Consumer Proposal vs. Privatinsolvenz in Kanada 2026

Zusammenfassung: In Kanada sind sowohl das Consumer Proposal (Verbrauchervorschlag) als auch die Privatinsolvenz formelle Insolvenzverfahren nach dem bundesweiten Bankruptcy and Insolvency Act, verwaltet von einem Licensed Insolvency Trustee. Ein Consumer Proposal ist ein Angebot, Gläubigern über bis zu fünf Jahre einen Teil Ihrer Schulden zu zahlen, und richtet sich an Personen mit Schulden von 250.000 $ oder weniger (ohne Hypothek auf Ihr Eigenheim). Die Privatinsolvenz gilt als letztes Mittel und kann schon nach 9 Monaten mit einer automatischen Entlastung enden. Keine der beiden löscht jede Schuld, und keine ist generell „besser". Dieser Leitfaden vergleicht Kosten, Fristen, Kreditfolgen und Vermögen, aber nur ein Treuhänder kann empfehlen, was zu Ihrer Lage passt.

Dieser Artikel bietet allgemeine Informationen für Menschen, die Optionen vergleichen. Er ist keine Rechts-, Finanz-, Steuer-, Kredit-, Insolvenz- oder Einwanderungsberatung. Sprechen Sie vor jedem Schritt mit einem Licensed Insolvency Trustee und gegebenenfalls mit einem Anwalt, Steuerberater oder regulierten Einwanderungsfachmann.

Wenn Sie tief in Schulden stecken und Inkassoanrufe bekommen, kommen häufig zwei formelle Optionen ins Spiel: das Consumer Proposal und die Privatinsolvenz. Beide sind legal, beide stoppen die meisten Gläubigermaßnahmen und beide hinterlassen eine Spur in Ihrer Bonität. Sie sind nicht dasselbe, und die richtige Wahl hängt vollständig von Ihren Schulden, Ihrem Einkommen, Ihrem Vermögen, Ihrer Familie und Ihrer Provinz ab. Dieser Leitfaden erklärt Seite an Seite, wie jede Option funktioniert, ausschließlich auf Basis offizieller Quellen. Er sagt Ihnen nicht, was Sie wählen sollen, und ersetzt kein persönliches Gespräch mit einem Licensed Insolvency Trustee.

Was ist Insolvenz in Kanada, und wer führt das Verfahren?

In Kanada stammen die Regeln für Consumer Proposals und Privatinsolvenz aus einem einzigen Bundesgesetz, dem Bankruptcy and Insolvency Act (BIA) ^[6]. Beaufsichtigt wird es vom Office of the Superintendent of Bankruptcy (OSB), das das Gesetz verwaltet, den Insolvenzberuf lizenziert und reguliert, das Verfahren überwacht und öffentliche Insolvenzregister und Statistiken führt ^[1].

„Zahlungsunfähig" zu sein, ist ein rechtlicher Status, nicht nur das Gefühl, zu viele Schulden zu haben. Der BIA beschreibt eine zahlungsunfähige Person als jemanden, der mindestens 1.000 $ an nachweisbaren Forderungen schuldet, in Kanada lebt oder Geschäfte betreibt und im Allgemeinen nicht in der Lage ist, fällige Schulden zu begleichen ^[6]. Das rechtliche Eingangstor ist die Zahlungsunfähigkeit, nicht eine einzelne Schuldensumme.

Im Zentrum beider Optionen steht der Licensed Insolvency Trustee (LIT). Das OSB sagt, ein LIT ist der einzige Fachmann, der staatlich regulierte Insolvenzverfahren mit Schuldenbefreiung verwalten darf, einschließlich Consumer Proposals und Privatinsolvenzen ^[2]. Ein Treuhänder ist ein Beamter des Gerichts, der die Interessen von Schuldnern und Gläubigern abwägt, und das OSB sagt, dass Treuhänder für die erste Beratung in der Regel nichts berechnen ^[1][2].

