العرض الاستهلاكي مقابل الإفلاس في كندا 2026: الدليل الكامل
الخلاصة الرئيسية: في كندا، يُعد كل من العرض الاستهلاكي والإفلاس عمليتي إعسار رسميتين بموجب قانون الإفلاس والإعسار الفيدرالي، يديرهما أمين إعسار مرخص. العرض الاستهلاكي هو عرض لدفع جزء مما تدين به للدائنين على مدى يصل إلى خمس سنوات، وهو للأفراد الذين تبلغ ديونهم 250,000 دولار أو أقل (باستثناء قرض الرهن العقاري على منزلك). يوصف الإفلاس بأنه الملاذ الأخير ويمكن أن ينتهي بإبراء تلقائي خلال 9 أشهر فقط. ولا يمحو أيٌّ منهما كل دين، وليس أيٌّ منهما "أفضل" على الإطلاق. يقارن هذا الدليل التكلفة والمواعيد وأثر الائتمان والأصول، لكن الأمين وحده من يستطيع التوصية بما يناسب وضعك.
هذه المقالة معلومات عامة لمن يقارنون الخيارات. وهي ليست نصيحة قانونية أو مالية أو ضريبية أو ائتمانية أو متعلقة بالإعسار أو الهجرة. تحدث مع أمين إعسار مرخص، وعند الحاجة مع محامٍ أو مستشار ضريبي أو مختص هجرة منظَّم، قبل اتخاذ أي إجراء.
إذا كنت غارقًا في الديون وتتلقى مكالمات تحصيل، فهناك خياران رسميان يظهران كثيرًا: العرض الاستهلاكي والإفلاس. كلاهما قانوني، وكلاهما يوقف معظم إجراءات الدائنين، وكلاهما يترك أثرًا على ائتمانك. وهما ليسا متماثلين، والخيار الصحيح يعتمد كليًا على ديونك ودخلك وأصولك وعائلتك ومقاطعتك. يشرح هذا الدليل كيف يعمل كل منهما جنبًا إلى جنب، مستندًا إلى مصادر رسمية فقط. ولا يخبرك أيًّا تختار، ولا يحل محل جلسة مع أمين إعسار مرخص.
ما هو الإعسار في كندا، ومن يدير العملية؟
في كندا، تأتي قواعد كل من العروض الاستهلاكية والإفلاس من قانون فيدرالي واحد هو قانون الإفلاس والإعسار (BIA) [6]. ويشرف عليه مكتب المشرف على الإفلاس (OSB)، الذي يدير القانون ويرخّص مهنة الإعسار وينظّمها، ويشرف على العملية، ويحتفظ بسجلات الإعسار العامة وإحصاءاتها [1].
أن تكون "معسرًا" حالة قانونية، وليس مجرد شعور بأن عليك ديونًا كثيرة. يصف BIA الشخص المعسر بأنه من تبلغ ديونه المطالبات القابلة للإثبات 1,000 دولار على الأقل، ويعيش أو يمارس عمله في كندا، وغير قادر عمومًا على دفع ديونه عند استحقاقها [6]. والبوابة القانونية هي الإعسار، وليس رقم دين واحد.
المختص في قلب الخيارين هو أمين الإعسار المرخص (LIT). تقول OSB إن الـ LIT هو المختص الوحيد المخوَّل بإدارة إجراءات الإعسار المنظمة حكوميًا التي تتيح الإبراء من الديون، بما فيها العروض الاستهلاكية وحالات الإفلاس [2]. والأمين موظف لدى المحكمة يوازن بين مصالح المدينين والدائنين، وتقول OSB إن الأمناء عادةً لا يتقاضون أجرًا عن الاستشارة الأولى [1][2].
للسياق، أبلغت OSB عن 13,014 حالة إعسار في أبريل 2026، تتألف من 3,204 حالة إفلاس و9,810 عروض. وعلى مدار السنة المنتهية في 30 أبريل 2026، كانت العروض الاستهلاكية نحو 78.4% من حالات إعسار المستهلكين، فأصبحت العروض المسار الأكثر شيوعًا. وتحذّر OSB من المبالغة في تفسير شهر واحد [13].
