Потребительское предложение или банкротство в Канаде 2026: полный гид

Кратко: В Канаде и потребительское предложение, и банкротство - это формальные процедуры несостоятельности по федеральному закону Bankruptcy and Insolvency Act, которые администрирует Licensed Insolvency Trustee. Потребительское предложение - это предложение выплатить кредиторам часть долга в срок до пяти лет, оно для физических лиц с долгами $250,000 или меньше (исключая ипотеку на ваше жильё). Банкротство описывают как крайнюю меру, и оно может завершиться автоматическим освобождением всего за 9 месяцев. Ни одно не списывает каждый долг, и ни одно не является повсеместно "лучшим". Этот гид сравнивает стоимость, сроки, влияние на кредит и активы, но только опекун может посоветовать, что подходит для вашей ситуации.

Эта статья содержит общую информацию для тех, кто сравнивает варианты. Это не юридические, финансовые, налоговые, кредитные, конкурсные или иммиграционные советы. Прежде чем действовать, проконсультируйтесь с Licensed Insolvency Trustee, а при необходимости с юристом, налоговым консультантом или регулируемым иммиграционным специалистом.

Если вы глубоко в долгах и вам звонят коллекторы, часто всплывают два формальных варианта: потребительское предложение и банкротство. Оба законны, оба останавливают большинство действий кредиторов и оба оставляют след в вашей кредитной истории. Они не одно и то же, и правильный выбор полностью зависит от ваших долгов, дохода, активов, семьи и провинции. Этот гид объясняет, как работает каждый вариант, бок о бок, используя только официальные источники. Он не говорит вам, что выбрать, и не заменяет личную встречу с Licensed Insolvency Trustee.

Что такое несостоятельность в Канаде и кто ведёт процесс?

В Канаде правила и для потребительских предложений, и для банкротства исходят из одного федерального закона - Bankruptcy and Insolvency Act (BIA) ^[6]. Его контролирует Office of the Superintendent of Bankruptcy (OSB), который администрирует закон, лицензирует и регулирует профессию конкурсных управляющих, надзирает за процессом и ведёт публичные записи и статистику несостоятельности ^[1].

Быть "неплатёжеспособным" - это юридический статус, а не просто ощущение слишком большого долга. BIA описывает неплатёжеспособное лицо как того, кто должен не менее $1,000 по доказуемым требованиям, живёт или ведёт дела в Канаде и в целом не может платить долги по мере наступления срока ^[6]. Юридический вход - это неплатёжеспособность, а не единая цифра долга.

В центре обоих вариантов - специалист Licensed Insolvency Trustee (LIT). OSB сообщает, что LIT - единственный специалист, уполномоченный администрировать регулируемые государством процедуры несостоятельности, позволяющие списать долг, включая потребительские предложения и банкротства ^[2]. Опекун - должностное лицо суда, балансирующее интересы должников и кредиторов, и OSB сообщает, что опекуны обычно не берут плату за первую консультацию ^[1][2].

Для контекста: OSB сообщил о 13,014 случаях несостоятельности в апреле 2026 года, из которых 3,204 банкротства и 9,810 предложений. За год, заканчивающийся 30 апреля 2026 года, потребительские предложения составили около 78.4% потребительской несостоятельности, так что предложения теперь более частый путь. OSB предостерегает от чрезмерных выводов по одному месяцу ^[13].

Что такое потребительское предложение?

Потребительское предложение - это формальное, юридически обязывающее предложение, которое ваш опекун составляет вместе с вами и представляет кредиторам. Оно может просить кредиторов принять процент от вашего долга, больше времени на выплату или и то и другое ^[3]. Вы делаете один регулярный платёж опекуну, который распределяет средства кредиторам после установленных сборов ^[3][6].