Zur Einordnung: Das OSB meldete 13.014 Insolvenzen im April 2026, davon 3.204 Privatinsolvenzen und 9.810 Consumer Proposals. Im Jahr bis zum 30. April 2026 machten Consumer Proposals etwa 78,4 % der Insolvenzfälle von Verbraucherinnen und Verbrauchern aus, sodass Consumer Proposals nun der häufigere Weg sind. Das OSB warnt davor, aus einem einzelnen Monat zu viel zu schließen ^[13].

Was ist ein Consumer Proposal?

Ein Consumer Proposal ist ein formelles, rechtsverbindliches Angebot, das Ihr Treuhänder mit Ihnen erstellt und Ihren Gläubigern vorlegt. Es kann Gläubiger bitten, einen Prozentsatz Ihrer Schulden zu akzeptieren, mehr Zeit zur Zahlung zu gewähren oder beides ^[3]. Sie leisten eine regelmäßige Zahlung an den Treuhänder, der die Gelder nach Abzug vorgeschriebener Gebühren an die Gläubiger verteilt ^[3][6].

Die wichtigsten Merkmale:

• Es ist für einen „Verbraucherschuldner": eine zahlungsunfähige Privatperson mit Schulden von nicht mehr als 250.000 $, ausgenommen jede Hypothek auf einen Hauptwohnsitz ^[6].
• Es muss innerhalb von fünf Jahren abgeschlossen werden ^[6].
• Nach der Einreichung zahlen Sie ungesicherte Gläubiger nicht mehr direkt, und ihre Lohnpfändungen und Klagen werden gestoppt ^[3].
• Gläubiger erhalten ein Paket und haben 45 Tage, anzunehmen oder abzulehnen. Eine Versammlung findet statt, wenn Gläubiger mit mindestens 25 % der nachgewiesenen Forderungen sie verlangen ^[6].
• Es wird mit einfacher Mehrheit nach Geldwert angenommen, „50 % plus 1". Belaufen sich nachgewiesene Forderungen auf 150.000 $, müssen die mit Ja stimmenden Gläubiger mindestens 75.001 $ halten ^[3].
• Wenn Sie fertig sind, stellt der Treuhänder eine Bescheinigung über die vollständige Erfüllung aus ^[6].

Ein Consumer Proposal kann als annulliert gelten, wenn Sie etwa drei Monatsraten in Rückstand geraten, oder drei Monate bei selteneren Zahlungen, sofern keine gerichtliche Anordnung oder Änderung greift ^[6]. Liegen Ihre Schulden über 250.000 $, kann ein anderes Division-I-Proposal gelten, aber das OSB warnt: Lehnen Gläubiger ein Division-I-Proposal ab, geraten Sie automatisch in die Privatinsolvenz ^[1].

Was ist eine Privatinsolvenz?

Die Privatinsolvenz ist ein gerichtliches Verfahren, das über einen Treuhänder eingeleitet wird und das das OSB als letztes Mittel beschreibt, wenn Sie Ihren Verpflichtungen nicht nachkommen können und das Problem nicht anders lösen können ^[1][4]. Wenn die Formulare eingereicht und vom Official Receiver akzeptiert werden, ist die Privatinsolvenz offiziell eröffnet, und der Treuhänder verhandelt von da an mit den Gläubigern ^[1][4].

Das OSB sagt, dass nach der Einreichung Zahlungen an ungesicherte Gläubiger stoppen, Pfändungen und Klagen stoppen und Gläubiger benachrichtigt werden ^[4]. Im Gegenzug haben Sie Pflichten: Vermögen und Verbindlichkeiten offenlegen, Kreditkarten abgeben, an zwei Beratungssitzungen teilnehmen, nicht geschütztes Vermögen abgeben und den Treuhänder bis zur Entlastung informieren ^[4].

Der letzte Schritt ist die Entlastung, die Sie von der gesetzlichen Pflicht befreit, die meisten Schulden zurückzuzahlen, die Sie bei Eintritt der Privatinsolvenz hatten. Einige Schulden werden nicht erlassen, was wir unten behandeln ^[1][7]. Die Entlastung erfolgt oft automatisch, hängt aber davon ab, ob jemand Widerspruch einlegt, ob Überschusseinkommen-Zahlungen anfallen, ob Sie die Beratung abgeschlossen haben und ob es Ihre erste oder zweite Privatinsolvenz ist ^[4].