ما هو العرض الاستهلاكي؟
العرض الاستهلاكي هو عرض رسمي وملزم قانونًا يبنيه أمينك معك ويقدمه لدائنيك. ويمكن أن يطلب من الدائنين قبول نسبة مئوية مما تدين به، أو مزيد من الوقت للسداد، أو كليهما [3]. تدفع دفعة منتظمة واحدة للأمين، الذي يوزّع الأموال على الدائنين بعد الرسوم المقررة [3][6].
السمات الرئيسية:
- إنه لـ "مدين مستهلك": فرد معسر بديون لا تتجاوز 250,000 دولار، باستثناء أي رهن عقاري على المنزل الرئيسي [6].
- يجب أن ينص على الإتمام خلال خمس سنوات [6].
- بمجرد الإيداع، تتوقف عن دفع الدائنين غير المضمونين مباشرة، ويُوقَف حجز رواتبهم ودعاواهم [3].
- يتلقى الدائنون حزمة وأمامهم 45 يومًا للقبول أو الرفض. ويُعقد اجتماع إذا طلبه دائنون يحملون 25% على الأقل من المطالبات المُثبتة [6].
- يُقبل بالأغلبية البسيطة بالقيمة الدولارية، "50% زائد 1". فإذا بلغ مجموع المطالبات المُثبتة 150,000 دولار، يجب أن يحمل الدائنون المصوّتون بنعم 75,001 دولارًا على الأقل [3].
- عند الانتهاء، يُصدر الأمين شهادة أداء كامل [6].
قد يُعتبر العرض ملغًى إذا تأخرت عن نحو ثلاث دفعات شهرية، أو ثلاثة أشهر للدفعات الأقل تكرارًا، ما لم يُطبّق أمر محكمة أو تعديل [6]. وإذا تجاوزت ديونك 250,000 دولار، فقد يُطبّق عرض مختلف من القسم الأول، لكن OSB تحذّر من أنه إذا رفض الدائنون عرض القسم الأول، تصبح مفلسًا تلقائيًا [1].
ما هو الإفلاس؟
الإفلاس عملية قانونية يجري الوصول إليها عبر أمين، وتؤطّرها OSB كملاذ أخير عندما لا تستطيع الوفاء بالتزاماتك ولا حل المشكلة بطريقة أخرى [1][4]. وعند تقديم الاستمارات وقبول المستلم الرسمي لها، تُعلَن مفلسًا رسميًا، ويتعامل الأمين مع الدائنين من ذلك الحين [1][4].
تقول OSB إنه بعد الإيداع تتوقف مدفوعات الدائنين غير المضمونين، ويتوقف الحجز والدعاوى، ويُخطَر الدائنون [4]. وفي المقابل عليك واجبات: الإفصاح عن أصولك والتزاماتك، وتسليم بطاقات الائتمان، وحضور جلستي إرشاد، وتسليم الأصول غير المُعفاة، وإبقاء الأمين على اطلاع حتى الإبراء [4].
الخطوة الأخيرة هي الإبراء، الذي يحررك من الالتزام القانوني بسداد معظم الديون التي كانت عليك حين أفلست. وبعض الديون لا تُغفر، ونغطيها أدناه [1][7]. والإبراء تلقائي غالبًا، لكنه يعتمد على ما إذا اعترض أحد، وما إذا طُبّقت مدفوعات الدخل الفائض، وما إذا أتممت الإرشاد، وما إذا كان هذا إفلاسك الأول أو الثاني [4].
