Consumer Proposal vs Phá sản Canada 2026: Hướng dẫn đầy đủ

Tóm tắt chính: Ở Canada, cả consumer proposal lẫn phá sản đều là các thủ tục mất khả năng thanh toán chính thức theo luật liên bang Bankruptcy and Insolvency Act, do một Licensed Insolvency Trustee quản lý. Consumer proposal là lời đề nghị trả cho chủ nợ một phần số bạn nợ trong tối đa năm năm, và dành cho cá nhân có nợ từ $250,000 trở xuống (không tính khoản vay thế chấp nhà của bạn). Phá sản được mô tả là biện pháp cuối cùng và có thể kết thúc bằng giải trừ tự động chỉ sau 9 tháng. Không lựa chọn nào xóa hết mọi khoản nợ, và không lựa chọn nào "tốt hơn" cho tất cả. Hướng dẫn này so sánh chi phí, thời hạn, ảnh hưởng tín dụng và tài sản, nhưng chỉ có trustee mới khuyến nghị được điều phù hợp với hoàn cảnh của bạn.

Bài viết này là thông tin chung dành cho người đang so sánh các lựa chọn. Đây không phải tư vấn pháp lý, tài chính, thuế, tín dụng, mất khả năng thanh toán hay di trú. Hãy trao đổi với một Licensed Insolvency Trustee, và khi cần thiết là luật sư, cố vấn thuế hoặc chuyên gia di trú có giấy phép, trước khi hành động.

Nếu bạn đang ngập trong nợ và liên tục nhận cuộc gọi đòi nợ, hai lựa chọn chính thức thường được nhắc đến: consumer proposal và phá sản. Cả hai đều hợp pháp, cả hai đều dừng phần lớn hành động của chủ nợ, và cả hai đều để lại dấu vết trên tín dụng. Chúng không giống nhau, và lựa chọn đúng phụ thuộc hoàn toàn vào nợ, thu nhập, tài sản, gia đình và tỉnh của bạn. Hướng dẫn này giải thích từng cách hoạt động, đặt cạnh nhau, chỉ dùng các nguồn chính thức. Nó không nói cho bạn nên chọn cái nào, và không thay thế cho buổi ngồi xuống với một Licensed Insolvency Trustee.

Mất khả năng thanh toán ở Canada là gì, và ai điều hành thủ tục?

Ở Canada, các quy định cho cả consumer proposal lẫn phá sản đều đến từ một luật liên bang duy nhất, Bankruptcy and Insolvency Act (BIA) ^[6]. Luật này do Office of the Superintendent of Bankruptcy (OSB) giám sát, cơ quan này quản lý Đạo luật, cấp phép và quản lý nghề mất khả năng thanh toán, giám sát thủ tục, và lưu giữ hồ sơ cùng thống kê mất khả năng thanh toán công khai ^[1].

"Mất khả năng thanh toán" là một tình trạng pháp lý, không chỉ là cảm giác có quá nhiều nợ. BIA mô tả người mất khả năng thanh toán là người nợ ít nhất $1,000 trong các yêu cầu có thể chứng minh, sinh sống hoặc kinh doanh tại Canada, và nhìn chung không thể trả nợ khi đến hạn ^[6]. Cửa ngõ pháp lý là sự mất khả năng thanh toán, không phải một con số nợ duy nhất.

Chuyên gia ở trung tâm của cả hai lựa chọn là Licensed Insolvency Trustee (LIT). OSB nói LIT là chuyên gia duy nhất được phép quản lý các thủ tục mất khả năng thanh toán do chính phủ quản lý cho phép giải trừ nợ, gồm consumer proposal và phá sản ^[2]. Trustee là viên chức của tòa cân bằng lợi ích của con nợ và chủ nợ, và OSB nói trustee thường không tính phí cho buổi tư vấn đầu tiên ^[1][2].

