Proposta ao Consumidor vs Falência no Canadá 2026: Guia Completo

Resumo Principal: No Canadá, tanto a proposta ao consumidor quanto a falência são processos formais de insolvência sob a Lei federal de Falência e Insolvência, administrados por um Síndico de Insolvência Licenciado. Uma proposta ao consumidor é uma oferta para pagar aos credores parte do que você deve ao longo de até cinco anos, e é para indivíduos com dívidas de $250,000 ou menos (excluindo hipoteca da sua casa). A falência é descrita como último recurso e pode terminar em quitação automática em apenas 9 meses. Nenhuma apaga todas as dívidas, e nenhuma é universalmente "melhor". Este guia compara custo, prazos, impacto no crédito e bens, mas só um síndico pode recomendar o que serve para sua situação.

Este artigo é informação geral para pessoas comparando opções. Não é aconselhamento jurídico, financeiro, tributário, de crédito, de insolvência ou de imigração. Fale com um Síndico de Insolvência Licenciado e, quando relevante, um advogado, consultor tributário ou profissional de imigração regulamentado, antes de agir.

Se você está afundado em dívidas e recebendo ligações de cobrança, duas opções formais surgem com frequência: a proposta ao consumidor e a falência. Ambas são legais, ambas interrompem a maior parte das ações dos credores, e ambas deixam uma marca no seu crédito. Elas não são iguais, e a escolha certa depende inteiramente de suas dívidas, renda, bens, família e província. Este guia explica como cada uma funciona, lado a lado, usando apenas fontes oficiais. Ele não diz qual escolher, e não substitui uma conversa cara a cara com um Síndico de Insolvência Licenciado.

O que é insolvência no Canadá, e quem conduz o processo?

No Canadá, as regras tanto para propostas ao consumidor quanto para falência vêm de uma única lei federal, a Lei de Falência e Insolvência (BIA) ^[6]. Ela é supervisionada pelo Office of the Superintendent of Bankruptcy (OSB), que administra a Lei, licencia e regulamenta a profissão de insolvência, supervisiona o processo e mantém registros públicos e estatísticas de insolvência ^[1].

Ser "insolvente" é um status legal, não apenas a sensação de ter dívida demais. A BIA descreve uma pessoa insolvente como alguém que deve pelo menos $1,000 em reivindicações comprováveis, vive ou faz negócios no Canadá e geralmente é incapaz de pagar dívidas conforme vencem ^[6]. A porta de entrada legal é a insolvência, não um único número de dívida.

O profissional no centro de ambas as opções é o Síndico de Insolvência Licenciado (LIT). O OSB diz que um LIT é o único profissional autorizado a administrar processos de insolvência regulamentados pelo governo que permitem a quitação de dívidas, incluindo propostas ao consumidor e falências ^[2]. Um síndico é um oficial do tribunal que equilibra os interesses de devedores e credores, e o OSB diz que síndicos normalmente não cobram pela primeira consulta ^[1][2].

Para contexto, o OSB relatou 13,014 insolvências em abril de 2026, compostas por 3,204 falências e 9,810 propostas. No ano encerrado em 30 de abril de 2026, propostas ao consumidor foram cerca de 78,4% das insolvências de consumidores, então as propostas são agora o caminho mais comum. O OSB alerta contra interpretar demais um único mês ^[13].

O que é uma proposta ao consumidor?

Uma proposta ao consumidor é uma oferta formal e juridicamente vinculativa que seu síndico monta com você e apresenta aos seus credores. Ela pode pedir aos credores que aceitem uma porcentagem do que você deve, mais tempo para pagar, ou ambos ^[3]. Você faz um pagamento regular ao síndico, que distribui os fundos aos credores após as taxas prescritas ^[3][6].