العرض الاستهلاكي مقابل الإفلاس: مقارنة جنبًا إلى جنب
يلخّص هذا الجدول أبرز الفروق. وهو نقطة بداية لحوار مع أمين، وليس توصية. والمسار الصحيح يعتمد على ظروفك الكاملة.
| الموضوع | العرض الاستهلاكي | الإفلاس |
|---|---|---|
| الأهلية | فرد معسر بديون 250,000 دولار أو أقل، باستثناء رهن عقاري على منزل رئيسي [6] | استنادًا إلى قواعد الإعسار في BIA: 1,000 دولار على الأقل من الديون القابلة للإثبات مع العجز عن الدفع وصلة بكندا [6] |
| التكلفة | دفعة العرض حسب الحالة؛ تشمل الرسوم 750 دولارًا عند الإيداع و750 دولارًا عند الموافقة و20% من الأموال الموزعة ورسم إيداع 100 دولار والإرشاد والضرائب [8] | حسب الحالة؛ مدفوعات الدخل الفائض بموجب التوجيه 11R2-2026 هي 50% من الدخل الفائض إذا بلغ 200 دولار/شهر أو أكثر [9] |
| المدة | يجب الإتمام خلال 5 سنوات [6] | الإفلاس الأول 9 أو 21 شهرًا؛ والثاني 24 أو 36 شهرًا حسب الشروط [4][9] |
| أثر الائتمان | يُزال بعد 3 سنوات من سداد ديون العرض، أو 6 سنوات من التوقيع، أيهما أقرب؛ تقول OSB المدة زائد 3 سنوات؛ تختلف الصياغة [5][10] | يُزال عادةً بعد 6 سنوات من الإبراء، و7 سنوات في بعض المقاطعات؛ وحالات الإفلاس المتعددة 14 سنة [5][10] |
| الأصول | يمكن الاحتفاظ بالأصول عند القبول واستيفاء الشروط مع دفع الدائنين المضمونين؛ تبقى الحقوق المضمونة [1][3] | يبيع الأمين الأصول غير المُعفاة؛ والممتلكات المُعفاة تعتمد على قانون المقاطعة [1][4] |
| الديون غير الممحوّة | تبقى ديون المادة 178 من BIA ما لم تُسوَّ خصيصًا ويصوّت الدائن بنعم [6][7] | يُبقي الإبراء ديون المادة 178: النفقة والغرامات وبعض الاحتيال والقروض الطلابية الحديثة والفوائد المرتبطة [7] |
| السجل العام | يصبح جزءًا من سجلات الإعسار العامة؛ تُخطَر المكاتب [1] | يصبح جزءًا من سجلات الإعسار العامة؛ تُخطَر المكاتب [1] |
| التأطير | بديل رسمي عن الإفلاس للمدينين المؤهلين القادرين على الدفع | تؤطّره OSB كملاذ أخير |
لا تقرأ هذا الجدول على أنه يقول إن خيارًا "يفوز". الأصول والدخل والائتمان وحالات الإعسار السابقة والديون المحمية والأهداف الشخصية كلها قد تغيّر النتيجة [1][4].
من المؤهل لكل خيار؟
بالنسبة للعرض الاستهلاكي، يعرّف BIA المدين المستهلك بأنه فرد معسر بديون إجمالية لا تتجاوز 250,000 دولار، باستثناء الديون المضمونة بمنزله الرئيسي [6]. وإذا تجاوزت ديونك هذا السقف، فقد يظل العرض ممكنًا بموجب قواعد مختلفة، لكنه مسار منفصل تناقشه مع أمين [1].
بالنسبة للإفلاس، البوابة هي الإعسار وليس مجرد وجود دين. تحتاج إلى 1,000 دولار على الأقل من الالتزامات القابلة للإثبات واستيفاء اختبار قانوني للعجز عن الدفع، إضافة إلى إقامة أو عمل أو ممتلكات في كندا [6]. ووجود رقم دين وحده لا يعني أنك مؤهل أو أنه ينبغي لك الإيداع. وتوجّه OSB من هم في ضائقة مالية شديدة لمقابلة أمين وإحضار معلوماتهم المالية الكاملة كي تُقيَّم الأهلية والملاءمة [1][2].
كم يكلّف كل خيار؟
رسوم الإعسار منظمة، لا يحددها الأمين بحرية. بالنسبة للعرض الاستهلاكي، تشمل رسوم المدير ونفقاته المقررة 750 دولارًا عند إيداع العرض و750 دولارًا عند الموافقة أو الموافقة الحكمية و20% من الأموال الموزعة على الدائنين ورسم إيداع 100 دولار وتكاليف الإرشاد ورسم المسجّل والضرائب المطبقة [8]. والإرشاد نفسه محدد بـ 85 دولارًا للجلسة الفردية و25 دولارًا للفرد في الجلسات الجماعية [8]. وتُخصم هذه من دفعات عرضك، فلا فاتورة منفصلة فوقها.
