ਕੰਜ਼ਿਊਮਰ ਪ੍ਰਪੋਜ਼ਲ ਬਨਾਮ ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਕੈਨੇਡਾ 2026: ਪੂਰੀ ਗਾਈਡ
ਮੁੱਖ ਸਾਰ: ਕੈਨੇਡਾ ਵਿੱਚ, ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਤੇ ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਦੋਵੇਂ ਸੰਘੀ ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਅਤੇ ਅਦਾਇਗੀ-ਅਸਮਰੱਥਾ ਐਕਟ ਅਧੀਨ ਰਸਮੀ ਅਦਾਇਗੀ-ਅਸਮਰੱਥਾ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆਵਾਂ ਹਨ, ਜੋ ਲਾਇਸੰਸਸ਼ੁਦਾ ਅਦਾਇਗੀ-ਅਸਮਰੱਥਾ ਟ੍ਰੱਸਟੀ ਚਲਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਪੰਜ ਸਾਲਾਂ ਤੱਕ ਆਪਣੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦਾ ਕੁਝ ਹਿੱਸਾ ਮੋੜਨ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਹੈ, ਤੇ ਇਹ ਉਨ੍ਹਾਂ ਲੋਕਾਂ ਲਈ ਹੈ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ $250,000 ਜਾਂ ਘੱਟ ਹੋਣ (ਘਰ ਦੇ ਗਿਰਵੀ/ਮੌਰਗੇਜ ਨੂੰ ਛੱਡ ਕੇ)। ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਨੂੰ ਆਖ਼ਰੀ ਸਹਾਰਾ ਦੱਸਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ਤੇ ਇਹ 9 ਮਹੀਨਿਆਂ ਜਿੰਨੀ ਜਲਦੀ ਆਪਣੇ-ਆਪ ਮੁਕਤੀ ਨਾਲ ਖ਼ਤਮ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਕੋਈ ਵੀ ਹਰ ਕਰਜ਼ਾ ਨਹੀਂ ਮਿਟਾਉਂਦਾ, ਤੇ ਕੋਈ ਵੀ ਸਰਬਵਿਆਪਕ ਤੌਰ 'ਤੇ "ਵਧੀਆ" ਨਹੀਂ। ਇਹ ਗਾਈਡ ਖਰਚੇ, ਸਮਾਂ-ਸੀਮਾ, ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਪੋਰਟ ਉੱਤੇ ਅਸਰ ਤੇ ਜਾਇਦਾਦ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕਰਦੀ ਹੈ, ਪਰ ਤੁਹਾਡੇ ਹਾਲਾਤ ਲਈ ਕੀ ਠੀਕ ਹੈ ਇਹ ਕੇਵਲ ਟ੍ਰੱਸਟੀ ਹੀ ਦੱਸ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਇਹ ਲੇਖ ਵਿਕਲਪ ਤੁਲਨਾ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਲੋਕਾਂ ਲਈ ਆਮ ਜਾਣਕਾਰੀ ਹੈ। ਇਹ ਕਾਨੂੰਨੀ, ਵਿੱਤੀ, ਟੈਕਸ, ਕ੍ਰੈਡਿਟ, ਅਦਾਇਗੀ-ਅਸਮਰੱਥਾ ਜਾਂ ਇਮੀਗ੍ਰੇਸ਼ਨ ਸਲਾਹ ਨਹੀਂ। ਕੁਝ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਲਾਇਸੰਸਸ਼ੁਦਾ ਅਦਾਇਗੀ-ਅਸਮਰੱਥਾ ਟ੍ਰੱਸਟੀ ਨਾਲ, ਤੇ ਜਿੱਥੇ ਢੁਕਵਾਂ ਹੋਵੇ ਵਕੀਲ, ਟੈਕਸ ਸਲਾਹਕਾਰ ਜਾਂ ਨਿਯੰਤ੍ਰਿਤ ਇਮੀਗ੍ਰੇਸ਼ਨ ਪੇਸ਼ੇਵਰ ਨਾਲ ਗੱਲ ਕਰੋ।
ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਕਰਜ਼ੇ ਵਿੱਚ ਡੂੰਘੇ ਡੁੱਬੇ ਹੋ ਤੇ ਵਸੂਲੀ ਦੀਆਂ ਕਾਲਾਂ ਆ ਰਹੀਆਂ ਹਨ, ਤਾਂ ਦੋ ਰਸਮੀ ਵਿਕਲਪ ਅਕਸਰ ਸਾਹਮਣੇ ਆਉਂਦੇ ਹਨ: ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਤੇ ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ। ਦੋਵੇਂ ਕਾਨੂੰਨੀ ਹਨ, ਦੋਵੇਂ ਬਹੁਤੇ ਲੈਣਦਾਰ ਉਪਾਅ ਰੋਕ ਦਿੰਦੇ ਹਨ, ਤੇ ਦੋਵੇਂ ਤੁਹਾਡੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ 'ਤੇ ਨਿਸ਼ਾਨ ਛੱਡਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਇੱਕੋ ਜਿਹੇ ਨਹੀਂ, ਤੇ ਸਹੀ ਚੋਣ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਤੁਹਾਡੇ ਕਰਜ਼ੇ, ਆਮਦਨ, ਜਾਇਦਾਦ, ਪਰਿਵਾਰ ਤੇ ਸੂਬੇ ਉੱਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਗਾਈਡ ਸਮਝਾਉਂਦੀ ਹੈ ਕਿ ਹਰ ਇੱਕ ਨਾਲ-ਨਾਲ ਕਿਵੇਂ ਕੰਮ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਕੇਵਲ ਅਧਿਕਾਰਤ ਸਰੋਤਾਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਨਾਲ। ਇਹ ਤੁਹਾਨੂੰ ਨਹੀਂ ਦੱਸਦੀ ਕਿ ਕਿਹੜਾ ਚੁਣੋ, ਤੇ ਨਾ ਹੀ ਇਹ ਲਾਇਸੰਸਸ਼ੁਦਾ ਅਦਾਇਗੀ-ਅਸਮਰੱਥਾ ਟ੍ਰੱਸਟੀ ਨਾਲ ਬੈਠ ਕੇ ਗੱਲ ਕਰਨ ਦੀ ਥਾਂ ਲੈਂਦੀ ਹੈ।
ਕੈਨੇਡਾ ਵਿੱਚ ਅਦਾਇਗੀ-ਅਸਮਰੱਥਾ ਕੀ ਹੈ, ਤੇ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਕੌਣ ਚਲਾਉਂਦਾ ਹੈ?
ਕੈਨੇਡਾ ਵਿੱਚ, ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਤੇ ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਦੋਵਾਂ ਦੇ ਨਿਯਮ ਇੱਕੋ ਸੰਘੀ ਕਾਨੂੰਨ, ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਅਤੇ ਅਦਾਇਗੀ-ਅਸਮਰੱਥਾ ਐਕਟ (BIA) ਤੋਂ ਆਉਂਦੇ ਹਨ [6]। ਇਸ ਦੀ ਨਿਗਰਾਨੀ OSB ਕਰਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਐਕਟ ਚਲਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਅਦਾਇਗੀ-ਅਸਮਰੱਥਾ ਪੇਸ਼ੇ ਨੂੰ ਲਾਇਸੰਸ ਤੇ ਨਿਯੰਤ੍ਰਿਤ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਦੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਤੇ ਜਨਤਕ ਅਦਾਇਗੀ-ਅਸਮਰੱਥਾ ਰਿਕਾਰਡ ਤੇ ਅੰਕੜੇ ਰੱਖਦਾ ਹੈ [1]।
"ਅਦਾਇਗੀ ਕਰਨ ਤੋਂ ਅਸਮਰੱਥ" ਹੋਣਾ ਇੱਕ ਕਾਨੂੰਨੀ ਸਥਿਤੀ ਹੈ, ਨਾ ਕਿ ਸਿਰਫ਼ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਕਰਜ਼ੇ ਦਾ ਅਹਿਸਾਸ। BIA ਇੱਕ ਅਦਾਇਗੀ ਕਰਨ ਤੋਂ ਅਸਮਰੱਥ ਵਿਅਕਤੀ ਨੂੰ ਉਹ ਦੱਸਦਾ ਹੈ ਜਿਸ ਉੱਤੇ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ $1,000 ਦੇ ਸਾਬਤ ਹੋਣ ਯੋਗ ਦਾਅਵੇ ਹਨ, ਜੋ ਕੈਨੇਡਾ ਵਿੱਚ ਰਹਿੰਦਾ ਜਾਂ ਕਾਰੋਬਾਰ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਤੇ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਕਰਜ਼ੇ ਸਮੇਂ ਸਿਰ ਅਦਾ ਕਰਨ ਤੋਂ ਅਸਮਰੱਥ ਹੈ [6]। ਕਾਨੂੰਨੀ ਦਰਵਾਜ਼ਾ ਅਦਾਇਗੀ-ਅਸਮਰੱਥਾ ਹੈ, ਨਾ ਕਿ ਕੋਈ ਇੱਕ ਕਰਜ਼ਾ ਅੰਕੜਾ।
ਦੋਵਾਂ ਵਿਕਲਪਾਂ ਦੇ ਕੇਂਦਰ ਵਿੱਚ ਪੇਸ਼ੇਵਰ ਲਾਇਸੰਸਸ਼ੁਦਾ ਅਦਾਇਗੀ-ਅਸਮਰੱਥਾ ਟ੍ਰੱਸਟੀ (LIT) ਹੈ। OSB ਕਹਿੰਦਾ ਹੈ ਕਿ LIT ਹੀ ਇੱਕੋ-ਇੱਕ ਪੇਸ਼ੇਵਰ ਹੈ ਜੋ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਤੋਂ ਮੁਕਤੀ ਦੇਣ ਵਾਲੀਆਂ ਸਰਕਾਰੀ-ਨਿਯੰਤ੍ਰਿਤ ਅਦਾਇਗੀ-ਅਸਮਰੱਥਾ ਕਾਰਵਾਈਆਂ, ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਤੇ ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਸਮੇਤ, ਚਲਾਉਣ ਲਈ ਅਧਿਕਾਰਤ ਹੈ [2]। ਟ੍ਰੱਸਟੀ ਅਦਾਲਤ ਦਾ ਅਧਿਕਾਰੀ ਹੁੰਦਾ ਹੈ ਜੋ ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਤੇ ਲੈਣਦਾਰਾਂ ਦੇ ਹਿੱਤ ਸੰਤੁਲਿਤ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਤੇ OSB ਕਹਿੰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਟ੍ਰੱਸਟੀ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਪਹਿਲੀ ਸਲਾਹ ਲਈ ਪੈਸੇ ਨਹੀਂ ਲੈਂਦੇ [1][2]।
ਪਿਛੋਕੜ ਲਈ, OSB ਨੇ ਅਪ੍ਰੈਲ 2026 ਵਿੱਚ ਅਦਾਇਗੀ-ਅਸਮਰੱਥਾ ਦੇ 13,014 ਮਾਮਲੇ ਦੱਸੇ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਵਿੱਚ 3,204 ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਤੇ 9,810 ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਸਨ। 30 ਅਪ੍ਰੈਲ 2026 ਨੂੰ ਖ਼ਤਮ ਹੋਏ ਸਾਲ ਵਿੱਚ, ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਖਪਤਕਾਰ ਅਦਾਇਗੀ-ਅਸਮਰੱਥਾ ਦੇ ਮਾਮਲਿਆਂ ਦਾ ਲਗਭਗ 78.4% ਸਨ, ਇਸ ਲਈ ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਹੁਣ ਜ਼ਿਆਦਾ ਆਮ ਰਾਹ ਹਨ। OSB ਇੱਕ ਮਹੀਨੇ ਤੋਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਅਰਥ ਕੱਢਣ ਵਿਰੁੱਧ ਚੇਤਾਵਨੀ ਦਿੰਦਾ ਹੈ [13]।
ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਕੀ ਹੈ?
ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਇੱਕ ਰਸਮੀ, ਕਾਨੂੰਨੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਬੰਧਨਕਾਰੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਹੈ ਜੋ ਤੁਹਾਡਾ ਟ੍ਰੱਸਟੀ ਤੁਹਾਡੇ ਨਾਲ ਮਿਲ ਕੇ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ ਤੇ ਲੈਣਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਪੇਸ਼ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਲੈਣਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਕਰਜ਼ੇ ਦਾ ਕੁਝ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਮੰਨਣ, ਅਦਾ ਕਰਨ ਲਈ ਜ਼ਿਆਦਾ ਸਮਾਂ, ਜਾਂ ਦੋਵੇਂ ਮੰਗ ਸਕਦਾ ਹੈ [3]। ਤੁਸੀਂ ਟ੍ਰੱਸਟੀ ਨੂੰ ਇੱਕ ਨਿਯਮਿਤ ਅਦਾਇਗੀ ਕਰਦੇ ਹੋ, ਜੋ ਨਿਰਧਾਰਤ ਫੀਸਾਂ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਪੈਸੇ ਲੈਣਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਵੰਡਦਾ ਹੈ [3][6]।
ਮੁੱਖ ਖ਼ਾਸੀਅਤਾਂ:
- ਇਹ ਇੱਕ "ਖਪਤਕਾਰ ਕਰਜ਼ਦਾਰ" ਲਈ ਹੈ: ਉਹ ਵਿਅਕਤੀ ਜੋ ਅਦਾਇਗੀ ਕਰਨ ਤੋਂ ਅਸਮਰੱਥ ਹੈ ਤੇ ਜਿਸ ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ $250,000 ਤੋਂ ਵੱਧ ਨਹੀਂ, ਮੁੱਖ ਰਿਹਾਇਸ਼ ਦੇ ਗਿਰਵੀ/ਮੌਰਗੇਜ ਨੂੰ ਛੱਡ ਕੇ [6]।
- ਇਸ ਨੂੰ ਪੰਜ ਸਾਲਾਂ ਅੰਦਰ ਪੂਰਾ ਹੋਣ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧ ਜ਼ਰੂਰ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ [6]।
- ਦਰਜ ਹੋਣ ਮਗਰੋਂ, ਤੁਸੀਂ ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ ਲੈਣਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਸਿੱਧਾ ਅਦਾ ਕਰਨਾ ਬੰਦ ਕਰ ਦਿੰਦੇ ਹੋ, ਤੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀਆਂ ਤਨਖਾਹ ਜ਼ਬਤੀਆਂ ਤੇ ਮੁਕੱਦਮੇ ਰੁਕ ਜਾਂਦੇ ਹਨ [3]।
- ਲੈਣਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਇੱਕ ਪੈਕੇਜ ਮਿਲਦਾ ਹੈ ਤੇ ਮੰਨਣ ਜਾਂ ਰੱਦ ਕਰਨ ਲਈ 45 ਦਿਨ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਜੇ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ 25% ਸਾਬਤ ਦਾਅਵੇ ਰੱਖਣ ਵਾਲੇ ਲੈਣਦਾਰ ਮੰਗਣ ਤਾਂ ਮੀਟਿੰਗ ਹੁੰਦੀ ਹੈ [6]।
- ਇਹ ਡਾਲਰ ਮੁੱਲ ਅਨੁਸਾਰ ਸਾਦੇ ਬਹੁਮਤ ਨਾਲ ਸਵੀਕਾਰ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, "50% ਨਾਲ 1"। ਜੇ ਸਾਬਤ ਦਾਅਵੇ ਕੁੱਲ $150,000 ਹੋਣ, ਤਾਂ ਹਾਂ ਵੋਟ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਲੈਣਦਾਰਾਂ ਕੋਲ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ $75,001 ਹੋਣੇ ਚਾਹੀਦੇ ਹਨ [3]।
- ਜਦੋਂ ਤੁਸੀਂ ਪੂਰਾ ਕਰਦੇ ਹੋ, ਟ੍ਰੱਸਟੀ ਪੂਰੀ ਕਾਰਗੁਜ਼ਾਰੀ ਦਾ ਪ੍ਰਮਾਣ-ਪੱਤਰ ਜਾਰੀ ਕਰਦਾ ਹੈ [6]।
ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਲਗਭਗ ਤਿੰਨ ਮਹੀਨੇਵਾਰ ਅਦਾਇਗੀਆਂ ਖੁੰਝਾਉਂਦੇ ਹੋ, ਜਾਂ ਘੱਟ ਵਾਰ ਅਦਾਇਗੀਆਂ ਲਈ ਤਿੰਨ ਮਹੀਨੇ, ਤਾਂ ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਰੱਦ ਮੰਨਿਆ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜਦੋਂ ਤੱਕ ਅਦਾਲਤੀ ਹੁਕਮ ਜਾਂ ਸੋਧ ਲਾਗੂ ਨਾ ਹੋਵੇ [6]। ਜੇ ਤੁਹਾਡੇ ਕਰਜ਼ੇ $250,000 ਤੋਂ ਵੱਧ ਹਨ, ਤਾਂ ਵੱਖਰਾ ਭਾਗ I ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਲਾਗੂ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਪਰ OSB ਚੇਤਾਵਨੀ ਦਿੰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਜੇ ਲੈਣਦਾਰ ਭਾਗ I ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਰੱਦ ਕਰ ਦੇਣ ਤਾਂ ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੇ-ਆਪ ਦੀਵਾਲੀਆ ਹੋ ਜਾਂਦੇ ਹੋ [1]।
ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਕੀ ਹੈ?
ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਇੱਕ ਕਾਨੂੰਨੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਹੈ, ਜੋ ਟ੍ਰੱਸਟੀ ਰਾਹੀਂ ਪਹੁੰਚੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਤੇ ਜਿਸ ਨੂੰ OSB ਆਖ਼ਰੀ ਸਹਾਰਾ ਦੱਸਦਾ ਹੈ ਜਦੋਂ ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੀਆਂ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ ਪੂਰੀਆਂ ਨਹੀਂ ਕਰ ਸਕਦੇ ਤੇ ਸਮੱਸਿਆ ਕਿਸੇ ਹੋਰ ਤਰੀਕੇ ਨਾਲ ਹੱਲ ਨਹੀਂ ਕਰ ਸਕਦੇ [1][4]। ਜਦੋਂ ਫਾਰਮ ਦਰਜ ਹੁੰਦੇ ਹਨ ਤੇ ਅਧਿਕਾਰਤ ਪ੍ਰਾਪਤਕਰਤਾ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਸਵੀਕਾਰ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਰਸਮੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਦੀਵਾਲੀਆ ਘੋਸ਼ਿਤ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਤੇ ਉਸ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਟ੍ਰੱਸਟੀ ਲੈਣਦਾਰਾਂ ਨਾਲ ਨਜਿੱਠਦਾ ਹੈ [1][4]।
OSB ਕਹਿੰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਦਰਜ ਕਰਨ ਮਗਰੋਂ ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ ਲੈਣਦਾਰ ਅਦਾਇਗੀਆਂ ਰੁਕ ਜਾਂਦੀਆਂ ਹਨ, ਜ਼ਬਤੀਆਂ ਤੇ ਮੁਕੱਦਮੇ ਰੁਕ ਜਾਂਦੇ ਹਨ, ਤੇ ਲੈਣਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਸੂਚਿਤ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ [4]। ਬਦਲੇ ਵਿੱਚ, ਤੁਹਾਡੀਆਂ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ ਹਨ: ਆਪਣੀ ਜਾਇਦਾਦ ਤੇ ਦੇਣਦਾਰੀਆਂ ਦੱਸਣਾ, ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਸੌਂਪਣਾ, ਦੋ ਸਲਾਹ-ਮਸ਼ਵਰਾ ਸੈਸ਼ਨਾਂ ਵਿੱਚ ਜਾਣਾ, ਛੋਟ-ਰਹਿਤ ਜਾਇਦਾਦ ਸੌਂਪਣਾ, ਤੇ ਮੁਕਤੀ ਤੱਕ ਟ੍ਰੱਸਟੀ ਨੂੰ ਜਾਣਕਾਰੀ ਦਿੰਦੇ ਰਹਿਣਾ [4]।
ਆਖ਼ਰੀ ਕਦਮ ਮੁਕਤੀ ਹੈ, ਜੋ ਤੁਹਾਨੂੰ ਉਨ੍ਹਾਂ ਬਹੁਤੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਨੂੰ ਮੋੜਨ ਦੀ ਕਾਨੂੰਨੀ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀ ਤੋਂ ਮੁਕਤ ਕਰਦੀ ਹੈ ਜੋ ਦੀਵਾਲੀਆ ਹੋਣ ਵੇਲੇ ਸਨ। ਕੁਝ ਕਰਜ਼ੇ ਮਾਫ਼ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੇ, ਜੋ ਅਸੀਂ ਹੇਠਾਂ ਦੱਸਦੇ ਹਾਂ [1][7]। ਮੁਕਤੀ ਅਕਸਰ ਆਪਣੇ-ਆਪ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਪਰ ਇਹ ਇਸ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੀ ਹੈ ਕਿ ਕੋਈ ਵਿਰੋਧ ਕਰਦਾ ਹੈ ਜਾਂ ਨਹੀਂ, ਵਾਧੂ-ਆਮਦਨ ਅਦਾਇਗੀਆਂ ਲਾਗੂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ ਜਾਂ ਨਹੀਂ, ਤੁਸੀਂ ਸਲਾਹ-ਮਸ਼ਵਰਾ ਪੂਰਾ ਕੀਤਾ ਹੈ ਜਾਂ ਨਹੀਂ, ਤੇ ਇਹ ਤੁਹਾਡਾ ਪਹਿਲਾ ਜਾਂ ਦੂਜਾ ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਹੈ [4]।
ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਬਨਾਮ ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ: ਨਾਲ-ਨਾਲ ਤੁਲਨਾ
ਇਹ ਸਾਰਣੀ ਮੁੱਖ ਫ਼ਰਕ ਸੰਖੇਪ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਟ੍ਰੱਸਟੀ ਨਾਲ ਗੱਲਬਾਤ ਦਾ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਬਿੰਦੂ ਹੈ, ਸਿਫ਼ਾਰਸ਼ ਨਹੀਂ। ਸਹੀ ਰਾਹ ਤੁਹਾਡੇ ਪੂਰੇ ਹਾਲਾਤ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ।
| ਵਿਸ਼ਾ | ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ | ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ |
|---|---|---|
| ਯੋਗਤਾ | ਅਦਾਇਗੀ ਕਰਨ ਤੋਂ ਅਸਮਰੱਥ ਵਿਅਕਤੀ ਜਿਸ ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ $250,000 ਜਾਂ ਘੱਟ, ਮੁੱਖ ਰਿਹਾਇਸ਼ ਦੇ ਗਿਰਵੀ/ਮੌਰਗੇਜ ਨੂੰ ਛੱਡ ਕੇ [6] | BIA ਅਦਾਇਗੀ-ਅਸਮਰੱਥਾ ਨਿਯਮਾਂ ਅਨੁਸਾਰ: ਘੱਟੋ-ਘੱਟ $1,000 ਸਾਬਤ ਕਰਜ਼ਾ ਨਾਲ ਅਦਾ ਕਰਨ ਦੀ ਅਸਮਰੱਥਾ, ਤੇ ਕੈਨੇਡਾ ਨਾਲ ਸਬੰਧ [6] |
| ਖਰਚਾ | ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਦੀ ਅਦਾਇਗੀ ਮਾਮਲੇ ਅਨੁਸਾਰ; ਫੀਸਾਂ ਵਿੱਚ ਦਰਜ ਕਰਨ 'ਤੇ $750, ਮਨਜ਼ੂਰੀ 'ਤੇ $750, ਵੰਡੇ ਪੈਸੇ ਦਾ 20%, $100 ਦਰਜ-ਫੀਸ, ਸਲਾਹ-ਮਸ਼ਵਰਾ ਤੇ ਟੈਕਸ [8] | ਮਾਮਲੇ ਅਨੁਸਾਰ; ਨਿਰਦੇਸ਼ 11R2-2026 ਅਧੀਨ ਵਾਧੂ-ਆਮਦਨ ਅਦਾਇਗੀਆਂ ਵਾਧੂ ਆਮਦਨ ਦਾ 50% ਹਨ ਜੇ ਇਹ $200/ਮਹੀਨਾ ਜਾਂ ਵੱਧ ਹੋਵੇ [9] |
| ਮਿਆਦ | 5 ਸਾਲਾਂ ਅੰਦਰ ਪੂਰਾ ਹੋਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ [6] | ਪਹਿਲਾ ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ 9 ਜਾਂ 21 ਮਹੀਨੇ; ਦੂਜਾ 24 ਜਾਂ 36 ਮਹੀਨੇ, ਸ਼ਰਤਾਂ ਅਧੀਨ [4][9] |
| ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਪੋਰਟ ਉੱਤੇ ਅਸਰ | ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ ਅਦਾ ਹੋਣ ਦੇ 3 ਸਾਲ ਬਾਅਦ, ਜਾਂ ਦਸਤਖ਼ਤ ਦੇ 6 ਸਾਲ ਬਾਅਦ, ਜੋ ਪਹਿਲਾਂ ਹੋਵੇ, ਹਟਾਇਆ ਜਾਂਦਾ; OSB ਕਹਿੰਦਾ ਮਿਆਦ ਨਾਲ 3 ਸਾਲ; ਸ਼ਬਦਾਵਲੀ ਵੱਖਰੀ [5][10] | ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਮੁਕਤੀ ਦੇ 6 ਸਾਲ ਬਾਅਦ, ਕੁਝ ਸੂਬਿਆਂ ਵਿੱਚ 7 ਸਾਲ; ਕਈ ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ 14 ਸਾਲ [5][10] |
| ਜਾਇਦਾਦ | ਜੇ ਸਵੀਕਾਰ ਹੋਵੇ ਤੇ ਸ਼ਰਤਾਂ ਪੂਰੀਆਂ ਹੋਣ ਤਾਂ ਜਾਇਦਾਦ ਰੱਖ ਸਕਦੇ ਹੋ, ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਲੈਣਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਅਦਾ ਕਰਦੇ ਹੋਏ; ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਹੱਕ ਬਰਕਰਾਰ [1][3] | ਟ੍ਰੱਸਟੀ ਛੋਟ-ਰਹਿਤ ਜਾਇਦਾਦ ਵੇਚਦਾ; ਛੋਟ ਵਾਲੀ ਜਾਇਦਾਦ ਸੂਬਾਈ ਕਾਨੂੰਨ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ [1][4] |
| ਮਾਫ਼ ਨਾ ਹੋਣ ਵਾਲੇ ਕਰਜ਼ੇ | BIA ਧਾਰਾ 178 ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ ਬਾਕੀ ਰਹਿੰਦੇ ਜਦੋਂ ਤੱਕ ਖ਼ਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸਮਝੌਤਾ ਨਾ ਹੋਵੇ ਤੇ ਲੈਣਦਾਰ ਹਾਂ ਵੋਟ ਨਾ ਦੇਵੇ [6][7] | ਮੁਕਤੀ BIA ਧਾਰਾ 178 ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖਦੀ ਹੈ: ਗੁਜ਼ਾਰਾ, ਜੁਰਮਾਨੇ, ਕੁਝ ਧੋਖਾਧੜੀ, ਤਾਜ਼ਾ ਵਿਦਿਆਰਥੀ ਕਰਜ਼ੇ, ਸਬੰਧਤ ਵਿਆਜ [7] |
| ਜਨਤਕ ਰਿਕਾਰਡ | ਜਨਤਕ ਅਦਾਇਗੀ-ਅਸਮਰੱਥਾ ਰਿਕਾਰਡ ਦਾ ਹਿੱਸਾ ਬਣਦਾ; ਬਿਊਰੋ ਸੂਚਿਤ [1] | ਜਨਤਕ ਅਦਾਇਗੀ-ਅਸਮਰੱਥਾ ਰਿਕਾਰਡ ਦਾ ਹਿੱਸਾ ਬਣਦਾ; ਬਿਊਰੋ ਸੂਚਿਤ [1] |
| ਚੌਖਟਾ | ਯੋਗ ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਲਈ ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਦਾ ਰਸਮੀ ਬਦਲ ਜੋ ਅਦਾਇਗੀਆਂ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ | OSB ਵੱਲੋਂ ਆਖ਼ਰੀ ਸਹਾਰਾ ਦੱਸਿਆ ਜਾਂਦਾ |
ਇਸ ਸਾਰਣੀ ਨੂੰ ਇਹ ਨਾ ਪੜ੍ਹੋ ਕਿ ਕੋਈ ਇੱਕ ਵਿਕਲਪ "ਜਿੱਤਦਾ ਹੈ"। ਜਾਇਦਾਦ, ਆਮਦਨ, ਕ੍ਰੈਡਿਟ, ਪਿਛਲੇ ਅਦਾਇਗੀ-ਅਸਮਰੱਥਾ ਮਾਮਲੇ, ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਜ਼ੇ ਤੇ ਨਿੱਜੀ ਟੀਚੇ ਸਾਰੇ ਨਤੀਜਾ ਬਦਲ ਸਕਦੇ ਹਨ [1][4]।
ਹਰ ਵਿਕਲਪ ਲਈ ਕੌਣ ਯੋਗ ਹੈ?
ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਲਈ, BIA ਖਪਤਕਾਰ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਨੂੰ ਉਹ ਵਿਅਕਤੀ ਦੱਸਦਾ ਹੈ ਜੋ ਅਦਾਇਗੀ ਕਰਨ ਤੋਂ ਅਸਮਰੱਥ ਹੈ ਤੇ ਜਿਸ ਦੇ ਕੁੱਲ ਕਰਜ਼ੇ $250,000 ਤੋਂ ਵੱਧ ਨਹੀਂ, ਮੁੱਖ ਰਿਹਾਇਸ਼ ਦੁਆਰਾ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਨੂੰ ਛੱਡ ਕੇ [6]। ਜੇ ਤੁਹਾਡੇ ਕਰਜ਼ੇ ਇਸ ਹੱਦ ਤੋਂ ਵੱਧ ਹਨ, ਤਾਂ ਵੱਖਰੇ ਨਿਯਮਾਂ ਅਧੀਨ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਅਜੇ ਵੀ ਸੰਭਵ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਇਹ ਟ੍ਰੱਸਟੀ ਨਾਲ ਗੱਲ ਕਰਨ ਵਾਲਾ ਵੱਖਰਾ ਰਾਹ ਹੈ [1]।
ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਲਈ, ਦਰਵਾਜ਼ਾ ਅਦਾਇਗੀ-ਅਸਮਰੱਥਾ ਹੈ, ਨਾ ਕਿ ਸਿਰਫ਼ ਕਰਜ਼ਾ ਹੋਣਾ। ਤੁਹਾਨੂੰ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ $1,000 ਦੀਆਂ ਸਾਬਤ ਹੋਣ ਯੋਗ ਦੇਣਦਾਰੀਆਂ ਚਾਹੀਦੀਆਂ ਹਨ ਤੇ ਅਦਾ ਨਾ ਕਰ ਸਕਣ ਦੀ ਕਾਨੂੰਨੀ ਪਰਖ ਪੂਰੀ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ, ਨਾਲ ਕੈਨੇਡਾ ਵਿੱਚ ਰਿਹਾਇਸ਼, ਕਾਰੋਬਾਰ ਜਾਂ ਜਾਇਦਾਦ [6]। ਸਿਰਫ਼ ਕਰਜ਼ਾ ਅੰਕੜੇ ਦਾ ਮਤਲਬ ਇਹ ਨਹੀਂ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਯੋਗ ਹੋ ਜਾਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਦਰਜ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। OSB ਗੰਭੀਰ ਵਿੱਤੀ ਮੁਸ਼ਕਲ ਵਾਲੇ ਲੋਕਾਂ ਨੂੰ ਟ੍ਰੱਸਟੀ ਨੂੰ ਮਿਲਣ ਤੇ ਪੂਰੀ ਵਿੱਤੀ ਜਾਣਕਾਰੀ ਲਿਆਉਣ ਨੂੰ ਕਹਿੰਦਾ ਹੈ ਤਾਂ ਜੋ ਯੋਗਤਾ ਤੇ ਢੁਕਵਾਂਪਣ ਪਰਖਿਆ ਜਾ ਸਕੇ [1][2]।
ਹਰ ਵਿਕਲਪ ਦਾ ਖਰਚਾ ਕਿੰਨਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ?