Để có bối cảnh, OSB báo cáo 13,014 vụ mất khả năng thanh toán trong tháng 4 năm 2026, gồm 3,204 vụ phá sản và 9,810 proposal. Trong năm kết thúc ngày 30 tháng 4 năm 2026, consumer proposal chiếm khoảng 78,4% số vụ mất khả năng thanh toán của người tiêu dùng, nên proposal nay là con đường phổ biến hơn. OSB cảnh báo không nên suy diễn quá nhiều từ một tháng ^[13].

Consumer proposal là gì?

Consumer proposal là một đề nghị chính thức, ràng buộc pháp lý mà trustee của bạn cùng bạn xây dựng và trình cho các chủ nợ. Nó có thể yêu cầu chủ nợ chấp nhận một phần trăm số bạn nợ, kéo dài thời gian trả, hoặc cả hai ^[3]. Bạn trả một khoản đều đặn cho trustee, người này phân phối tiền cho chủ nợ sau khi trừ phí theo quy định ^[3][6].

Các đặc điểm chính:

• Nó dành cho một "con nợ tiêu dùng": cá nhân mất khả năng thanh toán với nợ không quá $250,000, không tính khoản vay thế chấp nơi cư trú chính ^[6].
• Nó phải hoàn tất trong vòng năm năm ^[6].
• Một khi đã nộp, bạn ngừng trả trực tiếp cho chủ nợ không bảo đảm, và việc trừ lương cùng các vụ kiện của họ bị dừng lại ^[3].
• Chủ nợ nhận một bộ hồ sơ và có 45 ngày để chấp nhận hoặc từ chối. Một cuộc họp được tổ chức nếu chủ nợ nắm ít nhất 25% các yêu cầu đã chứng minh yêu cầu ^[6].
• Nó được chấp nhận bằng đa số đơn giản theo giá trị tiền, "50% cộng 1." Nếu các yêu cầu đã chứng minh tổng là $150,000, chủ nợ bỏ phiếu thuận phải nắm ít nhất $75,001 ^[3].
• Khi bạn hoàn tất, trustee cấp giấy chứng nhận thực hiện đầy đủ ^[6].

Một proposal có thể bị coi như hủy bỏ nếu bạn trễ khoảng ba lần trả hàng tháng, hoặc ba tháng đối với các khoản trả ít thường xuyên hơn, trừ khi có lệnh tòa hoặc sửa đổi áp dụng ^[6]. Nếu nợ của bạn trên $250,000, một loại proposal khác là Division I có thể áp dụng, nhưng OSB cảnh báo rằng nếu chủ nợ từ chối proposal Division I, bạn trở thành phá sản tự động ^[1].

Phá sản là gì?

Phá sản là một thủ tục pháp lý, tiếp cận qua trustee, mà OSB đặt trong khuôn khổ biện pháp cuối cùng cho khi bạn không thể đáp ứng nghĩa vụ và không thể giải quyết vấn đề bằng cách khác ^[1][4]. Khi các mẫu đơn được nộp và Official Receiver chấp nhận, bạn chính thức bị tuyên bố phá sản, và từ đó trustee xử lý các chủ nợ ^[1][4].

OSB nói rằng sau khi nộp, các khoản trả cho chủ nợ không bảo đảm dừng lại, việc trừ lương và các vụ kiện dừng lại, và chủ nợ được thông báo ^[4]. Đổi lại, bạn có nghĩa vụ: khai báo tài sản và nợ, nộp lại thẻ tín dụng, dự hai buổi tư vấn, giao tài sản không được miễn trừ, và giữ liên lạc với trustee cho đến khi giải trừ ^[4].

Bước cuối cùng là giải trừ, giải phóng bạn khỏi nghĩa vụ pháp lý trả hầu hết các khoản nợ bạn nợ khi tuyên bố phá sản. Một số khoản nợ không được tha, điều mà chúng tôi đề cập bên dưới ^[1][7]. Giải trừ thường tự động, nhưng tùy vào việc có ai phản đối không, có áp dụng khoản trả thu nhập dư thừa không, bạn có hoàn thành tư vấn không, và đây là lần phá sản thứ nhất hay thứ hai ^[4].