Consumer Proposal vs. Privatinsolvenz: Vergleich nebeneinander

Diese Tabelle fasst die wichtigsten Unterschiede zusammen. Sie ist ein Ausgangspunkt für ein Gespräch mit einem Treuhänder, keine Empfehlung. Der richtige Weg hängt von Ihren gesamten Umständen ab.

Thema	Consumer Proposal	Privatinsolvenz
Berechtigung	Zahlungsunfähige Privatperson mit Schulden von 250.000 $ oder weniger, ohne Hypothek auf einen Hauptwohnsitz [6]	Auf Basis der BIA-Insolvenzregeln: mindestens 1.000 $ nachweisbare Schulden plus Zahlungsunfähigkeit und Kanada-Bezug [6]
Kosten	Die Zahlung im Consumer Proposal ist einzelfallabhängig; Gebühren umfassen 750 $ bei Einreichung, 750 $ bei Genehmigung, 20 % der verteilten Gelder, 100 $ Einreichungsgebühr, Beratung und Steuern [8]	Einzelfallabhängig; Überschusseinkommen-Zahlungen nach Directive 11R2-2026 betragen 50 % des Überschusseinkommens, wenn dieses 200 $/Monat oder mehr beträgt [9]
Dauer	Muss innerhalb von 5 Jahren abgeschlossen sein [6]	Erste Privatinsolvenz 9 oder 21 Monate; zweite Privatinsolvenz 24 oder 36 Monate, je nach Bedingungen [4][9]
Kreditfolgen	Entfernt 3 Jahre nach Tilgung der Schulden im Consumer Proposal oder 6 Jahre nach Unterzeichnung, je nachdem, was früher eintritt; OSB sagt Laufzeit plus 3 Jahre; Formulierung variiert [5][10]	Üblicherweise 6 Jahre nach Entlastung entfernt, in manchen Provinzen 7 Jahre; mehrfache Privatinsolvenzen 14 Jahre [5][10]
Vermögen	Vermögen kann behalten werden, wenn angenommen und Bedingungen erfüllt, bei Zahlung an besicherte Gläubiger; Sicherungsrechte bleiben [1][3]	Treuhänder verkauft nicht geschütztes Vermögen; geschütztes Eigentum hängt vom Provinzrecht ab [1][4]
Nicht gelöschte Schulden	BIA-Abschnitt-178-Schulden bestehen weiter, sofern nicht ausdrücklich erlassen und der Gläubiger zustimmte [6][7]	Entlastung behält BIA-Abschnitt-178-Schulden: Unterhalt, Bußen, bestimmter Betrug, jüngere Studienkredite, zugehörige Zinsen [7]
Öffentliches Register	Wird Teil öffentlicher Insolvenzregister; Auskunfteien benachrichtigt [1]	Wird Teil öffentlicher Insolvenzregister; Auskunfteien benachrichtigt [1]
Einordnung	Formelle Alternative zur Privatinsolvenz für berechtigte Schuldner, die zahlen können	Vom OSB als letztes Mittel eingestuft

Lesen Sie diese Tabelle nicht so, als ob eine Option „gewinnt". Vermögen, Einkommen, Bonität, frühere Insolvenzen, geschützte Schulden und persönliche Ziele können alle das Ergebnis verändern ^[1][4].

Wer kommt für welche Option infrage?

Für ein Consumer Proposal definiert der BIA einen Verbraucherschuldner als zahlungsunfähige Privatperson mit Gesamtschulden von nicht mehr als 250.000 $, ausgenommen durch den Hauptwohnsitz besicherte Schulden ^[6]. Übersteigen Ihre Schulden diese Grenze, kann ein Division-I-Proposal nach anderen Regeln dennoch möglich sein, aber das ist ein gesonderter Weg, den Sie mit einem Treuhänder besprechen sollten ^[1].

Bei der Privatinsolvenz ist das Eingangstor die Zahlungsunfähigkeit, nicht bloß das Vorhandensein von Schulden. Sie brauchen mindestens 1.000 $ nachweisbare Verbindlichkeiten und müssen einen gesetzlichen Zahlungsunfähigkeitstest erfüllen, plus Wohnsitz, Geschäft oder Eigentum in Kanada ^[6]. Eine Schuldensumme allein bedeutet nicht, dass Sie berechtigt sind oder einreichen sollten. Das OSB weist Menschen in ernsten finanziellen Schwierigkeiten an, einen Treuhänder zu treffen und vollständige Finanzunterlagen mitzubringen, damit Berechtigung und Eignung beurteilt werden können ^[1][2].

