कंज्यूमर प्रपोजल बनाम दिवालियापन कनाडा 2026: पूरी गाइड
मुख्य सारांश: कनाडा में, उपभोक्ता प्रस्ताव और दिवालियापन दोनों संघीय दिवालियापन और ऋण-अक्षमता अधिनियम के तहत औपचारिक ऋण-अक्षमता प्रक्रियाएँ हैं, जिन्हें एक लाइसेंस प्राप्त ऋण-अक्षमता ट्रस्टी संचालित करता है। उपभोक्ता प्रस्ताव लेनदारों को आपके बकाया का हिस्सा पाँच वर्षों तक चुकाने का प्रस्ताव है, और यह $250,000 या उससे कम कर्ज वाले व्यक्तियों के लिए है (आपके घर पर बंधक को छोड़कर)। दिवालियापन को अंतिम उपाय बताया गया है और यह 9 महीनों जितनी जल्दी स्वतः मुक्ति में समाप्त हो सकता है। न तो कोई हर कर्ज मिटाता है, और न ही कोई सार्वभौमिक रूप से "बेहतर" है। यह गाइड लागत, समय-सीमा, क्रेडिट रिपोर्ट पर प्रभाव और संपत्ति की तुलना करती है, पर केवल एक ट्रस्टी ही सुझा सकता है कि आपकी स्थिति में क्या उपयुक्त है।
यह लेख विकल्पों की तुलना करने वालों के लिए सामान्य जानकारी है। यह कानूनी, वित्तीय, कर, क्रेडिट, ऋण-अक्षमता या आव्रजन सलाह नहीं है। कार्रवाई करने से पहले किसी लाइसेंस प्राप्त ऋण-अक्षमता ट्रस्टी से, और जहाँ ज़रूरी हो वहाँ वकील, कर सलाहकार या विनियमित आव्रजन पेशेवर से बात करें।
अगर आप गहरे कर्ज में हैं और वसूली के फ़ोन आ रहे हैं, तो दो औपचारिक विकल्प अक्सर सामने आते हैं: उपभोक्ता प्रस्ताव और दिवालियापन। दोनों कानूनी हैं, दोनों अधिकांश लेनदार कार्रवाई रोकते हैं, और दोनों आपकी क्रेडिट पर निशान छोड़ते हैं। ये एक समान नहीं हैं, और सही चुनाव पूरी तरह आपके कर्ज, आय, संपत्ति, परिवार और प्रांत पर निर्भर करता है। यह गाइड केवल आधिकारिक स्रोतों का उपयोग करते हुए, साथ-साथ समझाती है कि हर एक कैसे काम करता है। यह आपको नहीं बताती कि क्या चुनें, और यह किसी लाइसेंस प्राप्त ऋण-अक्षमता ट्रस्टी के साथ बैठक की जगह नहीं लेती।
कनाडा में ऋण-अक्षमता क्या है, और प्रक्रिया कौन चलाता है?
कनाडा में, उपभोक्ता प्रस्ताव और दिवालियापन दोनों के नियम एक संघीय कानून, दिवालियापन और ऋण-अक्षमता अधिनियम (BIA) [6] से आते हैं। इसकी देखरेख ऑफ़िस ऑफ़ द सुपरिंटेंडेंट ऑफ़ बैंकरप्सी (OSB) करता है, जो इस अधिनियम को संचालित करता है, ऋण-अक्षमता पेशे को लाइसेंस देता और विनियमित करता है, प्रक्रिया की निगरानी करता है, और सार्वजनिक ऋण-अक्षमता रिकॉर्ड व आँकड़े रखता है [1]।
"ऋण-अक्षम" होना एक कानूनी स्थिति है, सिर्फ़ बहुत ज़्यादा कर्ज होने का एहसास नहीं। BIA एक ऋण-अक्षम व्यक्ति को ऐसे व्यक्ति के रूप में बताता है जिस पर सिद्ध किए जा सकने वाले दावों में कम-से-कम $1,000 बकाया हैं, जो कनाडा में रहता या व्यवसाय करता है, और आम तौर पर बकाया कर्जों को नियत समय पर चुकाने में असमर्थ है [6]। कानूनी प्रवेश-द्वार ऋण-अक्षमता है, न कि किसी एक कर्ज की रकम।
दोनों विकल्पों के केंद्र में पेशेवर लाइसेंस प्राप्त ऋण-अक्षमता ट्रस्टी (LIT) होता है। OSB कहता है कि LIT ही एकमात्र पेशेवर है जिसे सरकार-विनियमित ऋण-अक्षमता कार्यवाही संचालित करने का अधिकार है जो कर्ज से मुक्ति दिलाती है, जिसमें उपभोक्ता प्रस्ताव और दिवालियापन शामिल हैं [2]। ट्रस्टी अदालत का अधिकारी होता है जो ऋणी और लेनदार के हितों को संतुलित करता है, और OSB कहता है कि ट्रस्टी आम तौर पर पहले परामर्श का शुल्क नहीं लेते [1][2]।
संदर्भ के लिए, OSB ने अप्रैल 2026 में 13,014 ऋण-अक्षमता मामलों की सूचना दी, जिनमें 3,204 दिवालियापन और 9,810 प्रस्ताव थे। 30 अप्रैल 2026 को समाप्त वर्ष में, उपभोक्ता प्रस्ताव उपभोक्ता ऋण-अक्षमता मामलों का लगभग 78.4% थे, इसलिए प्रस्ताव अब अधिक आम रास्ता हैं। OSB एक महीने से बहुत ज़्यादा निष्कर्ष न निकालने की सलाह देता है [13]।
उपभोक्ता प्रस्ताव क्या है?