Consumer proposal vs phá sản: so sánh đặt cạnh nhau

Bảng này tóm tắt những khác biệt chính. Nó là điểm khởi đầu cho cuộc trò chuyện với trustee, không phải khuyến nghị. Con đường đúng tùy thuộc toàn bộ hoàn cảnh của bạn.

Chủ đề	Consumer proposal	Phá sản
Điều kiện	Cá nhân mất khả năng thanh toán với nợ từ $250,000 trở xuống, không tính khoản vay thế chấp nơi cư trú chính [6]	Dựa trên quy định mất khả năng thanh toán của BIA: ít nhất $1,000 nợ có thể chứng minh cộng với không có khả năng trả, và có liên hệ với Canada [6]
Chi phí	Khoản trả proposal tùy từng trường hợp; phí gồm $750 khi nộp, $750 khi phê duyệt, 20% số tiền phân phối, phí nộp $100, tư vấn, và thuế [8]	Tùy từng trường hợp; khoản trả thu nhập dư thừa theo Directive 11R2-2026 là 50% thu nhập dư thừa nếu từ $200/tháng trở lên [9]
Thời hạn	Phải hoàn tất trong vòng 5 năm [6]	Lần đầu 9 hoặc 21 tháng; lần thứ hai 24 hoặc 36 tháng, tùy điều kiện [4][9]
Ảnh hưởng tín dụng	Xóa 3 năm sau khi trả xong nợ proposal, hoặc 6 năm sau khi ký, tùy cái nào sớm hơn; OSB nói thời hạn cộng 3 năm; cách diễn đạt khác nhau [5][10]	Thường xóa 6 năm sau giải trừ, 7 năm ở một số tỉnh; nhiều lần phá sản 14 năm [5][10]
Tài sản	Có thể giữ tài sản nếu được chấp nhận và tuân thủ điều khoản, đồng thời trả chủ nợ có bảo đảm; quyền bảo đảm vẫn còn [1][3]	Trustee bán tài sản không được miễn trừ; tài sản được miễn trừ tùy luật tỉnh [1][4]
Nợ không được xóa	Nợ điều 178 BIA vẫn còn trừ khi được dàn xếp đặc biệt và chủ nợ bỏ phiếu thuận [6][7]	Giải trừ giữ lại nợ điều 178 BIA: trợ cấp, tiền phạt, một số gian lận, vay sinh viên gần đây, lãi liên quan [7]
Hồ sơ công khai	Trở thành một phần hồ sơ mất khả năng thanh toán công khai; hãng tín dụng được thông báo [1]	Trở thành một phần hồ sơ mất khả năng thanh toán công khai; hãng tín dụng được thông báo [1]
Định vị	Phương án chính thức thay cho phá sản, dành cho con nợ đủ điều kiện có thể trả góp	Được OSB định vị là biện pháp cuối cùng

Đừng đọc bảng này như nói rằng một lựa chọn "thắng." Tài sản, thu nhập, tín dụng, các lần mất khả năng thanh toán trước, nợ được bảo vệ và mục tiêu cá nhân đều có thể thay đổi kết quả ^[1][4].

Ai đủ điều kiện cho mỗi lựa chọn?

Đối với consumer proposal, BIA định nghĩa con nợ tiêu dùng là cá nhân mất khả năng thanh toán với tổng nợ không quá $250,000, không tính nợ được bảo đảm bằng nơi cư trú chính ^[6]. Nếu nợ của bạn vượt trần đó, một proposal vẫn có thể thực hiện theo quy định khác, nhưng đó là con đường riêng cần bàn với trustee ^[1].