Ключевые особенности:

• Это для "потребителя-должника": физического лица, которое неплатёжеспособно и имеет долги не более $250,000, исключая любую ипотеку на основное жильё ^[6].
• Оно должно предусматривать завершение в течение пяти лет ^[6].
• После подачи вы перестаёте платить необеспеченным кредиторам напрямую, а их удержания из зарплаты и иски прекращаются ^[3].
• Кредиторы получают пакет и имеют 45 дней на принятие или отклонение. Собрание проводится, если кредиторы, владеющие не менее 25% доказанных требований, потребуют его ^[6].
• Оно принимается простым большинством по долларовой стоимости, "50% плюс 1". Если доказанные требования составляют $150,000, кредиторы, голосующие "за", должны владеть не менее $75,001 ^[3].
• Когда вы завершаете, опекун выдаёт сертификат полного исполнения ^[6].

Предложение может быть признано аннулированным, если вы отстаёте примерно на три ежемесячных платежа или на три месяца при менее частых платежах, если не действует судебный приказ или поправка ^[6]. Если ваши долги превышают $250,000, может применяться иное предложение Division I, но OSB предупреждает, что если кредиторы отклоняют предложение Division I, вы становитесь банкротом автоматически ^[1].

Что такое банкротство?

Банкротство - это юридическая процедура, доступная через опекуна, которую OSB подаёт как крайнюю меру для случаев, когда вы не можете выполнять обязательства и не можете решить проблему иначе ^[1][4]. Когда формы поданы и Official Receiver принимает их, вы официально объявляетесь банкротом, и с этого момента опекун работает с кредиторами ^[1][4].

OSB сообщает, что после подачи выплаты необеспеченным кредиторам прекращаются, удержания и иски останавливаются, а кредиторов уведомляют ^[4]. Взамен у вас есть обязанности: раскрыть активы и обязательства, сдать кредитные карты, посетить две консультационные сессии, передать неосвобождённые активы и информировать опекуна до освобождения ^[4].

Финальный шаг - освобождение, которое снимает с вас юридическую обязанность погашать большинство долгов, имевшихся на момент банкротства. Некоторые долги не прощаются, о чём мы расскажем ниже ^[1][7]. Освобождение часто автоматическое, но зависит от того, возражает ли кто-то, применяются ли платежи по избыточному доходу, прошли ли вы консультирование, и первое это или второе банкротство ^[4].

Потребительское предложение или банкротство: сравнение бок о бок

Эта таблица суммирует основные различия. Это отправная точка для разговора с опекуном, а не рекомендация. Правильный путь зависит от ваших полных обстоятельств.

Тема	Потребительское предложение	Банкротство
Право на участие	Физлицо, неплатёжеспособное, с долгами $250,000 или меньше, исключая ипотеку на основное жильё [6]	По правилам несостоятельности BIA: не менее $1,000 доказуемого долга, невозможность платить и связь с Канадой [6]
Стоимость	Платёж по предложению индивидуален; сборы включают $750 при подаче, $750 при одобрении, 20% от распределённой суммы, сбор $100, консультирование и налоги [8]	Индивидуально; платежи по избыточному доходу по Директиве 11R2-2026 - 50% избытка, если он $200/месяц или больше [9]
Срок	Завершение в течение 5 лет [6]	Первое банкротство 9 или 21 месяц; второе 24 или 36 месяцев, при условиях [4][9]
Влияние на кредит	Удаляется через 3 года после выплаты долгов или 6 лет после подписания, что раньше; OSB - срок плюс 3 года; формулировки разнятся [5][10]	Обычно удаляется через 6 лет после освобождения, 7 лет в некоторых провинциях; несколько банкротств 14 лет [5][10]
Активы	Можно сохранить активы, если принято и условия выполнены, продолжая платить обеспеченным; права обеспеченных остаются [1][3]	Опекун продаёт неосвобождённые активы; освобождённое зависит от провинциального закона [1][4]
Несписываемые долги	Долги по разделу 178 BIA остаются, если специально не урегулированы и кредитор голосовал "за" [6][7]	Освобождение сохраняет долги по разделу 178 BIA: алименты, штрафы, мошенничество, недавние студенческие ссуды, проценты [7]
Публичная запись	Входит в публичные записи несостоятельности; бюро уведомлены [1]	Входит в публичные записи несостоятельности; бюро уведомлены [1]
Подача	Формальная альтернатива банкротству для подходящих должников, способных платить	OSB подаёт как крайнюю меру

Не читайте эту таблицу как утверждение, что один вариант "побеждает". Активы, доход, кредит, прежние случаи несостоятельности, защищённые долги и личные цели могут изменить исход ^[1][4].

