Propuesta del Consumidor vs Quiebra en Canadá 2026: Guía Completa

Resumen clave: En Canadá, tanto la propuesta del consumidor como la quiebra son procesos formales de insolvencia bajo la Ley federal de Quiebra e Insolvencia, administrados por un Síndico Autorizado de Insolvencia. Una propuesta del consumidor es una oferta para pagar a los acreedores parte de lo que debes en un período de hasta cinco años, y es para personas con deudas de $250,000 o menos (excluyendo la hipoteca de tu vivienda). La quiebra se describe como un último recurso y puede terminar con liberación automática en tan solo 9 meses. Ninguna borra todas las deudas, y ninguna es universalmente "mejor". Esta guía compara costo, plazos, impacto en el crédito y bienes, pero solo un síndico puede recomendar lo que se ajusta a tu situación.

Este artículo es información general para personas que comparan opciones. No es asesoramiento legal, financiero, fiscal, crediticio, de insolvencia ni migratorio. Habla con un Síndico Autorizado de Insolvencia y, cuando corresponda, con un abogado, asesor fiscal o profesional de inmigración regulado antes de actuar.

Si estás muy endeudado y recibes llamadas de cobro, suelen aparecer dos opciones formales: la propuesta del consumidor y la quiebra. Ambas son legales, ambas detienen la mayoría de las acciones de los acreedores y ambas dejan una marca en tu crédito. No son lo mismo, y la elección correcta depende por completo de tus deudas, tus ingresos, tus bienes, tu familia y tu provincia. Esta guía explica cómo funciona cada una, lado a lado, usando solo fuentes oficiales. No te dice cuál elegir, y no reemplaza una reunión con un Síndico Autorizado de Insolvencia.

¿Qué es la insolvencia en Canadá y quién dirige el proceso?

En Canadá, las reglas tanto para las propuestas del consumidor como para la quiebra provienen de una sola ley federal, la Ley de Quiebra e Insolvencia (BIA) ^[6]. La supervisa la Oficina del Superintendente de Quiebra (OSB), que administra la Ley, otorga licencias y regula la profesión de insolvencia, supervisa el proceso y mantiene los registros públicos y las estadísticas de insolvencia ^[1].

Ser "insolvente" es un estatus legal, no solo la sensación de tener demasiadas deudas. La BIA describe a una persona insolvente como alguien que debe al menos $1,000 en reclamaciones demostrables, vive o hace negocios en Canadá y generalmente no puede pagar sus deudas a su vencimiento ^[6]. La puerta de entrada legal es la insolvencia, no una sola cifra de deuda.

El profesional en el centro de ambas opciones es el Síndico Autorizado de Insolvencia (LIT). La OSB dice que un LIT es el único profesional autorizado para administrar procesos de insolvencia regulados por el gobierno que permiten la liberación de la deuda, incluyendo propuestas del consumidor y quiebras ^[2]. Un síndico es un funcionario del tribunal que equilibra los intereses de deudores y acreedores, y la OSB dice que los síndicos normalmente no cobran por la primera consulta ^[1][2].

Para contexto, la OSB reportó 13,014 insolvencias en abril de 2026, compuestas por 3,204 quiebras y 9,810 propuestas. En el año que terminó el 30 de abril de 2026, las propuestas del consumidor fueron cerca del 78.4% de las insolvencias de consumidores, así que las propuestas son ahora el camino más común. La OSB advierte que no se debe interpretar demasiado a partir de un solo mes ^[13].

¿Qué es una propuesta del consumidor?

Una propuesta del consumidor es una oferta formal y legalmente vinculante que tu síndico construye contigo y presenta a tus acreedores. Puede pedir a los acreedores que acepten un porcentaje de lo que debes, más tiempo para pagar, o ambas cosas ^[3]. Haces un pago regular al síndico, quien distribuye los fondos a los acreedores después de las tarifas prescritas ^[3][6].