Đối với phá sản, cửa ngõ là sự mất khả năng thanh toán, không chỉ đơn thuần là có nợ. Bạn cần ít nhất $1,000 nợ có thể chứng minh và đáp ứng phép thử về không có khả năng trả theo luật, cộng với cư trú, kinh doanh hoặc tài sản tại Canada ^[6]. Riêng một con số nợ không có nghĩa bạn đủ điều kiện hay bạn nên nộp hồ sơ. OSB hướng dẫn người gặp khó khăn tài chính nghiêm trọng gặp trustee và mang đầy đủ thông tin tài chính để có thể đánh giá điều kiện và sự phù hợp ^[1][2].

Mỗi lựa chọn tốn bao nhiêu?

Phí mất khả năng thanh toán được quy định, không do trustee tự ý định ra. Đối với consumer proposal, phí và chi phí quản trị theo quy định gồm $750 khi nộp proposal, $750 khi được phê duyệt hoặc coi như phê duyệt, 20% số tiền phân phối cho chủ nợ, phí nộp hồ sơ $100, chi phí tư vấn, phí đăng ký, và thuế áp dụng ^[8]. Riêng tư vấn được ấn định ở mức $85 cho mỗi buổi cá nhân và $25 mỗi người cho buổi nhóm ^[8]. Những khoản này lấy từ tiền trả proposal của bạn, nên không có hóa đơn riêng kèm thêm.

Số bạn thực sự trả vào một proposal tùy thuộc thỏa thuận được chủ nợ chấp nhận, nên không nguồn trung thực nào có thể nói "một proposal tốn đúng X" cho tất cả mọi người ^[6][8].

Đối với phá sản, chi phí tùy từng trường hợp và bị chi phối bởi thu nhập dư thừa. Theo OSB Directive 11R2-2026, ban hành ngày 27 tháng 3 năm 2026, nếu thu nhập dư thừa hàng tháng của bạn dưới $200 bạn nhìn chung không trả thêm gì, nhưng nếu từ $200 trở lên bạn trả 50% số đó vào khối tài sản, với điều chỉnh theo quy mô gia đình ^[9]. Thu nhập dư thừa là một phép tính xác định so với các chuẩn hàng tháng (1 người $2,716 lên đến $7,188 cho 7 người trở lên) và không đơn giản là "thu nhập trừ tiền thuê" ^[9]. Buổi tư vấn đầu tiên miễn phí cho phép trustee ước tính các con số của bạn ^[2].

Kéo dài bao lâu, và tín dụng của bạn ra sao?

Thời hạn và dấu vết tín dụng là nơi hai con đường khác nhau nhất. Một consumer proposal phải hoàn tất trong vòng năm năm ^[6]. Lần phá sản đầu tiên có thể kết thúc bằng giải trừ tự động sau 9 tháng nếu không có phản đối và không có khoản trả thu nhập dư thừa, hoặc 21 tháng nếu áp dụng khoản trả thu nhập dư thừa; lần phá sản thứ hai thường là 24 hoặc 36 tháng ^[4][9].

Cách diễn đạt về việc giữ thông tin tín dụng khác nhau theo hãng và tỉnh, nên hãy thận trọng với bất kỳ mốc thời gian đơn lẻ nào. FCAC nói consumer proposal được Equifax và TransUnion xóa 3 năm sau khi trả xong nợ proposal hoặc 6 năm sau khi ký, tùy cái nào sớm hơn, trong khi OSB mô tả là thời hạn proposal cộng thêm 3 năm ^[5][10]. Với phá sản, FCAC nói thường được xóa 6 năm sau giải trừ, với TransUnion là 7 năm ở Newfoundland and Labrador, Ontario, PEI và Quebec, và nhiều lần phá sản ở lại 14 năm ^[10]. OSB đưa ra các con số tương tự 6 hoặc 7 năm và 14 năm ^[5].

