RESP 2026：政府補助金$7,200を獲得する方法
重要な要約： Registered Education Savings Plan（RESP）は、カナダで子どもの高等教育資金を準備するための最も強力な制度です。政府はCESGを通じて拠出額の20%を上乗せし（子ども1人あたり最大$7,200）、低所得世帯は拠出なしでもCanada Learning Bondを通じてさらに最大$2,000を受け取れます。生涯拠出限度額は受益者1人あたり$50,000です。
2026年6月更新：CESGとCanada Learning Bondの所得基準、学生の基礎控除額、BCTESGルールを更新し、今後予定されているCLB自動登録を追加しました。
RESPとは？
Registered Education Savings Plan（RESP）は、カナダ政府に登録された非課税の貯蓄口座で、家族が子どもの高等教育資金を準備できるように設計されています [1]。拠出するのは税引き後のお金で、その上に政府補助金が加わり、子どもが進学する時期まで口座内で非課税で成長します。
RESPの本当の強みは政府のマッチングです。$2,500を拠出すると、政府はCanada Education Savings Grant（CESG）を通じて$500を追加します。これは投資成長が始まる前に得られる即時の20%リターンです [2]。カナダで、これほど確実なリターンを提供する貯蓄制度はほかにありません。
RESPには3種類あります：
| 種類 | 説明 | 向いている人 |
|---|---|---|
| 個人RESP | 1つのプランにつき受益者は1人。誰でも、どの受益者のためにも開設できます。 | 子どもが1人の家庭、孫1人のために貯めたい祖父母 |
| 家族RESP | 複数の受益者を指定できますが、全員が契約者と血縁または養子関係にある必要があります。 | 複数の子どもがいる家庭。補助金と収益を兄弟姉妹で共有できます |
| 団体RESP | 奨学金プラン販売業者が管理する共同プラン。厳格な拠出スケジュールがあります。 | 一般的には推奨しません（下の落とし穴セクションを参照） |
TFSAやRRSPとは異なり、RESPは教育専用です。しかし、その制約を受け入れる価値は十分にあります。ほかでは得られない政府からの無料資金があるからです。
誰がRESPを開設できますか？
契約者（プランを開設する人）
契約者としてRESPを開設するには、次が必要です：
- カナダ居住者であること
- 有効なSocial Insurance Number（SIN）を持っていること
- 契約者に年齢制限はありません
契約者には誰でもなれます。親、祖父母、おじ・おば、家族の友人、さらには団体でも可能です。同じ子どものために複数の人が別々のプランへ拠出できますが、その受益者に対する$50,000の生涯限度額は、すべてのプランを合算して共有されます [1]。
受益者（プランの対象となる人）
受益者（子ども）は次を満たす必要があります：
- カナダ居住者であること
- 有効なSocial Insurance Number（SIN）を持っていること
- 最低年齢はありません。子どもが生まれたその日にRESPを開設できます
家族RESPの場合、すべての受益者は契約者と血縁または養子関係でつながっている必要があります [1]。
居住ステータス別の対象可否
| ステータス | RESP対象？ | CESG対象？ | CLB対象？ |
|---|---|---|---|
| カナダ市民の子ども | はい | はい | はい（所得条件を満たす場合） |
| 永住者の子ども | はい | はい | はい（所得条件を満たす場合） |
| 一時滞在者の子ども（学生ビザ、就労ビザ） | いいえ | いいえ | いいえ |
新移民にとって重要： 子どもがPRステータスを取得し、SINを取得したら、RESPはすぐに開設できます。ランディング後の待機期間はありません [1]。
いくら拠出できますか？
RESPには、その子どものすべてのプランを合算して、受益者1人あたり$50,000の生涯拠出限度額があります [1]。年間拠出限度額はありませんが、CESGがマッチングするのは年間最初の$2,500だけです。
主なルール：
- 生涯限度額： 受益者1人あたり$50,000（その子どものすべてのRESPプラン合算）
- 年間限度額： なし。ただしCESGマッチングの対象は年間最初の$2,500のみ
- プラン期間： 開設から最長35年
- 拠出期間： 開設後31年まで
- 過剰拠出ペナルティ： 超過額に対して月1% [8]
政府からの無料資金を最大化するための実質的な最低拠出額は、年$2,500（月$208.33）です。これで年間CESGの満額$500を受け取れます [2]。
予算が厳しい場合でも、少額の拠出には意味があります。年$1,250（月$104.17）を拠出すれば、CESGを$250受け取れます。これも無料資金です。