Las características clave:

• Es para un "deudor consumidor": una persona insolvente con deudas no mayores a $250,000, excluyendo cualquier hipoteca sobre una residencia principal ^[6].
• Debe completarse en cinco años ^[6].
• Una vez presentada, dejas de pagar directamente a los acreedores no garantizados, y sus embargos de salario y demandas se detienen ^[3].
• Los acreedores reciben un paquete y tienen 45 días para aceptar o rechazar. Se celebra una reunión si los acreedores que poseen al menos el 25% de las reclamaciones demostradas la solicitan ^[6].
• Se acepta por mayoría simple por valor en dólares, "50% más 1". Si las reclamaciones demostradas suman $150,000, los acreedores que voten que sí deben poseer al menos $75,001 ^[3].
• Cuando terminas, el síndico emite un certificado de cumplimiento total ^[6].

Una propuesta puede considerarse anulada si te atrasas unos tres pagos mensuales, o tres meses en pagos menos frecuentes, salvo que aplique una orden judicial o una enmienda ^[6]. Si tus deudas superan los $250,000, puede aplicar una propuesta diferente de la División I, pero la OSB advierte que si los acreedores rechazan una propuesta de la División I, quedas en quiebra automáticamente ^[1].

¿Qué es la quiebra?

La quiebra es un proceso legal, al que se accede a través de un síndico, que la OSB describe como un último recurso para cuando no puedes cumplir tus obligaciones y no puedes resolver el problema de otra manera ^[1][4]. Cuando se presentan los formularios y el Receptor Oficial los acepta, quedas declarado formalmente en quiebra, y el síndico trata con los acreedores desde ese momento ^[1][4].

La OSB dice que tras presentar la solicitud, los pagos a acreedores no garantizados se detienen, los embargos y las demandas se detienen, y se notifica a los acreedores ^[4]. A cambio, tienes obligaciones: revelar tus bienes y pasivos, entregar tarjetas de crédito, asistir a dos sesiones de asesoría, entregar los bienes no exentos y mantener informado al síndico hasta la liberación ^[4].

El paso final es la liberación, que te libera de la obligación legal de pagar la mayoría de las deudas que tenías cuando entraste en quiebra. Algunas deudas no se perdonan, lo cual cubrimos más abajo ^[1][7]. La liberación suele ser automática, pero depende de si alguien se opone, de si aplican pagos por ingreso excedente, de si completaste la asesoría y de si es tu primera o segunda quiebra ^[4].

Propuesta del consumidor vs quiebra: comparación lado a lado

Esta tabla resume las diferencias principales. Es un punto de partida para una conversación con un síndico, no una recomendación. El camino correcto depende de tus circunstancias completas.

Tema	Propuesta del consumidor	Quiebra
Elegibilidad	Persona insolvente con deudas de $250,000 o menos, excluyendo una hipoteca sobre la residencia principal [6]	Basada en las reglas de insolvencia de la BIA: al menos $1,000 en deuda demostrable más incapacidad de pagar, y un vínculo con Canadá [6]
Costo	El pago de la propuesta depende del caso; las tarifas incluyen $750 al presentar, $750 al aprobar, 20% del dinero distribuido, tarifa de $100 e impuestos [8]	Depende del caso; los pagos por ingreso excedente bajo la Directiva 11R2-2026 son el 50% del ingreso excedente si es $200/mes o más [9]
Duración	Debe completarse en 5 años [6]	Primera quiebra 9 o 21 meses; segunda 24 o 36 meses, sujeto a condiciones [4][9]
Impacto en el crédito	Se elimina 3 años después de pagar las deudas de la propuesta, o 6 años después de firmar, lo que ocurra primero; la OSB dice plazo más 3 años; la redacción varía [5][10]	Suele eliminarse 6 años después de la liberación, 7 años en algunas provincias; quiebras múltiples 14 años [5][10]
Bienes	Puedes conservar bienes si se acepta y cumples los términos, pagando a los acreedores garantizados; los derechos garantizados permanecen [1][3]	El síndico vende los bienes no exentos; la propiedad exenta depende de la ley provincial [1][4]
Deudas no borradas	Las deudas de la sección 178 de la BIA sobreviven salvo que se comprometan específicamente y el acreedor vote que sí [6][7]	La liberación conserva las deudas de la sección 178 de la BIA: manutención, multas, ciertos fraudes, préstamos estudiantiles recientes, intereses relacionados [7]
Registro público	Pasa a formar parte de los registros públicos de insolvencia; se notifica a las agencias [1]	Pasa a formar parte de los registros públicos de insolvencia; se notifica a las agencias [1]
Enfoque	Alternativa formal a la quiebra para deudores elegibles que pueden hacer pagos	Descrita como un último recurso por la OSB

No leas esta tabla como si dijera que una opción "gana". Los bienes, los ingresos, el crédito, las insolvencias previas, las deudas protegidas y las metas personales pueden cambiar el resultado ^[1][4].