Việc xây dựng lại không được bảo đảm, và không ai bắt buộc phải cấp tín dụng cho bạn sau khi mất khả năng thanh toán ^[1][3][4]. Để hiểu cách các hãng tín dụng hoạt động và cách phục hồi, xem hướng dẫn đầy đủ về điểm tín dụng ở Canada, bao gồm Equifax so với TransUnion, các lần kiểm tra cứng và việc trả đúng hạn. FCAC gợi ý trả đúng hạn, dùng dưới 30% tín dụng khả dụng, hạn chế kiểm tra cứng, và sửa lỗi báo cáo ^[10].

Những khoản nợ nào KHÔNG được xóa?

Đây là điều quan trọng nhất cần hiểu: không lựa chọn nào xóa hết mọi khoản nợ. Giải trừ phá sản giải phóng hầu hết các khoản nợ, nhưng điều 178 của BIA giữ lại một số nhóm. Bao gồm tiền phạt, tiền nộp phạt và bồi thường của tòa; tiền cấp dưỡng và trợ cấp; một số nợ gian lận hoặc tín thác; nợ do gian dối hoặc khai man gian lận; khoản vay sinh viên và học việc trong khoảng thời gian bảy năm theo luật; và lãi trên các số tiền đó ^[7].

Một consumer proposal cũng không tự động giải trừ nợ điều 178. Nó chỉ giải trừ khi proposal nêu rõ việc dàn xếp khoản nợ đó và chủ nợ liên quan đã bỏ phiếu chấp nhận ^[6][7]. Đối với khoản vay sinh viên và học việc, một tòa có thể, sau năm năm kể từ ngày bạn ngừng làm sinh viên, gỡ bỏ quy tắc không giải trừ nếu bạn hành động ngay thẳng và vẫn gặp khó khăn, nhưng đó dựa vào tòa, không tự động ^[7].

Nợ thuế đáng có lời cảnh báo riêng. Nợ CRA không được liệt kê thành nhóm không giải trừ riêng, nhưng thuế có thể liên quan đến yêu cầu ưu tiên, quyền cầm giữ và nghĩa vụ sau khi nộp, nên đừng cho rằng "nợ CRA luôn được xóa." Hãy nhận tư vấn cụ thể từ trustee hoặc cố vấn thuế trước khi dựa vào bất kỳ kết quả thuế nào.

Điều gì xảy ra với tài sản của bạn?

Trong consumer proposal, OSB nói rằng nếu proposal được chấp nhận và bạn tuân thủ điều khoản, bạn có thể giữ tài sản như tiền tiết kiệm, đầu tư, một chiếc xe, hoặc một căn nhà, trong khi tiếp tục trả chủ nợ có bảo đảm ^[1][3]. Điều đó không giống "mọi tài sản đều được bảo vệ": quyền của chủ nợ có bảo đảm, điều khoản vay và thuê, số tiền chậm trả, và phần vốn chủ sở hữu vẫn quan trọng ^[6].

Trong phá sản, trustee chiếm hữu tài sản ngoài những thứ được miễn trừ theo luật tỉnh hoặc lãnh thổ, bán chúng, và trả chủ nợ ^[1][4]. Các khoản miễn trừ khác nhau rất nhiều theo tỉnh, bao gồm các thứ như đồ gia dụng, một phương tiện, dụng cụ nghề nghiệp, và một mức vốn chủ sở hữu nhà có giới hạn. Vì số tiền khác nhau và thay đổi, quy tắc an toàn là tài sản không được miễn trừ có thể bị bán trong khi tài sản được miễn trừ được bảo vệ, và trustee sẽ cho bạn biết khoản miễn trừ nào áp dụng nơi bạn sống ^[4]. Tránh cho rằng bạn "giữ mọi thứ" hoặc "mất mọi thứ."

Các phương án trước khi mất khả năng thanh toán chính thức

Một proposal và phá sản không phải con đường duy nhất, nhưng các phương án thay thế không tự động an toàn hơn. Lựa chọn gồm thương lượng trực tiếp với chủ nợ, gộp nợ, tư vấn tín dụng, và kế hoạch quản lý nợ (DMP).