Wie viel kostet jede Option?

Insolvenzgebühren sind reguliert, nicht vom Treuhänder frei gestaltet. Für ein Consumer Proposal umfassen die vorgeschriebenen Verwaltergebühren und Auslagen 750 $ bei Einreichung des Consumer Proposals, 750 $ bei Genehmigung oder unterstellter Genehmigung, 20 % der an Gläubiger verteilten Gelder, eine Einreichungsgebühr von 100 $, Beratungskosten, die Registrar-Gebühr und anfallende Steuern ^[8]. Die Beratung selbst ist auf 85 $ pro Einzelsitzung und 25 $ pro Person bei Gruppensitzungen festgelegt ^[8]. Diese werden aus Ihren Zahlungen im Consumer Proposal gedeckt, sodass keine separate Rechnung obendrauf kommt.

Was Sie tatsächlich in ein Consumer Proposal einzahlen, hängt von dem Deal ab, den Ihre Gläubiger akzeptieren, sodass keine seriöse Quelle sagen kann, „ein Consumer Proposal kostet genau X" für alle ^[6][8].

Bei der Privatinsolvenz sind die Kosten einzelfallabhängig und durch das Überschusseinkommen geprägt. Nach OSB-Directive 11R2-2026 vom 27. März 2026 zahlen Sie in der Regel nichts extra, wenn Ihr monatliches Überschusseinkommen unter 200 $ liegt, aber bei 200 $ oder mehr zahlen Sie 50 % davon in die Masse ein, mit Anpassungen nach Familiengröße ^[9]. Überschusseinkommen ist eine definierte Berechnung gegen monatliche Standards (1 Person 2.716 $ bis zu 7.188 $ bei 7 oder mehr) und ist nicht einfach „Lohn minus Miete" ^[9]. Eine kostenlose Erstberatung lässt einen Treuhänder Ihre Zahlen schätzen ^[2].

Wie lange dauert es, und was passiert mit Ihrer Bonität?

Dauer und Kreditspur sind dort, wo sich die beiden Wege am stärksten unterscheiden. Ein Consumer Proposal muss innerhalb von fünf Jahren abgeschlossen sein ^[6]. Eine erste Privatinsolvenz kann nach 9 Monaten mit automatischer Entlastung enden, wenn kein Widerspruch und keine Überschusseinkommen-Zahlungen vorliegen, oder nach 21 Monaten, wenn Überschusseinkommen-Zahlungen anfallen; eine zweite Privatinsolvenz dauert in der Regel 24 oder 36 Monate ^[4][9].

Die Dauer der Kreditspeicherung variiert nach Auskunftei und Provinz, behandeln Sie also jedes einzelne Datum mit Vorsicht. Die FCAC sagt, ein Consumer Proposal wird von Equifax und TransUnion 3 Jahre nach Tilgung der Schulden im Consumer Proposal oder 6 Jahre nach Unterzeichnung entfernt, je nachdem, was früher eintritt, während das OSB es als Laufzeit des Consumer Proposals plus weitere 3 Jahre beschreibt ^[5][10]. Bei der Privatinsolvenz sagt die FCAC, sie wird üblicherweise 6 Jahre nach Entlastung entfernt, bei TransUnion 7 Jahre in Neufundland und Labrador, Ontario, PEI und Quebec, und mehrfache Privatinsolvenzen bleiben 14 Jahre ^[10]. Das OSB nennt ähnliche 6- oder 7-Jahres- und 14-Jahres-Zahlen ^[5].

Ein Wiederaufbau ist nicht garantiert, und niemand muss Ihnen nach einer Insolvenz Kredit gewähren ^[1][3][4]. Um zu verstehen, wie die Auskunfteien arbeiten und wie Sie sich erholen, lesen Sie unseren vollständigen Leitfaden zu Kredit-Scores in Kanada, der Equifax versus TransUnion, harte Abfragen und pünktliche Zahlungen behandelt. Die FCAC empfiehlt, pünktlich zu zahlen, unter 30 % des verfügbaren Kredits zu nutzen, harte Prüfungen zu begrenzen und Fehler im Bericht zu korrigieren ^[10].