Кто подходит под каждый вариант?

Для потребительского предложения BIA определяет потребителя-должника как физическое лицо, которое неплатёжеспособно и имеет совокупные долги не более $250,000, исключая долги, обеспеченные основным жильём ^[6]. Если ваши долги превышают этот потолок, предложение всё ещё может быть возможно по другим правилам, но это отдельный путь для обсуждения с опекуном ^[1].

Для банкротства вход - неплатёжеспособность, а не просто наличие долга. Нужно не менее $1,000 доказуемых обязательств и соответствие законному тесту на невозможность платить, плюс место жительства, бизнес или имущество в Канаде ^[6]. Сама цифра долга не означает, что вы подходите или что вам следует подавать. OSB указывает людям в серьёзных финансовых трудностях встретиться с опекуном и принести полную финансовую информацию, чтобы оценить право и целесообразность ^[1][2].

Сколько стоит каждый вариант?

Сборы при несостоятельности регулируются, а не назначаются опекуном произвольно. Для потребительского предложения установленные сборы и расходы администратора включают $750 при подаче предложения, $750 при одобрении или признанном одобрении, 20% от суммы, распределённой кредиторам, сбор за подачу $100, расходы на консультирование, сбор регистратора и применимые налоги ^[8]. Само консультирование установлено в $85 за индивидуальную сессию и $25 на человека за групповые сессии ^[8]. Они вычитаются из ваших платежей по предложению, так что отдельного счёта сверху нет.

Сколько вы фактически платите по предложению, зависит от сделки, принятой вашими кредиторами, так что ни один честный источник не может сказать "предложение стоит ровно X" для всех ^[6][8].

Для банкротства стоимость индивидуальна и формируется избыточным доходом. По Директиве OSB 11R2-2026, изданной 27 марта 2026 года, если ваш месячный избыточный доход менее $200, вы обычно ничего не платите дополнительно, но если $200 или больше, вы платите 50% от него в конкурсную массу, с поправками на размер семьи ^[9]. Избыточный доход - это рассчитанная величина против месячных стандартов (1 человек $2,716 до $7,188 для 7 и более) и это не просто "доход минус аренда" ^[9]. Бесплатная первая консультация позволяет опекуну оценить ваши цифры ^[2].

Сколько это длится и что происходит с вашим кредитом?

Срок и кредитный след - это то, где два пути различаются больше всего. Потребительское предложение должно завершиться в течение пяти лет ^[6]. Первое банкротство может завершиться автоматическим освобождением через 9 месяцев, если нет возражений и нет платежей по избыточному доходу, или через 21 месяц, если применяются платежи по избыточному доходу; второе банкротство обычно 24 или 36 месяцев ^[4][9].

Формулировки удержания записи в кредите различаются по бюро и провинции, так что относитесь к любой отдельной дате осторожно. FCAC сообщает, что потребительское предложение удаляется Equifax и TransUnion через 3 года после выплаты долгов по предложению или 6 лет после подписания, что раньше, тогда как OSB описывает это как срок предложения плюс ещё 3 года ^[5][10]. Для банкротства FCAC сообщает, что оно обычно удаляется через 6 лет после освобождения, у TransUnion 7 лет в Ньюфаундленде и Лабрадоре, Онтарио, PEI и Квебеке, а несколько банкротств остаются 14 лет ^[10]. OSB даёт схожие цифры 6 или 7 лет и 14 лет ^[5].