どの政府補助金を受け取れますか？
RESPが本当に力を発揮するのはここです。カナダ政府（および一部の州）は、子どもの教育資金として文字どおり無料のお金を提供します。
CESG（Canada Education Savings Grant）
CESGはRESP拠出の中心となるインセンティブです [2]。
基本CESG：
- マッチング率：年間最初の$2,500に対して20%
- 年間CESG上限：受益者1人あたり年$500
- 生涯CESG上限：受益者1人あたり$7,200
- 対象年齢：出生から、受益者が17歳になる年の12月31日まで
追加CESG（低所得世帯向け）：
| 世帯純所得（2025年7月-2026年6月） | 追加CESG率 | 最初の... | 追加額 |
|---|---|---|---|
| $57,375未満 | 追加20% | $500 | 最大$100 |
| $57,375から$114,750 | 追加10% | $500 | 最大$50 |
| $114,750超 | 0% | N/A | $0 |
追加CESGを使うと、低所得世帯が$2,500を拠出した場合、年最大$600（基本$500 + 追加$100）を受け取れます。これにより$7,200のCESG生涯上限に早く到達できますが、生涯上限そのものは増えません [2][4]。
CESG繰越ルール：
- ある年に満額$500のCESGを受け取るだけの拠出をしなかった場合、未使用枠は繰り越されます
- 1年で取り戻せる最大額：CESG $1,000（$5,000の拠出が必要）
- 戦略：開始が遅れた場合、追いつくまで年$5,000を拠出し、年$1,000のCESGを受け取る [2]
CESGの16-17歳特別ルール： 受益者が16歳または17歳になる年にCESGを受け取るには、次のいずれかを満たす必要があります [2]：
- 子どもが15歳になる年の年末までに、合計$2,000以上の拠出が行われていること、または
- 子どもが15歳になる年の年末までに、少なくとも4つの年で年$100以上の拠出が行われていること
CLB（Canada Learning Bond）
CLBは低所得世帯のために特別に設計されています。拠出は不要です [3]。
- 初回支払い： $500（RESP開設費用を補うための$25を追加）
- 年間支払い： 世帯が条件を満たす各年につき$100
- 子ども1人あたり上限： $2,000
- 対象期間： 出生から15歳まで
- 対象となる出生時期： 2003年12月31日より後に生まれた子ども
資格は、世帯がCanada Child Benefit（CCB）を受け取り、所得基準を満たしているかに基づきます。子どもが1-3人の世帯の基準は、2025年7月-2026年6月の給付年度で$57,375以下です [4]。
遡及請求： 世帯が条件を満たしていたのにRESPを開設していなかった場合でも、後からRESPを開設し、対象となる過去の年のCLBを遡って受け取れます。子どもが21歳になるまでにRESPを開設し、遡及CLBを請求できます [3]。
毎年、数十億ドル規模のCLBが未請求のまま残っています。 世帯所得が低い場合、たとえ拠出できなくてもRESPを開設してください。政府が無料でお金を入金してくれます。
📅 今後の変更：CLBの自動登録 2028年4月から、2024年以降に生まれた対象児童について、政府が自動的にRESPを開設しCanada Learning Bondを入金する予定です。対象となるのは、有効なSINを持ち、4歳までにRESPの受益者としてすでに指定されておらず、家族がCLBの所得、CCB、税申告条件を満たす子どもです。オプトアウト申請は2027年に開始されます。それまでは、CLBを受け取るために自分でRESPを開設する必要があります [4]。
州の補助金
BC Training and Education Savings Grant（BCTESG）
- 金額： 一回限りの$1,200補助金 [5]
- 対象： 子どもがBC居住者であること
- 申請期間： 子どもの6歳の誕生日から、9歳になる前日までに申請
- 拠出は不要です。参加金融機関で開設されたRESPがあれば申請できます
- 子どもと親権を持つ親または保護者の両方がBC居住者である必要があります
重要な期限： 子どもが9歳になる前に申請しなければなりません。この期間を逃すと$1,200は永久に失われます [5]。
BCへ来た新移民の場合： 子どもがすでに6歳になっていて、まだ9歳になっていない状態でBCへ引っ越した場合、子どもが9歳になる前にBC居住者になれば申請できます。
Quebec Education Savings Incentive（QESI）
- 基本QESI： 年間RESP拠出の最初の$2,500に対する10%の還付可能税額控除（年最大$250） [6]