उपभोक्ता प्रस्ताव एक औपचारिक, कानूनी रूप से बाध्यकारी प्रस्ताव है जिसे आपका ट्रस्टी आपके साथ बनाता है और आपके लेनदारों के सामने रखता है। यह लेनदारों से बकाया का एक प्रतिशत स्वीकार करने, चुकाने का अधिक समय, या दोनों माँग सकता है [3]। आप ट्रस्टी को एक नियमित भुगतान करते हैं, जो निर्धारित शुल्क के बाद धन लेनदारों में बाँटता है [3][6]।
मुख्य विशेषताएँ:
- यह "उपभोक्ता ऋणी" के लिए है: एक व्यक्ति जो ऋण-अक्षम है और जिसके कर्ज $250,000 से अधिक नहीं हैं, मुख्य निवास पर किसी बंधक को छोड़कर [6]।
- इसे पाँच वर्षों के भीतर पूरा होने का प्रावधान देना होता है [6]।
- दाखिल होने के बाद, आप असुरक्षित लेनदारों को सीधे चुकाना बंद कर देते हैं, और उनकी वेतन कुर्की व मुकदमे रुक जाते हैं [3]।
- लेनदारों को एक पैकेज मिलता है और उनके पास स्वीकार या अस्वीकार करने के लिए 45 दिन होते हैं। यदि सिद्ध दावों के कम-से-कम 25% रखने वाले लेनदार अनुरोध करें तो एक बैठक होती है [6]।
- इसे डॉलर मूल्य के अनुसार सामान्य बहुमत, "50% प्लस 1", से स्वीकार किया जाता है। यदि सिद्ध दावे कुल $150,000 हों, तो हाँ मतदान करने वाले लेनदारों के पास कम-से-कम $75,001 होने चाहिए [3]।
- जब आप पूरा कर लेते हैं, तो ट्रस्टी पूर्ण निष्पादन का प्रमाणपत्र जारी करता है [6]।
प्रस्ताव को रद्द माना जा सकता है यदि आप लगभग तीन मासिक भुगतान, या कम बार-बार भुगतानों के लिए तीन महीने, पिछड़ जाएँ, जब तक कोई अदालती आदेश या संशोधन लागू न हो [6]। यदि आपके कर्ज $250,000 से अधिक हैं, तो एक अलग भाग I (Division I) प्रस्ताव लागू हो सकता है, पर OSB चेतावनी देता है कि यदि लेनदार भाग I (Division I) प्रस्ताव अस्वीकार करें, तो आप स्वतः दिवालिया हो जाते हैं [1]।
दिवालियापन क्या है?
दिवालियापन एक कानूनी प्रक्रिया है, जो ट्रस्टी के ज़रिए पहुँची जाती है, जिसे OSB तब अंतिम उपाय बताता है जब आप अपने दायित्व पूरे नहीं कर पाते और समस्या किसी और तरीके से हल नहीं कर सकते [1][4]। जब फ़ॉर्म दाखिल होते हैं और आधिकारिक रिसीवर उन्हें स्वीकार करता है, तो आपको औपचारिक रूप से दिवालिया घोषित किया जाता है, और तब से ट्रस्टी लेनदारों से निपटता है [1][4]।
OSB कहता है कि दाखिल करने के बाद, असुरक्षित लेनदार भुगतान रुक जाते हैं, कुर्की और मुकदमे रुक जाते हैं, और लेनदारों को सूचित किया जाता है [4]। बदले में, आपके कर्तव्य होते हैं: अपनी संपत्ति और देनदारियाँ प्रकट करना, क्रेडिट कार्ड सौंपना, दो परामर्श सत्रों में जाना, छूट-रहित संपत्ति देना, और मुक्ति तक ट्रस्टी को सूचित रखना [4]।
अंतिम चरण मुक्ति है, जो आपको उन अधिकांश कर्जों को चुकाने के कानूनी दायित्व से रिहा करता है जो दिवालिया होने के समय आप पर बकाया थे। कुछ कर्ज माफ़ नहीं होते, जिन्हें हम नीचे बताते हैं [1][7]। मुक्ति अक्सर स्वतः होती है, पर यह इस पर निर्भर है कि कोई विरोध करता है या नहीं, अधिशेष-आय भुगतान लागू होते हैं या नहीं, आपने परामर्श पूरा किया या नहीं, और यह आपका पहला या दूसरा दिवालियापन है [4]।
उपभोक्ता प्रस्ताव बनाम दिवालियापन: साथ-साथ तुलना
यह तालिका मुख्य अंतरों का सारांश देती है। यह ट्रस्टी के साथ बातचीत की शुरुआत है, सिफ़ारिश नहीं। सही रास्ता आपकी पूरी परिस्थितियों पर निर्भर है।