Восстановление не гарантировано, и никто не обязан давать вам кредит после несостоятельности ^[1][3][4]. Чтобы понять, как работают бюро и как восстановиться, смотрите наш полный гид по кредитным рейтингам в Канаде, где разбираются Equifax против TransUnion, жёсткие запросы и своевременные платежи. FCAC советует платить вовремя, использовать менее 30% доступного кредита, ограничивать жёсткие проверки и исправлять ошибки в отчёте ^[10].

Какие долги НЕ списываются?

Это самое важное для понимания: ни один вариант не стирает каждый долг. Освобождение при банкротстве списывает большинство долгов, но раздел 178 BIA сохраняет несколько категорий. Это судебные штрафы, пени и реституция; алименты и содержание; некоторые долги по мошенничеству или нарушению доверия; долги по ложным предлогам или мошенническому введению в заблуждение; студенческие и ученические ссуды в пределах установленного семилетнего срока; и проценты на эти суммы ^[7].

Потребительское предложение тоже не списывает долги по разделу 178 автоматически. Оно списывает их только если предложение прямо предусматривает урегулирование этого долга и соответствующий кредитор проголосовал "за" ^[6][7]. Для студенческих и ученических ссуд суд может, спустя пять лет с дня, когда вы перестали быть студентом, снять правило о несписании, если вы действовали добросовестно и всё ещё испытываете трудности, но это решение суда, а не автоматическое ^[7].

Налоговый долг заслуживает отдельной осторожности. Долг CRA не указан как отдельная несписываемая категория, но налоги могут включать приоритетные требования, залоги и обязательства после подачи, так что не предполагайте, что "долг CRA всегда стирается". Получите конкретный совет у опекуна или налогового консультанта, прежде чем полагаться на любой налоговый исход.

Что происходит с вашими активами?

В потребительском предложении OSB сообщает, что если предложение принято и вы соблюдаете его условия, вы можете сохранить активы, такие как сбережения, инвестиции, машина или дом, продолжая платить обеспеченным кредиторам ^[1][3]. Это не то же, что "все активы защищены": права обеспеченных кредиторов, условия кредитов и аренды, просрочки и капитал всё равно имеют значение ^[6].

При банкротстве опекун вступает во владение активами сверх освобождённых по провинциальному или территориальному закону, продаёт их и платит кредиторам ^[1][4]. Исключения сильно различаются по провинциям, охватывая такие вещи, как домашняя утварь, транспорт, инструменты ремесла и ограниченную сумму капитала в жилье. Поскольку суммы различаются и меняются, безопасное правило: неосвобождённые активы могут быть проданы, а освобождённое имущество защищено, и ваш опекун скажет вам, какие исключения действуют там, где вы живёте ^[4]. Не предполагайте, что "сохраните всё" или "потеряете всё".

Альтернативы до формальной несостоятельности

Предложение и банкротство - не единственные пути, но альтернативы не автоматически безопаснее. Варианты включают прямые переговоры с кредиторами, консолидацию долга, кредитное консультирование и план управления долгом (DMP).

• Консолидация долга: FCAC сообщает, что объединение долгов может упростить платежи и сэкономить проценты, если новая ставка ниже, но может растянуть выплату и стоить дороже со временем, а обращение к многим кредиторам создаёт жёсткие кредитные проверки ^[10]. Промо-перевод баланса обычно длится 6 - 18 месяцев, и вы можете потерять его после пропущенного платежа ^[10].
• Кредитное консультирование: разговор с консультантом не влияет на ваш кредитный рейтинг. Существуют как некоммерческие, так и коммерческие фирмы, поэтому сравнивайте репутацию, расходы и жалобы.
• План управления долгом: DMP - неформальная договорённость, которая обычно погашает 100% включённых долгов и может снизить проценты. Это не потребительское предложение: консультант может попросить кредиторов прекратить взыскание, но не может юридически их заставить.

Ключевое различие - юридическая защита. Только потребительское предложение или банкротство, администрируемые LIT, запускают законную приостановку против большинства кредиторов ^[2][11]. Альтернативы могут быть достойны изучения, но их нужно взвешивать против оценки опекуна.