- 増額QESI： 低所得世帯には、世帯所得に応じて年最大$50の追加額
- 生涯上限： 受益者1人あたり$3,600
- 繰越： あり。未使用のQESI枠は繰り越せます
その他の州
- Saskatchewan（SAGES）： 恒久的に終了。2017年以降の支払いはありません
- Alberta（ACES）： 2015年に終了
子ども1人あたりの無料資金の最大額
| 財源 | 最大額 | 拠出が必要？ |
|---|---|---|
| CESG（基本 + 追加） | 合計$7,200 | はい（追加額は所得によります） |
| CLB | $2,000 | いいえ |
| BCTESG（BCのみ） | $1,200 | いいえ |
| QESI（QCのみ） | $3,600 | はい |
| 合計（BC、低所得） | 最大$10,400 | |
| 合計（一般的なBC家庭） | $8,400 |
最適な拠出戦略は？
戦略1：CESGを最大化する（出生時から年$2,500）
最も一般的に推奨される方法です。出生時から17歳まで、年$2,500を拠出します [2]。
- 年間獲得CESG：$500
- 約14.4年でのCESG合計：$7,200（生涯上限）
- 18年間の拠出合計：$45,000
試算（年6%リターン）：
- 拠出額：$45,000
- CESG：$7,200
- 投資成長：約$30,000-$40,000
- 18歳時点の合計：約$80,000-$90,000
戦略2：初期に多めに入れて成長期間を長くする
初期の数年に$2,500を超えて拠出します。CESGが付くのは最初の$2,500だけですが、追加資金は複利で成長する時間が長くなります。
例： 1年目に$16,500を拠出し、その後は年$2,500を拠出します。追加の$14,000は18年間、非課税で成長できます。
戦略3：開始が遅れた場合のキャッチアップ
子どもがすでに5歳の時点で始める場合、5年分のCESG枠を逃しています。
- 累積未使用CESG枠：5 x $500 = $2,500
- 年間で取り戻せるCESGの最大額：$1,000（$5,000の拠出が必要） [2]
- 戦略：追いつくまで年$5,000を拠出し、その後は年$2,500へ減らす
月額拠出に換算すると
| 月額 | 年間合計 | 獲得CESG | メモ |
|---|---|---|---|
| $208.33 | $2,500 | $500 | 年間CESGを最大化 |
| $416.67 | $5,000 | $1,000 | キャッチアップ時にCESGを最大化 |
| $104.17 | $1,250 | $250 | 最大額の半分でも十分価値あり |
RESP内では何に投資できますか？
RESPは単なる普通預金口座ではありません。口座内で多くの種類の投資を保有できます [7]：
| 投資 | リスク水準 | 向いている目的 | 典型的リターン |
|---|---|---|---|
| 高金利普通預金口座（HISA） | 非常に低い | 短期、引出しが近い時期 | 3-5% |
| GICs | 低い | 元本保全、3-5年後の使用 | 3-5% |
| 債券ETFs | 低から中 | 安定性を伴う穏やかな成長 | 3-6% |
| バランス型ETFs | 中 | 中期の成長 | 5-8% |
| 株式ETFs / インデックスファンド | 高い | 長期成長（10年以上） | 7-10% |
年齢ベースの投資戦略（グライドパス）
| 子どもの年齢 | 推奨配分 | 理由 |
|---|---|---|
| 0-5 | 株式80-100% | 投資期間が最も長く、値動きに耐えやすい |
| 6-10 | 株式60-80%、債券20-40% | まだ長期だが、リスクを下げ始める |
| 11-14 | 株式40-60%、債券40-60% | 安定性へ移行する時期 |
| 15-17 | 株式20-40%、債券/GICs 60-80% | 積み上げた利益を守る |
| 17-18 | 株式0-20%、HISA/GICs 80-100% | 引出し前の元本保全 |
自分で運用するRESPと運用一任型RESP
自分で運用（DIY）： Questrade、Wealthsimple、RBC Direct Investing
- 手数料が最も低い（ETFのMER 0.05-0.25%）、完全に自分で管理
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ロボアドバイザー運用： Wealthsimple Invest、Questwealth、CI Direct Investing
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銀行運用（投資信託）： RBC、TD、BMO、CIBC、Scotiabank
- 手数料は高め（MER 1.5-2.5%）ですが、対面アドバイスを受けられて便利
