消費者提案 vs 自己破産 カナダ 2026：完全ガイド

要点： カナダでは、消費者提案と自己破産はどちらも連邦の倒産法に基づく正式な倒産手続きであり、認可倒産管財人が運営します。消費者提案は、最長5年かけて債務の一部を債権者に支払う申し出で、債務が25万ドル以下(自宅の住宅ローンを除く)の個人が対象です。自己破産は最後の手段とされ、最短9か月で自動免責に至ることがあります。どちらもすべての債務を消すわけではなく、どちらかが一律に「良い」わけでもありません。本ガイドは費用、期間、信用への影響、資産を比較しますが、あなたに合うものを勧められるのは管財人だけです。

この記事は選択肢を比較する人向けの一般的な情報です。法律、財務、税務、信用、倒産、移民の助言ではありません。行動する前に、認可倒産管財人、そして関係する場合は弁護士、税務アドバイザー、または規制された移民専門家に相談してください。

借金が深刻で取立ての電話が来ているなら、よく出てくる正式な選択肢が2つあります。消費者提案と自己破産です。どちらも合法で、どちらもほとんどの債権者の行動を止め、どちらも信用に痕跡を残します。両者は同じではなく、正しい選択は債務、所得、資産、家族、州によって完全に異なります。本ガイドは、公式情報源のみを用いて、両者の仕組みを並べて説明します。どちらを選ぶべきかは示しませんし、認可倒産管財人との面談に代わるものでもありません。

カナダの倒産とは何か、誰が手続きを担うのか？

カナダでは、消費者提案も自己破産も、ともに1つの連邦法である倒産法(BIA)に基づきます ^[6]。これは倒産監督庁(OSB)が監督し、法律を運営し、倒産専門家を認可・規制し、手続きを監督し、公的な倒産記録と統計を保持します ^[1]。

「支払不能(insolvent)」とは法的な地位であり、単に借金が多すぎるという感覚ではありません。BIAは支払不能者を、証明可能な請求で少なくとも1,000ドルを負い、カナダに居住または事業を営み、概して期日通りに債務を支払えない者と定義します ^[6]。法的な入口は支払不能であり、単一の債務額ではありません。

両方の選択肢の中心にいる専門家が認可倒産管財人(LIT)です。OSBは、LITは消費者提案や自己破産を含め、債務の免責を可能にする政府規制の倒産手続きを運営する権限を持つ唯一の専門家だと述べています ^[2]。管財人は債務者と債権者の利益を調整する裁判所の補助官であり、OSBによれば管財人は通常、初回相談に料金を請求しません ^[1][2]。

参考までに、OSBは2026年4月に13,014件の倒産を報告し、その内訳は破産3,204件、提案9,810件でした。2026年4月30日までの1年間で、消費者提案は消費者倒産の約78.4%を占め、提案が今ではより一般的な道です。OSBは1か月の数字を読みすぎないよう注意しています ^[13]。

消費者提案とは？

消費者提案は、管財人があなたとともに作成し、債権者に提示する正式で法的拘束力のある申し出です。債務の一定割合を受け入れる、支払期間を延ばす、またはその両方を債権者に求めることができます ^[3]。あなたは管財人に1つの定期的な支払いを行い、管財人が規定の報酬を差し引いた後に債権者へ配分します ^[3][6]。

主な特徴：

• 「消費者債務者」が対象：主たる住居の住宅ローンを除き、債務が25万ドル以下で支払不能な個人 ^[6]。
• 5年以内に完了するよう定めなければなりません ^[6]。
• 申立て後は無担保債権者への直接支払いを止め、彼らの給与差押えや訴訟も止まります ^[3]。
• 債権者は書類一式を受け取り、45日以内に承認または拒否します。証明済み請求の25%以上を保有する債権者が求めれば会議が開かれます ^[6]。
• 金額ベースの単純多数決、「50%プラス1」で承認されます。証明済み請求が合計15万ドルなら、賛成投票する債権者は少なくとも75,001ドルを保有する必要があります ^[3]。
• 完了すると、管財人が完全履行証明書を発行します ^[6]。