• Gộp nợ: FCAC nói gộp các khoản nợ có thể đơn giản hóa việc trả và có thể tiết kiệm lãi nếu lãi suất mới thấp hơn, nhưng có thể kéo dài thời gian trả và tốn hơn theo thời gian, và nộp đơn cho nhiều bên cho vay tạo ra các lần kiểm tra tín dụng cứng ^[10]. Một chương trình ưu đãi chuyển số dư thường kéo dài 6 đến 18 tháng và bạn có thể mất nó sau khi trễ một lần trả ^[10].
• Tư vấn tín dụng: Nói chuyện với cố vấn không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Có cả công ty phi lợi nhuận lẫn vì lợi nhuận, nên hãy so sánh danh tiếng, chi phí và các khiếu nại.
• Kế hoạch quản lý nợ: DMP là một thỏa thuận không chính thức thường trả 100% các khoản nợ tham gia và có thể giảm lãi. Nó không phải consumer proposal: cố vấn có thể đề nghị chủ nợ ngừng đòi nợ nhưng không thể buộc họ theo luật.

Khác biệt then chốt là sự bảo vệ pháp lý. Chỉ consumer proposal hoặc phá sản do LIT quản lý mới kích hoạt lệnh hoãn theo luật đối với hầu hết chủ nợ ^[2][11]. Các phương án thay thế có thể đáng tìm hiểu, nhưng nên cân nhắc với đánh giá của trustee.

Cảnh báo: lừa đảo "giảm nợ" và "chương trình chính phủ"

Trước khi trả tiền cho bất kỳ ai về "giảm nợ," hãy xác nhận bạn đang giao dịch với một Licensed Insolvency Trustee. Consumer proposal và phá sản là các thủ tục pháp lý chính thức chỉ LIT mới quản lý được. Hãy thận trọng với phí trả trước, lời hứa sửa tín dụng được bảo đảm, ngôn ngữ "chương trình chính phủ," và lời hứa rằng chủ nợ phải ngừng mà không có hồ sơ LIT thật.

FCAC nói một công ty tuyên bố quản lý được consumer proposal hoặc phá sản nếu không thuê LIT là bất hợp pháp, và các công ty dàn xếp nợ không thể bảo đảm giảm nợ lớn, không thể buộc chủ nợ tham gia, và không thể cung cấp bảo vệ pháp lý khỏi việc tịch thu tài sản ^[11]. OSB xác nhận chỉ LIT mới quản lý được các thủ tục do chính phủ quản lý nhằm giải trừ nợ ^[2]. Nếu một dịch vụ tính phí trả trước cho cách sửa "được bảo đảm," hãy kiểm tra giấy phép trustee qua OSB trước khi trả.

Lưu ý cho người mới đến, PR và người bảo lãnh

Hậu quả về di trú và bảo lãnh có thể tùy từng tình huống. Bài viết này không đánh giá các vấn đề PR, quốc tịch, bảo lãnh, bị cấm nhập cảnh, khai man, hay khoản vay di trú. Hãy kiểm tra quy định IRCC hiện hành và nhận tư vấn đủ chuyên môn cho hoàn cảnh của bạn.

Đừng cho rằng mất khả năng thanh toán không ảnh hưởng di trú. IRCC nói bạn có thể không đủ điều kiện bảo lãnh vợ/chồng, bạn đời hoặc con nếu bạn đã tuyên bố phá sản và chưa được giải trừ, dù rào cản đó không áp dụng khi bảo lãnh vợ/chồng, bạn đời hoặc con ở Quebec ^[12]. Không có nguồn chính thức rõ ràng nói rằng riêng một proposal hay phá sản hủy bỏ tình trạng PR hoặc cản trở quốc tịch, nhưng việc thiếu một quy tắc không phải là sự bảo đảm. Nếu bạn đang bảo lãnh gia đình, xin quốc tịch, hoặc có khoản vay di trú, hãy kiểm tra quy định IRCC hiện hành và nhận tư vấn pháp lý hoặc di trú có giấy phép trước khi nộp hồ sơ ^[12].