- 目標時期型の教育ファンドも利用可能（例：RBC Target Education Funds）
RESPにおける米国配当源泉税
TFSAと同様に、RESPはカナダ米国租税条約の保護対象ではありません。米国源泉の配当には15%の源泉税が課され、この税金は恒久的に取り戻せません [8]。
RESP投資では、次を検討できます：
- カナダ株式ETFs（XIC、VCN） 外国源泉税なし
- スワップ型ETFs（HXS） スワップ構造により源泉税を回避
- オールインワンETFs（XEQT、VGRO） 内包される源泉税（WHT）負担は小さく（約0.10-0.15%）、簡便さが最適化より勝る場合があります
注： 上記のETFティッカー（XIC、VCN、HXS、XEQT、VGRO）は説明のための例であり、投資推奨ではありません。投資判断の前には必ず自分で調査するか、資格のある金融アドバイザーに相談してください。
$50,000未満のRESPでは、金額ベースの影響は小さめです。より大きな家族RESPでは、カナダ比率を高めた配分を検討できます。
団体RESPを絶対に選ぶべきでない理由
団体RESPプラン（Heritage Education Funds、Knowledge First Financial、CST）には深刻な問題があります [7]：
- 高額な初期費用： $1,000以上の販売手数料、加入手数料が即時に差し引かれる
- 厳格な拠出スケジュール： 支払いを逃すとペナルティが発生する
- 早期解約のペナルティ： 加入手数料と投資収益の両方を失う
- 子どもが進学しない場合に収益を失う： 子どもの取り分がプールに戻る
- 投資をコントロールできない： 投資先を選べない
- 強引な営業手法： 営業担当者が病院やモールで新しい親を狙う
必ず、銀行、信用組合、オンライン証券の個人RESPまたは家族RESPを選んでください。
引出しはどのように行われますか？
引出しの種類
EAP（Educational Assistance Payments）
- 含まれるもの： 政府補助金（CESG、CLB、州補助金） + 投資収益 [1]
- 課税対象： はい。ただし学生本人の所得として課税されます
- 税負担： 学生は所得が低く、授業料税額控除もあるため、通常は小さいです
- 必要なもの： 対象プログラムへの在学証明
- 使途制限なし： EAP資金は授業料、家賃、教科書、生活費、交通費、その他どの目的にも使えます。特定の教育費の領収書を提出する必要はありません
- 最初の13週間の上限（フルタイム）： $8,000
- 13週間後： EAP引出しに上限なし
- パートタイム学生： 13週間ごとに$4,000
PSE（Post-Secondary Education Payments）
- 含まれるもの： 元の拠出金のみ [1]
- 課税対象： いいえ（拠出時点で税引き後のお金だったため）
- 上限なし： 在学後は任意の金額を引き出せます
- 拠出金の引出しには在学証明は不要です
対象となる教育プログラム
フルタイム： 連続3週間以上、週10時間以上の授業 [4]
パートタイム： 連続3週間以上、月12時間以上の授業 [4]
対象となる教育機関には次が含まれます：
- カナダの大学、カレッジ、CEGEPs
- 職業学校、職業訓練プログラム、見習い制度
- 海外大学（連続13週間以上のプログラム、または大学レベルのプログラムでは連続3週間以上、フルタイム） [4]
税効率を高める引出し戦略
- 進学1年目： EAPを最大$8,000まで引き出す。学生の基礎控除額（2026年は$16,452）により、通常は非課税になります [9]
- PSEで補う： さらに資金が必要な場合は、拠出金を非課税で引き出す
- その後の年： EAPの上限はありません。必要額を引き出します
- 低所得の年にEAPを最大化： 授業料税額控除 + 基礎控除額により、多くの学生は年$15,000-$20,000超のEAPでも税額が$0になります
| 状況 | EAP上限 |
|---|---|
| 最初の13週間、フルタイム | $8,000 |
| 13週間後、フルタイム | 上限なし |
| 13週間ごと、パートタイム | $4,000 |
子どもが進学しない場合はどうなりますか？
慌てる必要はありません。いくつかの選択肢があります [1]：
選択肢1：別の子どもへ移す（最善の選択肢）
- 家族RESP： 対象となる別の兄弟姉妹へ支払いを振り向けるだけです
- 個人RESP： 受益者を変更できます
- CESG： 新しい受益者は21歳未満で、自分自身のCESG生涯上限を超えていない必要があります
- 21歳未満の兄弟姉妹へ移す場合、税務上の影響はありません
選択肢2：収益を契約者のRRSPへ移す
- 契約者（拠出者、親）は、受益者（子ども）ではなく、自分自身のRRSPへ投資収益を最大$50,000まで移せます [1]