月々の支払いを約3回、または頻度の低い支払いの場合3か月分滞納すると、裁判所命令や修正がない限り提案は取消とみなされることがあります ^[6]。債務が25万ドルを超える場合は別のDivision I提案が適用されることがありますが、OSBは、債権者がDivision I提案を拒否すると自動的に破産者になると警告しています ^[1]。

自己破産とは？

自己破産は管財人を通じて利用する法的手続きで、OSBは、義務を果たせず他の方法で問題を解決できない場合の最後の手段と位置づけています ^[1][4]。書類が提出され公式管財官(Official Receiver)が受理すると、正式に破産者と宣言され、以後は管財人が債権者に対応します ^[1][4]。

OSBによれば、申立て後は無担保債権者への支払いが止まり、差押えや訴訟が止まり、債権者に通知されます ^[4]。その代わり、あなたには義務があります。資産と負債を開示し、クレジットカードを引き渡し、2回のカウンセリングに出席し、免除対象外の資産を引き渡し、免責まで管財人に情報を伝え続けることです ^[4]。

最終段階は免責で、破産時に負っていたほとんどの債務を返済する法的義務から解放します。一部の債務は免除されず、それは後述します ^[1][7]。免責は多くの場合自動的ですが、反対者がいるか、余剰所得の支払いが適用されるか、カウンセリングを完了したか、初回か2回目の破産かによります ^[4]。

消費者提案 vs 自己破産：並列比較

この表は主な違いをまとめたものです。管財人との対話の出発点であり、推奨ではありません。正しい道はあなたの全体的な状況によります。

項目	消費者提案	自己破産
資格	主たる住居の住宅ローンを除き債務が25万ドル以下で支払不能な個人 [6]	BIAの支払不能ルールに基づく：証明可能な債務が少なくとも1,000ドルかつ支払不能で、カナダとの結びつきがあること [6]
費用	提案の支払いは事案ごと。報酬には申立て750ドル、承認750ドル、配当の20%、申立て手数料100ドル、カウンセリング、税金 [8]	事案ごと。指令11R2-2026に基づく余剰所得の支払いは、月200ドル以上なら余剰所得の50% [9]
期間	5年以内に完了が必須 [6]	初回破産は9か月または21か月、2回目は24か月または36か月、条件による [4][9]
信用への影響	提案債務完済後3年または署名後6年のいずれか早い方で削除。OSBは提案期間プラス3年とし、表現は異なる [5][10]	通常は免責後6年、一部の州で7年で削除。複数回の破産は14年 [5][10]
資産	承認され条件を満たし担保付債権者へ支払えば資産を保持可。担保権は残る [1][3]	管財人が免除対象外の資産を売却。免除財産は州法による [1][4]
帳消しにならない債務	特別に妥協され債権者が賛成した場合を除き、BIA第178条の債務は残る [6][7]	免責後もBIA第178条の債務は残る：扶養料、罰金、一定の詐欺、最近の学生ローン、関連利息 [7]
公的記録	公的倒産記録の一部となり、信用機関に通知される [1]	公的倒産記録の一部となり、信用機関に通知される [1]
位置づけ	支払い能力のある資格者向けの破産の正式な代替策	OSBにより最後の手段と位置づけ

この表をどちらかの選択肢が「勝つ」と読まないでください。資産、所得、信用、過去の倒産、保護された債務、個人の目標すべてが結果を変えうります ^[1][4]。

各選択肢の資格要件は？

消費者提案では、BIAは消費者債務者を、主たる住居を担保とする債務を除き合計債務が25万ドル以下で支払不能な個人と定義します ^[6]。債務がこの上限を超える場合でも別のルールで提案が可能なことがありますが、それは管財人と相談する別の道です ^[1]。

自己破産では、入口は単に借金があることではなく支払不能です。証明可能な負債が少なくとも1,000ドルあり、法定の支払不能テストを満たし、カナダに居住、事業、または財産がある必要があります ^[6]。債務額だけで資格があるとも、申し立てるべきとも言えません。OSBは、深刻な財政難にある人に管財人に会い、資格と適合性を評価できるよう完全な財務情報を持参するよう指示しています ^[1][2]。