Welche Schulden werden NICHT gelöscht?

Das ist das mit Abstand Wichtigste, das man verstehen muss: Keine der Optionen löscht jede Schuld. Die Restschuldbefreiung in der Privatinsolvenz erlässt die meisten Schulden, aber Abschnitt 178 des BIA bewahrt mehrere Kategorien. Dazu gehören Gerichtsbußen, Strafen und Wiedergutmachung; Alimente und Unterhalt; bestimmte Betrugs- oder Treuepflichtschulden; Schulden aus Vortäuschung oder betrügerischer Falschdarstellung; Studien- und Ausbildungskredite innerhalb der gesetzlichen Siebenjahresfrist; sowie Zinsen auf diese Beträge ^[7].

Ein Consumer Proposal erlässt Abschnitt-178-Schulden ebenfalls nicht automatisch. Es erlässt sie nur, wenn das Consumer Proposal ausdrücklich vorsieht, diese Schuld zu erlassen, und der betreffende Gläubiger der Annahme zugestimmt hat ^[6][7]. Bei Studien- und Ausbildungskrediten kann ein Gericht fünf Jahre nach dem Tag, an dem Sie aufgehört haben, Student zu sein, die Nichterlass-Regel aufheben, wenn Sie in gutem Glauben gehandelt haben und weiterhin Not leiden, aber das ist gerichtsbasiert, nicht automatisch ^[7].

Steuerschulden verdienen eine eigene Warnung. CRA-Schulden sind nicht als eigene Nichterlass-Kategorie aufgeführt, aber Steuern können Vorrangforderungen, Pfandrechte und Verpflichtungen nach der Einreichung beinhalten, gehen Sie also nicht davon aus, dass „CRA-Schulden immer gelöscht werden". Holen Sie sich konkrete Beratung von einem Treuhänder oder Steuerberater, bevor Sie sich auf ein Steuerergebnis verlassen.

Was passiert mit Ihrem Vermögen?

Bei einem Consumer Proposal sagt das OSB, dass Sie Vermögenswerte wie Ersparnisse, Investitionen, ein Auto oder ein Haus behalten können, wenn das Consumer Proposal angenommen wird und Sie sich an die Bedingungen halten, während Sie besicherte Gläubiger weiter bedienen ^[1][3]. Das ist nicht dasselbe wie „alles Vermögen ist geschützt": Rechte besicherter Gläubiger, Kredit- und Leasingbedingungen, Rückstände und Eigenkapital spielen weiterhin eine Rolle ^[6].

Bei der Privatinsolvenz übernimmt der Treuhänder Vermögen, das über das nach Provinz- oder Territoriumsrecht geschützte hinausgeht, verkauft es und zahlt Gläubiger aus ^[1][4]. Befreiungen variieren stark je nach Provinz und decken Dinge wie Haushaltsgegenstände, ein Fahrzeug, Arbeitswerkzeuge und einen gedeckelten Betrag an Eigenheimkapital ab. Da Beträge unterschiedlich sind und sich ändern, gilt die sichere Regel: Nicht geschütztes Vermögen kann verkauft werden, während geschütztes Eigentum geschützt ist, und Ihr Treuhänder sagt Ihnen, welche Befreiungen dort gelten, wo Sie leben ^[4]. Gehen Sie nicht davon aus, dass Sie „alles behalten" oder „alles verlieren".

Alternativen vor einer formellen Insolvenz

Ein Consumer Proposal und die Privatinsolvenz sind nicht die einzigen Wege, aber Alternativen sind nicht automatisch sicherer. Zu den Optionen gehören direkte Gläubigerverhandlung, Schuldenkonsolidierung, Kreditberatung und ein Schuldenmanagementplan (DMP).