- 条件：RRSP枠があること、RESPが少なくとも10年間開設されていること、各受益者が21歳以上で進学していないこと
- 政府補助金（CESG、CLB）は政府へ返還する必要があります。返還するのは元の補助金額のみで、それらの補助金から生じた投資収益は返還しません
- 補助金から生じた投資収益はRESP内に残り、RRSP移管またはAIPに含まれます
- 投資損失により口座残高が返還すべき補助金額より少ない場合： 残っている分だけ返還します。不足分を補う必要はありません
- RRSP移管には税金がかかりません
選択肢3：Accumulated Income Payment（AIP） 最後の手段
- 投資収益を自分へ直接引き出す
- 税金：所得に含められ、さらに追加20%の税金（Quebecでは12%）がかかります [8]
- 政府補助金は返還が必要
- 重い税ペナルティがあるため、可能なら避けるべきです
選択肢4：プランを開いたままにする
- プランは35年間開いたままにできます [1]
- 受益者が後に成人学生として進学する可能性があります
- すぐに引き出す必要はありません
判断フロー
子どもが進学しない
-> 他に対象となる子どもがいますか？
はい -> 受益者を変更（選択肢1）
いいえ -> RRSP枠はありますか？プランは10年以上開設済みですか？受益者は21歳以上ですか？
はい -> 最大$50,000までRRSPへ移管（選択肢2）
いいえ -> AIPまたは閉鎖（選択肢3/4）
新移民、移民のためのRESP
ランディング後にRESPを開設する
- PRステータスを取得する。子どもがConfirmation of Permanent Residenceを受け取ります
- Service CanadaでSINを申請する（ランディング当日に可能）
- 任意の金融機関でRESPを開設する（SIN取得と同じ日に可能）
- 待機期間なし。永住者になった時点ですぐ対象になります [1]
新移民のCESG枠
CESG枠は出生時からではなく、子どもがカナダ居住者になった年から蓄積されます [2]。子どもが2026年に5歳でPRとして到着した場合、CESG枠は2026年からのみ蓄積されます。居住開始前の年について遡及枠はありません。
キャッチアップ戦略： 追いつくまで年$5,000を拠出し、年$1,000のCESGを受け取ります。
新移民世帯のCLB
- 家族所得が条件を満たせば、到着したばかりでも対象になります [3]
- 子どもがカナダ居住者になってから条件を満たした年について、CLBを遡って請求できます
- カナダでの初期所得が低い新移民世帯の多くが対象になります
到着時の子どもの年齢別戦略
| 到着時の子どもの年齢 | 戦略 |
|---|---|
| 0-5 | すぐRESPを開設。年$2,500を拠出。時間は十分にあります |
| 6歳から9歳未満（BCの場合） | すぐRESPを開設し、BCTESGも申請。キャッチアップのため年$5,000を拠出 |
| 10-12 | CESGキャッチアップのため年$5,000を拠出。成長重視の投資 |
| 13-15 | 年$5,000を拠出。中程度のリスクの投資。まだ3-5年分のCESGを得る時間があります |
| 16-17 | 時間は限られます。16-17歳のCESGルールを確認。場合によってはTFSAで貯める方がよいこともあります |
新移民世帯への重要なヒント
- 初日（PRランディング時）に子どものSINを取得する
- すぐRESPを開設する（CLB対象になるため、拠出$0でも可）
- BCで、6歳になっていてまだ9歳になっていない子どもがいる場合、対象金融機関でBCTESGを申請する [5]
- Canada Child Benefit（CCB）を申請する。これによりCLB資格判定が行われます
- CESGマッチングのため、できるだけ早く年$2,500以上を拠出する
- 複数の子どもがいる場合は家族RESPを検討する
RESPと他の教育貯蓄手段の比較
教育貯蓄としてのRESP vs. TFSA
| 要素 | RESP | TFSA |
|---|---|---|
| 政府補助金 | あり（$7,200超の無料資金） | なし |
| 非課税成長 | あり | あり |
| 引出し制限 | 教育目的のみ（またはペナルティ） | 目的自由、いつでも可 |
| 拠出限度額 | 子ども1人あたり生涯$50,000 | 年$7,000、累積 |
| 教育目的の勝者 | RESP | TFSAは予備、補完 |
ハイブリッド戦略： まずRESPを最大化（政府の無料資金を得るため）、その後はTFSAへ回します。
教育貯蓄としてのRESP vs. RRSP
| 要素 | RESP | RRSP |
|---|---|---|
| 政府補助金 | あり（20% CESG） | なし |
| 拠出時の税控除 | なし | あり |
| 引出し時の税金 | EAPは学生に課税 | 口座保有者に課税 |