各選択肢の費用はいくらか？

倒産の費用は規制されており、管財人が自由に決めるものではありません。消費者提案では、規定の管財人報酬と費用に、提案申立て時750ドル、承認または承認とみなされる時750ドル、債権者への配当の20%、申立て手数料100ドル、カウンセリング費用、登録官手数料、適用税が含まれます ^[8]。カウンセリング自体は個別1回85ドル、グループは1人25ドルと定められています ^[8]。これらは提案の支払いから差し引かれるので、別途上乗せの請求はありません。

実際に提案に支払う額は債権者が受け入れた合意によるので、誠実な情報源が「提案の費用は皆ぴったりX」とは言えません ^[6][8]。

自己破産では費用は事案ごとで、余剰所得に左右されます。2026年3月27日発行のOSB指令11R2-2026に基づき、月々の余剰所得が200ドル未満なら通常追加負担はなく、200ドル以上なら家族構成の調整付きでその50%を破産財団に支払います ^[9]。余剰所得は月次基準に対する定義済みの計算(1人2,716ドルから7人以上で7,188ドル)であり、単なる「収入引く家賃」ではありません ^[9]。無料の初回相談で管財人があなたの数字を見積もれます ^[2]。

どのくらい続くか、信用には何が起きるか？

期間と信用への痕跡は、2つの道が最も異なる点です。消費者提案は5年以内に完了が必須です ^[6]。初回破産は、反対も余剰所得の支払いもなければ9か月後、余剰所得の支払いが適用されれば21か月後に自動免責で終わることがあり、2回目の破産は通常24か月または36か月です ^[4][9]。

信用情報の保持期間は信用機関や州ごとに表現が異なるので、単一の日付は慎重に扱ってください。FCACは、消費者提案はEquifaxとTransUnionにより提案債務完済後3年または署名後6年のいずれか早い方で削除され、OSBは提案期間プラスさらに3年と説明していると述べています ^[5][10]。自己破産については、FCACは通常免責後6年で削除され、TransUnionではニューファンドランド・ラブラドール、オンタリオ、PEI、ケベックで7年、複数回の破産は14年残ると述べています ^[10]。OSBも同様の6年または7年、14年の数字を示しています ^[5]。

再建は保証されず、倒産後に誰もあなたへ信用を提供する義務はありません ^[1][3][4]。信用機関の仕組みと回復方法を理解するには、Equifax対TransUnion、ハードインクワイアリー、期日通りの支払いを扱ったカナダのクレジットスコア完全ガイドを参照してください。FCACは、期日通りに支払い、利用可能信用の30%未満を使い、ハードチェックを抑え、報告書の誤りを直すことを勧めています ^[10]。

帳消しにならない債務は？

最も重要なことは1つ：どちらの選択肢もすべての債務を消すわけではありません。自己破産の免責はほとんどの債務を解放しますが、BIA第178条はいくつかの区分を保持します。これには裁判所の罰金、ペナルティ、賠償、扶養料、一定の詐欺または受託者債務、虚偽の口実または詐欺的虚偽表示による債務、法定の7年期間内の学生・見習いローン、それらの利息が含まれます ^[7]。

消費者提案も第178条の債務を自動的には解放しません。提案がその債務を明確に妥協対象とし、当該債権者が承認に投票した場合にのみ解放します ^[6][7]。学生・見習いローンは、学生でなくなった日から5年後に、誠実に行動しなお困難に直面しているなら裁判所が非解放ルールを解除できますが、それは裁判所ベースで自動ではありません ^[7]。

税務債務は別途注意が必要です。CRAの債務は独自の非解放区分として挙げられていませんが、税には優先的請求、リーエン、申立て後の義務が伴うことがあるので、「CRAの債務は常に消える」と決めつけないでください。いかなる税務結果に頼る前にも、管財人または税務アドバイザーから具体的な助言を得てください。

資産はどうなるか？

消費者提案では、OSBは、提案が承認され条件を守れば、担保付債権者への支払いを続けながら貯蓄、投資、車、家などの資産を保持できると述べています ^[1][3]。それは「すべての資産が保護される」のと同じではありません。担保付債権者の権利、ローンやリースの条件、滞納分、エクイティはなお重要です ^[6]。

自己破産では、管財人は州または準州法で免除されるものを超える資産を所有し、売却して債権者に支払います ^[1][4]。免除は州ごとに大きく異なり、家財、車、職業用具、上限付きの自宅エクイティなどを対象とします。金額は異なり変わるため、安全な原則は、免除対象外の資産は売却されることがあり免除財産は保護される、というもので、管財人がどの免除がお住まいの地域に適用されるか教えてくれます ^[4]。「すべて保持する」とも「すべて失う」とも決めつけないでください。