As principais características:

• É para um "devedor consumidor": um indivíduo insolvente com dívidas de não mais que $250,000, excluindo qualquer hipoteca sobre a residência principal ^[6].
• Deve prever a conclusão dentro de cinco anos ^[6].
• Uma vez protocolada, você para de pagar diretamente os credores sem garantia, e suas penhoras de salário e ações judiciais são interrompidas ^[3].
• Os credores recebem um pacote e têm 45 dias para aceitar ou rejeitar. Uma reunião é realizada se credores que detêm pelo menos 25% das reivindicações comprovadas solicitarem ^[6].
• É aceita por maioria simples em valor monetário, "50% mais 1". Se as reivindicações comprovadas totalizam $150,000, os credores que votam sim devem deter pelo menos $75,001 ^[3].
• Ao concluir, o síndico emite um certificado de cumprimento integral ^[6].

Uma proposta pode ser considerada anulada se você atrasar cerca de três pagamentos mensais, ou três meses para pagamentos menos frequentes, salvo ordem judicial ou alteração aplicável ^[6]. Se suas dívidas excedem $250,000, uma proposta diferente da Divisão I pode se aplicar, mas o OSB alerta que, se os credores rejeitarem uma proposta da Divisão I, você se torna falido automaticamente ^[1].

O que é falência?

A falência é um processo legal, acessado por meio de um síndico, que o OSB enquadra como último recurso para quando você não consegue cumprir suas obrigações e não pode resolver o problema de outra maneira ^[1][4]. Quando os formulários são protocolados e o Official Receiver os aceita, você é formalmente declarado falido, e o síndico lida com os credores a partir de então ^[1][4].

O OSB diz que, após o protocolo, os pagamentos a credores sem garantia param, penhoras e ações judiciais param, e os credores são notificados ^[4]. Em troca, você tem deveres: divulgar seus bens e passivos, entregar cartões de crédito, comparecer a duas sessões de aconselhamento, entregar bens não isentos e manter o síndico informado até a quitação ^[4].

A etapa final é a quitação, que o libera da obrigação legal de pagar a maioria das dívidas que você devia quando faliu. Algumas dívidas não são perdoadas, o que cobrimos abaixo ^[1][7]. A quitação costuma ser automática, mas depende de haver oposição, de pagamentos de renda excedente se aplicarem, de você ter concluído o aconselhamento e de ser sua primeira ou segunda falência ^[4].

Proposta ao consumidor vs falência: comparação lado a lado

Esta tabela resume as principais diferenças. É um ponto de partida para uma conversa com um síndico, não uma recomendação. O caminho certo depende de suas circunstâncias completas.

Tópico	Proposta ao consumidor	Falência
Elegibilidade	Indivíduo insolvente com dívidas de $250,000 ou menos, excluindo hipoteca da residência principal [6]	Baseada nas regras de insolvência da BIA: pelo menos $1,000 em dívida comprovável mais incapacidade de pagar e vínculo com o Canadá [6]
Custo	O pagamento da proposta é específico ao caso; as taxas incluem $750 no protocolo, $750 na aprovação, 20% do dinheiro distribuído, taxa de protocolo de $100, aconselhamento e impostos [8]	Específico ao caso; pagamentos de renda excedente sob a Diretiva 11R2-2026 são 50% da renda excedente se for $200/mês ou mais [9]
Duração	Deve concluir dentro de 5 anos [6]	Primeira falência 9 ou 21 meses; segunda 24 ou 36 meses, conforme condições [4][9]
Impacto no crédito	Removida 3 anos após pagas as dívidas da proposta, ou 6 anos após a assinatura, o que ocorrer primeiro; o OSB diz prazo mais 3 anos; a redação varia [5][10]	Normalmente removida 6 anos após a quitação, 7 anos em algumas províncias; múltiplas falências 14 anos [5][10]
Bens	Pode manter bens se aceita e termos cumpridos, pagando credores garantidos; direitos garantidos permanecem [1][3]	O síndico vende bens não isentos; bens isentos dependem da lei provincial [1][4]
Dívidas não apagadas	Dívidas da seção 178 da BIA sobrevivem, salvo se especialmente comprometidas e o credor votou sim [6][7]	A quitação mantém dívidas da seção 178 da BIA: pensão, multas, certas fraudes, empréstimos estudantis recentes, juros relacionados [7]
Registro público	Torna-se parte dos registros públicos de insolvência; bureaus notificados [1]	Torna-se parte dos registros públicos de insolvência; bureaus notificados [1]
Enquadramento	Alternativa formal à falência para devedores elegíveis que podem pagar	Enquadrada como último recurso pelo OSB

Não leia esta tabela como dizendo que uma opção "vence". Bens, renda, crédito, insolvências anteriores, dívidas protegidas e objetivos pessoais podem todos mudar o resultado ^[1][4].