• Schuldenkonsolidierung: Die FCAC sagt, das Zusammenfassen von Schulden kann Zahlungen vereinfachen und Zinsen sparen, wenn der neue Satz niedriger ist, kann aber die Rückzahlung verlängern und über die Zeit teurer werden, und das Beantragen bei vielen Kreditgebern erzeugt harte Kreditprüfungen ^[10]. Eine Aktion zur Saldoübertragung dauert meist 6 bis 18 Monate, und Sie können sie nach einer versäumten Zahlung verlieren ^[10].
• Kreditberatung: Ein Gespräch mit einem Berater wirkt sich nicht auf Ihren Kredit-Score aus. Es gibt gemeinnützige und kommerzielle Firmen, vergleichen Sie also Ruf, Kosten und Beschwerden.
• Schuldenmanagementplan: Ein DMP ist eine informelle Vereinbarung, die meist 100 % der einbezogenen Schulden tilgt und Zinsen senken kann. Es ist kein Consumer Proposal: Ein Berater kann Gläubiger um Einstellung des Inkassos bitten, sie aber nicht rechtlich zwingen.

Der entscheidende Unterschied ist der rechtliche Schutz. Nur ein von einem LIT verwaltetes Consumer Proposal oder eine Privatinsolvenz löst den gesetzlichen Vollstreckungsstopp gegen die meisten Gläubiger aus ^[2][11]. Alternativen können prüfenswert sein, sollten aber gegen die Beurteilung eines Treuhänders abgewogen werden.

Warnung: Schuldenbefreiungs-Betrug und „Regierungsprogramme"

Bevor Sie jemandem für „Schuldenbefreiung" zahlen, bestätigen Sie, ob Sie es mit einem Licensed Insolvency Trustee zu tun haben. Consumer Proposals und Privatinsolvenzen sind formelle gerichtliche Verfahren, die nur ein LIT verwalten darf. Seien Sie vorsichtig bei Vorabgebühren, garantierter Kreditreparatur, Formulierungen wie „Regierungsprogramm" und Versprechen, dass Gläubiger ohne tatsächliche LIT-Einreichung aufhören müssten.

Die FCAC sagt, es ist illegal, dass ein Unternehmen behauptet, ein Consumer Proposal oder eine Privatinsolvenz verwalten zu können, wenn es keinen LIT beschäftigt, und dass Schuldenregulierungsfirmen keine großen Reduzierungen garantieren, Gläubiger nicht zur Teilnahme zwingen und keinen rechtlichen Schutz vor Vermögensbeschlagnahmung bieten können ^[11]. Das OSB bestätigt, dass nur ein LIT staatlich regulierte Verfahren zur Schuldenbefreiung verwalten kann ^[2]. Berechnet ein Dienst Vorabgebühren für eine „garantierte" Lösung, prüfen Sie die Treuhänderlizenz über das OSB, bevor Sie zahlen.

Ein Hinweis für Neuankömmlinge, PRs und Bürgen

Einwanderungs- und Bürgschaftsfolgen können einzelfallabhängig sein. Dieser Artikel bewertet keine Fragen zu PR, Staatsbürgerschaft, Bürgschaft, Unzulässigkeit, Falschdarstellung oder Einwanderungskrediten. Prüfen Sie die aktuellen IRCC-Regeln und holen Sie qualifizierte Beratung für Ihre Lage.

Gehen Sie nicht davon aus, dass eine Insolvenz keine Einwanderungsfolgen hat. IRCC sagt, Sie könnten nicht berechtigt sein, einen Ehepartner, Partner oder ein Kind zu sponsern, wenn Sie Privatinsolvenz angemeldet haben und noch nicht entlastet sind, wobei diese Sperre bei der Bürgschaft für einen Ehepartner, Partner oder ein Kind in Quebec nicht gilt ^[12]. Es gibt keine klare offizielle Quelle, die besagt, dass ein Consumer Proposal oder eine Privatinsolvenz allein den PR-Status aufhebt oder die Staatsbürgerschaft verhindert, aber das Fehlen einer Regel ist keine Garantie. Wenn Sie Familie sponsern, die Staatsbürgerschaft beantragen oder Einwanderungskredite haben, prüfen Sie die aktuellen IRCC-Regeln und holen Sie rechtliche oder regulierte Einwanderungsberatung ein, bevor Sie einreichen ^[12].