ਅਦਾਇਗੀ-ਅਸਮਰੱਥਾ ਫੀਸਾਂ ਨਿਯੰਤ੍ਰਿਤ ਹਨ, ਟ੍ਰੱਸਟੀ ਮਨਮਰਜ਼ੀ ਨਾਲ ਨਹੀਂ ਲੈਂਦਾ। ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਲਈ, ਨਿਰਧਾਰਤ ਪ੍ਰਬੰਧਕ ਫੀਸਾਂ ਤੇ ਖਰਚਿਆਂ ਵਿੱਚ ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਦਰਜ ਕਰਨ 'ਤੇ $750, ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਜਾਂ ਮੰਨੀ ਮਨਜ਼ੂਰੀ 'ਤੇ $750, ਲੈਣਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਵੰਡੇ ਪੈਸੇ ਦਾ 20%, $100 ਦਰਜ-ਫੀਸ, ਸਲਾਹ-ਮਸ਼ਵਰਾ ਖਰਚੇ, ਰਜਿਸਟਰਾਰ ਫੀਸ ਤੇ ਲਾਗੂ ਟੈਕਸ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ [8]। ਸਲਾਹ-ਮਸ਼ਵਰਾ ਖ਼ੁਦ ਪ੍ਰਤੀ ਨਿੱਜੀ ਸੈਸ਼ਨ $85 ਤੇ ਗਰੁੱਪ ਸੈਸ਼ਨਾਂ ਲਈ ਪ੍ਰਤੀ ਵਿਅਕਤੀ $25 ਨਿਰਧਾਰਤ ਹੈ [8]। ਇਹ ਤੁਹਾਡੀਆਂ ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਅਦਾਇਗੀਆਂ ਵਿੱਚੋਂ ਨਿਕਲਦੇ ਹਨ, ਇਸ ਲਈ ਉੱਪਰੋਂ ਕੋਈ ਵੱਖਰਾ ਬਿੱਲ ਨਹੀਂ।
ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਵਿੱਚ ਤੁਸੀਂ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਕਿੰਨਾ ਅਦਾ ਕਰਦੇ ਹੋ ਇਹ ਲੈਣਦਾਰਾਂ ਵੱਲੋਂ ਮੰਨੇ ਸੌਦੇ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਇਸ ਲਈ ਕੋਈ ਇਮਾਨਦਾਰ ਸਰੋਤ ਇਹ ਨਹੀਂ ਕਹਿ ਸਕਦਾ ਕਿ ਹਰ ਕਿਸੇ ਲਈ "ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਦਾ ਖਰਚਾ ਬਿਲਕੁਲ X ਹੈ" [6][8]।
ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਲਈ, ਖਰਚੇ ਮਾਮਲੇ ਅਨੁਸਾਰ ਹਨ ਤੇ ਵਾਧੂ ਆਮਦਨ ਨਾਲ ਬਣਦੇ ਹਨ। 27 ਮਾਰਚ 2026 ਨੂੰ ਜਾਰੀ OSB ਨਿਰਦੇਸ਼ 11R2-2026 ਅਧੀਨ, ਜੇ ਤੁਹਾਡੀ ਮਹੀਨੇਵਾਰ ਵਾਧੂ ਆਮਦਨ $200 ਤੋਂ ਘੱਟ ਹੈ ਤਾਂ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਕੁਝ ਵਾਧੂ ਨਹੀਂ ਅਦਾ ਕਰਦੇ, ਪਰ ਜੇ ਇਹ $200 ਜਾਂ ਵੱਧ ਹੈ ਤਾਂ ਇਸ ਦਾ 50% ਅਸਟੇਟ ਵਿੱਚ ਅਦਾ ਕਰਦੇ ਹੋ, ਪਰਿਵਾਰ-ਆਕਾਰ ਅਨੁਸਾਰ ਸੋਧਾਂ ਨਾਲ [9]। ਵਾਧੂ ਆਮਦਨ ਮਹੀਨੇਵਾਰ ਮਾਪਦੰਡਾਂ ਖ਼ਿਲਾਫ਼ ਇੱਕ ਨਿਰਧਾਰਤ ਗਣਨਾ ਹੈ (1 ਵਿਅਕਤੀ $2,716 ਤੋਂ 7 ਜਾਂ ਵੱਧ ਲਈ $7,188 ਤੱਕ) ਤੇ ਇਹ ਸਿਰਫ਼ "ਤਨਖਾਹ ਘਟਾਓ ਕਿਰਾਇਆ" ਨਹੀਂ [9]। ਮੁਫ਼ਤ ਪਹਿਲੀ ਸਲਾਹ ਨਾਲ ਟ੍ਰੱਸਟੀ ਤੁਹਾਡੇ ਅੰਕੜਿਆਂ ਦਾ ਅੰਦਾਜ਼ਾ ਲਾ ਸਕਦਾ ਹੈ [2]।
ਇਹ ਕਿੰਨਾ ਚਿਰ ਚੱਲਦਾ ਹੈ, ਤੇ ਤੁਹਾਡੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਨਾਲ ਕੀ ਹੁੰਦਾ ਹੈ?
ਮਿਆਦ ਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਨਿਸ਼ਾਨ ਹੀ ਉਹ ਥਾਂ ਹਨ ਜਿੱਥੇ ਦੋਵੇਂ ਰਾਹ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਧ ਵੱਖਰੇ ਹਨ। ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਪੰਜ ਸਾਲਾਂ ਅੰਦਰ ਪੂਰਾ ਹੋਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ [6]। ਪਹਿਲਾ ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ 9 ਮਹੀਨਿਆਂ ਬਾਅਦ ਆਪਣੇ-ਆਪ ਮੁਕਤੀ ਨਾਲ ਖ਼ਤਮ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜੇ ਕੋਈ ਵਿਰੋਧ ਨਾ ਹੋਵੇ ਤੇ ਵਾਧੂ-ਆਮਦਨ ਅਦਾਇਗੀਆਂ ਨਾ ਹੋਣ, ਜਾਂ 21 ਮਹੀਨੇ ਜੇ ਵਾਧੂ-ਆਮਦਨ ਅਦਾਇਗੀਆਂ ਲਾਗੂ ਹੋਣ; ਦੂਜਾ ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ 24 ਜਾਂ 36 ਮਹੀਨੇ ਹੁੰਦਾ ਹੈ [4][9]।
ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਪੋਰਟ ਵਿੱਚ ਜਾਣਕਾਰੀ ਰਹਿਣ ਬਾਰੇ ਸ਼ਬਦਾਵਲੀ ਬਿਊਰੋ ਤੇ ਸੂਬੇ ਅਨੁਸਾਰ ਵੱਖਰੀ ਹੈ, ਇਸ ਲਈ ਕਿਸੇ ਇੱਕ ਤਾਰੀਖ਼ ਨੂੰ ਸਾਵਧਾਨੀ ਨਾਲ ਲਓ। FCAC ਕਹਿੰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ Equifax ਤੇ TransUnion ਵੱਲੋਂ ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ ਅਦਾ ਹੋਣ ਦੇ 3 ਸਾਲ ਬਾਅਦ ਜਾਂ ਦਸਤਖ਼ਤ ਦੇ 6 ਸਾਲ ਬਾਅਦ, ਜੋ ਪਹਿਲਾਂ ਹੋਵੇ, ਹਟਾਇਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਜਦਕਿ OSB ਇਸ ਨੂੰ ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਦੀ ਮਿਆਦ ਨਾਲ ਹੋਰ 3 ਸਾਲ ਦੱਸਦਾ ਹੈ [5][10]। ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਲਈ, FCAC ਕਹਿੰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਇਹ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਮੁਕਤੀ ਦੇ 6 ਸਾਲ ਬਾਅਦ ਹਟਾਇਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, TransUnion ਨਾਲ ਨਿਊਫ਼ਾਊਂਡਲੈਂਡ ਤੇ ਲੈਬਰਾਡੋਰ, ਔਂਟੇਰੀਓ, ਪ੍ਰਿੰਸ ਐਡਵਰਡ ਆਈਲੈਂਡ (PEI) ਤੇ ਕਿਊਬੈਕ ਵਿੱਚ 7 ਸਾਲ, ਤੇ ਕਈ ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ 14 ਸਾਲ ਰਹਿੰਦੇ ਹਨ [10]। OSB ਮਿਲਦੇ-ਜੁਲਦੇ 6 ਜਾਂ 7 ਸਾਲ ਤੇ 14 ਸਾਲ ਦੇ ਅੰਕੜੇ ਦਿੰਦਾ ਹੈ [5]।
ਮੁੜ-ਉਸਾਰੀ ਪੱਕੀ ਨਹੀਂ, ਤੇ ਅਦਾਇਗੀ-ਅਸਮਰੱਥਾ ਮਗਰੋਂ ਕਿਸੇ ਨੂੰ ਤੁਹਾਨੂੰ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਦੇਣ ਦੀ ਲੋੜ ਨਹੀਂ [1][3][4]। ਬਿਊਰੋ ਕਿਵੇਂ ਕੰਮ ਕਰਦੇ ਹਨ ਤੇ ਕਿਵੇਂ ਉੱਭਰਨਾ ਹੈ ਸਮਝਣ ਲਈ, ਸਾਡੀ ਕੈਨੇਡਾ ਵਿੱਚ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਦੀ ਪੂਰੀ ਗਾਈਡ ਦੇਖੋ, ਜੋ Equifax ਬਨਾਮ TransUnion, ਸਖ਼ਤ ਪੁੱਛਗਿੱਛਾਂ ਤੇ ਸਮੇਂ ਸਿਰ ਅਦਾਇਗੀਆਂ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਦੀ ਹੈ। FCAC ਸੁਝਾਅ ਦਿੰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਸਮੇਂ ਸਿਰ ਅਦਾ ਕਰੋ, ਉਪਲਬਧ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਦਾ 30% ਤੋਂ ਘੱਟ ਵਰਤੋ, ਸਖ਼ਤ ਜਾਂਚਾਂ ਘਟਾਓ, ਤੇ ਰਿਪੋਰਟ ਦੀਆਂ ਗ਼ਲਤੀਆਂ ਠੀਕ ਕਰੋ [10]।
ਕਿਹੜੇ ਕਰਜ਼ੇ ਮਾਫ਼ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੇ?