ما تدفعه فعلًا في عرض يعتمد على الاتفاق الذي يقبله دائنوك، فلا مصدر صادق يقول إن "العرض يكلّف X بالضبط" للجميع [6][8].
بالنسبة للإفلاس، التكاليف حسب الحالة ويحدّدها الدخل الفائض. بموجب توجيه OSB رقم 11R2-2026، الصادر في 27 مارس 2026، إذا كان دخلك الفائض الشهري أقل من 200 دولار فلا تدفع عادةً شيئًا إضافيًا، أما إذا بلغ 200 دولار أو أكثر فتدفع 50% منه إلى الذمة، مع تعديلات حسب حجم الأسرة [9]. والدخل الفائض حساب محدد مقابل معايير شهرية (شخص واحد 2,716 دولارًا حتى 7,188 دولارًا لسبعة أفراد أو أكثر) وليس مجرد "الراتب ناقص الإيجار" [9]. والاستشارة الأولى المجانية تتيح للأمين تقدير أرقامك [2].
كم يدوم، وماذا يحدث لائتمانك؟
المدة وبصمة الائتمان هما أكثر ما يختلف فيه المساران. يجب أن يكتمل العرض الاستهلاكي خلال خمس سنوات [6]. ويمكن أن ينتهي الإفلاس الأول بإبراء تلقائي بعد 9 أشهر إذا لم يكن هناك اعتراض ولا مدفوعات دخل فائض، أو 21 شهرًا إذا طُبّقت مدفوعات الدخل الفائض؛ والإفلاس الثاني عمومًا 24 أو 36 شهرًا [4][9].
تختلف صياغة بقاء الائتمان حسب المكتب والمقاطعة، فعامل أي تاريخ مفرد بحذر. تقول FCAC إن العرض الاستهلاكي يُزيله Equifax و TransUnion بعد 3 سنوات من سداد ديون العرض أو 6 سنوات من التوقيع، أيهما أقرب، فيما تصفه OSB بأنه مدة العرض زائد 3 سنوات أخرى [5][10]. وبالنسبة للإفلاس، تقول FCAC إنه يُزال عادةً بعد 6 سنوات من الإبراء، مع 7 سنوات لدى TransUnion في نيوفاوندلاند ولابرادور وأونتاريو وجزيرة الأمير إدوارد وكيبيك، وتبقى حالات الإفلاس المتعددة 14 سنة [10]. وتعطي OSB أرقامًا مماثلة من 6 أو 7 سنوات و14 سنة [5].
إعادة البناء غير مضمونة، ولا أحد ملزم بمنحك ائتمانًا بعد الإعسار [1][3][4]. ولفهم كيف تعمل المكاتب وكيف تتعافى، راجع دليلنا الكامل لدرجات الائتمان في كندا، الذي يغطي Equifax مقابل TransUnion والاستعلامات الصارمة والمدفوعات في موعدها. وتقترح FCAC الدفع في الموعد واستخدام أقل من 30% من الائتمان المتاح وتقليل الاستعلامات الصارمة وتصحيح أخطاء التقرير [10].
ما الديون التي لا تُمحى؟
هذا أهم ما يجب فهمه: لا يمحو أيٌّ من الخيارين كل دين. يُسقط إبراء الإفلاس معظم الديون، لكن المادة 178 من BIA تُبقي على عدة فئات. تشمل غرامات المحكمة والعقوبات والتعويض؛ والنفقة والإعالة؛ وبعض ديون الاحتيال أو الائتمان؛ وديون التحايل أو التضليل الاحتيالي؛ والقروض الطلابية وقروض المتدربين ضمن المدة القانونية البالغة سبع سنوات؛ والفوائد على تلك المبالغ [7].