正式な倒産前の代替策

提案と自己破産だけが道ではありませんが、代替策が自動的に安全とは限りません。選択肢には債権者との直接交渉、債務一本化、信用カウンセリング、債務管理計画(DMP)があります。

• 債務一本化： FCACは、債務をまとめると支払いを簡素化でき新しい金利が低ければ利息を節約できるが、返済が延びて長期的に費用が増えうると述べています。多くの貸し手に申し込むとハードチェックが生じます ^[10]。残高移行の優遇は通常6か月から18か月続き、支払いを1回逃すと失うことがあります ^[10]。
• 信用カウンセリング： カウンセラーに相談しても信用スコアには影響しません。非営利と営利の両社があるので、評判、費用、苦情を比べてください。
• 債務管理計画： DMPは非公式な取り決めで、通常対象債務の100%を返済し利息を下げることがあります。消費者提案ではありません。カウンセラーは債権者に取立て停止を求められますが法的に強制はできません。

決定的な違いは法的保護です。LITが運営する消費者提案または自己破産だけが、ほとんどの債権者に対する法定の停止を発生させます ^[2][11]。代替策は検討に値することもありますが、管財人の評価と比べて検討すべきです。

警告：債務救済詐欺と「政府プログラム」

「債務救済」で誰かに支払う前に、認可倒産管財人を相手にしているか確認してください。 消費者提案と自己破産はLITだけが運営できる正式な法的手続きです。前払い手数料、保証付き信用回復、「政府プログラム」という言葉、実際のLIT申立てなしに債権者が止まるという約束には注意してください。

FCACは、LITを雇っていない会社が消費者提案や自己破産を管理できると主張するのは違法であり、債務和解会社は大幅な減額を保証できず、債権者を参加させられず、資産差押えからの法的保護を提供できないと述べています ^[11]。OSBは、債務を免責する政府規制の手続きを運営できるのはLITだけだと確認しています ^[2]。サービスが「保証された」解決のために前払い手数料を請求するなら、支払う前にOSBを通じて管財人免許を確認してください。

新移民、PR、スポンサーへの注記

移民とスポンサーへの影響は事実関係によります。この記事はPR、市民権、スポンサー、入国不許可、虚偽表示、移民ローンの問題を評価しません。現行のIRCC規則を確認し、自分の状況に合った資格ある助言を得てください。

倒産に移民への影響がないと決めつけないでください。IRCCは、破産を宣言してまだ免責されていない場合、配偶者、パートナー、子のスポンサーになる資格がない場合があるが、ケベックで配偶者、パートナー、子をスポンサーする場合はその制約は適用されないと述べています ^[12]。提案や破産だけでPR資格が取り消され市民権が妨げられると明言する公式情報源はありませんが、ルールがないことは保証ではありません。家族をスポンサーする、市民権を申請する、移民ローンがある場合は、申立て前に現行のIRCC規則を確認し、法律または規制された移民の助言を得てください ^[12]。

始め方

最初のステップはどちらの選択肢でも同じ：認可倒産管財人に会うことです。債務、所得、資産、家族状況の完全な詳細を持参してください。管財人がすべてを確認し、提案、自己破産、代替策の長所と短所を説明し、初回面談は通常無料です ^[1][2]。OSBを通じて管財人免許を確認し公的記録を検索できます。何を決めても、手続きが始まれば管財人が申立てを処理しあなたに代わって債権者に対応します ^[2][4]。

重要ポイント

• 消費者提案と自己破産はどちらもBIAに基づく正式な倒産手続きで、債務コンサルタントではなく認可倒産管財人が運営します ^[2][6]。
• 提案は債務25万ドル以下が対象で5年以内に完了が必須。初回破産は9か月または21か月で免責されうる ^[6][9]。
• どちらもすべての債務を消さない：第178条は扶養料、罰金、一定の詐欺債務、最近の学生ローンを残す ^[7]。
• 信用情報からの削除は、完済提案後おおむね3年または署名後6年、初回破産の免責後はおおよそ6年から7年で、表現は異なる ^[5][10]。
• 資産の結果は承認、担保付債権者、州の免除によるので、すべて保持・喪失すると決めつけない ^[1][4]。
• 法的な債権者保護を与えるのはLITが運営する申立てだけ。「政府プログラム」詐欺に注意 ^[2][11]。
• スポンサー、PR、市民権申請者は申立て前に助言を得る ^[12]。

