Споживча пропозиція проти банкрутства Канада 2026: повний гід

Ключове резюме: У Канаді як споживча пропозиція, так і банкрутство є формальними процесами неплатоспроможності за федеральним Законом про банкрутство та неплатоспроможність, що адмініструються ліцензованим довіреним керуючим у справах неплатоспроможності. Споживча пропозиція - це пропозиція виплатити кредиторам частину боргу протягом до п'яти років, призначена для осіб з боргами $250,000 або менше (за винятком іпотеки на ваше житло). Банкрутство описується як крайній захід і може завершитися автоматичним звільненням вже за 9 місяців. Жоден варіант не стирає всі борги, і жоден не є універсально "кращим". Цей гід порівнює вартість, терміни, вплив на кредит та активи, але лише керуючий може порадити, що підходить саме вам.

Ця стаття є загальною інформацією для людей, які порівнюють варіанти. Вона не є юридичною, фінансовою, податковою, кредитною, з питань неплатоспроможності чи імміграційною порадою. Перед діями проконсультуйтеся з ліцензованим довіреним керуючим у справах неплатоспроможності, а за потреби з юристом, податковим консультантом або регульованим імміграційним фахівцем.

Якщо ви глибоко в боргах і отримуєте дзвінки про стягнення, часто виникають два формальні варіанти: споживча пропозиція та банкрутство. Обидва є законними, обидва зупиняють більшість дій кредиторів і обидва залишають слід у вашому кредиті. Вони не однакові, і правильний вибір повністю залежить від ваших боргів, доходу, активів, родини та провінції. Цей гід пояснює, як працює кожен варіант, поряд, використовуючи лише офіційні джерела. Він не вказує, що обрати, і не замінює особистої зустрічі з ліцензованим довіреним керуючим у справах неплатоспроможності.

Що таке неплатоспроможність у Канаді і хто керує процесом?

У Канаді правила як для споживчих пропозицій, так і для банкрутства походять з одного федерального закону - Закону про банкрутство та неплатоспроможність (BIA) ^[6]. Його контролює Управління суперінтенданта з банкрутства (OSB), яке адмініструє Закон, ліцензує та регулює професію у сфері неплатоспроможності, наглядає за процесом і веде публічні записи та статистику неплатоспроможності ^[1].

Бути "неплатоспроможним" - це юридичний статус, а не просто відчуття надмірних боргів. BIA описує неплатоспроможну особу як того, хто винен щонайменше $1,000 за доказовими вимогами, проживає чи веде бізнес у Канаді та загалом не здатний сплачувати борги в міру їх настання ^[6]. Юридичний вхід - це неплатоспроможність, а не єдине число боргу.

Фахівець у центрі обох варіантів - це ліцензований довірений керуючий у справах неплатоспроможності (LIT). OSB зазначає, що LIT є єдиним фахівцем, уповноваженим адмініструвати регульовані державою процедури неплатоспроможності, що дозволяють звільнення від боргу, включно зі споживчими пропозиціями та банкрутствами ^[2]. Керуючий є посадовою особою суду, яка балансує інтереси боржників і кредиторів, і OSB зазначає, що керуючі зазвичай не беруть плати за першу консультацію ^[1][2].

Для контексту, OSB повідомило про 13,014 випадків неплатоспроможності у квітні 2026 року, що складалися з 3,204 банкрутств і 9,810 пропозицій. За рік, що закінчився 30 квітня 2026 року, споживчі пропозиції становили близько 78.4% споживчих неплатоспроможностей, тож пропозиції тепер є поширенішим шляхом. OSB застерігає не робити надмірних висновків з одного місяця ^[13].

Що таке споживча пропозиція?

Споживча пропозиція - це формальна, юридично обов'язкова пропозиція, яку ваш керуючий складає разом з вами та подає вашим кредиторам. Вона може просити кредиторів прийняти відсоток від суми боргу, більше часу на оплату або те й інше ^[3]. Ви робите один регулярний платіж керуючому, який розподіляє кошти кредиторам після встановлених винагород ^[3][6].