والعرض الاستهلاكي لا يُسقط ديون المادة 178 تلقائيًا أيضًا. فهو يُسقطها فقط إذا نص العرض صراحة على تسوية ذلك الدين وصوّت الدائن المعني بالقبول [6][7]. وبالنسبة للقروض الطلابية وقروض المتدربين، يجوز للمحكمة بعد خمس سنوات من يوم توقفك عن كونك طالبًا أن ترفع قاعدة عدم الإسقاط إذا تصرفت بحسن نية وما زلت تواجه ضائقة، لكن ذلك يعتمد على المحكمة وليس تلقائيًا [7].
الدين الضريبي يستحق تحذيرًا منفصلًا. دين CRA ليس مدرجًا كفئة عدم إسقاط مستقلة، لكن الضريبة قد تتضمن مطالبات أولوية وامتيازات والتزامات لاحقة للإيداع، فلا تفترض أن "دين CRA يُمحى دائمًا". احصل على نصيحة محددة من أمين أو مستشار ضريبي قبل الاعتماد على أي نتيجة ضريبية.
ماذا يحدث لأصولك؟
في العرض الاستهلاكي، تقول OSB إنه إذا قُبل العرض والتزمت بشروطه، يمكنك الاحتفاظ بأصول مثل المدخرات والاستثمارات وسيارة أو منزل، مع الاستمرار في دفع الدائنين المضمونين [1][3]. وهذا ليس كقول "كل الأصول محمية": فحقوق الدائن المضمون وشروط القرض والإيجار والمتأخرات وحقوق الملكية لا تزال مهمة [6].
في الإفلاس، يستحوذ الأمين على الأصول التي تتجاوز المُعفاة بموجب قانون المقاطعة أو الإقليم، ويبيعها، ويدفع الدائنين [1][4]. وتختلف الإعفاءات كثيرًا حسب المقاطعة، وتشمل بنودًا كالأدوات المنزلية ومركبة وأدوات الحرفة وحدًّا أقصى من حقوق ملكية المنزل. ولأن المبالغ تختلف وتتغير، فالقاعدة الآمنة أن الأصول غير المُعفاة قد تُباع فيما الممتلكات المُعفاة محمية، وسيخبرك أمينك أي الإعفاءات يسري حيث تعيش [4]. وتجنّب افتراض أنك "تحتفظ بكل شيء" أو "تفقد كل شيء".
بدائل قبل الإعسار الرسمي
العرض والإفلاس ليسا المسارين الوحيدين، لكن البدائل ليست أكثر أمانًا تلقائيًا. تشمل الخيارات التفاوض المباشر مع الدائنين وتوحيد الديون والإرشاد الائتماني وخطة إدارة الديون (DMP).
- توحيد الديون: تقول FCAC إن دمج الديون قد يبسّط الدفعات وقد يوفّر الفائدة إذا كان المعدل الجديد أقل، لكنه قد يمدّد السداد ويكلّف أكثر بمرور الوقت، والتقدم لعدة مقرضين يولّد استعلامات ائتمان صارمة [10]. وعرض تحويل الرصيد يدوم عادةً من 6 إلى 18 شهرًا وقد تفقده بعد دفعة متأخرة [10].
- الإرشاد الائتماني: التحدث مع مستشار لا يؤثر على درجة ائتمانك. وتوجد شركات غير ربحية وربحية، فقارن السمعة والتكاليف والشكاوى.
- خطة إدارة الديون: الـ DMP ترتيب غير رسمي يسدد عادةً 100% من الديون المشمولة وقد يخفّض الفائدة. وهو ليس عرضًا استهلاكيًا: يمكن للمستشار أن يطلب من الدائنين وقف التحصيل لكن لا يمكنه إجبارهم قانونًا.
الفرق الرئيسي هو الحماية القانونية. وحده العرض الاستهلاكي أو الإفلاس الذي يديره LIT يؤدي إلى التجميد القانوني ضد معظم الدائنين [2][11]. والبدائل قد تستحق الاستكشاف، لكن ينبغي موازنتها بتقييم الأمين.