| 柔軟性 | 教育目的のみ | 退職 + HBP |
| 教育目的の勝者 | RESP | RRSPは退職用 |
RESP vs. 非登録口座
| 要素 | RESP | 非登録口座 |
|---|---|---|
| 政府補助金 | あり（20%マッチ + CLB） | なし |
| 非課税成長 | あり | なし（毎年課税） |
| 拠出限度額 | 生涯$50,000 | 無制限 |
| 使途の柔軟性 | 教育目的のみ | 目的自由 |
| 教育目的の勝者 | RESP | $50Kをすでに最大化した場合のみ |
計算は明確です。$2,500のRESP拠出は、20%のCESGマッチングにより即座に$3,000になります。確定的な20%の即時リターンを提供する他の貯蓄手段はありません [2]。
よくある間違いと避け方
間違い1：少なくとも年$2,500を拠出しない
年$2,500を拠出しない年があるたびに、無料のCESG $500を取り逃がします [2]。18年間では失う補助金が$7,200になり、投資成長の複利も含めると損失総額は$15,000を超える可能性があります。
$2,500を出す余裕がなくても、できる範囲で拠出してください。その$2,500の基準額までは、1ドルごとに20%のマッチングが付きます。
間違い2：$50,000の生涯限度額を超えて過剰拠出する
CRAは超過額に対して月1%のペナルティを課します [8]。同じ子どものために複数の家族が別々のRESPへ拠出している場合、これは思ったより頻繁に起こります。
計算例：
あなたの子どもは、すべてのRESP合計で$50,000に達しています。祖母が同じ子どものために、自分のRESPへさらに$5,000を拠出します。
| 月 | 超過額 | ペナルティ（1%） |
|---|---|---|
| 1月 | $5,000 | $50 |
| 2月 | $5,000 | $50 |
| 3月 | $5,000 | $50 |
| 4月に祖母が$5,000を引き出す | $0 | $0 |
| ペナルティ合計 | $150 |
避け方： 子どもごとに、すべてのプランを合算した拠出総額を追跡してください。拠出する祖父母や家族と必ず情報共有しましょう。
間違い3：団体RESPの営業トークに乗る
団体RESPの営業担当者は、病院、モール、訪問販売を通じて新しい親を積極的に狙います。教育資金を貯める唯一の方法であるかのように説明します [7]。
現実には、団体RESPは手数料が高く、スケジュールが厳格で、解約ペナルティがあり、子どもが進学しないと収益を失います。銀行やオンライン証券の個人RESPまたは家族RESPの方が、ほぼ常に優れています。
すでに団体RESPを持っている場合： 解約コスト（失う加入手数料 + 収益）と、自分で運用できるプランへ移る柔軟性を比較してください。多くの場合、特に初期段階では、制約から抜け出すために損失を受け入れる価値があります。
間違い4：開設が遅すぎる
CESG枠は出生時から蓄積されます [2]。1年遅れるごとに$500の補助金枠を逃します。今すぐ拠出できなくても、所得が低い場合にCLB対象となるよう、$0でRESPを開設してください。
間違い5：Canada Learning Bondを知らない
毎年、数十億ドル規模のCLBが未請求のまま残っています [3]。世帯所得が$57,375以下（子ども1-3人、2025年7月-2026年6月）の場合、拠出ゼロで子ども1人あたり最大$2,000を受け取れます。必要なのはRESPを開設することだけです [4]。
間違い6：BCTESGの期限を逃す（BC居住者）
$1,200のBCTESGは、子どもの6歳の誕生日から9歳になる前日までに申請する必要があります [5]。この期間を逃すと、そのお金は永久に失われます。子どもの6歳の誕生日にカレンダーでリマインダーを設定してください。
間違い7：大学が近づいても投資リスクを調整しない
子どもが16歳の時点で100%株式のままにするのは危険です。授業料が必要になる直前の市場暴落で、何年分もの貯蓄が大きく減る可能性があります。年齢ベースのグライドパスを使い、幼い時は積極的に、学校が近づいたら保守的に運用してください。
間違い8：16-17歳のCESGルールを無視する
16-17歳でCESGを受け取るには、過去の拠出要件を満たしている必要があります [2]。子どもが15歳になる前に合計$2,000以上を拠出していない、または15歳前の任意の4年間で年$100を拠出していない場合、2年分のCESG（$1,000）を失います。
間違い9：複数の拠出者と調整しない
祖父母、おじ、おばが同じ子どものために別々のRESPへ拠出していると、生涯限度額をうっかり超えることがあります [1]。1つの「主要」RESPを決め、拠出総額を定期的に共有してください。
間違い10：引出し方法を誤る