Ключові особливості:

• Вона призначена для "боржника-споживача": особи, яка є неплатоспроможною з боргами не більше $250,000, за винятком будь-якої іпотеки на основне житло ^[6].
• Вона має передбачати завершення протягом п'яти років ^[6].
• Після подання ви припиняєте платити незабезпеченим кредиторам напряму, а їхні стягнення зарплати та судові позови зупиняються ^[3].
• Кредитори отримують пакет і мають 45 днів на прийняття чи відхилення. Збори проводяться, якщо їх вимагають кредитори, що володіють щонайменше 25% доведених вимог ^[6].
• Вона приймається простою більшістю за грошовою вартістю, "50% плюс 1". Якщо доведені вимоги складають $150,000, кредитори, що голосують за, мають володіти щонайменше $75,001 ^[3].
• Коли ви завершуєте, керуючий видає сертифікат повного виконання ^[6].

Пропозицію можна визнати анульованою, якщо ви відстаєте приблизно на три щомісячні платежі, або три місяці для менш частих платежів, якщо не застосовується судовий наказ або зміна ^[6]. Якщо ваші борги перевищують $250,000, може застосовуватися інша пропозиція Розділу I, але OSB попереджає, що якщо кредитори відхилять пропозицію Розділу I, ви автоматично стаєте банкрутом ^[1].

Що таке банкрутство?

Банкрутство - це юридичний процес, доступний через керуючого, який OSB подає як крайній захід, коли ви не можете виконати свої зобов'язання і не можете вирішити проблему іншим способом ^[1][4]. Коли форми подано і Офіційний одержувач їх приймає, вас формально оголошують банкрутом, і з цього моменту керуючий працює з кредиторами ^[1][4].

OSB зазначає, що після подання виплати незабезпеченим кредиторам припиняються, стягнення та судові позови зупиняються, а кредиторів повідомляють ^[4]. Натомість у вас є обов'язки: розкрити свої активи та зобов'язання, здати кредитні картки, відвідати дві консультаційні сесії, передати незахищені активи та інформувати керуючого до звільнення ^[4].

Останній крок - звільнення, яке знімає з вас юридичний обов'язок погашати більшість боргів, які ви мали, коли стали банкрутом. Деякі борги не прощаються, що ми розглянемо нижче ^[1][7]. Звільнення часто автоматичне, але залежить від того, чи хтось заперечує, чи застосовуються платежі з надлишкового доходу, чи завершили ви консультування, і чи це ваше перше чи друге банкрутство ^[4].

Споживча пропозиція проти банкрутства: порівняння поряд

Ця таблиця підсумовує основні відмінності. Це відправна точка для розмови з керуючим, а не рекомендація. Правильний шлях залежить від ваших повних обставин.

Тема	Споживча пропозиція	Банкрутство
Право участі	Особа, яка є неплатоспроможною з боргами $250,000 або менше, за винятком іпотеки на основне житло [6]	На основі правил неплатоспроможності BIA: щонайменше $1,000 доказового боргу плюс неспроможність платити та зв'язок з Канадою [6]
Вартість	Платіж за пропозицією залежить від випадку; винагороди включають $750 при поданні, $750 при затвердженні, 20% розподілених коштів, збір за подання $100, консультування та податки [8]	Залежить від випадку; платежі з надлишкового доходу за Директивою 11R2-2026 складають 50% надлишкового доходу, якщо він $200/місяць або більше [9]
Тривалість	Має завершитися протягом 5 років [6]	Перше банкрутство 9 або 21 місяць; друге 24 або 36 місяців, за умов [4][9]
Вплив на кредит	Видаляється через 3 роки після сплати боргів за пропозицією або 6 років після підписання, що настане раніше; OSB зазначає: термін плюс 3 роки; формулювання різниться [5][10]	Зазвичай видаляється через 6 років після звільнення, 7 років у деяких провінціях; множинні банкрутства 14 років [5][10]
Активи	Можна зберегти активи, якщо прийнято й умови виконано, при оплаті забезпеченим кредиторам; забезпечені права зберігаються [1][3]	Керуючий продає незахищені активи; майно з винятком залежить від законодавства провінції [1][4]
Борги, що не стираються	Борги за статтею 178 BIA зберігаються, якщо їх спеціально не врегульовано і кредитор не проголосував за [6][7]	Звільнення зберігає борги за статтею 178 BIA: аліменти, штрафи, певне шахрайство, недавні студентські кредити, відповідні відсотки [7]
Публічний запис	Стає частиною публічних записів неплатоспроможності; бюро повідомляють [1]	Стає частиною публічних записів неплатоспроможності; бюро повідомляють [1]
Подання	Формальна альтернатива банкрутству для боржників, що мають право і можуть здійснювати платежі	OSB подає як крайній захід

Не сприймайте цю таблицю так, ніби один варіант "перемагає". Активи, дохід, кредит, попередні неплатоспроможності, захищені борги та особисті цілі можуть змінити результат ^[1][4].