تحذير: عمليات احتيال تخفيف الديون و"البرامج الحكومية"
قبل أن تدفع لأي جهة مقابل "تخفيف الديون"، تأكد مما إذا كنت تتعامل مع أمين إعسار مرخص. العروض الاستهلاكية وحالات الإفلاس عمليات قانونية رسمية لا يديرها إلا LIT. كن حذرًا من الرسوم المقدمة والإصلاح الائتماني المضمون ولغة "البرنامج الحكومي" والوعود بأن الدائنين يجب أن يتوقفوا دون إيداع فعلي عبر LIT.
تقول FCAC إنه من غير القانوني أن تدّعي شركة قدرتها على إدارة عرض استهلاكي أو إفلاس إذا لم توظّف LIT، وأن شركات تسوية الديون لا يمكنها ضمان تخفيضات كبيرة، ولا يمكنها إجبار الدائنين على المشاركة، ولا يمكنها توفير حماية قانونية من حجز الأصول [11]. وتؤكد OSB أن LIT وحده يستطيع إدارة الإجراءات المنظمة حكوميًا التي تُسقط الديون [2]. وإذا فرضت خدمة رسومًا مقدمًا مقابل إصلاح "مضمون"، فتحقق من ترخيص الأمين عبر OSB قبل الدفع.
ملاحظة للقادمين الجدد وحاملي الإقامة الدائمة والكفلاء
قد تكون عواقب الهجرة والكفالة خاصة بالحالة. لا تقيّم هذه المقالة الإقامة الدائمة أو الجنسية أو الكفالة أو عدم الأهلية أو التضليل أو قضايا قروض الهجرة. تحقق من قواعد IRCC الحالية واحصل على استشارة مؤهلة لوضعك.
لا تفترض أن الإعسار لا أثر له على الهجرة. تقول IRCC إنك قد تكون غير مؤهل لكفالة زوج أو شريك أو طفل إذا أعلنت إفلاسك ولم تُبرَأ بعد، رغم أن هذا المنع لا يسري عند كفالة زوج أو شريك أو طفل في كيبيك [12]. ولا يوجد مصدر رسمي واضح يقول إن عرضًا أو إفلاسًا بحد ذاته يلغي الإقامة الدائمة أو يمنع الجنسية، لكن غياب القاعدة ليس ضمانًا. وإذا كنت تكفل عائلة أو تتقدم للجنسية أو لديك قروض هجرة، فتحقق من قواعد IRCC الحالية واحصل على استشارة قانونية أو هجرة منظَّمة قبل الإيداع [12].
كيف تبدأ
الخطوة الأولى واحدة للخيارين: قابل أمين إعسار مرخص. أحضر التفاصيل الكاملة لديونك ودخلك وأصولك ووضعك العائلي. يراجع الأمين كل شيء، ويشرح مزايا وعيوب العرض والإفلاس والبدائل، واللقاء الأول مجاني عادةً [1][2]. ويمكنك التحقق من ترخيص الأمين والبحث في السجلات العامة عبر OSB. ومهما قررت، يتولى الأمين الإيداع ويتعامل مع الدائنين نيابة عنك بمجرد بدء العملية [2][4].
أبرز النقاط
- العرض الاستهلاكي والإفلاس كلاهما عمليتا إعسار رسميتان بموجب BIA، يديرهما أمين إعسار مرخص، لا مستشار ديون [2][6].
- العرض للديون 250,000 دولار أو أقل ويجب أن ينتهي خلال خمس سنوات؛ والإفلاس الأول يمكن إبراؤه خلال 9 أو 21 شهرًا [6][9].
- لا يمحو أيٌّ منهما كل دين: المادة 178 تُبقي النفقة والغرامات وبعض ديون الاحتيال والقروض الطلابية الحديثة [7].
- إزالة الائتمان نحو 3 سنوات بعد عرض مسدَّد أو 6 سنوات بعد التوقيع، ونحو 6 إلى 7 سنوات بعد إبراء الإفلاس الأول، مع صياغة متباينة [5][10].
- نتائج الأصول تعتمد على القبول والدائنين المضمونين وإعفاءات المقاطعة، فلا تفترض أنك تحتفظ بكل شيء أو تفقده [1][4].