| विषय | उपभोक्ता प्रस्ताव | दिवालियापन |
|---|---|---|
| पात्रता | ऐसा व्यक्ति जो ऋण-अक्षम है और जिसके कर्ज $250,000 या उससे कम हैं, मुख्य निवास पर बंधक को छोड़कर [6] | BIA ऋण-अक्षमता नियमों पर आधारित: कम-से-कम $1,000 सिद्ध कर्ज, चुकाने में असमर्थता, और कनाडा से संबंध [6] |
| लागत | प्रस्ताव भुगतान मामले पर निर्भर; शुल्क में दाखिल करने पर $750, मंज़ूरी पर $750, बाँटी गई राशि का 20%, $100 दाखिल शुल्क, परामर्श, और कर शामिल [8] | मामले पर निर्भर; निर्देश 11R2-2026 के तहत अधिशेष-आय भुगतान अधिशेष आय का 50% हैं यदि वह $200/माह या अधिक हो [9] |
| अवधि | 5 वर्षों के भीतर पूरा होना चाहिए [6] | पहला दिवालियापन 9 या 21 महीने; दूसरा 24 या 36 महीने, शर्तों के अधीन [4][9] |
| क्रेडिट रिपोर्ट पर प्रभाव | प्रस्ताव कर्ज चुकाने के 3 साल बाद, या हस्ताक्षर के 6 साल बाद, जो पहले हो; OSB कहता है अवधि प्लस 3 साल; शब्दावली भिन्न [5][10] | आम तौर पर मुक्ति के 6 साल बाद, कुछ प्रांतों में 7 साल; कई दिवालियापन 14 साल [5][10] |
| संपत्ति | स्वीकृति और शर्तें पूरी होने पर संपत्ति रख सकते हैं, साथ ही सुरक्षित लेनदारों को चुकाते हुए; सुरक्षित अधिकार बने रहते हैं [1][3] | ट्रस्टी छूट-रहित संपत्ति बेचता है; छूट प्राप्त संपत्ति प्रांतीय कानून पर निर्भर [1][4] |
| न मिटने वाले कर्ज | BIA धारा 178 के कर्ज बचे रहते हैं जब तक विशेष रूप से समझौता न हो और लेनदार ने हाँ मतदान न किया हो [6][7] | मुक्ति BIA धारा 178 के कर्ज बनाए रखती है: गुजारा-भत्ता, जुर्माने, कुछ धोखाधड़ी, हाल के छात्र ऋण, संबंधित ब्याज [7] |
| सार्वजनिक रिकॉर्ड | सार्वजनिक ऋण-अक्षमता रिकॉर्ड का हिस्सा बनता है; ब्यूरो सूचित [1] | सार्वजनिक ऋण-अक्षमता रिकॉर्ड का हिस्सा बनता है; ब्यूरो सूचित [1] |
| स्थिति | भुगतान कर सकने वाले योग्य ऋणियों के लिए दिवालियापन का औपचारिक विकल्प | OSB द्वारा अंतिम उपाय बताया गया |
इस तालिका को यह न समझें कि एक विकल्प "जीतता" है। संपत्ति, आय, क्रेडिट, पिछले ऋण-अक्षमता मामले, संरक्षित कर्ज और व्यक्तिगत लक्ष्य सब परिणाम बदल सकते हैं [1][4]।
हर विकल्प के लिए कौन योग्य है?
उपभोक्ता प्रस्ताव के लिए, BIA एक उपभोक्ता ऋणी को ऐसे व्यक्ति के रूप में परिभाषित करता है जो ऋण-अक्षम है और जिसके कुल कर्ज $250,000 से अधिक नहीं हैं, मुख्य निवास से सुरक्षित कर्ज को छोड़कर [6]। यदि आपके कर्ज उस सीमा से अधिक हैं, तो प्रस्ताव फिर भी अलग नियमों के तहत संभव हो सकता है, पर वह ट्रस्टी से चर्चा करने वाला अलग रास्ता है [1]।
दिवालियापन के लिए, प्रवेश-द्वार ऋण-अक्षमता है, केवल कर्ज होना नहीं। आपको कम-से-कम $1,000 की सिद्ध देनदारियाँ और वैधानिक चुकाने-में-असमर्थता परीक्षण पूरा करना होता है, साथ ही कनाडा में निवास, व्यवसाय या संपत्ति [6]। अकेले कर्ज की रकम का मतलब यह नहीं कि आप योग्य हैं या आपको दाखिल करना चाहिए। OSB गंभीर वित्तीय कठिनाई में लोगों को निर्देश देता है कि किसी ट्रस्टी से मिलें और पूरी वित्तीय जानकारी लाएँ ताकि पात्रता और उपयुक्तता आँकी जा सके [1][2]।
हर विकल्प की लागत कितनी है?