FAQ

Q: 消費者提案と自己破産の主な違いは何ですか？

A: 消費者提案は管財人を通じ、債務の一部を支払う、期間を延ばす、またはその両方を債権者に申し出るものです。自己破産は別の手続きで、管財人が免除対象外の資産を売却することがあり、免責が法定の例外を除くほとんどの債務を解放します。どちらが合うかは事案ごとです ^[3][4][7]。

Q: 誰が消費者提案を利用できますか？

A: 主たる住居の住宅ローンを除き債務が25万ドル以下で支払不能な消費者債務者。管財人が資格と適合性を確認します ^[6]。

Q: どちらの選択肢も給与差押えや訴訟を止めますか？

A: 申立てにより証明可能な請求に法定の停止が生じ、例外があります。OSBは無担保支払い、差押え、訴訟が止まると述べています。担保付債権者は別途の分析が必要な場合があります ^[1][3][4]。

Q: 消費者提案はどのくらい続きますか？

A: 5年以内に完了が必須です。約3回支払いを滞納、または頻度の低い支払いで3か月分滞納すると、裁判所命令や修正がない限り取消とみなされることがあります ^[6]。

Q: 最初の自己破産はどのくらい続きますか？

A: 自動免責は、反対も余剰所得の支払いもなければ9か月、余剰支払いが適用されれば21か月。2回目の破産は通常24か月または36か月です ^[4][9]。

Q: 信用情報にとってどちらが悪いですか？

A: 単一の順位はありません。FCACは提案は完済後3年または署名後6年のいずれか早い方、破産は免責後おおよそ6年から7年、複数回は14年で削除されると述べています。表現は異なります ^[5][10]。

Q: 車、家、貯蓄を失いますか？

A: 提案では承認され条件を満たし担保付債権者へ支払えば資産を保持できます。自己破産では免除対象外の資産が売却されることがあり、免除は州法によります。管財人が事案を確認できます ^[1][3][4]。

Q: 学生ローン、税金、扶養料、罰金は帳消しになりますか？

A: すべての債務が消えるわけではありません。第178条は扶養料、罰金と賠償、一定の詐欺債務、最近の学生ローン、利息を残します。提案は特別に妥協されない限り解放しません。税務は別途検討が必要です ^[6][7]。

Q: 債権者が提案を拒否したり支払いを滞納したらどうなりますか？

A: 債権者には45日あり、価値の25%を保有する者が求めれば会議ルールがあります。承認されないか取消されると取立てが再開しうる。約3回の不履行は裁判所ルールがない限り取消とみなされます ^[6]。

Q: 自己破産はPR、市民権、家族スポンサーに影響しますか？

A: 単純なはい・いいえはありません。IRCCは免責前の破産者は配偶者、パートナー、子をスポンサーできない場合があり、ケベックには例外があると述べています。影響がないと決めつける前に現行IRCC規則を確認し助言を得てください ^[12]。

Q: 債務コンサルタントが代わりに提案を申し立てられますか？

A: いいえ。提案と自己破産を運営できるのは認可倒産管財人だけです。FCACは、管財人なしにこれらを管理できると主張する会社は違法だと述べています ^[2][11]。

Q: 一本化やDMPはより良い代替策ですか？

A: 選択肢になりうるが一律に優れているわけではありません。一本化は金利が下がれば利息を節約できるが延びれば費用が増える。DMPは通常100%を返済し債権者の停止を法的に強制できません ^[10][11]。

Q: 消費者提案の費用はいくらですか？

A: 承認された合意によります。報酬には申立て750ドル、承認750ドル、配当の20%、申立て手数料100ドル、カウンセリング、税金が含まれ、提案の支払いから差し引かれます ^[8]。

Q: どう始めますか？

A: 管財人に会い、完全な財務情報を持参し、提案、自己破産、代替策を説明してもらいます。初回面談は通常無料です ^[1][2]。