Cách bắt đầu

Bước đầu tiên giống nhau cho cả hai lựa chọn: gặp một Licensed Insolvency Trustee. Mang đầy đủ chi tiết về nợ, thu nhập, tài sản và tình hình gia đình. Trustee xem xét mọi thứ, giải thích ưu nhược điểm của proposal, phá sản và các phương án thay thế, và buổi gặp đầu tiên thường miễn phí ^[1][2]. Bạn có thể kiểm tra giấy phép của trustee và tra cứu hồ sơ công khai qua OSB. Dù bạn quyết định thế nào, trustee xử lý việc nộp hồ sơ và làm việc với chủ nợ thay bạn một khi thủ tục bắt đầu ^[2][4].

Điểm chính cần nhớ

• Consumer proposal và phá sản đều là các thủ tục mất khả năng thanh toán chính thức theo BIA, do một Licensed Insolvency Trustee điều hành, không phải một cố vấn nợ ^[2][6].
• Một proposal dành cho nợ từ $250,000 trở xuống và phải kết thúc trong vòng năm năm; lần phá sản đầu tiên có thể được giải trừ trong 9 hoặc 21 tháng ^[6][9].
• Không lựa chọn nào xóa hết mọi khoản nợ: điều 178 giữ lại trợ cấp, tiền phạt, một số nợ gian lận, và khoản vay sinh viên gần đây ^[7].
• Việc xóa khỏi tín dụng khoảng 3 năm sau một proposal đã trả xong hoặc 6 năm sau khi ký, và khoảng 6 đến 7 năm sau giải trừ phá sản lần đầu, với cách diễn đạt khác nhau ^[5][10].
• Kết quả về tài sản tùy thuộc việc được chấp nhận, chủ nợ có bảo đảm và các khoản miễn trừ của tỉnh, nên đừng cho rằng bạn giữ hết hoặc mất hết ^[1][4].
• Chỉ hồ sơ do LIT quản lý mới cho bảo vệ pháp lý khỏi chủ nợ; hãy cảnh giác với lừa đảo "chương trình chính phủ" ^[2][11].
• Hãy nhận tư vấn trước khi nộp nếu bạn là người bảo lãnh, PR, hoặc người xin quốc tịch ^[12].

FAQ

Q: Khác biệt chính giữa consumer proposal và phá sản là gì?

A: Consumer proposal là đề nghị qua trustee để trả cho chủ nợ một phần số bạn nợ, kéo dài thời gian, hoặc cả hai. Phá sản là thủ tục riêng, trong đó trustee có thể bán tài sản không được miễn trừ và giải trừ xóa hầu hết các khoản nợ trừ các ngoại lệ theo luật. Cái nào phù hợp tùy từng trường hợp ^[3][4][7].

Q: Ai đủ điều kiện cho consumer proposal?

A: Một con nợ tiêu dùng mất khả năng thanh toán với nợ không quá $250,000, không tính khoản vay thế chấp nơi cư trú chính. Trustee xác nhận điều kiện và sự phù hợp ^[6].

Q: Lựa chọn nào ngăn được việc trừ lương và các vụ kiện?

A: Việc nộp hồ sơ có thể kích hoạt lệnh hoãn theo luật cho các yêu cầu có thể chứng minh, có ngoại lệ. OSB nói các khoản trả không bảo đảm, việc trừ lương và các vụ kiện dừng lại. Chủ nợ có bảo đảm có thể cần phân tích riêng ^[1][3][4].

Q: Consumer proposal kéo dài bao lâu?

A: Nó phải hoàn tất trong vòng năm năm. Trễ khoảng ba lần trả, hoặc ba tháng đối với các khoản trả ít thường xuyên hơn, có thể dẫn đến bị coi như hủy bỏ trừ khi có lệnh tòa hoặc sửa đổi áp dụng ^[6].