- وحده الإيداع الذي يديره LIT يمنح حماية قانونية من الدائنين؛ احذر عمليات احتيال "البرنامج الحكومي" [2][11].
- احصل على استشارة قبل الإيداع إذا كنت كفيلًا أو حامل إقامة دائمة أو متقدمًا للجنسية [12].
FAQ
Q: ما الفرق الرئيسي بين العرض الاستهلاكي والإفلاس؟
A: العرض الاستهلاكي عرض عبر أمين لدفع جزء مما تدين به للدائنين أو تمديد المدة أو كليهما. والإفلاس عملية منفصلة قد يبيع فيها الأمين الأصول غير المُعفاة، ويُسقط الإبراء معظم الديون باستثناء الاستثناءات القانونية. وأيهما يناسب يعتمد على الحالة [3][4][7].
Q: من المؤهل للعرض الاستهلاكي؟
A: مدين مستهلك معسر بديون لا تتجاوز 250,000 دولار، باستثناء رهن عقاري على منزل رئيسي. ويؤكد الأمين الأهلية والملاءمة [6].
Q: هل يوقف أي خيار حجز الراتب والدعاوى؟
A: قد يؤدي الإيداع إلى تجميد قانوني للمطالبات القابلة للإثبات، مع استثناءات. تقول OSB إن المدفوعات غير المضمونة والحجز والدعاوى تتوقف. وقد يحتاج الدائنون المضمونون إلى تحليل منفصل [1][3][4].
Q: كم تدوم مدة العرض الاستهلاكي؟
A: يجب أن يكتمل خلال خمس سنوات. والتأخر نحو ثلاث دفعات، أو ثلاثة أشهر للدفعات الأقل تكرارًا، قد يؤدي إلى الإلغاء الحكمي ما لم يُطبّق أمر محكمة أو تعديل [6].
Q: كم تدوم مدة الإفلاس الأول؟
A: الإبراء التلقائي قد يكون 9 أشهر دون اعتراض ودون مدفوعات دخل فائض، أو 21 شهرًا إذا طُبّقت المدفوعات الفائضة. والإفلاس الثاني عمومًا 24 أو 36 شهرًا [4][9].
Q: أيهما أسوأ على تقرير الائتمان؟
A: لا يوجد تصنيف واحد. تقول FCAC إن العرض يُزال بعد 3 سنوات من السداد أو 6 سنوات من التوقيع، أيهما أقرب، والإفلاس نحو 6 إلى 7 سنوات بعد الإبراء، و14 سنة للمتعدد. وتختلف الصياغة [5][10].
Q: هل سأفقد سيارتي أو منزلي أو مدخراتي؟
A: في عرض يمكنك الاحتفاظ بالأصول عند القبول واستيفاء الشروط مع دفع الدائنين المضمونين. في الإفلاس، قد تُباع الأصول غير المُعفاة، بإعفاءات يحددها قانون المقاطعة. ويمكن للأمين مراجعة حالتك [1][3][4].
Q: هل تُمحى القروض الطلابية والضرائب والنفقة والغرامات؟
A: لا تذهب كل الديون. تُبقي المادة 178 النفقة والغرامات والتعويض وبعض ديون الاحتيال والقروض الطلابية الحديثة والفائدة. والعروض لا تُسقطها ما لم تُسوَّ خصيصًا. وتحتاج الضريبة إلى مراجعة منفصلة [6][7].
Q: ماذا لو رفض الدائنون عرضي أو تأخرت عن الدفعات؟
A: أمام الدائنين 45 يومًا، مع قواعد اجتماع إذا طلبه من يحملون 25% من القيمة. وإذا لم يُقبل أو أُلغي، قد يستأنف التحصيل. والتخلف عن نحو ثلاث دفعات قد يعني إلغاءً حكميًا ما لم تُطبّق قواعد المحكمة [6].
Q: هل يؤثر الإفلاس على إقامتي الدائمة أو جنسيتي أو كفالة عائلتي؟
A: لا جواب بسيط بنعم أو لا. تقول IRCC إن المفلس غير المُبرَأ قد لا يستطيع كفالة زوج أو شريك أو طفل، مع استثناء كيبيك. تحقق من قواعد IRCC الحالية واحصل على استشارة قبل افتراض عدم وجود أثر [12].