Wie man startet

Der erste Schritt ist bei beiden Optionen gleich: Treffen Sie einen Licensed Insolvency Trustee. Bringen Sie vollständige Angaben zu Ihren Schulden, Ihrem Einkommen, Ihrem Vermögen und Ihrer Familiensituation mit. Der Treuhänder prüft alles, erklärt Vor- und Nachteile eines Consumer Proposals, der Privatinsolvenz und der Alternativen, und das erste Treffen ist meist kostenlos ^[1][2]. Sie können die Lizenz eines Treuhänders überprüfen und öffentliche Register über das OSB durchsuchen. Was auch immer Sie entscheiden, der Treuhänder übernimmt die Einreichung und verhandelt in Ihrem Namen mit den Gläubigern, sobald das Verfahren beginnt ^[2][4].

Wichtigste Erkenntnisse

• Ein Consumer Proposal und eine Privatinsolvenz sind beide formelle Insolvenzverfahren nach dem BIA, geführt von einem Licensed Insolvency Trustee, nicht von einem Schuldenberater ^[2][6].
• Ein Consumer Proposal ist für Schulden von 250.000 $ oder weniger und muss innerhalb von fünf Jahren abgeschlossen sein; eine erste Privatinsolvenz kann in 9 oder 21 Monaten entlastet werden ^[6][9].
• Keine der beiden löscht jede Schuld: Abschnitt 178 behält Unterhalt, Bußen, bestimmte Betrugsschulden und jüngere Studienkredite ^[7].
• Die Kreditlöschung erfolgt ungefähr 3 Jahre nach einem getilgten Consumer Proposal oder 6 Jahre nach Unterzeichnung und etwa 6 bis 7 Jahre nach der Entlastung einer ersten Privatinsolvenz, mit variierender Formulierung ^[5][10].
• Vermögensergebnisse hängen von der Annahme, besicherten Gläubigern und Provinzbefreiungen ab, gehen Sie also nicht davon aus, dass Sie alles behalten oder verlieren ^[1][4].
• Nur eine von einem LIT verwaltete Einreichung gibt rechtlichen Gläubigerschutz; hüten Sie sich vor „Regierungsprogramm"-Betrug ^[2][11].
• Holen Sie sich Beratung vor der Einreichung, wenn Sie Bürge, PR oder Antragsteller auf Staatsbürgerschaft sind ^[12].

FAQ

Q: Was ist der Hauptunterschied zwischen einem Consumer Proposal und einer Privatinsolvenz?

A: Ein Consumer Proposal ist ein Angebot über einen Treuhänder, Gläubigern einen Teil Ihrer Schulden zu zahlen, die Frist zu verlängern oder beides. Die Privatinsolvenz ist ein eigenständiges Verfahren, bei dem der Treuhänder nicht geschütztes Vermögen verkaufen kann und die Entlastung die meisten Schulden außer den gesetzlichen Ausnahmen erlässt. Was passt, ist einzelfallabhängig ^[3][4][7].

Q: Wer kommt für ein Consumer Proposal infrage?

A: Ein Verbraucherschuldner, der zahlungsunfähig ist, mit Schulden von nicht mehr als 250.000 $, ohne Hypothek auf einen Hauptwohnsitz. Ein Treuhänder bestätigt Berechtigung und Eignung ^[6].

Q: Stoppt eine der Optionen Lohnpfändung und Klagen?

A: Die Einreichung kann einen gesetzlichen Vollstreckungsstopp für nachweisbare Forderungen auslösen, mit Ausnahmen. Das OSB sagt, ungesicherte Zahlungen, Pfändungen und Klagen stoppen. Besicherte Gläubiger brauchen womöglich eine gesonderte Prüfung ^[1][3][4].

Q: Wie lange dauert ein Consumer Proposal?

A: Es muss innerhalb von fünf Jahren abgeschlossen sein. Ein Rückstand von etwa drei Zahlungen oder drei Monaten bei selteneren Zahlungen kann zur unterstellten Annullierung führen, sofern keine gerichtliche Anordnung oder Änderung greift ^[6].

Q: Wie lange dauert eine erste Privatinsolvenz?

