[5]。

Q: 我應該關閉不用的舊信用卡嗎？

A: 一般不建議。保留舊帳戶可延長信用紀錄，並讓使用率保持較低。如果有年費，請考慮改降級為免年費版本。