Хто має право на кожен варіант?

Для споживчої пропозиції BIA визначає боржника-споживача як особу, яка є неплатоспроможною із сукупними боргами не більше $250,000, за винятком боргів, забезпечених основним житлом ^[6]. Якщо ваші борги перевищують цю межу, пропозиція все ще може бути можливою за іншими правилами, але це окремий шлях для обговорення з керуючим ^[1].

Для банкрутства входом є неплатоспроможність, а не просто наявність боргу. Вам потрібно щонайменше $1,000 доказових зобов'язань і відповідність встановленому законом тесту неспроможності платити, плюс проживання, бізнес або майно в Канаді ^[6]. Лише число боргу не означає, що ви маєте право або що вам слід подавати. OSB наказує людям у серйозних фінансових труднощах зустрітися з керуючим і принести повну фінансову інформацію, щоб оцінити право та доцільність ^[1][2].

Скільки коштує кожен варіант?

Винагороди за неплатоспроможність регулюються, а не встановлюються довільно керуючим. Для споживчої пропозиції встановлені винагороди та витрати адміністратора включають $750 при поданні пропозиції, $750 при затвердженні або визнаному затвердженні, 20% коштів, розподілених кредиторам, збір за подання $100, витрати на консультування, винагороду реєстратора та чинні податки ^[8]. Саме консультування встановлено на рівні $85 за індивідуальну сесію та $25 за особу за групові сесії ^[8]. Це сплачується з ваших платежів за пропозицією, тож немає окремого рахунку зверху.

Те, що ви фактично сплачуєте за пропозицією, залежить від угоди, прийнятої вашими кредиторами, тож жодне чесне джерело не може сказати, що "пропозиція коштує рівно X" для всіх ^[6][8].

Для банкрутства витрати залежать від випадку та формуються надлишковим доходом. За Директивою OSB 11R2-2026, виданою 27 березня 2026 року, якщо ваш щомісячний надлишковий дохід менший за $200, ви зазвичай нічого додатково не платите, але якщо він $200 або більше, ви сплачуєте 50% від нього в конкурсну масу, з коригуванням за розміром родини ^[9]. Надлишковий дохід - це визначений розрахунок щодо щомісячних стандартів (1 особа $2,716, до $7,188 для 7 і більше) і це не просто "дохід мінус оренда" ^[9]. Безкоштовна перша консультація дозволяє керуючому оцінити ваші цифри ^[2].

Скільки це триває і що відбувається з вашим кредитом?

Тривалість та кредитний слід - це те, де два шляхи відрізняються найбільше. Споживча пропозиція має завершитися протягом п'яти років ^[6]. Перше банкрутство може завершитися автоматичним звільненням через 9 місяців, якщо немає заперечень і платежів з надлишкового доходу, або 21 місяць, якщо платежі з надлишкового доходу застосовуються; друге банкрутство зазвичай триває 24 або 36 місяців ^[4][9].

Формулювання щодо збереження кредиту різниться залежно від бюро та провінції, тож ставтеся до будь-якої окремої дати обережно. FCAC зазначає, що споживча пропозиція видаляється Equifax і TransUnion через 3 роки після сплати боргів за пропозицією або 6 років після підписання, що настане раніше, тоді як OSB описує це як термін пропозиції плюс ще 3 роки ^[5][10]. Для банкрутства FCAC зазначає, що воно зазвичай видаляється через 6 років після звільнення, з TransUnion 7 років у Ньюфаундленді та Лабрадорі, Онтаріо, PEI та Квебеку, а множинні банкрутства залишаються 14 років ^[10]. OSB наводить схожі цифри 6 або 7 років і 14 років ^[5].