ਇਹ ਸਮਝਣ ਵਾਲੀ ਸਭ ਤੋਂ ਜ਼ਰੂਰੀ ਗੱਲ ਹੈ: ਕੋਈ ਵੀ ਵਿਕਲਪ ਹਰ ਕਰਜ਼ਾ ਨਹੀਂ ਮਿਟਾਉਂਦਾ। ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਮੁਕਤੀ ਬਹੁਤੇ ਕਰਜ਼ੇ ਮੁਕਤ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਪਰ BIA ਦੀ ਧਾਰਾ 178 ਕਈ ਸ਼੍ਰੇਣੀਆਂ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖਦੀ ਹੈ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਵਿੱਚ ਅਦਾਲਤੀ ਜੁਰਮਾਨੇ, ਸਜ਼ਾਵਾਂ ਤੇ ਮੁਆਵਜ਼ਾ; ਗੁਜ਼ਾਰਾ ਤੇ ਸਹਾਇਤਾ; ਕੁਝ ਧੋਖਾਧੜੀ ਜਾਂ ਭਰੋਸੇ ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ; ਝੂਠੇ ਬਹਾਨੇ ਜਾਂ ਧੋਖੇ-ਭਰੀ ਗ਼ਲਤਬਿਆਨੀ ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ; ਕਾਨੂੰਨੀ ਸੱਤ ਸਾਲ ਅੰਦਰ ਵਿਦਿਆਰਥੀ ਤੇ ਅਪ੍ਰੈਂਟਿਸ ਕਰਜ਼ੇ; ਤੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਰਕਮਾਂ 'ਤੇ ਵਿਆਜ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ [7]।
ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਵੀ ਧਾਰਾ 178 ਕਰਜ਼ੇ ਆਪਣੇ-ਆਪ ਮੁਕਤ ਨਹੀਂ ਕਰਦਾ। ਇਹ ਤਾਂ ਹੀ ਮੁਕਤ ਕਰਦਾ ਹੈ ਜੇ ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਖ਼ਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ ਉਸ ਕਰਜ਼ੇ ਨਾਲ ਸਮਝੌਤਾ ਕਰਨ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧ ਕਰੇ ਤੇ ਸਬੰਧਤ ਲੈਣਦਾਰ ਮੰਨਣ ਲਈ ਵੋਟ ਦੇਵੇ [6][7]। ਵਿਦਿਆਰਥੀ ਤੇ ਅਪ੍ਰੈਂਟਿਸ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਲਈ, ਅਦਾਲਤ ਵਿਦਿਆਰਥੀ ਨਾ ਰਹਿਣ ਦੇ ਪੰਜ ਸਾਲ ਬਾਅਦ ਮਾਫ਼ੀ ਨਾ ਮਿਲਣ ਦਾ ਨਿਯਮ ਹਟਾ ਸਕਦੀ ਹੈ ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਨੇਕ ਨੀਅਤ ਨਾਲ ਚੱਲੇ ਤੇ ਅਜੇ ਵੀ ਮੁਸ਼ਕਲ ਵਿੱਚ ਹੋ, ਪਰ ਇਹ ਅਦਾਲਤ-ਆਧਾਰਤ ਹੈ, ਆਪਣੇ-ਆਪ ਨਹੀਂ [7]।
ਟੈਕਸ ਕਰਜ਼ਾ ਵੱਖਰੀ ਸਾਵਧਾਨੀ ਮੰਗਦਾ ਹੈ। CRA ਕਰਜ਼ਾ ਆਪਣੀ ਵੱਖਰੀ ਮਾਫ਼ੀ-ਰਹਿਤ ਸ਼੍ਰੇਣੀ ਵਜੋਂ ਸੂਚੀਬੱਧ ਨਹੀਂ, ਪਰ ਟੈਕਸ ਵਿੱਚ ਤਰਜੀਹੀ ਦਾਅਵੇ, ਕਾਨੂੰਨੀ ਗਿਰਵੀ ਹੱਕ ਤੇ ਦਰਜ ਕਰਨ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਦੀਆਂ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ ਹੋ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ, ਇਸ ਲਈ ਇਹ ਨਾ ਮੰਨੋ ਕਿ "CRA ਕਰਜ਼ਾ ਹਮੇਸ਼ਾ ਮਿਟ ਜਾਂਦਾ ਹੈ"। ਕਿਸੇ ਟੈਕਸ ਨਤੀਜੇ 'ਤੇ ਭਰੋਸਾ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਟ੍ਰੱਸਟੀ ਜਾਂ ਟੈਕਸ ਸਲਾਹਕਾਰ ਤੋਂ ਖ਼ਾਸ ਸਲਾਹ ਲਓ।
ਤੁਹਾਡੀ ਜਾਇਦਾਦ ਨਾਲ ਕੀ ਹੁੰਦਾ ਹੈ?
ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਵਿੱਚ, OSB ਕਹਿੰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਜੇ ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਸਵੀਕਾਰ ਹੋ ਜਾਵੇ ਤੇ ਤੁਸੀਂ ਇਸ ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਪੂਰੀਆਂ ਕਰੋ, ਤਾਂ ਤੁਸੀਂ ਬੱਚਤ, ਨਿਵੇਸ਼, ਕਾਰ ਜਾਂ ਘਰ ਵਰਗੀ ਜਾਇਦਾਦ ਰੱਖ ਸਕਦੇ ਹੋ, ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਲੈਣਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਅਦਾ ਕਰਦੇ ਹੋਏ [1][3]। ਇਹ "ਸਾਰੀ ਜਾਇਦਾਦ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਹੈ" ਵਰਗਾ ਨਹੀਂ: ਸੁਰੱਖਿਅਤ-ਲੈਣਦਾਰ ਹੱਕ, ਕਰਜ਼ੇ ਤੇ ਲੀਜ਼ ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ, ਬਕਾਏ ਤੇ ਇਕੁਇਟੀ ਅਜੇ ਵੀ ਮਾਅਨੇ ਰੱਖਦੇ ਹਨ [6]।
ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਵਿੱਚ, ਟ੍ਰੱਸਟੀ ਸੂਬਾਈ ਜਾਂ ਖੇਤਰੀ ਕਾਨੂੰਨ ਅਧੀਨ ਛੋਟ ਵਾਲੀ ਜਾਇਦਾਦ ਤੋਂ ਪਰੇ ਦੀ ਜਾਇਦਾਦ ਕਬਜ਼ੇ ਵਿੱਚ ਲੈਂਦਾ ਹੈ, ਵੇਚਦਾ ਹੈ, ਤੇ ਲੈਣਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਅਦਾ ਕਰਦਾ ਹੈ [1][4]। ਛੋਟਾਂ ਸੂਬੇ ਅਨੁਸਾਰ ਬਹੁਤ ਵੱਖਰੀਆਂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ, ਜੋ ਘਰੇਲੂ ਸਾਮਾਨ, ਵਾਹਨ, ਕਾਰੋਬਾਰੀ ਔਜ਼ਾਰ, ਤੇ ਘਰੇਲੂ ਇਕੁਇਟੀ ਦੀ ਇੱਕ ਹੱਦ ਵਰਗੀਆਂ ਚੀਜ਼ਾਂ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ। ਕਿਉਂਕਿ ਰਕਮਾਂ ਵੱਖਰੀਆਂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਤੇ ਬਦਲਦੀਆਂ ਰਹਿੰਦੀਆਂ ਹਨ, ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਨਿਯਮ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਛੋਟ-ਰਹਿਤ ਜਾਇਦਾਦ ਵੇਚੀ ਜਾ ਸਕਦੀ ਹੈ ਜਦਕਿ ਛੋਟ ਵਾਲੀ ਜਾਇਦਾਦ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਹੈ, ਤੇ ਤੁਹਾਡਾ ਟ੍ਰੱਸਟੀ ਦੱਸੇਗਾ ਕਿ ਜਿੱਥੇ ਤੁਸੀਂ ਰਹਿੰਦੇ ਹੋ ਉੱਥੇ ਕਿਹੜੀਆਂ ਛੋਟਾਂ ਲਾਗੂ ਹਨ [4]। ਇਹ ਨਾ ਮੰਨੋ ਕਿ ਤੁਸੀਂ "ਸਭ ਕੁਝ ਰੱਖਦੇ ਹੋ" ਜਾਂ "ਸਭ ਕੁਝ ਗੁਆਉਂਦੇ ਹੋ"।
ਰਸਮੀ ਅਦਾਇਗੀ-ਅਸਮਰੱਥਾ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਬਦਲ
ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਤੇ ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਹੀ ਇੱਕੋ ਰਾਹ ਨਹੀਂ, ਪਰ ਬਦਲ ਆਪਣੇ-ਆਪ ਜ਼ਿਆਦਾ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੇ। ਵਿਕਲਪਾਂ ਵਿੱਚ ਲੈਣਦਾਰ ਨਾਲ ਸਿੱਧੀ ਗੱਲਬਾਤ, ਕਰਜ਼ਾ ਇਕੱਠਾ ਕਰਨਾ, ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਲਾਹ-ਮਸ਼ਵਰਾ ਤੇ ਕਰਜ਼ਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਯੋਜਨਾ (DMP) ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ।
- ਕਰਜ਼ਾ ਇਕੱਠਾ ਕਰਨਾ: FCAC ਕਹਿੰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਕਰਜ਼ੇ ਜੋੜਨ ਨਾਲ ਅਦਾਇਗੀਆਂ ਸਰਲ ਹੋ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ ਤੇ ਵਿਆਜ ਬਚ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜੇ ਨਵੀਂ ਦਰ ਘੱਟ ਹੋਵੇ, ਪਰ ਇਹ ਅਦਾਇਗੀ ਵਧਾ ਸਕਦਾ ਹੈ ਤੇ ਸਮੇਂ ਨਾਲ ਜ਼ਿਆਦਾ ਖਰਚ ਕਰਵਾ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਤੇ ਕਈ ਰਿਣਦਾਤਿਆਂ ਨੂੰ ਅਰਜ਼ੀ ਦੇਣ ਨਾਲ ਸਖ਼ਤ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਜਾਂਚਾਂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ [10]। ਬੈਲੰਸ-ਟ੍ਰਾਂਸਫ਼ਰ ਪ੍ਰੋਮੋ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ 6 ਤੋਂ 18 ਮਹੀਨੇ ਚੱਲਦਾ ਹੈ ਤੇ ਅਦਾਇਗੀ ਖੁੰਝਣ ਨਾਲ ਤੁਸੀਂ ਇਹ ਗੁਆ ਸਕਦੇ ਹੋ [10]।
- ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਲਾਹ-ਮਸ਼ਵਰਾ: ਸਲਾਹਕਾਰ ਨਾਲ ਗੱਲ ਕਰਨ ਨਾਲ ਤੁਹਾਡੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ 'ਤੇ ਅਸਰ ਨਹੀਂ ਪੈਂਦਾ। ਗ਼ੈਰ-ਮੁਨਾਫ਼ਾ ਤੇ ਮੁਨਾਫ਼ਾ ਦੋਵੇਂ ਫਰਮਾਂ ਮੌਜੂਦ ਹਨ, ਇਸ ਲਈ ਸਾਖ, ਖਰਚੇ ਤੇ ਸ਼ਿਕਾਇਤਾਂ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕਰੋ।
- ਕਰਜ਼ਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਯੋਜਨਾ: DMP ਇੱਕ ਗ਼ੈਰ-ਰਸਮੀ ਪ੍ਰਬੰਧ ਹੈ ਜੋ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸ਼ਾਮਲ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਦਾ 100% ਮੋੜਦਾ ਹੈ ਤੇ ਵਿਆਜ ਘਟਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਨਹੀਂ: ਸਲਾਹਕਾਰ ਲੈਣਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਵਸੂਲੀ ਰੋਕਣ ਲਈ ਕਹਿ ਸਕਦਾ ਹੈ ਪਰ ਕਾਨੂੰਨੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਮਜਬੂਰ ਨਹੀਂ ਕਰ ਸਕਦਾ।
ਮੁੱਖ ਫ਼ਰਕ ਕਾਨੂੰਨੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਹੈ। ਕੇਵਲ LIT ਵੱਲੋਂ ਚਲਾਇਆ ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਜਾਂ ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਹੀ ਬਹੁਤੇ ਲੈਣਦਾਰਾਂ ਖ਼ਿਲਾਫ਼ ਕਾਨੂੰਨੀ ਰੋਕ ਚਾਲੂ ਕਰਦਾ ਹੈ [2][11]। ਬਦਲ ਜਾਂਚਣ ਯੋਗ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਪਰ ਟ੍ਰੱਸਟੀ ਦੀ ਪਰਖ ਖ਼ਿਲਾਫ਼ ਤੋਲਣੇ ਚਾਹੀਦੇ ਹਨ।
ਚੇਤਾਵਨੀ: ਕਰਜ਼ਾ-ਰਾਹਤ ਘੁਟਾਲੇ ਤੇ "ਸਰਕਾਰੀ ਪ੍ਰੋਗਰਾਮ"
ਕਿਸੇ ਨੂੰ "ਕਰਜ਼ਾ ਰਾਹਤ" ਲਈ ਪੈਸੇ ਦੇਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, ਪੁਸ਼ਟ ਕਰੋ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਲਾਇਸੰਸਸ਼ੁਦਾ ਅਦਾਇਗੀ-ਅਸਮਰੱਥਾ ਟ੍ਰੱਸਟੀ ਨਾਲ ਨਜਿੱਠ ਰਹੇ ਹੋ। ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਤੇ ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਰਸਮੀ ਕਾਨੂੰਨੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆਵਾਂ ਹਨ ਜੋ ਕੇਵਲ LIT ਚਲਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਅਗਾਊਂ ਫੀਸਾਂ, ਗਾਰੰਟੀਸ਼ੁਦਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਮੁਰੰਮਤ, "ਸਰਕਾਰੀ ਪ੍ਰੋਗਰਾਮ" ਭਾਸ਼ਾ, ਤੇ ਇਹ ਵਾਅਦੇ ਕਿ LIT ਕੋਲ ਅਸਲ ਦਰਜ ਕਰਵਾਏ ਬਿਨਾਂ ਲੈਣਦਾਰ ਰੁਕ ਜਾਣਗੇ, ਬਾਰੇ ਸਾਵਧਾਨ ਰਹੋ।
FCAC ਕਹਿੰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਜੇ ਕੋਈ ਕੰਪਨੀ LIT ਨੂੰ ਨੌਕਰੀ 'ਤੇ ਨਹੀਂ ਰੱਖਦੀ ਤਾਂ ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਜਾਂ ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਚਲਾਉਣ ਦਾ ਦਾਅਵਾ ਕਰਨਾ ਗ਼ੈਰ-ਕਾਨੂੰਨੀ ਹੈ, ਤੇ ਕਰਜ਼ਾ-ਨਿਪਟਾਰਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਵੱਡੀ ਕਟੌਤੀ ਦੀ ਗਾਰੰਟੀ ਨਹੀਂ ਦੇ ਸਕਦੀਆਂ, ਲੈਣਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਸ਼ਾਮਲ ਹੋਣ ਲਈ ਮਜਬੂਰ ਨਹੀਂ ਕਰ ਸਕਦੀਆਂ, ਤੇ ਜਾਇਦਾਦ ਜ਼ਬਤੀ ਤੋਂ ਕਾਨੂੰਨੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਨਹੀਂ ਦੇ ਸਕਦੀਆਂ [11]। OSB ਪੁਸ਼ਟ ਕਰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਕੇਵਲ LIT ਹੀ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਤੋਂ ਮੁਕਤੀ ਦੇਣ ਵਾਲੀਆਂ ਸਰਕਾਰੀ-ਨਿਯੰਤ੍ਰਿਤ ਕਾਰਵਾਈਆਂ ਚਲਾ ਸਕਦਾ ਹੈ [2]। ਜੇ ਕੋਈ ਸੇਵਾ "ਗਾਰੰਟੀਸ਼ੁਦਾ" ਹੱਲ ਲਈ ਅਗਾਊਂ ਫੀਸ ਮੰਗੇ, ਤਾਂ ਅਦਾ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ OSB ਰਾਹੀਂ ਟ੍ਰੱਸਟੀ ਲਾਇਸੰਸ ਪੁਸ਼ਟ ਕਰੋ।
ਨਵੇਂ ਆਏ, ਸਥਾਈ ਨਿਵਾਸੀ (PR) ਤੇ ਸਪਾਂਸਰਾਂ ਲਈ ਇੱਕ ਨੋਟ
ਇਮੀਗ੍ਰੇਸ਼ਨ ਤੇ ਸਪਾਂਸਰਸ਼ਿਪ ਦੇ ਨਤੀਜੇ ਤੱਥ-ਆਧਾਰਤ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਲੇਖ ਸਥਾਈ ਨਿਵਾਸੀ (PR) ਦਰਜੇ, ਨਾਗਰਿਕਤਾ, ਸਪਾਂਸਰਸ਼ਿਪ, ਅਯੋਗਤਾ, ਗ਼ਲਤਬਿਆਨੀ ਜਾਂ ਇਮੀਗ੍ਰੇਸ਼ਨ-ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਮੁੱਦਿਆਂ ਦੀ ਪਰਖ ਨਹੀਂ ਕਰਦਾ। ਮੌਜੂਦਾ IRCC ਨਿਯਮ ਜਾਂਚੋ ਤੇ ਆਪਣੇ ਹਾਲਾਤ ਲਈ ਯੋਗ ਸਲਾਹ ਲਓ।
ਇਹ ਨਾ ਮੰਨੋ ਕਿ ਅਦਾਇਗੀ-ਅਸਮਰੱਥਾ ਦਾ ਕੋਈ ਇਮੀਗ੍ਰੇਸ਼ਨ ਅਸਰ ਨਹੀਂ। IRCC ਕਹਿੰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਜੀਵਨ ਸਾਥੀ, ਪਾਰਟਨਰ ਜਾਂ ਬੱਚੇ ਨੂੰ ਸਪਾਂਸਰ ਕਰਨ ਲਈ ਅਯੋਗ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹੋ ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਘੋਸ਼ਿਤ ਕੀਤਾ ਹੈ ਤੇ ਅਜੇ ਮੁਕਤ ਨਹੀਂ ਹੋਏ, ਭਾਵੇਂ ਕਿਊਬੈਕ ਵਿੱਚ ਜੀਵਨ ਸਾਥੀ, ਪਾਰਟਨਰ ਜਾਂ ਬੱਚੇ ਨੂੰ ਸਪਾਂਸਰ ਕਰਨ 'ਤੇ ਇਹ ਰੋਕ ਲਾਗੂ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੀ [12]। ਕੋਈ ਸਪਸ਼ਟ ਅਧਿਕਾਰਤ ਸਰੋਤ ਨਹੀਂ ਕਹਿੰਦਾ ਕਿ ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਜਾਂ ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਆਪਣੇ-ਆਪ PR ਦਰਜਾ ਰੱਦ ਕਰਦਾ ਹੈ ਜਾਂ ਨਾਗਰਿਕਤਾ ਰੋਕਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਨਿਯਮ ਦੀ ਅਣਹੋਂਦ ਗਾਰੰਟੀ ਨਹੀਂ। ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਪਰਿਵਾਰ ਸਪਾਂਸਰ ਕਰ ਰਹੇ ਹੋ, ਨਾਗਰਿਕਤਾ ਲਈ ਅਰਜ਼ੀ ਦੇ ਰਹੇ ਹੋ, ਜਾਂ ਇਮੀਗ੍ਰੇਸ਼ਨ ਕਰਜ਼ੇ ਹਨ, ਤਾਂ ਦਰਜ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਮੌਜੂਦਾ IRCC ਨਿਯਮ ਜਾਂਚੋ ਤੇ ਕਾਨੂੰਨੀ ਜਾਂ ਨਿਯੰਤ੍ਰਿਤ ਇਮੀਗ੍ਰੇਸ਼ਨ ਸਲਾਹ ਲਓ [12]।
ਸ਼ੁਰੂ ਕਿਵੇਂ ਕਰੀਏ
ਦੋਵਾਂ ਵਿਕਲਪਾਂ ਲਈ ਪਹਿਲਾ ਕਦਮ ਇੱਕੋ ਹੈ: ਲਾਇਸੰਸਸ਼ੁਦਾ ਅਦਾਇਗੀ-ਅਸਮਰੱਥਾ ਟ੍ਰੱਸਟੀ ਨੂੰ ਮਿਲੋ। ਆਪਣੇ ਕਰਜ਼ੇ, ਆਮਦਨ, ਜਾਇਦਾਦ ਤੇ ਪਰਿਵਾਰਕ ਸਥਿਤੀ ਦੀ ਪੂਰੀ ਜਾਣਕਾਰੀ ਲਿਆਓ। ਟ੍ਰੱਸਟੀ ਸਭ ਕੁਝ ਘੋਖਦਾ ਹੈ, ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ, ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਤੇ ਬਦਲਾਂ ਦੇ ਫ਼ਾਇਦੇ-ਨੁਕਸਾਨ ਸਮਝਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਤੇ ਪਹਿਲੀ ਮੀਟਿੰਗ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਮੁਫ਼ਤ ਹੁੰਦੀ ਹੈ [1][2]। ਤੁਸੀਂ OSB ਰਾਹੀਂ ਟ੍ਰੱਸਟੀ ਦਾ ਲਾਇਸੰਸ ਪੁਸ਼ਟ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ ਤੇ ਜਨਤਕ ਰਿਕਾਰਡ ਖੋਜ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਜੋ ਵੀ ਫ਼ੈਸਲਾ ਕਰੋ, ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਸ਼ੁਰੂ ਹੋਣ ਮਗਰੋਂ ਟ੍ਰੱਸਟੀ ਦਰਜ ਕਰਨ ਦੀ ਕਾਰਵਾਈ ਸੰਭਾਲਦਾ ਹੈ ਤੇ ਤੁਹਾਡੇ ਵੱਲੋਂ ਲੈਣਦਾਰਾਂ ਨਾਲ ਨਜਿੱਠਦਾ ਹੈ [2][4]।