Предупреждение: мошенничества с "облегчением долга" и "государственные программы"

Прежде чем платить кому-либо за "облегчение долга", убедитесь, что имеете дело с Licensed Insolvency Trustee. Потребительские предложения и банкротства - формальные юридические процедуры, которые может администрировать только LIT. Будьте осторожны с авансовыми сборами, гарантированным восстановлением кредита, формулировками о "государственной программе" и обещаниями, что кредиторы обязаны остановиться без реальной подачи через LIT.

FCAC сообщает, что компании незаконно заявлять, что она может вести потребительское предложение или банкротство, если в ней не работает LIT, и что компании по урегулированию долгов не могут гарантировать большие сокращения, не могут заставить кредиторов участвовать и не могут обеспечить юридическую защиту от изъятия активов ^[11]. OSB подтверждает, что только LIT может администрировать регулируемые государством процедуры, списывающие долг ^[2]. Если служба берёт сборы авансом за "гарантированное" решение, проверьте лицензию опекуна через OSB, прежде чем платить.

Заметка для новоприбывших, PR и спонсоров

Иммиграционные и спонсорские последствия могут зависеть от фактов. Эта статья не оценивает вопросы PR, гражданства, спонсорства, недопустимости, введения в заблуждение или иммиграционных ссуд. Проверьте действующие правила IRCC и получите квалифицированный совет для вашей ситуации.

Не предполагайте, что несостоятельность не влияет на иммиграцию. IRCC сообщает, что вы можете не иметь права спонсировать супруга, партнёра или ребёнка, если объявили банкротство и ещё не освобождены, хотя этот запрет не применяется при спонсировании супруга, партнёра или ребёнка в Квебеке ^[12]. Нет ясного официального источника, говорящего, что предложение или банкротство само по себе отменяет статус PR или препятствует гражданству, но отсутствие правила - не гарантия. Если вы спонсируете семью, подаёте на гражданство или имеете иммиграционные ссуды, проверьте действующие правила IRCC и получите юридический или регулируемый иммиграционный совет до подачи ^[12].

Как начать

Первый шаг одинаков для обоих вариантов: встретьтесь с Licensed Insolvency Trustee. Принесите полные сведения о ваших долгах, доходе, активах и семейной ситуации. Опекун всё рассмотрит, объяснит плюсы и минусы предложения, банкротства и альтернатив, и первая встреча обычно бесплатна ^[1][2]. Вы можете проверить лицензию опекуна и искать публичные записи через OSB. Что бы вы ни решили, опекун ведёт подачу и работает с кредиторами от вашего имени, как только процесс начинается ^[2][4].

Главное

• Потребительское предложение и банкротство - оба формальные процедуры несостоятельности по BIA, которые ведёт Licensed Insolvency Trustee, а не долговой консультант ^[2][6].
• Предложение для долгов $250,000 или меньше и должно завершиться в течение пяти лет; первое банкротство может быть освобождено за 9 или 21 месяц ^[6][9].
• Ни одно не списывает каждый долг: раздел 178 сохраняет алименты, штрафы, некоторые долги по мошенничеству и недавние студенческие ссуды ^[7].
• Удаление из кредита примерно через 3 года после выплаченного предложения или 6 лет после подписания, и около 6 - 7 лет после первого освобождения, с разными формулировками ^[5][10].
• Исходы по активам зависят от принятия, обеспеченных кредиторов и провинциальных исключений, так что не предполагайте, что сохраните или потеряете всё ^[1][4].
• Только подача через LIT даёт юридическую защиту от кредиторов; остерегайтесь мошенничеств с "государственной программой" ^[2][11].
• Получите совет до подачи, если вы спонсор, PR или кандидат на гражданство ^[12].

FAQ

Q: В чём главное различие между потребительским предложением и банкротством?