¿Quién califica para cada opción?

Para una propuesta del consumidor, la BIA define a un deudor consumidor como una persona insolvente con deudas totales no mayores a $250,000, excluyendo las deudas garantizadas por su residencia principal ^[6]. Si tus deudas superan ese tope, una propuesta aún puede ser posible bajo reglas diferentes, pero ese es un camino aparte para discutir con un síndico ^[1].

Para la quiebra, la puerta de entrada es la insolvencia, no simplemente tener deudas. Necesitas al menos $1,000 en pasivos demostrables y cumplir una prueba legal de incapacidad de pago, además de residencia, negocio o propiedad en Canadá ^[6]. Una cifra de deuda por sí sola no significa que califiques o que debas presentarte. La OSB indica a las personas con dificultades financieras graves que se reúnan con un síndico y lleven toda su información financiera para evaluar la elegibilidad y la idoneidad ^[1][2].

¿Cuánto cuesta cada opción?

Las tarifas de insolvencia están reguladas, no las fija libremente el síndico. Para una propuesta del consumidor, las tarifas y gastos prescritos del administrador incluyen $750 al presentar la propuesta, $750 al aprobarse o aprobarse presuntamente, 20% del dinero distribuido a los acreedores, una tarifa de presentación de $100, los costos de asesoría, la tarifa del registrador y los impuestos aplicables ^[8]. La asesoría misma se fija en $85 por sesión individual y $25 por persona en sesiones grupales ^[8]. Estos salen de tus pagos de la propuesta, así que no hay una factura aparte por encima.

Lo que realmente pagas en una propuesta depende del acuerdo aceptado por tus acreedores, así que ninguna fuente honesta puede decir "una propuesta cuesta exactamente X" para todos ^[6][8].

Para la quiebra, los costos dependen del caso y los moldea el ingreso excedente. Bajo la Directiva 11R2-2026 de la OSB, emitida el 27 de marzo de 2026, si tu ingreso excedente mensual es menor a $200 generalmente no pagas nada extra, pero si es $200 o más pagas el 50% al patrimonio, con ajustes por tamaño de familia ^[9]. El ingreso excedente es un cálculo definido contra estándares mensuales (1 persona $2,716 hasta $7,188 para 7 o más) y no es simplemente "pago menos renta" ^[9]. Una primera consulta gratuita permite a un síndico estimar tus números ^[2].

¿Cuánto dura y qué pasa con tu crédito?

La duración y la huella en el crédito son donde más difieren los dos caminos. Una propuesta del consumidor debe completarse en cinco años ^[6]. Una primera quiebra puede terminar con liberación automática a los 9 meses si no hay oposición ni pagos por ingreso excedente, o a los 21 meses si aplican pagos por ingreso excedente; una segunda quiebra dura generalmente 24 o 36 meses ^[4][9].

La redacción sobre la retención del crédito varía según la agencia y la provincia, así que toma cualquier fecha única con cautela. La FCAC dice que una propuesta del consumidor se elimina por Equifax y TransUnion 3 años después de pagar las deudas de la propuesta o 6 años después de firmar, lo que ocurra primero, mientras que la OSB lo describe como el plazo de la propuesta más otros 3 años ^[5][10]. Para la quiebra, la FCAC dice que suele eliminarse 6 años después de la liberación, con TransUnion 7 años en Terranova y Labrador, Ontario, PEI y Quebec, y las quiebras múltiples permanecen 14 años ^[10]. La OSB da cifras similares de 6 o 7 años y de 14 años ^[5].

La reconstrucción no está garantizada, y nadie tiene que darte crédito tras la insolvencia ^[1][3][4]. Para entender cómo funcionan las agencias y cómo recuperarte, consulta nuestra guía completa de los puntajes de crédito en Canadá, que cubre Equifax frente a TransUnion, las consultas duras y los pagos puntuales. La FCAC sugiere pagar a tiempo, usar menos del 30% del crédito disponible, limitar las consultas duras y corregir los errores del informe ^[10].