ਮੁੱਖ ਗੱਲਾਂ
- ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਤੇ ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਦੋਵੇਂ BIA ਅਧੀਨ ਰਸਮੀ ਅਦਾਇਗੀ-ਅਸਮਰੱਥਾ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆਵਾਂ ਹਨ, ਜੋ ਲਾਇਸੰਸਸ਼ੁਦਾ ਅਦਾਇਗੀ-ਅਸਮਰੱਥਾ ਟ੍ਰੱਸਟੀ ਚਲਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਕਰਜ਼ਾ ਸਲਾਹਕਾਰ ਨਹੀਂ [2][6]।
- ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ $250,000 ਜਾਂ ਘੱਟ ਕਰਜ਼ੇ ਲਈ ਹੈ ਤੇ ਪੰਜ ਸਾਲਾਂ ਅੰਦਰ ਪੂਰਾ ਹੋਣਾ ਚਾਹੀਦਾ; ਪਹਿਲਾ ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ 9 ਜਾਂ 21 ਮਹੀਨਿਆਂ ਵਿੱਚ ਮੁਕਤੀ ਹੋ ਸਕਦਾ [6][9]।
- ਕੋਈ ਵੀ ਹਰ ਕਰਜ਼ਾ ਨਹੀਂ ਮਿਟਾਉਂਦਾ: ਧਾਰਾ 178 ਗੁਜ਼ਾਰਾ, ਜੁਰਮਾਨੇ, ਕੁਝ ਧੋਖਾਧੜੀ ਕਰਜ਼ੇ ਤੇ ਤਾਜ਼ਾ ਵਿਦਿਆਰਥੀ ਕਰਜ਼ੇ ਰੱਖਦੀ ਹੈ [7]।
- ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਪੋਰਟ ਤੋਂ ਹਟਾਉਣ ਲਗਭਗ ਅਦਾ ਹੋਏ ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਦੇ 3 ਸਾਲ ਬਾਅਦ ਜਾਂ ਦਸਤਖ਼ਤ ਦੇ 6 ਸਾਲ ਬਾਅਦ, ਤੇ ਪਹਿਲੇ ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਮੁਕਤੀ ਦੇ ਲਗਭਗ 6 ਤੋਂ 7 ਸਾਲ ਬਾਅਦ, ਸ਼ਬਦਾਵਲੀ ਵੱਖਰੀ [5][10]।
- ਜਾਇਦਾਦ ਦੇ ਨਤੀਜੇ ਸਵੀਕਾਰਤਾ, ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਲੈਣਦਾਰ ਤੇ ਸੂਬਾਈ ਛੋਟਾਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ, ਇਸ ਲਈ ਇਹ ਨਾ ਮੰਨੋ ਕਿ ਸਭ ਕੁਝ ਰੱਖਦੇ ਜਾਂ ਗੁਆਉਂਦੇ ਹੋ [1][4]।
- ਕੇਵਲ LIT ਰਾਹੀਂ ਦਰਜ ਕੀਤੀ ਕਾਰਵਾਈ ਹੀ ਕਾਨੂੰਨੀ ਲੈਣਦਾਰ ਸੁਰੱਖਿਆ ਦਿੰਦੀ ਹੈ; "ਸਰਕਾਰੀ ਪ੍ਰੋਗਰਾਮ" ਘੁਟਾਲਿਆਂ ਤੋਂ ਸਾਵਧਾਨ ਰਹੋ [2][11]।
- ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਸਪਾਂਸਰ, PR ਜਾਂ ਨਾਗਰਿਕਤਾ ਬਿਨੈਕਾਰ ਹੋ ਤਾਂ ਦਰਜ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਸਲਾਹ ਲਓ [12]।
FAQ
Q: ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਤੇ ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਵਿਚਕਾਰ ਮੁੱਖ ਫ਼ਰਕ ਕੀ ਹੈ?
A: ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਟ੍ਰੱਸਟੀ ਰਾਹੀਂ ਲੈਣਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਕਰਜ਼ੇ ਦਾ ਕੁਝ ਹਿੱਸਾ ਮੋੜਨ, ਸਮਾਂ ਵਧਾਉਣ ਜਾਂ ਦੋਵੇਂ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਹੈ। ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਵੱਖਰੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਹੈ ਜਿੱਥੇ ਟ੍ਰੱਸਟੀ ਛੋਟ-ਰਹਿਤ ਜਾਇਦਾਦ ਵੇਚ ਸਕਦਾ ਹੈ ਤੇ ਮੁਕਤੀ ਕਾਨੂੰਨੀ ਅਪਵਾਦਾਂ ਨੂੰ ਛੱਡ ਕੇ ਬਹੁਤੇ ਕਰਜ਼ੇ ਮੁਕਤ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਕਿਹੜਾ ਠੀਕ ਹੈ ਇਹ ਮਾਮਲੇ ਅਨੁਸਾਰ ਹੈ [3][4][7]।
Q: ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਲਈ ਕੌਣ ਯੋਗ ਹੈ?
A: ਉਹ ਖਪਤਕਾਰ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਜੋ ਅਦਾਇਗੀ ਕਰਨ ਤੋਂ ਅਸਮਰੱਥ ਹੈ ਤੇ ਜਿਸ ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ $250,000 ਤੋਂ ਵੱਧ ਨਹੀਂ, ਮੁੱਖ ਰਿਹਾਇਸ਼ ਦੇ ਗਿਰਵੀ/ਮੌਰਗੇਜ ਨੂੰ ਛੱਡ ਕੇ। ਟ੍ਰੱਸਟੀ ਯੋਗਤਾ ਤੇ ਢੁਕਵਾਂਪਣ ਪੁਸ਼ਟ ਕਰਦਾ ਹੈ [6]।
Q: ਕੀ ਕੋਈ ਵੀ ਵਿਕਲਪ ਤਨਖਾਹ ਜ਼ਬਤੀ ਤੇ ਮੁਕੱਦਮੇ ਰੋਕਦਾ ਹੈ?
A: ਦਰਜ ਕਰਨ ਨਾਲ ਸਾਬਤ ਦਾਅਵਿਆਂ ਲਈ ਕਾਨੂੰਨੀ ਰੋਕ ਲੱਗ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਅਪਵਾਦਾਂ ਅਧੀਨ। OSB ਕਹਿੰਦਾ ਹੈ ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ ਅਦਾਇਗੀਆਂ, ਜ਼ਬਤੀਆਂ ਤੇ ਮੁਕੱਦਮੇ ਰੁਕ ਜਾਂਦੇ ਹਨ। ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਲੈਣਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਵੱਖਰੀ ਜਾਂਚ ਦੀ ਲੋੜ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ [1][3][4]।
Q: ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਕਿੰਨਾ ਚਿਰ ਚੱਲਦਾ ਹੈ?
A: ਇਸ ਨੂੰ ਪੰਜ ਸਾਲਾਂ ਅੰਦਰ ਪੂਰਾ ਹੋਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਲਗਭਗ ਤਿੰਨ ਅਦਾਇਗੀਆਂ, ਜਾਂ ਘੱਟ ਵਾਰ ਅਦਾਇਗੀਆਂ ਲਈ ਤਿੰਨ ਮਹੀਨੇ ਪਛੜ ਜਾਣ ਨਾਲ ਰੱਦ ਮੰਨਿਆ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜਦੋਂ ਤੱਕ ਅਦਾਲਤੀ ਹੁਕਮ ਜਾਂ ਸੋਧ ਲਾਗੂ ਨਾ ਹੋਵੇ [6]।
Q: ਪਹਿਲਾ ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਕਿੰਨਾ ਚਿਰ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ?
A: ਆਪਣੇ-ਆਪ ਮੁਕਤੀ 9 ਮਹੀਨਿਆਂ ਵਿੱਚ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ ਜੇ ਕੋਈ ਵਿਰੋਧ ਨਾ ਹੋਵੇ ਤੇ ਵਾਧੂ-ਆਮਦਨ ਅਦਾਇਗੀਆਂ ਨਾ ਹੋਣ, ਜਾਂ 21 ਮਹੀਨਿਆਂ ਵਿੱਚ ਜੇ ਵਾਧੂ ਅਦਾਇਗੀਆਂ ਲਾਗੂ ਹੋਣ। ਦੂਜਾ ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ 24 ਜਾਂ 36 ਮਹੀਨੇ ਹੁੰਦਾ ਹੈ [4][9]।
Q: ਮੇਰੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਪੋਰਟ ਲਈ ਕਿਹੜਾ ਬਦਤਰ ਹੈ?
A: ਕੋਈ ਇੱਕ ਦਰਜਾਬੰਦੀ ਨਹੀਂ। FCAC ਕਹਿੰਦਾ ਹੈ ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਅਦਾ ਹੋਣ ਦੇ 3 ਸਾਲ ਬਾਅਦ ਜਾਂ ਦਸਤਖ਼ਤ ਦੇ 6 ਸਾਲ ਬਾਅਦ, ਜੋ ਪਹਿਲਾਂ ਹੋਵੇ, ਹਟਦਾ ਹੈ, ਤੇ ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਮੁਕਤੀ ਦੇ ਲਗਭਗ 6 ਤੋਂ 7 ਸਾਲ ਬਾਅਦ, ਕਈ ਲਈ 14 ਸਾਲ। ਸ਼ਬਦਾਵਲੀ ਵੱਖਰੀ [5][10]।
Q: ਕੀ ਮੈਂ ਆਪਣੀ ਕਾਰ, ਘਰ ਜਾਂ ਬੱਚਤ ਗੁਆ ਦਿਆਂਗਾ?
A: ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਵਿੱਚ ਜੇ ਸਵੀਕਾਰ ਹੋਵੇ ਤੇ ਸ਼ਰਤਾਂ ਪੂਰੀਆਂ ਹੋਣ ਤਾਂ ਜਾਇਦਾਦ ਰੱਖ ਸਕਦੇ ਹੋ, ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਲੈਣਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਅਦਾ ਕਰਦੇ ਹੋਏ। ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਵਿੱਚ ਛੋਟ-ਰਹਿਤ ਜਾਇਦਾਦ ਵੇਚੀ ਜਾ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਛੋਟਾਂ ਸੂਬਾਈ ਕਾਨੂੰਨ ਅਨੁਸਾਰ। ਟ੍ਰੱਸਟੀ ਤੁਹਾਡਾ ਮਾਮਲਾ ਘੋਖ ਸਕਦਾ ਹੈ [1][3][4]।
Q: ਕੀ ਵਿਦਿਆਰਥੀ ਕਰਜ਼ੇ, ਟੈਕਸ, ਗੁਜ਼ਾਰਾ ਤੇ ਜੁਰਮਾਨੇ ਮਿਟ ਜਾਂਦੇ ਹਨ?