ऋण-अक्षमता शुल्क विनियमित हैं, ट्रस्टी द्वारा मनमाने नहीं। उपभोक्ता प्रस्ताव के लिए, निर्धारित प्रशासक शुल्क और खर्चों में प्रस्ताव दाखिल करने पर $750, मंज़ूरी या मानी गई मंज़ूरी पर $750, लेनदारों को बाँटी गई राशि का 20%, $100 दाखिल शुल्क, परामर्श लागत, रजिस्ट्रार शुल्क, और लागू कर शामिल हैं [8]। परामर्श स्वयं प्रति व्यक्तिगत सत्र $85 और समूह सत्रों के लिए प्रति व्यक्ति $25 तय है [8]। ये आपके प्रस्ताव भुगतानों में से निकलते हैं, इसलिए ऊपर से कोई अलग बिल नहीं आता।
आप प्रस्ताव में वास्तव में जो चुकाते हैं वह आपके लेनदारों द्वारा स्वीकृत सौदे पर निर्भर है, इसलिए कोई ईमानदार स्रोत यह नहीं कह सकता कि "प्रस्ताव की लागत हर किसी के लिए ठीक X है" [6][8]।
दिवालियापन के लिए, लागत मामले पर निर्भर है और अधिशेष आय से तय होती है। OSB निर्देश 11R2-2026 के तहत, जो 27 मार्च 2026 को जारी हुआ, यदि आपकी मासिक अधिशेष आय $200 से कम है तो आप आम तौर पर कुछ अतिरिक्त नहीं चुकाते, पर यदि वह $200 या अधिक है तो आप उसका 50% संपदा में चुकाते हैं, परिवार-आकार समायोजन के साथ [9]। अधिशेष आय मासिक मानकों के विरुद्ध एक परिभाषित गणना है (1 व्यक्ति $2,716 से लेकर 7 या अधिक के लिए $7,188) और यह केवल "आय घटा किराया" नहीं है [9]। एक मुफ़्त पहला परामर्श ट्रस्टी को आपके आँकड़े अनुमानित करने देता है [2]।
यह कितने समय चलता है, और आपकी क्रेडिट का क्या होता है?
लंबाई और क्रेडिट छाप वहाँ हैं जहाँ दोनों रास्ते सबसे ज़्यादा भिन्न होते हैं। उपभोक्ता प्रस्ताव को पाँच वर्षों के भीतर पूरा होना चाहिए [6]। पहला दिवालियापन 9 महीनों बाद स्वतः मुक्ति में समाप्त हो सकता है यदि कोई विरोध और कोई अधिशेष-आय भुगतान न हो, या 21 महीने यदि अधिशेष-आय भुगतान लागू हों; दूसरा दिवालियापन आम तौर पर 24 या 36 महीने का होता है [4][9]।
क्रेडिट रिकॉर्ड पर बने रहने की शब्दावली ब्यूरो और प्रांत के अनुसार भिन्न है, इसलिए किसी एक तारीख को सावधानी से लें। FCAC कहता है कि उपभोक्ता प्रस्ताव को Equifax और TransUnion प्रस्ताव के कर्ज चुकाने के 3 साल बाद या हस्ताक्षर के 6 साल बाद, जो पहले हो, हटाते हैं, जबकि OSB इसे प्रस्ताव अवधि प्लस अन्य 3 साल बताता है [5][10]। दिवालियापन के लिए, FCAC कहता है कि यह आम तौर पर मुक्ति के 6 साल बाद हटता है, TransUnion न्यूफ़ाउंडलैंड एंड लैब्राडोर, ओंटारियो, प्रिंस एडवर्ड आइलैंड (PEI) और क्यूबेक में 7 साल, और कई दिवालियापन 14 साल रहते हैं [10]। OSB समान 6-या-7-साल और 14-साल के आँकड़े देता है [5]।
पुनर्निर्माण की कोई गारंटी नहीं है, और ऋण-अक्षमता के बाद किसी को आपको क्रेडिट देना ज़रूरी नहीं [1][3][4]। ब्यूरो कैसे काम करते हैं और कैसे उबरें, यह समझने के लिए हमारी कनाडा में क्रेडिट स्कोर की पूरी गाइड देखें, जो Equifax बनाम TransUnion, हार्ड पूछताछ और समय पर भुगतान को कवर करती है। FCAC समय पर भुगतान करने, उपलब्ध क्रेडिट का 30% से कम उपयोग करने, हार्ड जाँच सीमित करने और रिपोर्ट त्रुटियाँ ठीक करने का सुझाव देता है [10]।
कौन-से कर्ज नहीं मिटते?