¿Qué deudas NO se borran?

Esto es lo más importante que debes entender: ninguna opción elimina todas las deudas. La liberación de la quiebra cancela la mayoría de las deudas, pero la sección 178 de la BIA conserva varias categorías. Incluyen multas judiciales, penalidades y restitución; pensión alimenticia y manutención; ciertas deudas por fraude o incumplimiento fiduciario; deudas por falsos pretextos o tergiversación fraudulenta; préstamos estudiantiles y de aprendices dentro del período legal de siete años; y los intereses sobre esos montos ^[7].

Una propuesta del consumidor tampoco cancela automáticamente las deudas de la sección 178. Solo las cancela si la propuesta dispone explícitamente comprometer esa deuda y el acreedor correspondiente votó por aceptar ^[6][7]. Para los préstamos estudiantiles y de aprendices, un tribunal puede, cinco años después del día en que dejaste de ser estudiante, levantar la regla de no cancelación si actuaste de buena fe y aún enfrentas dificultades, pero eso depende del tribunal, no es automático ^[7].

La deuda fiscal merece una advertencia aparte. La deuda con la CRA no figura como su propia categoría de no cancelación, pero los impuestos pueden involucrar reclamaciones prioritarias, gravámenes y obligaciones posteriores a la presentación, así que no supongas que "la deuda con la CRA siempre se borra". Obtén asesoría específica de un síndico o asesor fiscal antes de confiar en cualquier resultado fiscal.

¿Qué pasa con tus bienes?

En una propuesta del consumidor, la OSB dice que si la propuesta es aceptada y cumples sus términos, puedes conservar bienes como ahorros, inversiones, un auto o una casa, mientras sigues pagando a los acreedores garantizados ^[1][3]. Eso no es lo mismo que "todos los bienes están protegidos": los derechos de los acreedores garantizados, los términos del préstamo y del arrendamiento, los atrasos y la plusvalía siguen importando ^[6].

En la quiebra, el síndico toma posesión de los bienes que no estén exentos bajo la ley provincial o territorial, los vende y paga a los acreedores ^[1][4]. Las exenciones varían mucho según la provincia, cubriendo artículos como bienes del hogar, un vehículo, herramientas de trabajo y un monto limitado de plusvalía de la vivienda. Como los montos difieren y cambian, la regla segura es que los bienes no exentos pueden venderse mientras la propiedad exenta está protegida, y tu síndico te dirá qué exenciones aplican donde vives ^[4]. Evita suponer que "conservas todo" o "pierdes todo".

Alternativas antes de la insolvencia formal

Una propuesta y la quiebra no son los únicos caminos, pero las alternativas no son automáticamente más seguras. Las opciones incluyen la negociación directa con acreedores, la consolidación de deudas, la asesoría crediticia y un plan de gestión de deudas (DMP).

• Consolidación de deudas: La FCAC dice que combinar deudas puede simplificar los pagos y ahorrar intereses si la nueva tasa es menor, pero puede extender el reembolso y costar más con el tiempo, y solicitar a muchos prestamistas crea consultas de crédito duras ^[10]. Una promoción de transferencia de saldo suele durar de 6 a 18 meses y puedes perderla tras un pago atrasado ^[10].
• Asesoría crediticia: Hablar con un asesor no afecta tu puntaje de crédito. Existen firmas sin fines de lucro y con fines de lucro, así que compara reputación, costos y quejas.
• Plan de gestión de deudas: Un DMP es un acuerdo informal que normalmente paga el 100% de las deudas incluidas y puede reducir intereses. No es una propuesta del consumidor: un asesor puede pedir a los acreedores que detengan los cobros pero no puede obligarlos legalmente.

La diferencia clave es la protección legal. Solo una propuesta del consumidor o una quiebra administrada por un LIT activa la suspensión legal contra la mayoría de los acreedores ^[2][11]. Las alternativas pueden valer la pena explorarse, pero deben sopesarse frente a la evaluación de un síndico.