A: ਸਾਰੇ ਕਰਜ਼ੇ ਨਹੀਂ ਜਾਂਦੇ। ਧਾਰਾ 178 ਗੁਜ਼ਾਰਾ, ਜੁਰਮਾਨੇ ਤੇ ਮੁਆਵਜ਼ਾ, ਕੁਝ ਧੋਖਾਧੜੀ ਕਰਜ਼ੇ, ਤਾਜ਼ਾ ਵਿਦਿਆਰਥੀ ਕਰਜ਼ੇ ਤੇ ਵਿਆਜ ਰੱਖਦੀ ਹੈ। ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਇਹ ਮੁਕਤ ਨਹੀਂ ਕਰਦੇ ਜਦੋਂ ਤੱਕ ਖ਼ਾਸ ਸਮਝੌਤਾ ਨਾ ਹੋਵੇ। ਟੈਕਸ ਨੂੰ ਵੱਖਰੀ ਜਾਂਚ ਚਾਹੀਦੀ [6][7]।
Q: ਜੇ ਲੈਣਦਾਰ ਮੇਰਾ ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਰੱਦ ਕਰਨ ਜਾਂ ਮੈਂ ਅਦਾਇਗੀਆਂ ਖੁੰਝਾਵਾਂ ਤਾਂ ਕੀ ਹੁੰਦਾ?
A: ਲੈਣਦਾਰਾਂ ਨੂੰ 45 ਦਿਨ ਮਿਲਦੇ ਹਨ, ਮੀਟਿੰਗ ਨਿਯਮਾਂ ਨਾਲ ਜੇ 25% ਮੁੱਲ ਰੱਖਣ ਵਾਲੇ ਮੰਗਣ। ਜੇ ਸਵੀਕਾਰ ਨਾ ਹੋਵੇ ਜਾਂ ਰੱਦ ਹੋ ਜਾਵੇ ਤਾਂ ਵਸੂਲੀ ਮੁੜ ਸ਼ੁਰੂ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਲਗਭਗ ਤਿੰਨ ਅਦਾਇਗੀਆਂ ਦੀ ਚੂਕ ਨਾਲ ਰੱਦ ਮੰਨਿਆ ਜਾ ਸਕਦਾ ਜਦੋਂ ਤੱਕ ਅਦਾਲਤੀ ਨਿਯਮ ਲਾਗੂ ਨਾ ਹੋਣ [6]।
Q: ਕੀ ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਮੇਰੇ ਸਥਾਈ ਨਿਵਾਸੀ (PR) ਦਰਜੇ, ਨਾਗਰਿਕਤਾ ਜਾਂ ਪਰਿਵਾਰ ਸਪਾਂਸਰ ਕਰਨ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰੇਗਾ?
A: ਕੋਈ ਸਾਦਾ ਹਾਂ ਜਾਂ ਨਾ ਨਹੀਂ। IRCC ਕਹਿੰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਅਜੇ ਮੁਕਤ ਨਾ ਹੋਇਆ ਦੀਵਾਲੀਆ ਵਿਅਕਤੀ ਜੀਵਨ ਸਾਥੀ, ਪਾਰਟਨਰ ਜਾਂ ਬੱਚੇ ਨੂੰ ਸਪਾਂਸਰ ਨਹੀਂ ਕਰ ਸਕਦਾ, ਕਿਊਬੈਕ ਅਪਵਾਦ ਨਾਲ। ਕੋਈ ਅਸਰ ਨਹੀਂ ਮੰਨਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਮੌਜੂਦਾ IRCC ਨਿਯਮ ਜਾਂਚੋ ਤੇ ਸਲਾਹ ਲਓ [12]।
Q: ਕੀ ਕਰਜ਼ਾ ਸਲਾਹਕਾਰ ਮੇਰੇ ਲਈ ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਦਰਜ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ?
A: ਨਹੀਂ। ਕੇਵਲ ਲਾਇਸੰਸਸ਼ੁਦਾ ਅਦਾਇਗੀ-ਅਸਮਰੱਥਾ ਟ੍ਰੱਸਟੀ ਹੀ ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਤੇ ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਚਲਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। FCAC ਕਹਿੰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਟ੍ਰੱਸਟੀ ਬਿਨਾਂ ਕੰਪਨੀ ਵੱਲੋਂ ਇਹ ਚਲਾਉਣ ਦਾ ਦਾਅਵਾ ਗ਼ੈਰ-ਕਾਨੂੰਨੀ ਹੈ [2][11]।
Q: ਕੀ ਕਰਜ਼ਾ ਇਕੱਠਾ ਕਰਨਾ ਜਾਂ DMP ਵਧੀਆ ਬਦਲ ਹਨ?
A: ਇਹ ਵਿਕਲਪ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਸਰਬਵਿਆਪਕ ਤੌਰ 'ਤੇ ਵਧੀਆ ਨਹੀਂ। ਇਕੱਠੀਕਰਨ ਵਿਆਜ ਬਚਾ ਸਕਦਾ ਜੇ ਦਰ ਡਿੱਗੇ ਪਰ ਵਧਣ 'ਤੇ ਜ਼ਿਆਦਾ ਖਰਚ। DMP ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ 100% ਮੋੜਦਾ ਤੇ ਲੈਣਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਰੋਕਣ ਲਈ ਕਾਨੂੰਨੀ ਮਜਬੂਰ ਨਹੀਂ ਕਰ ਸਕਦਾ [10][11]।
Q: ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਦਾ ਖਰਚਾ ਕਿੰਨਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ?
A: ਇਹ ਮੰਨੇ ਸੌਦੇ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਫੀਸਾਂ ਵਿੱਚ ਦਰਜ ਕਰਨ 'ਤੇ $750, ਮਨਜ਼ੂਰੀ 'ਤੇ $750, ਵੰਡੇ ਪੈਸੇ ਦਾ 20%, $100 ਦਰਜ-ਫੀਸ, ਸਲਾਹ-ਮਸ਼ਵਰਾ ਤੇ ਟੈਕਸ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ, ਜੋ ਤੁਹਾਡੀਆਂ ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਅਦਾਇਗੀਆਂ ਵਿੱਚੋਂ ਨਿਕਲਦੇ ਹਨ [8]।
Q: ਮੈਂ ਕਿਵੇਂ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਾਂ?
A: ਟ੍ਰੱਸਟੀ ਨੂੰ ਮਿਲੋ, ਪੂਰੀ ਵਿੱਤੀ ਜਾਣਕਾਰੀ ਲਿਆਓ, ਤੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ, ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਤੇ ਬਦਲ ਸਮਝਾਉਣ ਲਈ ਕਹੋ। ਪਹਿਲੀ ਮੀਟਿੰਗ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਮੁਫ਼ਤ ਹੁੰਦੀ ਹੈ [1][2]।
ਸੰਬੰਧਿਤ ਕੀਵਰਡ
ਸੰਬੰਧਿਤ ਸੰਦ
ਸੰਬੰਧਿਤ ਲੇਖ
- Consumed by debt? Information for consumers on the insolvency process - Office of the Superintendent of Bankruptcy (ISED)(Accessed: 2026-06-28)
- What is a Licensed Insolvency Trustee? - Office of the Superintendent of Bankruptcy (ISED)(Accessed: 2026-06-28)
- You Owe Money - Consumer proposals - Office of the Superintendent of Bankruptcy (ISED)(Accessed: 2026-06-28)
- Considering bankruptcy - Office of the Superintendent of Bankruptcy (ISED)(Accessed: 2026-06-28)
- Compare debt solutions - Office of the Superintendent of Bankruptcy (ISED)(Accessed: 2026-06-28)
- Bankruptcy and Insolvency Act, R.S.C. 1985, c. B-3 - Justice Laws Website(Accessed: 2026-06-28)
- Bankruptcy and Insolvency Act, section 178 - Debts not released by discharge - Justice Laws Website(Accessed: 2026-06-28)
- Bankruptcy and Insolvency General Rules (administrator fees, rules 129-132) - Justice Laws Website(Accessed: 2026-06-28)
- Directive No. 11R2-2026, Surplus Income - Office of the Superintendent of Bankruptcy (ISED)(Accessed: 2026-06-28)
- How long information stays on your credit report - Financial Consumer Agency of Canada(Accessed: 2026-06-28)
- Using a debt settlement company - Financial Consumer Agency of Canada(Accessed: 2026-06-28)
- Sponsor your spouse, partner or child: Check if you're eligible - Immigration, Refugees and Citizenship Canada(Accessed: 2026-06-28)
- Insolvency Statistics in Canada - April 2026 - Office of the Superintendent of Bankruptcy (ISED)(Accessed: 2026-06-28)
ਬੇਦਾਅਵਾ
ਇਹ ਲੇਖ ਆਮ ਜਾਣਕਾਰੀ ਹੈ, ਕਾਨੂੰਨੀ, ਵਿੱਤੀ, ਟੈਕਸ, ਕ੍ਰੈਡਿਟ, ਅਦਾਇਗੀ-ਅਸਮਰੱਥਾ ਜਾਂ ਇਮੀਗ੍ਰੇਸ਼ਨ ਸਲਾਹ ਨਹੀਂ। ਖਪਤਕਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਅਤੇ ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਰਸਮੀ ਕਾਨੂੰਨੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆਵਾਂ ਹਨ ਜੋ ਤੁਹਾਡੀ ਜਾਇਦਾਦ, ਕ੍ਰੈਡਿਟ, ਟੈਕਸ, ਮੁਕੱਦਮੇ ਅਤੇ ਸਪਾਂਸਰਸ਼ਿਪ ਯੋਗਤਾ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ। ਕੁਝ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਕਿਸੇ ਲਾਇਸੰਸਸ਼ੁਦਾ ਅਦਾਇਗੀ-ਅਸਮਰੱਥਾ ਟ੍ਰੱਸਟੀ ਨਾਲ, ਅਤੇ ਜਿੱਥੇ ਢੁਕਵਾਂ ਹੋਵੇ ਵਕੀਲ, ਟੈਕਸ ਸਲਾਹਕਾਰ ਜਾਂ ਨਿਯੰਤ੍ਰਿਤ ਇਮੀਗ੍ਰੇਸ਼ਨ ਪੇਸ਼ੇਵਰ ਨਾਲ ਗੱਲ ਕਰੋ।
This article is for informational purposes only and does not constitute professional tax, legal, or immigration advice. Information may change over time. For decisions involving taxes, immigration, or legal matters, please consult official government sources or a qualified professional.
ਕੀ ਇਹ ਲੇਖ ਮਦਦਗਾਰ ਸੀ?