यह समझने वाली सबसे महत्वपूर्ण बात है: कोई भी विकल्प हर कर्ज मिटाता नहीं। दिवालियापन मुक्ति अधिकांश कर्ज रिहा करती है, पर BIA की धारा 178 कई श्रेणियाँ बनाए रखती है। इनमें अदालती जुर्माने, दंड और प्रतिपूर्ति; गुजारा-भत्ता और भरण-पोषण; कुछ धोखाधड़ी या न्यासी कर्ज; झूठे बहाने या धोखाधड़ी ग़लतबयानी से कर्ज; वैधानिक सात-वर्ष अवधि के भीतर छात्र और प्रशिक्षु ऋण; और उन रकमों पर ब्याज शामिल हैं [7]।
उपभोक्ता प्रस्ताव भी धारा 178 के कर्जों को स्वतः रिहा नहीं करता। यह उन्हें केवल तब रिहा करता है जब प्रस्ताव स्पष्ट रूप से उस कर्ज पर समझौता करने का प्रावधान दे और संबंधित लेनदार ने स्वीकार करने का मतदान किया हो [6][7]। छात्र और प्रशिक्षु ऋणों के लिए, आपके छात्र न रहने के दिन से पाँच वर्ष बाद, अदालत न-रिहाई नियम हटा सकती है यदि आपने सद्भाव से काम किया और अब भी कठिनाई झेलें, पर वह अदालत-आधारित है, स्वतः नहीं [7]।
कर कर्ज अलग सावधानी का हक़दार है। CRA कर्ज अपनी अलग न-रिहाई श्रेणी के रूप में सूचीबद्ध नहीं है, पर कर में प्राथमिकता दावे, ग्रहणाधिकार और दाखिल-बाद दायित्व शामिल हो सकते हैं, इसलिए यह न मानें कि "CRA कर्ज हमेशा मिट जाता है।" किसी कर परिणाम पर भरोसा करने से पहले किसी ट्रस्टी या कर सलाहकार से विशिष्ट सलाह लें।
आपकी संपत्ति का क्या होता है?
उपभोक्ता प्रस्ताव में, OSB कहता है कि यदि प्रस्ताव स्वीकार हो और आप उसकी शर्तें मानें, तो आप बचत, निवेश, कार या घर जैसी संपत्ति रख सकते हैं, साथ ही सुरक्षित लेनदारों को चुकाते रहते हुए [1][3]। यह "सभी संपत्ति सुरक्षित है" जैसा नहीं: सुरक्षित-लेनदार अधिकार, ऋण और पट्टा शर्तें, बकाया, और इक्विटी अब भी मायने रखते हैं [6]।
दिवालियापन में, ट्रस्टी प्रांतीय या क्षेत्रीय कानून के तहत छूट प्राप्त संपत्ति से परे की संपत्ति का कब्ज़ा लेता है, उसे बेचता है, और लेनदारों को चुकाता है [1][4]। छूट प्रांत के अनुसार व्यापक रूप से भिन्न हैं, जो घरेलू सामान, एक वाहन, पेशे के औज़ार, और घर की इक्विटी की एक सीमित राशि जैसी चीज़ें शामिल करती हैं। चूँकि रकमें भिन्न और बदलती रहती हैं, सुरक्षित नियम यही है कि छूट-रहित संपत्ति बेची जा सकती है जबकि छूट प्राप्त संपत्ति सुरक्षित रहती है, और आपका ट्रस्टी बताएगा कि आप जहाँ रहते हैं वहाँ कौन-सी छूट लागू है [4]। यह मानने से बचें कि आप "सब कुछ रखते हैं" या "सब कुछ खो देते हैं।"
औपचारिक ऋण-अक्षमता से पहले विकल्प
प्रस्ताव और दिवालियापन ही एकमात्र रास्ते नहीं हैं, पर विकल्प स्वतः सुरक्षित नहीं हैं। विकल्पों में सीधी लेनदार बातचीत, कर्ज समेकन, क्रेडिट परामर्श, और एक कर्ज प्रबंधन योजना (DMP) शामिल हैं।
- कर्ज समेकन: FCAC कहता है कि कर्जों को जोड़ने से भुगतान सरल हो सकते हैं और नई दर कम होने पर ब्याज बच सकता है, पर इससे पुनर्भुगतान बढ़ सकता है और समय के साथ अधिक खर्च हो सकता है, और कई ऋणदाताओं के पास आवेदन करने से हार्ड क्रेडिट जाँच बनती है [10]। बैलेंस-ट्रांसफ़र प्रोमो आम तौर पर 6 से 18 महीने चलता है और एक चूके भुगतान के बाद आप इसे खो सकते हैं [10]।
- क्रेडिट परामर्श: सलाहकार से बात करने से आपका क्रेडिट स्कोर प्रभावित नहीं होता। गैर-लाभकारी और लाभकारी दोनों फ़र्म हैं, इसलिए प्रतिष्ठा, लागत और शिकायतों की तुलना करें।
- कर्ज प्रबंधन योजना: DMP एक अनौपचारिक व्यवस्था है जो आम तौर पर शामिल कर्जों का 100% चुकाती है और ब्याज घटा सकती है। यह उपभोक्ता प्रस्ताव नहीं है: एक सलाहकार लेनदारों से वसूली रोकने को कह सकता है पर कानूनी रूप से बाध्य नहीं कर सकती।
मुख्य अंतर कानूनी सुरक्षा है। केवल LIT द्वारा संचालित उपभोक्ता प्रस्ताव या दिवालियापन ही अधिकांश लेनदारों के विरुद्ध वैधानिक रोक लाता है [2][11]। विकल्प तलाशने लायक हो सकते हैं, पर उन्हें किसी ट्रस्टी के आकलन के विरुद्ध तौला जाना चाहिए।
चेतावनी: कर्ज-राहत घोटाले और "सरकारी कार्यक्रम"