学生に他の所得がある年にEAPを引き出しすぎると、不要な税金が発生します。学生に所得がない年にEAPを少なすぎる額しか引き出さないと、非課税に近い形で資金を取り出す機会を逃します [1]。
戦略： 学生の所得が低い年にはEAP引出しを最大化します。学生に他の所得がある場合は、PSE（拠出金返還）を使います。
RESPの開設方法
RESPは次で開設できます：
- 主要銀行： TD、RBC、BMO、Scotiabank、CIBC。SINと身分証明書を持って支店へ行きます
- オンライン証券： Wealthsimple、Questrade。オンラインで開設でき、手数料が低く、投資選択肢が多いです
- 信用組合： Vancity、Coast Capital、Desjardins
- ロボアドバイザー： Wealthsimple Invest、Questwealth。自動ポートフォリオ運用
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必要なもの：
データの有効性： このガイドの金額、率、基準は、検証済みの最新データ（2025-2026年）に基づいています。制度の詳細は定期的に確認していますが、意思決定の前にはリンク先の公式情報で最新額を必ず確認してください。
- 契約者と受益者の両方のSocial Insurance Number（SIN）
- 政府発行の写真付き身分証明書
- カナダの住所
- 出生証明書または関係を証明する書類（家族RESPの場合）
ほとんどのオンライン証券では、15分未満でRESPを開設できます。
重要なポイント
- RESPはカナダで子どもの教育資金を貯める最良の方法です。20%のCESGマッチングは、ほかでは得られない無料資金です
- 生涯限度額は受益者1人あたり$50,000です。年間CESG $500を最大化するには、年$2,500を拠出します
- 低所得世帯：拠出$0でもRESPを開設し、最大$2,000のCLBを受け取りましょう
- BC居住者：子どもの6歳の誕生日から9歳になる前日までに$1,200のBCTESGを申請してください。この期限を逃してはいけません
- 新移民：ランディング後、子どものSINを取得したその日にRESPを開設しましょう
- 団体RESPは絶対に選ばないでください。個人プランまたは家族プランの方が常に優れています
- 年齢ベースの投資戦略を使いましょう。幼い時は積極的に、大学が近づいたら保守的に運用します
- 子どもが進学しない場合は、兄弟姉妹へ移すか、収益をRRSPへ移管します
- 初めての住宅購入も計画していますか？FHSAはRESP貯蓄戦略と組み合わせる価値のある、別の税優遇口座です
FAQ
Q: RESPの生涯拠出限度額はいくらですか？
A: 生涯限度額は、すべてのRESPプランを合算して受益者1人あたり$50,000です。年間限度額はありませんが、CESGがマッチングするのは年間最初の$2,500だけです [1]。
Q: RESPを通じて政府からいくらの無料資金を受け取れますか？
A: 基本CESGだけで、子ども1人あたり最大$7,200です。低所得世帯は、拠出ゼロでCLBを通じて追加$2,000を受け取れます。BC居住者はBCTESGでさらに$1,200を受け取れます [2][3][5]。
Q: 新移民はRESPを開設できますか？
A: はい。子どもが永住者ステータスを取得しSINを受け取ったら、RESPはすぐに開設できます。ランディング後の待機期間はありません [1]。
Q: 子どもが大学へ行かない場合はどうなりますか？
A: いくつかの選択肢があります。プランを別の子どもへ移す、収益をRRSPへ移す（最大$50,000）、Accumulated Income Paymentを受け取る（課税 + 20%ペナルティ）、またはプランを最長35年間開いたままにする方法です [1]。
Q: CESGの繰越ルールとは何ですか？
A: ある年に満額$500のCESGを受け取るだけの拠出をしなかった場合、未使用枠は繰り越されます。年$5,000を拠出すると、年$1,000のCESGを受け取って追いつけます [2]。
Q: 個人RESPと家族RESPのどちらを選ぶべきですか？
A: 複数の子どもがいる場合は、補助金と収益を兄弟姉妹で共有できるため、一般的には家族RESPの方が適しています。子どもが1人の家庭や、家族以外の人が拠出したい場合は、個人RESPがよく機能します [1]。
Q: EAPとPSE引出しの違いは何ですか？
A: EAP（Educational Assistance Payments）は補助金と投資収益を含み、学生本人の所得として課税されます。PSE（Post-Secondary Education payments）は、元の拠出金が非課税で返還されるものです [1]。
Q: RESPは海外の大学に使えますか？