Q: Lần phá sản đầu tiên kéo dài bao lâu?

A: Giải trừ tự động có thể là 9 tháng khi không có phản đối và không có khoản trả thu nhập dư thừa, hoặc 21 tháng nếu áp dụng khoản trả dư thừa. Lần phá sản thứ hai thường là 24 hoặc 36 tháng ^[4][9].

Q: Cái nào tệ hơn cho báo cáo tín dụng của tôi?

A: Không có thứ hạng duy nhất. FCAC nói một proposal được xóa 3 năm sau khi trả xong hoặc 6 năm sau khi ký, tùy cái nào sớm hơn, và phá sản khoảng 6 đến 7 năm sau giải trừ, với 14 năm cho nhiều lần. Cách diễn đạt khác nhau ^[5][10].

Q: Tôi có mất xe, nhà hoặc tiền tiết kiệm không?

A: Trong một proposal bạn có thể giữ tài sản nếu được chấp nhận và tuân thủ điều khoản, đồng thời trả chủ nợ có bảo đảm. Trong phá sản, tài sản không được miễn trừ có thể bị bán, với các khoản miễn trừ do luật tỉnh ấn định. Trustee có thể xem xét trường hợp của bạn ^[1][3][4].

Q: Khoản vay sinh viên, thuế, trợ cấp và tiền phạt có bị xóa không?

A: Không phải mọi khoản nợ đều đi. Điều 178 giữ lại trợ cấp, tiền phạt và bồi thường, một số nợ gian lận, vay sinh viên gần đây, và lãi. Proposal không xóa các khoản đó trừ khi được dàn xếp đặc biệt. Thuế cần xem xét riêng ^[6][7].

Q: Nếu chủ nợ từ chối proposal hoặc tôi trễ trả thì sao?

A: Chủ nợ có 45 ngày, với quy tắc họp nếu những bên nắm 25% giá trị yêu cầu một cuộc họp. Nếu không được chấp nhận hoặc bị hủy, việc đòi nợ có thể tiếp tục. Trễ khoảng ba lần trả có thể nghĩa là bị coi như hủy bỏ trừ khi quy định của tòa áp dụng ^[6].

Q: Phá sản có ảnh hưởng đến PR, quốc tịch hoặc bảo lãnh gia đình không?

A: Không có câu trả lời đơn giản có hay không. IRCC nói một người phá sản chưa được giải trừ có thể không thể bảo lãnh vợ/chồng, bạn đời hoặc con, với ngoại lệ ở Quebec. Hãy kiểm tra quy định IRCC hiện hành và nhận tư vấn trước khi cho rằng không có ảnh hưởng ^[12].

Q: Một cố vấn nợ có thể nộp proposal thay tôi không?

A: Không. Chỉ một Licensed Insolvency Trustee mới quản lý được proposal và phá sản. FCAC nói một công ty tuyên bố quản lý được những việc này mà không có trustee là bất hợp pháp ^[2][11].

Q: Gộp nợ hay DMP có phải phương án thay thế tốt hơn không?

A: Chúng có thể là lựa chọn, không phải lúc nào cũng tốt hơn. Gộp nợ có thể tiết kiệm lãi nếu lãi suất giảm nhưng tốn hơn nếu kéo dài. Một DMP thường trả 100% và không thể buộc chủ nợ ngừng theo luật ^[10][11].

Q: Consumer proposal tốn bao nhiêu?

A: Tùy thuộc thỏa thuận được chấp nhận. Phí gồm $750 khi nộp, $750 khi phê duyệt, 20% số tiền phân phối, phí nộp hồ sơ $100, tư vấn và thuế, trả từ tiền proposal của bạn ^[8].

Q: Tôi bắt đầu thế nào?

A: Gặp một trustee, mang đầy đủ chi tiết tài chính, và đề nghị họ giải thích proposal, phá sản và các phương án thay thế. Buổi gặp đầu tiên thường miễn phí ^[1][2].