Відновлення не гарантоване, і ніхто не зобов'язаний давати вам кредит після неплатоспроможності ^[1][3][4]. Щоб зрозуміти, як працюють бюро та як відновитися, дивіться наш повний гід зі кредитних рейтингів у Канаді, який охоплює Equifax проти TransUnion, жорсткі запити та своєчасні платежі. FCAC радить платити вчасно, використовувати менше 30% доступного кредиту, обмежувати жорсткі перевірки та виправляти помилки у звіті ^[10].

Які борги НЕ стираються?

Це найважливіша річ для розуміння: жоден варіант не стирає всі борги. Звільнення при банкрутстві знімає більшість боргів, але стаття 178 BIA зберігає кілька категорій. Сюди входять судові штрафи, пеня та реституція; аліменти та утримання; певні шахрайські або фідуціарні борги; борги з фальшивих приводів або шахрайського введення в оману; студентські та учнівські кредити в межах встановленого законом семирічного періоду; та відсотки на ці суми ^[7].

Споживча пропозиція також не звільняє автоматично борги за статтею 178. Вона звільняє їх лише якщо пропозиція прямо передбачає врегулювання цього боргу і відповідний кредитор проголосував за прийняття ^[6][7]. Для студентських та учнівських кредитів суд може, через п'ять років від дня, коли ви перестали бути студентом, скасувати правило про незвільнення, якщо ви діяли сумлінно і все ще стикаєтеся з труднощами, але це через суд, а не автоматично ^[7].

Податковий борг заслуговує окремого застереження. Борг CRA не вказано як окрему категорію незвільнення, але податки можуть включати пріоритетні вимоги, застави та зобов'язання після подання, тож не припускайте, що "борг CRA завжди стирається". Отримайте конкретну пораду від керуючого або податкового консультанта, перш ніж покладатися на будь-який податковий результат.

Що відбувається з вашими активами?

У споживчій пропозиції OSB зазначає, що якщо пропозицію прийнято і ви дотримуєтеся її умов, ви можете зберегти активи, такі як заощадження, інвестиції, авто чи будинок, продовжуючи платити забезпеченим кредиторам ^[1][3]. Це не те саме, що "всі активи захищені": права забезпечених кредиторів, умови позик і оренди, заборгованості та власний капітал все ще мають значення ^[6].

У банкрутстві керуючий бере у володіння активи понад ті, що звільнені законодавством провінції чи території, продає їх і платить кредиторам ^[1][4]. Винятки сильно різняться залежно від провінції, охоплюючи такі речі, як предмети домашнього вжитку, транспортний засіб, інструменти ремесла та обмежену суму власного капіталу житла. Оскільки суми відрізняються та змінюються, безпечне правило таке: незахищені активи можуть бути продані, тоді як майно з винятком захищене, і ваш керуючий скаже, які винятки застосовуються там, де ви живете ^[4]. Уникайте припущень, що ви "зберігаєте все" або "втрачаєте все".

Альтернативи перед формальною неплатоспроможністю

Пропозиція та банкрутство - не єдині шляхи, але альтернативи не є автоматично безпечнішими. Варіанти включають прямі переговори з кредиторами, консолідацію боргів, кредитне консультування та план управління боргами (DMP).

• Консолідація боргів: FCAC зазначає, що об'єднання боргів може спростити платежі та заощадити на відсотках, якщо нова ставка нижча, але може подовжити погашення і коштувати дорожче з часом, а звернення до багатьох кредиторів створює жорсткі кредитні перевірки ^[10]. Промо з переказу балансу зазвичай триває 6 до 18 місяців, і ви можете втратити його після пропущеного платежу ^[10].
• Кредитне консультування: Розмова з консультантом не впливає на ваш кредитний рейтинг. Існують як неприбуткові, так і комерційні фірми, тож порівнюйте репутацію, витрати та скарги.
• План управління боргами: DMP - це неформальна домовленість, яка зазвичай погашає 100% включених боргів і може зменшити відсотки. Це не споживча пропозиція: консультант може попросити кредиторів зупинити стягнення, але не може законно їх змусити.

Ключова відмінність - юридичний захист. Лише споживча пропозиція або банкрутство, що адмініструється LIT, запускає встановлене законом призупинення щодо більшості кредиторів ^[2][11]. Альтернативи можуть бути варті розгляду, але мають зважуватися проти оцінки керуючого.