A: Die automatische Entlastung kann nach 9 Monaten ohne Widerspruch und ohne Überschusseinkommen-Zahlungen erfolgen oder nach 21 Monaten, wenn Überschusszahlungen anfallen. Eine zweite Privatinsolvenz dauert in der Regel 24 oder 36 Monate ^[4][9].

Q: Was ist schlimmer für meine Kreditauskunft?

A: Es gibt keine einheitliche Rangfolge. Die FCAC sagt, ein Consumer Proposal wird 3 Jahre nach Tilgung oder 6 Jahre nach Unterzeichnung entfernt, je nachdem, was früher eintritt, und eine Privatinsolvenz etwa 6 bis 7 Jahre nach Entlastung, mit 14 Jahren bei mehrfachen. Die Formulierung variiert ^[5][10].

Q: Verliere ich mein Auto, mein Haus oder meine Ersparnisse?

A: Bei einem Consumer Proposal können Sie Vermögen behalten, wenn es angenommen und die Bedingungen erfüllt werden, bei Zahlung an besicherte Gläubiger. Bei der Privatinsolvenz kann nicht geschütztes Vermögen verkauft werden, mit vom Provinzrecht festgelegten Befreiungen. Ein Treuhänder kann Ihren Fall prüfen ^[1][3][4].

Q: Werden Studienkredite, Steuern, Unterhalt und Bußgelder gestrichen?

A: Nicht alle Schulden fallen weg. Abschnitt 178 behält Unterhalt, Bußen und Wiedergutmachung, bestimmte Betrugsschulden, jüngere Studienkredite und Zinsen. Consumer Proposals erlassen diese nicht, sofern nicht ausdrücklich erlassen. Steuern brauchen eine gesonderte Prüfung ^[6][7].

Q: Was, wenn Gläubiger mein Consumer Proposal ablehnen oder ich Zahlungen versäume?

A: Gläubiger haben 45 Tage, mit Versammlungsregeln, wenn die mit 25 % des Werts eine verlangen. Wird es nicht angenommen oder annulliert, kann das Inkasso wieder beginnen. Ein Verzug von etwa drei Zahlungen kann unterstellte Annullierung bedeuten, sofern keine Gerichtsregeln greifen ^[6].

Q: Beeinflusst eine Privatinsolvenz meinen PR-Status, meine Staatsbürgerschaft oder eine Bürgschaft für Familie?

A: Kein einfaches Ja oder Nein. IRCC sagt, eine noch nicht entlastete Person in Privatinsolvenz kann womöglich keinen Ehepartner, Partner oder kein Kind sponsern, mit einer Quebec-Ausnahme. Prüfen Sie die aktuellen IRCC-Regeln und holen Sie Beratung ein, bevor Sie annehmen, es gebe keine Auswirkung ^[12].

Q: Kann ein Schuldenberater ein Consumer Proposal für mich einreichen?

A: Nein. Nur ein Licensed Insolvency Trustee kann Consumer Proposals und Privatinsolvenzen verwalten. Die FCAC sagt, es ist illegal, dass ein Unternehmen behauptet, dies ohne Treuhänder verwalten zu können ^[2][11].

Q: Sind Konsolidierung oder ein DMP bessere Alternativen?

A: Sie können Optionen sein, sind nicht generell besser. Konsolidierung kann Zinsen sparen, wenn die Sätze sinken, aber teurer werden, wenn verlängert. Ein DMP tilgt meist 100 % und kann Gläubiger rechtlich nicht zum Aufhören zwingen ^[10][11].

Q: Wie viel kostet ein Consumer Proposal?

A: Es hängt vom angenommenen Deal ab. Gebühren umfassen 750 $ bei Einreichung, 750 $ bei Genehmigung, 20 % der verteilten Gelder, eine Einreichungsgebühr von 100 $, Beratung und Steuern, gezahlt aus Ihren Zahlungen im Consumer Proposal ^[8].

Q: Wie starte ich?

A: Treffen Sie einen Treuhänder, bringen Sie vollständige Finanzunterlagen mit und bitten Sie ihn, Consumer Proposals, Privatinsolvenz und Alternativen zu erklären. Das erste Treffen ist meist kostenlos ^[1][2].