किसी को भी "कर्ज राहत" के लिए चुकाने से पहले, पुष्टि करें कि आप किसी लाइसेंस प्राप्त ऋण-अक्षमता ट्रस्टी से निपट रहे हैं। उपभोक्ता प्रस्ताव और दिवालियापन औपचारिक कानूनी प्रक्रियाएँ हैं जिन्हें केवल एक LIT संचालित कर सकता है। अग्रिम शुल्क, गारंटीशुदा क्रेडिट मरम्मत, "सरकारी कार्यक्रम" वाली भाषा, और इस वादे से सावधान रहें कि लेनदार बिना वास्तविक LIT दाखिले के रुक जाएँगे।
FCAC कहता है कि किसी कंपनी का यह दावा करना अवैध है कि वह उपभोक्ता प्रस्ताव या दिवालियापन संभाल सकती है यदि वह LIT नहीं रखती, और कर्ज निपटान कंपनियाँ बड़ी कटौतियों की गारंटी नहीं दे सकतीं, लेनदारों को भाग लेने को बाध्य नहीं कर सकतीं, और संपत्ति ज़ब्ती से कानूनी सुरक्षा नहीं दे सकतीं [11]। OSB पुष्टि करता है कि केवल एक LIT ही सरकार-विनियमित ऋण-अक्षमता कार्यवाहियाँ संचालित कर सकता है जो कर्ज से मुक्ति दिलाती हैं [2]। यदि कोई सेवा "गारंटीशुदा" समाधान के लिए अग्रिम शुल्क लेती है, तो चुकाने से पहले OSB के ज़रिए ट्रस्टी लाइसेंस सत्यापित करें।
नए आगंतुकों, स्थायी निवासियों (PR), और प्रायोजकों के लिए एक नोट
आव्रजन और प्रायोजन परिणाम तथ्य-विशिष्ट हो सकते हैं। यह लेख स्थायी निवासी (PR) स्थिति, नागरिकता, प्रायोजन, अस्वीकार्यता, ग़लतबयानी, या आव्रजन-ऋण मुद्दों का आकलन नहीं करता। मौजूदा IRCC नियम जाँचें और अपनी स्थिति के लिए योग्य सलाह लें।
यह न मानें कि ऋण-अक्षमता का कोई आव्रजन असर नहीं है। IRCC कहता है कि यदि आपने दिवालियापन घोषित किया है और अभी मुक्त नहीं हुए हैं तो आप पति/पत्नी, साथी या बच्चे को प्रायोजित करने के अयोग्य हो सकते हैं, हालाँकि वह रोक क्यूबेक में पति/पत्नी, साथी या बच्चे को प्रायोजित करते समय लागू नहीं होती [12]। ऐसा कोई स्पष्ट आधिकारिक स्रोत नहीं है जो कहे कि प्रस्ताव या दिवालियापन अपने-आप PR स्थिति रद्द करता है या नागरिकता रोकता है, पर नियम का अभाव गारंटी नहीं है। यदि आप परिवार को प्रायोजित कर रहे हैं, नागरिकता के लिए आवेदन कर रहे हैं, या आव्रजन ऋण हैं, तो दाखिल करने से पहले मौजूदा IRCC नियम जाँचें और कानूनी या विनियमित आव्रजन सलाह लें [12]।
कैसे शुरू करें
दोनों विकल्पों के लिए पहला कदम एक समान है: किसी लाइसेंस प्राप्त ऋण-अक्षमता ट्रस्टी से मिलें। अपने कर्ज, आय, संपत्ति और पारिवारिक स्थिति के पूरे विवरण लाएँ। ट्रस्टी सब कुछ समीक्षा करता है, प्रस्ताव, दिवालियापन और विकल्पों के फ़ायदे-नुकसान समझाता है, और पहली बैठक आम तौर पर मुफ़्त होती है [1][2]। आप OSB के ज़रिए ट्रस्टी का लाइसेंस सत्यापित कर सकते हैं और सार्वजनिक रिकॉर्ड खोज सकते हैं। आप जो भी तय करें, प्रक्रिया शुरू होने पर ट्रस्टी दाखिला संभालता है और आपकी ओर से लेनदारों से निपटता है [2][4]।
मुख्य बातें
- उपभोक्ता प्रस्ताव और दिवालियापन दोनों BIA के तहत औपचारिक ऋण-अक्षमता प्रक्रियाएँ हैं, जिन्हें एक लाइसेंस प्राप्त ऋण-अक्षमता ट्रस्टी चलाता है, कोई कर्ज सलाहकार नहीं [2][6]।
- प्रस्ताव $250,000 या उससे कम कर्जों के लिए है और पाँच वर्षों में पूरा होना चाहिए; पहला दिवालियापन 9 या 21 महीनों में मुक्त हो सकता है [6][9]।
- कोई भी हर कर्ज नहीं मिटाता: धारा 178 गुजारा-भत्ता, जुर्माने, कुछ धोखाधड़ी कर्ज, और हाल के छात्र ऋण बनाए रखती है [7]।
- क्रेडिट हटना मोटे तौर पर चुकाए प्रस्ताव के 3 साल बाद या हस्ताक्षर के 6 साल बाद, और पहले दिवालियापन मुक्ति के लगभग 6 से 7 साल बाद होता है, शब्दावली भिन्न होती है [5][10]।
- संपत्ति परिणाम स्वीकृति, सुरक्षित लेनदारों और प्रांतीय छूटों पर निर्भर हैं, इसलिए यह न मानें कि आप सब कुछ रखते या खोते हैं [1][4]।
- केवल LIT द्वारा संचालित दाखिला ही कानूनी लेनदार सुरक्षा देता है; "सरकारी कार्यक्रम" घोटालों से सावधान रहें [2][11]।
- यदि आप प्रायोजक, PR, या नागरिकता आवेदक हैं तो दाखिल करने से पहले सलाह लें [12]।
FAQ
Q: उपभोक्ता प्रस्ताव और दिवालियापन के बीच मुख्य अंतर क्या है?