Попередження: шахрайства зі звільненням від боргів і "державні програми"

Перш ніж платити будь-кому за "звільнення від боргів", переконайтеся, чи маєте справу з ліцензованим довіреним керуючим у справах неплатоспроможності. Споживчі пропозиції та банкрутства - формальні юридичні процеси, які може адмініструвати лише LIT. Будьте обережні з передоплатами, гарантованим відновленням кредиту, мовою про "державну програму" та обіцянками, що кредитори мають зупинитися без фактичного подання через LIT.

FCAC зазначає, що компанії незаконно стверджувати, що вона може керувати споживчою пропозицією чи банкрутством, якщо не залучає LIT, і що компанії з врегулювання боргів не можуть гарантувати великі скорочення, не можуть змусити кредиторів брати участь і не можуть надати юридичний захист від вилучення активів ^[11]. OSB підтверджує, що лише LIT може адмініструвати регульовані державою процедури, що звільняють від боргу ^[2]. Якщо сервіс бере плату наперед за "гарантоване" вирішення, перевірте ліцензію керуючого через OSB перед оплатою.

Примітка для новоприбулих, PR та спонсорів

Імміграційні наслідки та наслідки спонсорства можуть залежати від фактів. Ця стаття не оцінює питання PR, громадянства, спонсорства, недопущення, введення в оману чи імміграційних позик. Перевірте чинні правила IRCC та отримайте кваліфіковану пораду для вашої ситуації.

Не припускайте, що неплатоспроможність не має імміграційного впливу. IRCC зазначає, що ви можете не мати права спонсорувати дружину, партнера або дитину, якщо ви оголосили банкрутство і ще не звільнені, хоча ця заборона не застосовується при спонсоруванні дружини, партнера або дитини в Квебеку ^[12]. Немає чіткого офіційного джерела, що говорить, що пропозиція чи банкрутство саме по собі скасовує статус PR або перешкоджає громадянству, але відсутність правила не є гарантією. Якщо ви спонсоруєте родину, подаєте на громадянство чи маєте імміграційні позики, перевірте чинні правила IRCC та отримайте юридичну чи регульовану імміграційну пораду перед поданням ^[12].

Як розпочати

Перший крок однаковий для обох варіантів: зустрітися з ліцензованим довіреним керуючим у справах неплатоспроможності. Принесіть повні дані про ваші борги, дохід, активи та сімейну ситуацію. Керуючий розглядає все, пояснює переваги та недоліки пропозиції, банкрутства та альтернатив, а перша зустріч зазвичай безкоштовна ^[1][2]. Ви можете перевірити ліцензію керуючого та шукати публічні записи через OSB. Що б ви не вирішили, керуючий займається поданням і працює з кредиторами від вашого імені, щойно процес починається ^[2][4].

Ключові висновки

• Споживча пропозиція та банкрутство - це обидва формальні процеси неплатоспроможності за BIA, якими керує ліцензований довірений керуючий у справах неплатоспроможності, а не борговий консультант ^[2][6].
• Пропозиція призначена для боргів $250,000 або менше і має завершитися протягом п'яти років; перше банкрутство може бути звільнене за 9 або 21 місяць ^[6][9].
• Жоден не стирає всі борги: стаття 178 зберігає аліменти, штрафи, певні шахрайські борги та недавні студентські кредити ^[7].
• Видалення з кредиту - приблизно 3 роки після сплаченої пропозиції або 6 років після підписання, і близько 6 до 7 років після звільнення з першого банкрутства, з формулюванням, що різниться ^[5][10].
• Результати щодо активів залежать від прийняття, забезпечених кредиторів і провінційних винятків, тож не припускайте, що зберігаєте чи втрачаєте все ^[1][4].
• Лише подання, адміністроване LIT, дає юридичний захист від кредиторів; остерігайтеся шахрайств із "державною програмою" ^[2][11].
• Отримайте пораду перед поданням, якщо ви спонсор, PR або кандидат на громадянство ^[12].

FAQ

Q: Яка основна різниця між споживчою пропозицією та банкрутством?