Q: هل يستطيع مستشار ديون تقديم عرض نيابة عني؟
A: لا. وحده أمين الإعسار المرخص يستطيع إدارة العروض وحالات الإفلاس. وتقول FCAC إنه من غير القانوني أن تدّعي شركة قدرتها على إدارتها دون أمين [2][11].
Q: هل التوحيد أو خطة إدارة الديون بدائل أفضل؟
A: قد تكون خيارات، لا أفضل دائمًا. التوحيد قد يوفّر الفائدة إذا انخفضت المعدلات لكنه يكلّف أكثر إذا امتد. وتسدد الـ DMP عادةً 100% ولا يمكنها قانونًا إجبار الدائنين على التوقف [10][11].
Q: كم تكلفة العرض الاستهلاكي؟
A: تعتمد على الاتفاق المقبول. تشمل الرسوم 750 دولارًا عند الإيداع و750 دولارًا عند الموافقة و20% من الأموال الموزعة ورسم إيداع 100 دولار والإرشاد والضرائب، تُدفع من دفعات عرضك [8].
Q: كيف أبدأ؟
A: قابل أمينًا، أحضر التفاصيل المالية الكاملة، واطلب منه شرح العروض والإفلاس والبدائل. اللقاء الأول مجاني عادةً [1][2].
كلمات مفتاحية ذات صلة
أدوات ذات صلة
مقالات ذات صلة
- Consumed by debt? Information for consumers on the insolvency process - Office of the Superintendent of Bankruptcy (ISED)(Accessed: 2026-06-28)
- What is a Licensed Insolvency Trustee? - Office of the Superintendent of Bankruptcy (ISED)(Accessed: 2026-06-28)
- You Owe Money - Consumer proposals - Office of the Superintendent of Bankruptcy (ISED)(Accessed: 2026-06-28)
- Considering bankruptcy - Office of the Superintendent of Bankruptcy (ISED)(Accessed: 2026-06-28)
- Compare debt solutions - Office of the Superintendent of Bankruptcy (ISED)(Accessed: 2026-06-28)
- Bankruptcy and Insolvency Act, R.S.C. 1985, c. B-3 - Justice Laws Website(Accessed: 2026-06-28)
- Bankruptcy and Insolvency Act, section 178 - Debts not released by discharge - Justice Laws Website(Accessed: 2026-06-28)
- Bankruptcy and Insolvency General Rules (administrator fees, rules 129-132) - Justice Laws Website(Accessed: 2026-06-28)
- Directive No. 11R2-2026, Surplus Income - Office of the Superintendent of Bankruptcy (ISED)(Accessed: 2026-06-28)
- How long information stays on your credit report - Financial Consumer Agency of Canada(Accessed: 2026-06-28)
- Using a debt settlement company - Financial Consumer Agency of Canada(Accessed: 2026-06-28)
- Sponsor your spouse, partner or child: Check if you're eligible - Immigration, Refugees and Citizenship Canada(Accessed: 2026-06-28)
- Insolvency Statistics in Canada - April 2026 - Office of the Superintendent of Bankruptcy (ISED)(Accessed: 2026-06-28)
إخلاء المسؤولية
هذه المقالة معلومات عامة، وليست نصيحة قانونية أو مالية أو ضريبية أو ائتمانية أو متعلقة بالإعسار أو الهجرة. العروض الاستهلاكية والإفلاس عمليات قانونية رسمية يمكن أن تؤثر على أصولك وائتمانك وضرائبك ودعاواك القضائية وأهليتك للكفالة. تحدث مع أمين إعسار مرخص، وعند الحاجة مع محامٍ أو مستشار ضريبي أو مختص هجرة منظَّم، قبل اتخاذ أي إجراء.
This article is for informational purposes only and does not constitute professional tax, legal, or immigration advice. Information may change over time. For decisions involving taxes, immigration, or legal matters, please consult official government sources or a qualified professional.
هل كان هذا المقال مفيداً؟