A: उपभोक्ता प्रस्ताव एक ट्रस्टी के ज़रिए लेनदारों को बकाया का हिस्सा चुकाने, समय बढ़ाने या दोनों का प्रस्ताव है। दिवालियापन एक अलग प्रक्रिया है जहाँ ट्रस्टी छूट-रहित संपत्ति बेच सकता है और मुक्ति वैधानिक अपवादों को छोड़कर अधिकांश कर्ज रिहा करती है। क्या उपयुक्त है यह मामले पर निर्भर है [3][4][7]।
Q: उपभोक्ता प्रस्ताव के लिए कौन योग्य है?
A: एक उपभोक्ता ऋणी जो ऋण-अक्षम है और जिसके कर्ज $250,000 से अधिक नहीं हैं, मुख्य निवास पर बंधक को छोड़कर। एक ट्रस्टी पात्रता और उपयुक्तता की पुष्टि करता है [6]।
Q: क्या कोई भी विकल्प वेतन कुर्की और मुकदमे रोकता है?
A: दाखिल करने से सिद्ध दावों के लिए वैधानिक रोक लग सकती है, अपवादों के अधीन। OSB कहता है असुरक्षित भुगतान, कुर्की और मुकदमे रुक जाते हैं। सुरक्षित लेनदारों के लिए अलग विश्लेषण ज़रूरी हो सकता है [1][3][4]।
Q: उपभोक्ता प्रस्ताव कितने समय चलता है?
A: इसे पाँच वर्षों के भीतर पूरा होना चाहिए। लगभग तीन भुगतान पिछड़ने पर, या कम बार-बार भुगतानों के लिए तीन महीने, रद्द माना जा सकता है जब तक कोई अदालती आदेश या संशोधन लागू न हो [6]।
Q: पहला दिवालियापन कितने समय चलता है?
A: स्वतः मुक्ति बिना विरोध और बिना अधिशेष-आय भुगतान के 9 महीने हो सकती है, या 21 महीने यदि अधिशेष भुगतान लागू हों। दूसरा दिवालियापन आम तौर पर 24 या 36 महीने का होता है [4][9]।
Q: मेरी क्रेडिट रिपोर्ट के लिए कौन-सा अधिक बुरा है?
A: कोई एक रैंकिंग नहीं है। FCAC कहता है प्रस्ताव चुकाने के 3 साल बाद या हस्ताक्षर के 6 साल बाद, जो पहले हो, हटता है, और दिवालियापन मुक्ति के लगभग 6 से 7 साल बाद, कई के लिए 14 साल। शब्दावली भिन्न है [5][10]।
Q: क्या मैं अपनी कार, घर या बचत खो दूँगा?
A: प्रस्ताव में आप संपत्ति रख सकते हैं यदि स्वीकृत हो और शर्तें पूरी हों, साथ ही सुरक्षित लेनदारों को चुकाते हुए। दिवालियापन में छूट-रहित संपत्ति बेची जा सकती है, छूट प्रांतीय कानून तय करता है। एक ट्रस्टी आपका मामला देख सकता है [1][3][4]।
Q: क्या छात्र ऋण, कर, गुजारा-भत्ता और जुर्माने मिटाए जाते हैं?
A: सभी कर्ज नहीं जाते। धारा 178 गुजारा-भत्ता, जुर्माने और प्रतिपूर्ति, कुछ धोखाधड़ी कर्ज, हाल के छात्र ऋण, और ब्याज बनाए रखती है। प्रस्ताव उन्हें रिहा नहीं करते जब तक विशेष समझौता न हो। कर के लिए अलग समीक्षा ज़रूरी है [6][7]।
Q: अगर लेनदार मेरा प्रस्ताव अस्वीकार कर दें या मैं भुगतान चूकूँ तो क्या?