A: Споживча пропозиція - це пропозиція через керуючого виплатити кредиторам частину боргу, продовжити час або те й інше. Банкрутство - окремий процес, де керуючий може продати незахищені активи, а звільнення анулює більшість боргів, окрім встановлених законом винятків. Що підходить, залежить від випадку ^[3][4][7].

Q: Хто має право на споживчу пропозицію?

A: Боржник-споживач, який є неплатоспроможним з боргами не більше $250,000, за винятком іпотеки на основне житло. Керуючий підтверджує право та доцільність ^[6].

Q: Чи зупиняє будь-який варіант стягнення зарплати та судові позови?

A: Подання може запустити встановлене законом призупинення для доказових вимог, з винятками. OSB зазначає, що незабезпечені виплати, стягнення та позови зупиняються. Забезпечені кредитори можуть потребувати окремого аналізу ^[1][3][4].

Q: Скільки триває споживча пропозиція?

A: Вона має завершитися протягом п'яти років. Прострочення близько трьох платежів, або трьох місяців для менш частих платежів, може призвести до визнаного анулювання, якщо не застосовується судовий наказ або зміна ^[6].

Q: Скільки триває перше банкрутство?

A: Автоматичне звільнення може бути за 9 місяців без заперечень і без платежів з надлишкового доходу, або 21 місяць, якщо надлишкові платежі застосовуються. Друге банкрутство зазвичай 24 або 36 місяців ^[4][9].

Q: Що гірше для мого кредитного звіту?

A: Єдиного рейтингу немає. FCAC зазначає, що пропозиція видаляється через 3 роки після сплати або 6 років після підписання, що настане раніше, а банкрутство близько 6 до 7 років після звільнення, з 14 роками для множинних. Формулювання різниться ^[5][10].

Q: Чи втрачу я авто, житло чи заощадження?

A: У пропозиції ви можете зберегти активи, якщо прийнято й умови виконано, при оплаті забезпеченим кредиторам. У банкрутстві незахищені активи можуть бути продані, з винятками за законом провінції. Керуючий може розглянути ваш випадок ^[1][3][4].

Q: Чи стираються студентські кредити, податки, аліменти та штрафи?

A: Не всі борги зникають. Стаття 178 зберігає аліменти, штрафи та реституцію, певні шахрайські борги, недавні студентські кредити та відсотки. Пропозиції не звільняють їх, якщо спеціально не врегульовано. Податки потребують окремого розгляду ^[6][7].

Q: Що, якщо кредитори відхилять мою пропозицію або я пропущу платежі?

A: Кредитори мають 45 днів, з правилами зборів, якщо ті, хто володіє 25% за вартістю, їх вимагають. Якщо не прийнято або анульовано, стягнення може відновитися. Прострочення близько трьох платежів може означати визнане анулювання, якщо не застосовуються судові правила ^[6].

Q: Чи вплине банкрутство на мій PR, громадянство чи спонсорство родини?

A: Простого так чи ні немає. IRCC зазначає, що незвільнений банкрут може не спонсорувати дружину, партнера або дитину, з винятком для Квебеку. Перевірте чинні правила IRCC та отримайте пораду, перш ніж припускати, що впливу немає ^[12].

Q: Чи може борговий консультант подати пропозицію за мене?

A: Ні. Лише ліцензований довірений керуючий у справах неплатоспроможності може адмініструвати пропозиції та банкрутства. FCAC зазначає, що компанії незаконно стверджувати, що вона може керувати цим без керуючого ^[2][11].

Q: Чи є консолідація або DMP кращими альтернативами?

A: Це можуть бути варіанти, не завжди кращі. Консолідація може заощадити на відсотках, якщо ставки знижуються, але коштувати дорожче, якщо подовжено. DMP зазвичай погашає 100% і не може законно змусити кредиторів зупинитися ^[10][11].

Q: Скільки коштує споживча пропозиція?

A: Це залежить від прийнятої угоди. Винагороди включають $750 при поданні, $750 при затвердженні, 20% розподілених коштів, збір за подання $100, консультування та податки, що сплачуються з ваших платежів за пропозицією ^[8].

Q: Як розпочати?

A: Зустріньтеся з керуючим, принесіть повні фінансові дані та попросіть пояснити пропозиції, банкрутство та альтернативи. Перша зустріч зазвичай безкоштовна ^[1][2].