Advertencia: estafas de "alivio de deudas" y "programas del gobierno"

Antes de pagar a alguien por "alivio de deudas", confirma si estás tratando con un Síndico Autorizado de Insolvencia. Las propuestas del consumidor y las quiebras son procesos legales formales que solo un LIT puede administrar. Ten cuidado con las tarifas por adelantado, la reparación de crédito garantizada, el lenguaje de "programa del gobierno" y las promesas de que los acreedores deben detenerse sin una presentación real de un LIT.

La FCAC dice que es ilegal que una empresa afirme poder gestionar una propuesta del consumidor o una quiebra si no emplea a un LIT, y que las empresas de liquidación de deudas no pueden garantizar grandes reducciones, no pueden obligar a los acreedores a participar y no pueden brindar protección legal contra el embargo de bienes ^[11]. La OSB confirma que solo un LIT puede administrar procesos regulados por el gobierno que cancelan deudas ^[2]. Si un servicio cobra tarifas por adelantado por una solución "garantizada", verifica la licencia del síndico a través de la OSB antes de pagar.

Una nota para recién llegados, residentes permanentes y patrocinadores

Las consecuencias migratorias y de patrocinio pueden depender de los hechos. Este artículo no evalúa la PR, la ciudadanía, el patrocinio, la inadmisibilidad, la tergiversación ni los problemas de préstamos migratorios. Revisa las reglas vigentes de IRCC y obtén asesoría calificada para tu situación.

No supongas que la insolvencia no tiene impacto migratorio. IRCC dice que podrías no ser elegible para patrocinar a tu cónyuge, pareja o hijo si te declaraste en quiebra y aún no estás liberado, aunque esa restricción no aplica al patrocinar a un cónyuge, pareja o hijo en Quebec ^[12]. No hay una fuente oficial clara que diga que una propuesta o una quiebra por sí sola cancela el estatus de PR o impide la ciudadanía, pero la ausencia de una regla no es una garantía. Si patrocinas familiares, solicitas la ciudadanía o tienes préstamos migratorios, revisa las reglas vigentes de IRCC y obtén asesoría legal o migratoria regulada antes de presentar ^[12].

Cómo empezar

El primer paso es el mismo para ambas opciones: reúnete con un Síndico Autorizado de Insolvencia. Lleva todos los detalles de tus deudas, ingresos, bienes y situación familiar. El síndico revisa todo, explica los pros y los contras de una propuesta, la quiebra y las alternativas, y la primera reunión suele ser gratuita ^[1][2]. Puedes verificar la licencia de un síndico y buscar registros públicos a través de la OSB. Decidas lo que decidas, el síndico se encarga de la presentación y trata con los acreedores en tu nombre una vez que el proceso comienza ^[2][4].

Puntos clave

• Una propuesta del consumidor y la quiebra son procesos formales de insolvencia bajo la BIA, dirigidos por un Síndico Autorizado de Insolvencia, no por un asesor de deudas ^[2][6].
• Una propuesta es para deudas de $250,000 o menos y debe terminar en cinco años; una primera quiebra puede liberarse en 9 o 21 meses ^[6][9].
• Ninguna borra todas las deudas: la sección 178 conserva la manutención, las multas, ciertas deudas por fraude y los préstamos estudiantiles recientes ^[7].
• La eliminación del crédito es aproximadamente 3 años después de una propuesta pagada o 6 años después de firmar, y cerca de 6 a 7 años después de la liberación de una primera quiebra, con redacción que varía ^[5][10].
• Los resultados sobre los bienes dependen de la aceptación, los acreedores garantizados y las exenciones provinciales, así que no supongas que conservas o pierdes todo ^[1][4].
• Solo una presentación administrada por un LIT brinda protección legal frente a los acreedores; desconfía de las estafas de "programa del gobierno" ^[2][11].
• Obtén asesoría antes de presentar si eres patrocinador, residente permanente o solicitante de ciudadanía ^[12].

FAQ

Q: ¿Cuál es la diferencia principal entre una propuesta del consumidor y la quiebra?

A: Una propuesta del consumidor es una oferta a través de un síndico para pagar a los acreedores parte de lo que debes, extender el plazo, o ambas. La quiebra es un proceso aparte donde el síndico puede vender bienes no exentos y la liberación cancela la mayoría de las deudas salvo las excepciones legales. Cuál encaja depende del caso ^[3][4][7].