A: Потребительское предложение - это предложение через опекуна выплатить кредиторам часть долга, продлить срок или и то и другое. Банкротство - отдельная процедура, при которой опекун может продать неосвобождённые активы, а освобождение списывает большинство долгов, кроме законных исключений. Что подойдёт, зависит от случая ^[3][4][7].

Q: Кто подходит под потребительское предложение?

A: Потребитель-должник, неплатёжеспособный, с долгами не более $250,000, исключая ипотеку на основное жильё. Опекун подтверждает право и целесообразность ^[6].

Q: Останавливает ли какой-либо вариант удержания из зарплаты и иски?

A: Подача может запустить законную приостановку по доказуемым требованиям, с исключениями. OSB сообщает, что необеспеченные выплаты, удержания и иски прекращаются. Обеспеченные кредиторы могут требовать отдельного анализа ^[1][3][4].

Q: Сколько длится потребительское предложение?

A: Оно должно завершиться в течение пяти лет. Отставание примерно на три платежа или три месяца при менее частых платежах может привести к признанию аннулирования, если не действует судебный приказ или поправка ^[6].

Q: Сколько длится первое банкротство?

A: Автоматическое освобождение может быть через 9 месяцев без возражений и без платежей по избыточному доходу, или через 21 месяц, если применяются избыточные платежи. Второе банкротство обычно 24 или 36 месяцев ^[4][9].

Q: Что хуже для моего кредитного отчёта?

A: Единого рейтинга нет. FCAC сообщает, что предложение удаляется через 3 года после выплаты или 6 лет после подписания, что раньше, а банкротство примерно через 6 - 7 лет после освобождения, с 14 годами для нескольких. Формулировки разнятся ^[5][10].

Q: Потеряю ли я машину, дом или сбережения?

A: В предложении вы можете сохранить активы, если оно принято и условия выполнены, продолжая платить обеспеченным кредиторам. При банкротстве неосвобождённые активы могут быть проданы, с исключениями по провинциальному закону. Опекун может рассмотреть ваш случай ^[1][3][4].

Q: Списываются ли студенческие ссуды, налоги, алименты и штрафы?

A: Не все долги уходят. Раздел 178 сохраняет алименты, штрафы и реституцию, некоторые долги по мошенничеству, недавние студенческие ссуды и проценты. Предложения не списывают их, если специально не урегулированы. Налоги требуют отдельного рассмотрения ^[6][7].

Q: Что если кредиторы отклонят моё предложение или я пропущу платежи?

A: У кредиторов 45 дней, с правилами собрания, если владеющие 25% по стоимости потребуют его. Если не принято или аннулировано, взыскание может возобновиться. Просрочка около трёх платежей может означать признание аннулирования, если не действуют правила суда ^[6].

Q: Повлияет ли банкротство на мой PR, гражданство или спонсорство семьи?

A: Простого да или нет нет. IRCC сообщает, что неосвобождённый банкрот может не спонсировать супруга, партнёра или ребёнка, с исключением для Квебека. Проверьте действующие правила IRCC и получите совет, прежде чем предполагать, что влияния нет ^[12].

Q: Может ли долговой консультант подать предложение за меня?

A: Нет. Только Licensed Insolvency Trustee может администрировать предложения и банкротства. FCAC сообщает, что компании незаконно заявлять, что она может вести их без опекуна ^[2][11].

Q: Лучше ли консолидация или DMP?

A: Это могут быть варианты, не повсеместно лучшие. Консолидация может сэкономить проценты при падении ставок, но стоить дороже при растягивании. DMP обычно погашает 100% и не может юридически заставить кредиторов остановиться ^[10][11].

Q: Сколько стоит потребительское предложение?

A: Зависит от принятой сделки. Сборы включают $750 при подаче, $750 при одобрении, 20% от распределённой суммы, сбор за подачу $100, консультирование и налоги, выплачиваемые из ваших платежей по предложению ^[8].

Q: Как мне начать?

A: Встретьтесь с опекуном, принесите полные финансовые сведения и попросите объяснить предложения, банкротство и альтернативы. Первая встреча обычно бесплатна ^[1][2].