Quem se qualifica para cada opção?

Para uma proposta ao consumidor, a BIA define um devedor consumidor como um indivíduo insolvente com dívidas agregadas de não mais que $250,000, excluindo dívidas garantidas pela residência principal ^[6]. Se suas dívidas excederem esse teto, uma proposta ainda pode ser possível sob regras diferentes, mas esse é um caminho separado para discutir com um síndico ^[1].

Para a falência, a porta de entrada é a insolvência, não simplesmente ter dívida. Você precisa de pelo menos $1,000 em passivos comprováveis e atender a um teste legal de incapacidade de pagar, além de residência, negócio ou propriedade no Canadá ^[6]. Um número de dívida sozinho não significa que você se qualifica ou que deve protocolar. O OSB instrui pessoas em séria dificuldade financeira a encontrar um síndico e levar informações financeiras completas para que elegibilidade e adequação possam ser avaliadas ^[1][2].

Quanto custa cada opção?

As taxas de insolvência são regulamentadas, não definidas livremente pelo síndico. Para uma proposta ao consumidor, as taxas e despesas prescritas do administrador incluem $750 no protocolo da proposta, $750 na aprovação ou aprovação presumida, 20% do dinheiro distribuído aos credores, uma taxa de protocolo de $100, custos de aconselhamento, a taxa do registrador e os impostos aplicáveis ^[8]. O aconselhamento em si é fixado em $85 por sessão individual e $25 por pessoa em sessões de grupo ^[8]. Eles saem dos seus pagamentos da proposta, então não há cobrança separada por cima.

O que você efetivamente paga em uma proposta depende do acordo aceito pelos seus credores, então nenhuma fonte honesta pode dizer "uma proposta custa exatamente X" para todos ^[6][8].

Para a falência, os custos são específicos ao caso e moldados pela renda excedente. Sob a Diretiva 11R2-2026 do OSB, emitida em 27 de março de 2026, se sua renda excedente mensal for inferior a $200 você geralmente não paga nada extra, mas se for $200 ou mais você paga 50% dela ao patrimônio, com ajustes pelo tamanho da família ^[9]. A renda excedente é um cálculo definido contra padrões mensais (1 pessoa $2,716 até $7,188 para 7 ou mais) e não é simplesmente "renda menos aluguel" ^[9]. Uma primeira consulta gratuita permite que um síndico estime seus números ^[2].

Quanto tempo dura, e o que acontece com seu crédito?

Duração e marca no crédito são onde os dois caminhos mais diferem. Uma proposta ao consumidor deve concluir dentro de cinco anos ^[6]. Uma primeira falência pode terminar em quitação automática após 9 meses se não houver oposição e nenhum pagamento de renda excedente, ou 21 meses se pagamentos de renda excedente se aplicarem; uma segunda falência é geralmente de 24 ou 36 meses ^[4][9].

A redação de retenção de crédito varia por bureau e província, então trate qualquer data única com cautela. A FCAC diz que uma proposta ao consumidor é removida pela Equifax e TransUnion 3 anos após pagas as dívidas da proposta ou 6 anos após a assinatura, o que ocorrer primeiro, enquanto o OSB a descreve como o prazo da proposta mais outros 3 anos ^[5][10]. Para a falência, a FCAC diz que normalmente é removida 6 anos após a quitação, com a TransUnion em 7 anos em Newfoundland e Labrador, Ontario, PEI e Quebec, e múltiplas falências permanecem 14 anos ^[10]. O OSB fornece números semelhantes de 6 ou 7 anos e 14 anos ^[5].