Q: ¿Quién califica para una propuesta del consumidor?

A: Un deudor consumidor insolvente con deudas no mayores a $250,000, excluyendo una hipoteca sobre la residencia principal. Un síndico confirma la elegibilidad y la idoneidad ^[6].

Q: ¿Alguna de las dos opciones detiene el embargo de salario y las demandas?

A: Presentar la solicitud puede activar una suspensión legal para las reclamaciones demostrables, con excepciones. La OSB dice que los pagos no garantizados, los embargos y las demandas se detienen. Los acreedores garantizados pueden necesitar un análisis aparte ^[1][3][4].

Q: ¿Cuánto dura una propuesta del consumidor?

A: Debe completarse en cinco años. Atrasarse unos tres pagos, o tres meses en pagos menos frecuentes, puede llevar a la anulación presunta salvo que aplique una orden judicial o una enmienda ^[6].

Q: ¿Cuánto dura una primera quiebra?

A: La liberación automática puede ser a los 9 meses sin oposición ni pagos por ingreso excedente, o a los 21 meses si aplican pagos excedentes. Una segunda quiebra dura generalmente 24 o 36 meses ^[4][9].

Q: ¿Cuál es peor para mi informe de crédito?

A: No hay un único orden. La FCAC dice que una propuesta se elimina 3 años después de pagada o 6 años después de firmar, lo que ocurra primero, y la quiebra cerca de 6 a 7 años después de la liberación, con 14 años para múltiples. La redacción varía ^[5][10].

Q: ¿Perderé mi auto, mi casa o mis ahorros?

A: En una propuesta puedes conservar bienes si se acepta y cumples los términos mientras pagas a los acreedores garantizados. En la quiebra, los bienes no exentos pueden venderse, con exenciones fijadas por la ley provincial. Un síndico puede revisar tu caso ^[1][3][4].

Q: ¿Se borran los préstamos estudiantiles, los impuestos, la manutención y las multas?

A: No todas las deudas se van. La sección 178 conserva la manutención, las multas y la restitución, ciertas deudas por fraude, préstamos estudiantiles recientes e intereses. Las propuestas no las cancelan salvo que se comprometan específicamente. Los impuestos necesitan revisión aparte ^[6][7].

Q: ¿Qué pasa si los acreedores rechazan mi propuesta o dejo de pagar?

A: Los acreedores tienen 45 días, con reglas de reunión si quienes poseen el 25% del valor la solicitan. Si no se acepta o se anula, el cobro puede reanudarse. El incumplimiento de unos tres pagos puede significar anulación presunta salvo que apliquen reglas judiciales ^[6].

Q: ¿La quiebra afectará mi PR, mi ciudadanía o el patrocinio de familiares?

A: No hay un sí o no simple. IRCC dice que un quebrado no liberado puede no poder patrocinar a un cónyuge, pareja o hijo, con una excepción en Quebec. Revisa las reglas vigentes de IRCC y obtén asesoría antes de suponer que no hay impacto ^[12].

Q: ¿Puede un asesor de deudas presentar una propuesta por mí?

A: No. Solo un Síndico Autorizado de Insolvencia puede administrar propuestas y quiebras. La FCAC dice que es ilegal que una empresa afirme poder gestionarlas sin un síndico ^[2][11].

Q: ¿Son la consolidación o un DMP mejores alternativas?

A: Pueden ser opciones, no universalmente mejores. La consolidación puede ahorrar intereses si bajan las tasas pero costar más si se extiende. Un DMP suele pagar el 100% y no puede obligar legalmente a los acreedores a detenerse ^[10][11].

Q: ¿Cuánto cuesta una propuesta del consumidor?

A: Depende del acuerdo aceptado. Las tarifas incluyen $750 al presentar, $750 al aprobar, 20% del dinero distribuido, una tarifa de $100, asesoría e impuestos, pagados de tus pagos de la propuesta ^[8].

Q: ¿Cómo empiezo?

A: Reúnete con un síndico, lleva todos tus datos financieros y pídele que te explique las propuestas, la quiebra y las alternativas. La primera reunión suele ser gratuita ^[1][2].