A: लेनदारों को 45 दिन मिलते हैं, बैठक नियम लागू यदि 25% मूल्य रखने वाले अनुरोध करें। यदि स्वीकार न हो या रद्द हो, वसूली फिर शुरू हो सकती है। लगभग तीन भुगतान चूकने पर रद्द माना जा सकता है जब तक अदालती नियम लागू न हों [6]।
Q: क्या दिवालियापन मेरी स्थायी निवासी (PR) स्थिति, नागरिकता या परिवार प्रायोजन को प्रभावित करेगा?
A: कोई सरल हाँ या ना नहीं। IRCC कहता है कि मुक्त न हुआ दिवालिया पति/पत्नी, साथी या बच्चे को प्रायोजित नहीं कर पाएगा, क्यूबेक अपवाद के साथ। यह मानने से पहले कि कोई असर नहीं, मौजूदा IRCC नियम जाँचें और सलाह लें [12]।
Q: क्या कोई कर्ज सलाहकार मेरे लिए प्रस्ताव दाखिल कर सकता है?
A: नहीं। केवल एक लाइसेंस प्राप्त ऋण-अक्षमता ट्रस्टी उपभोक्ता प्रस्तावों और दिवालियापन प्रक्रियाओं को संचालित कर सकता है। FCAC कहता है कि किसी कंपनी का बिना ट्रस्टी के इन्हें संभालने का दावा करना अवैध है [2][11]।
Q: क्या समेकन या DMP बेहतर विकल्प हैं?
A: ये विकल्प हो सकते हैं, सार्वभौमिक रूप से बेहतर नहीं। दरें घटने पर समेकन ब्याज बचा सकता है पर बढ़ने पर अधिक खर्च करा सकता है। कर्ज प्रबंधन योजना आम तौर पर 100% चुकाती है और लेनदारों को रुकने के लिए कानूनी रूप से बाध्य नहीं कर सकती [10][11]।
Q: उपभोक्ता प्रस्ताव की लागत कितनी है?
A: यह स्वीकृत सौदे पर निर्भर है। शुल्क में दाखिल करने पर $750, मंज़ूरी पर $750, बाँटी गई राशि का 20%, $100 दाखिल शुल्क, परामर्श, और कर शामिल हैं, जो आपके प्रस्ताव भुगतानों से चुकाए जाते हैं [8]।
Q: मैं कैसे शुरू करूँ?
A: किसी ट्रस्टी से मिलें, पूरी वित्तीय जानकारी लाएँ, और उनसे प्रस्ताव, दिवालियापन और विकल्प समझाने को कहें। पहली बैठक आम तौर पर मुफ़्त होती है [1][2]।
संबंधित कीवर्ड
संबंधित उपकरण
संबंधित लेख
- Consumed by debt? Information for consumers on the insolvency process - Office of the Superintendent of Bankruptcy (ISED)(Accessed: 2026-06-28)
- What is a Licensed Insolvency Trustee? - Office of the Superintendent of Bankruptcy (ISED)(Accessed: 2026-06-28)
- You Owe Money - Consumer proposals - Office of the Superintendent of Bankruptcy (ISED)(Accessed: 2026-06-28)
- Considering bankruptcy - Office of the Superintendent of Bankruptcy (ISED)(Accessed: 2026-06-28)
- Compare debt solutions - Office of the Superintendent of Bankruptcy (ISED)(Accessed: 2026-06-28)
- Bankruptcy and Insolvency Act, R.S.C. 1985, c. B-3 - Justice Laws Website(Accessed: 2026-06-28)
- Bankruptcy and Insolvency Act, section 178 - Debts not released by discharge - Justice Laws Website(Accessed: 2026-06-28)
- Bankruptcy and Insolvency General Rules (administrator fees, rules 129-132) - Justice Laws Website(Accessed: 2026-06-28)
- Directive No. 11R2-2026, Surplus Income - Office of the Superintendent of Bankruptcy (ISED)(Accessed: 2026-06-28)
- How long information stays on your credit report - Financial Consumer Agency of Canada(Accessed: 2026-06-28)
- Using a debt settlement company - Financial Consumer Agency of Canada(Accessed: 2026-06-28)
- Sponsor your spouse, partner or child: Check if you're eligible - Immigration, Refugees and Citizenship Canada(Accessed: 2026-06-28)
- Insolvency Statistics in Canada - April 2026 - Office of the Superintendent of Bankruptcy (ISED)(Accessed: 2026-06-28)
अस्वीकरण
यह लेख सामान्य जानकारी है, कानूनी, वित्तीय, कर, क्रेडिट, ऋण-अक्षमता या आव्रजन सलाह नहीं। उपभोक्ता प्रस्ताव और दिवालियापन औपचारिक कानूनी प्रक्रियाएँ हैं जो आपकी संपत्ति, क्रेडिट, करों, मुकदमों और प्रायोजन पात्रता को प्रभावित कर सकती हैं। कार्रवाई करने से पहले किसी लाइसेंस प्राप्त ऋण-अक्षमता ट्रस्टी (LIT) से, और जहाँ ज़रूरी हो वहाँ वकील, कर सलाहकार या विनियमित आव्रजन पेशेवर से बात करें।
This article is for informational purposes only and does not constitute professional tax, legal, or immigration advice. Information may change over time. For decisions involving taxes, immigration, or legal matters, please consult official government sources or a qualified professional.
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