A reconstrução não é garantida, e ninguém precisa lhe conceder crédito após a insolvência ^[1][3][4]. Para entender como os bureaus funcionam e como se recuperar, veja nosso guia completo de scores de crédito no Canadá, que cobre Equifax versus TransUnion, consultas rígidas e pagamentos em dia. A FCAC sugere pagar em dia, usar menos de 30% do crédito disponível, limitar verificações rígidas e corrigir erros no relatório ^[10].

Quais dívidas NÃO são apagadas?

Isto é a coisa mais importante a entender: nenhuma das opções elimina toda dívida. A quitação da falência libera a maioria das dívidas, mas a seção 178 da BIA preserva várias categorias. Estas incluem multas judiciais, penalidades e restituição; pensão alimentícia e sustento; certas dívidas de fraude ou fiduciárias; dívidas por falsas pretensões ou representação fraudulenta; empréstimos de estudante e aprendiz dentro do período legal de sete anos; e juros sobre esses valores ^[7].

Uma proposta ao consumidor também não libera automaticamente dívidas da seção 178. Ela só as libera se a proposta explicitamente prever o comprometimento dessa dívida e o credor relevante votar pela aceitação ^[6][7]. Para empréstimos de estudante e aprendiz, um tribunal pode, após cinco anos do dia em que você deixou de ser estudante, suspender a regra de não liberação se você agiu de boa-fé e ainda enfrenta dificuldade, mas isso é judicial, não automático ^[7].

A dívida tributária merece uma cautela separada. A dívida com a CRA não está listada como sua própria categoria de não liberação, mas o imposto pode envolver reivindicações prioritárias, ônus e obrigações pós-protocolo, então não presuma que "a dívida da CRA é sempre apagada". Obtenha aconselhamento específico de um síndico ou consultor tributário antes de confiar em qualquer resultado tributário.

O que acontece com seus bens?

Em uma proposta ao consumidor, o OSB diz que, se a proposta for aceita e você seguir seus termos, pode manter bens como poupança, investimentos, um carro ou uma casa, enquanto continua pagando os credores garantidos ^[1][3]. Isso não é o mesmo que "todos os bens estão protegidos": direitos dos credores garantidos, termos de empréstimo e arrendamento, atrasos e patrimônio líquido ainda importam ^[6].

Na falência, o síndico assume a posse de bens além daqueles isentos sob a lei provincial ou territorial, vende-os e paga os credores ^[1][4]. As isenções variam muito por província, cobrindo itens como bens domésticos, um veículo, ferramentas de trabalho e um valor limitado de patrimônio na casa. Como os valores diferem e mudam, a regra segura é que bens não isentos podem ser vendidos enquanto a propriedade isenta é protegida, e seu síndico dirá quais isenções se aplicam onde você mora ^[4]. Evite presumir que você "mantém tudo" ou "perde tudo".

Alternativas antes da insolvência formal

Uma proposta e a falência não são os únicos caminhos, mas as alternativas não são automaticamente mais seguras. As opções incluem negociação direta com credores, consolidação de dívidas, aconselhamento de crédito e um plano de gestão de dívidas (DMP).

• Consolidação de dívidas: A FCAC diz que combinar dívidas pode simplificar pagamentos e economizar juros se a nova taxa for menor, mas pode estender o pagamento e custar mais ao longo do tempo, e aplicar a muitos credores cria verificações rígidas de crédito ^[10]. Uma promoção de transferência de saldo geralmente dura de 6 a 18 meses e você pode perdê-la após um pagamento atrasado ^[10].
• Aconselhamento de crédito: Conversar com um conselheiro não afeta seu score de crédito. Existem firmas sem fins lucrativos e com fins lucrativos, então compare reputação, custos e reclamações.
• Plano de gestão de dívidas: Um DMP é um arranjo informal que normalmente paga 100% das dívidas incluídas e pode reduzir juros. Não é uma proposta ao consumidor: um conselheiro pode pedir aos credores que parem as cobranças, mas não pode legalmente obrigá-los.

A diferença principal é a proteção legal. Apenas uma proposta ao consumidor ou falência administrada por um LIT aciona a suspensão legal contra a maioria dos credores ^[2][11]. Alternativas podem valer a pena explorar, mas devem ser ponderadas frente à avaliação de um síndico.