A: はい。カナダ国外の大学でも、高等教育レベルのコースを提供していれば対象になります。ただし、プログラムが連続13週間以上（大学レベルのプログラムでは連続3週間以上）で、学生がフルタイム登録している必要があります [4]。
Q: BCTESGとは何で、どう申請しますか？
A: BC Training and Education Savings Grantは、BC居住の子ども向けの一回限りの$1,200補助金です。参加金融機関で、子どもの6歳の誕生日から9歳になる前日までに申請する必要があります。拠出は不要です [5]。
Q: 子どもがすでに10歳でも、RESPを開設するには遅すぎますか？
A: いいえ。子どもが17歳になる年の年末まで、拠出してCESGを受け取れます。年$5,000を拠出すれば、逃したCESG枠を年$1,000ずつ取り戻せます [2]。
Q: RESPの過剰拠出ペナルティはいくらですか？
A: CRAは、受益者1人あたり$50,000の生涯限度額を超える金額に対して、月1%のペナルティを課します [8]。
Q: 祖父母はRESPに拠出できますか？
A: はい。誰でも、どの受益者のためにも個人RESPを開設して拠出できます。家族RESPの場合、すべての受益者は契約者と血縁または養子関係にある必要があります [1]。
Q: なぜ団体RESPを避けるべきですか？
A: 団体RESPには高額な初期費用、厳格な拠出スケジュール、早期解約ペナルティがあり、子どもが進学しない場合は投資収益を失います。銀行やオンライン証券の個人プランまたは家族プランの方が、ほぼ常に優れています [7]。
Q: 教育貯蓄としてRESPはTFSAと比べてどうですか？
A: 教育貯蓄では、20%の政府補助金（CESG）があるため、RESPがほぼ常に優れています。TFSAには政府マッチングがありません。まずRESPを使い、$50,000の生涯限度額を使い切ったらTFSAへ回してください。
Q: RESP内ではどの投資を保有すべきですか？
A: 年齢ベースの戦略を使います。子どもが幼い時期（0-10）は株式中心にし、大学が近づく時期（15-17）には債券やGICsへ徐々に移して、積み上げた利益を守ります [7]。
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関連記事
- Registered Education Savings Plans (RESPs) - Canada Revenue Agency(Accessed: 2025-05-13)
- Canada Education Savings Grant (CESG) - Canada Revenue Agency(Accessed: 2026-06-26)
- Canada Learning Bond (CLB) - Canada Revenue Agency(Accessed: 2026-06-26)
- Education Savings - Government of Canada (ESDC)(Accessed: 2026-06-26)
- BC Training and Education Savings Grant (BCTESG) - Province of British Columbia(Accessed: 2026-06-26)
- Quebec Education Savings Incentive (QESI) - Revenu Quebec(Accessed: 2026-06-26)
- RESP Rules and Contribution Limits - RBC Royal Bank(Accessed: 2025-05-13)
- Income Tax Act, Section 146.1 (RESP provisions) - Justice Laws(Accessed: 2025-05-13)
- 基礎控除額 - Canada Revenue Agency(Accessed: 2026-06-26)
免責事項
本記事は金融アドバイスではありません。個別の推奨については資格のある金融アドバイザーにご相談ください。政府補助金の基準と金額は2025-2026年の給付年度に基づいており、変更される場合があります。
This article is for informational purposes only and does not constitute professional tax, legal, or immigration advice. Information may change over time. For decisions involving taxes, immigration, or legal matters, please consult official government sources or a qualified professional.
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