Aviso: golpes de alívio de dívida e "programas governamentais"

Antes de pagar qualquer pessoa por "alívio de dívida", confirme se você está lidando com um Síndico de Insolvência Licenciado. As propostas ao consumidor e as falências são processos legais formais que só um LIT pode administrar. Tenha cautela com taxas adiantadas, reparo de crédito garantido, linguagem de "programa governamental" e promessas de que os credores devem parar sem um protocolo real de LIT.

A FCAC diz que é ilegal uma empresa alegar que pode gerenciar uma proposta ao consumidor ou falência se não empregar um LIT, e que empresas de quitação de dívidas não podem garantir grandes reduções, não podem forçar credores a participar e não podem fornecer proteção legal contra a apreensão de bens ^[11]. O OSB confirma que só um LIT pode administrar processos regulamentados pelo governo que liberam dívidas ^[2]. Se um serviço cobra taxas adiantadas por uma solução "garantida", verifique a licença do síndico pelo OSB antes de pagar.

Uma nota para recém-chegados, PRs e patrocinadores

As consequências de imigração e patrocínio podem ser específicas aos fatos. Este artigo não avalia questões de PR, cidadania, patrocínio, inadmissibilidade, deturpação ou empréstimos de imigração. Verifique as regras atuais do IRCC e obtenha aconselhamento qualificado para sua situação.

Não presuma que a insolvência não tem impacto na imigração. O IRCC diz que você pode ser inelegível para patrocinar cônjuge, parceiro ou filho se declarou falência e ainda não obteve quitação, embora essa barreira não se aplique ao patrocinar cônjuge, parceiro ou filho em Quebec ^[12]. Não há fonte oficial clara dizendo que uma proposta ou falência por si só cancela o status de PR ou impede a cidadania, mas a ausência de uma regra não é garantia. Se você está patrocinando família, solicitando cidadania ou tem empréstimos de imigração, verifique as regras atuais do IRCC e obtenha aconselhamento jurídico ou de imigração regulamentado antes de protocolar ^[12].

Como começar

O primeiro passo é o mesmo para ambas as opções: encontre um Síndico de Insolvência Licenciado. Leve detalhes completos de suas dívidas, renda, bens e situação familiar. O síndico revisa tudo, explica os prós e contras de uma proposta, falência e alternativas, e a primeira reunião costuma ser gratuita ^[1][2]. Você pode verificar a licença de um síndico e pesquisar registros públicos pelo OSB. Seja qual for sua decisão, o síndico cuida do protocolo e lida com os credores em seu nome assim que o processo começa ^[2][4].

Pontos-Chave

• Uma proposta ao consumidor e a falência são ambas processos formais de insolvência sob a BIA, conduzidos por um Síndico de Insolvência Licenciado, não por um consultor de dívidas ^[2][6].
• Uma proposta é para dívidas de $250,000 ou menos e deve terminar dentro de cinco anos; uma primeira falência pode ser quitada em 9 ou 21 meses ^[6][9].
• Nenhuma apaga toda dívida: a seção 178 mantém pensão, multas, certas dívidas de fraude e empréstimos estudantis recentes ^[7].
• A remoção do crédito é cerca de 3 anos após uma proposta paga ou 6 anos após a assinatura, e cerca de 6 a 7 anos após a quitação de uma primeira falência, com redação que varia ^[5][10].
• Os resultados sobre bens dependem da aceitação, dos credores garantidos e das isenções provinciais, então não presuma que mantém ou perde tudo ^[1][4].
• Apenas um protocolo administrado por LIT dá proteção legal contra credores; desconfie de golpes de "programa governamental" ^[2][11].
• Obtenha aconselhamento antes de protocolar se você for patrocinador, PR ou candidato à cidadania ^[12].

FAQ

Q: Qual é a principal diferença entre uma proposta ao consumidor e a falência?

A: Uma proposta ao consumidor é uma oferta por meio de um síndico para pagar aos credores parte do que você deve, estender o prazo, ou ambos. A falência é um processo separado em que o síndico pode vender bens não isentos e a quitação libera a maioria das dívidas, exceto exceções legais. Qual serve é específico ao caso ^[3][4][7].

Q: Quem se qualifica para uma proposta ao consumidor?

A: Um devedor consumidor insolvente com dívidas de não mais que $250,000, excluindo hipoteca da residência principal. Um síndico confirma a elegibilidade e a adequação ^[6].

Q: Alguma das opções interrompe a penhora de salário e ações judiciais?

A: O protocolo pode acionar uma suspensão legal para reivindicações comprováveis, sujeita a exceções. O OSB diz que pagamentos sem garantia, penhoras e ações judiciais param. Credores garantidos podem precisar de análise separada ^[1][3][4].

Q: Quanto tempo dura uma proposta ao consumidor?

A: Deve concluir dentro de cinco anos. Atrasar cerca de três pagamentos, ou três meses para pagamentos menos frequentes, pode levar à anulação presumida, salvo ordem judicial ou alteração aplicável ^[6].

Q: Quanto tempo dura uma primeira falência?

A: A quitação automática pode ser de 9 meses sem oposição e sem pagamentos de renda excedente, ou 21 meses se pagamentos excedentes se aplicarem. Uma segunda falência é geralmente de 24 ou 36 meses ^[4][9].

Q: Qual é pior para o meu relatório de crédito?

A: Não há classificação única. A FCAC diz que uma proposta é removida 3 anos após paga ou 6 anos após a assinatura, o que ocorrer primeiro, e a falência cerca de 6 a 7 anos após a quitação, com 14 anos para múltiplas. A redação varia ^[5][10].

Q: Vou perder meu carro, casa ou poupança?

A: Em uma proposta você pode manter bens se aceita e os termos cumpridos, pagando credores garantidos. Na falência, bens não isentos podem ser vendidos, com isenções definidas pela lei provincial. Um síndico pode revisar seu caso ^[1][3][4].

Q: Empréstimos estudantis, impostos, pensão e multas são apagados?

A: Nem todas as dívidas vão. A seção 178 mantém pensão, multas e restituição, certas dívidas de fraude, empréstimos estudantis recentes e juros. As propostas não os liberam, salvo se especialmente comprometidos. O imposto precisa de revisão separada ^[6][7].

Q: E se os credores rejeitarem minha proposta ou eu atrasar pagamentos?

A: Os credores têm 45 dias, com regras de reunião se os que detêm 25% em valor solicitarem. Se não aceita ou anulada, a cobrança pode recomeçar. A inadimplência de cerca de três pagamentos pode significar anulação presumida, salvo regras judiciais ^[6].

Q: A falência afetará minha PR, cidadania ou patrocínio familiar?

A: Não há sim ou não simples. O IRCC diz que um falido não quitado pode não conseguir patrocinar cônjuge, parceiro ou filho, com exceção em Quebec. Verifique as regras atuais do IRCC e obtenha aconselhamento antes de presumir que não há impacto ^[12].

Q: Um consultor de dívidas pode protocolar uma proposta por mim?

A: Não. Apenas um Síndico de Insolvência Licenciado pode administrar propostas e falências. A FCAC diz que é ilegal uma empresa alegar que pode gerenciá-las sem um síndico ^[2][11].

Q: A consolidação ou um DMP são alternativas melhores?

A: Podem ser opções, não universalmente melhores. A consolidação pode economizar juros se as taxas caírem, mas custar mais se estendida. Um DMP normalmente paga 100% e não pode legalmente obrigar credores a parar ^[10][11].

Q: Quanto custa uma proposta ao consumidor?

A: Depende do acordo aceito. As taxas incluem $750 no protocolo, $750 na aprovação, 20% do dinheiro distribuído, uma taxa de protocolo de $100, aconselhamento e impostos, pagos a partir dos seus pagamentos da proposta ^[8].

Q: Como começo?

A: Encontre um síndico, leve detalhes financeiros completos e peça que expliquem propostas, falência e alternativas. A primeira reunião costuma ser gratuita ^[1][2].